樊新月

2019年10月12日，我國(guó)金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行原行長(zhǎng)周小川在2019中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇中講到考慮如何降低風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提到：在“三農(nóng)”方面的農(nóng)產(chǎn)品期貨，作為期貨事先獲得銷售價(jià)格，同時(shí)又能夠?qū)ΨN植業(yè)氣候?yàn)?zāi)害的保險(xiǎn)、病蟲害的保險(xiǎn)或養(yǎng)殖業(yè)的病疫保險(xiǎn)都有的話，就能形成以有價(jià)格、有保障的農(nóng)業(yè)訂單為基礎(chǔ)的、有保險(xiǎn)的信貸機(jī)制。這說明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

近幾年，由于冰雹等自然災(zāi)害的發(fā)生使得很多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受損失，因此在因地制宜的發(fā)展農(nóng)業(yè)的同時(shí)，更要注重風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，使得農(nóng)民沒有后顧之憂，并進(jìn)一步可以推進(jìn)創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為普惠金融的一個(gè)重要組成部分，有著至關(guān)重要的作用。其中對(duì)于特色農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)更是重中之重。不光要因地制宜的發(fā)展農(nóng)業(yè)，也需要因地制宜的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，齊頭并進(jìn)，助力普惠金融。

山東省是農(nóng)業(yè)第一大省，在2008—2017年時(shí)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值在全國(guó)居于首位。也由于地理和地形的位置，會(huì)容易受到旱澇、冰雹、霜凍等自然災(zāi)害的影響。

近些年來，山東省在這方面做過很多的措施，頒布實(shí)施一系列的政策文件支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。主要有《關(guān)于貫徹國(guó)發(fā)[2014]29號(hào)文件加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的意見》（2015）、《關(guān)于做好糧食生產(chǎn)功能區(qū)和重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)劃定工作的實(shí)施意見》、《山東省農(nóng)業(yè)大災(zāi) 保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》和《山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理辦法》（2017），山東省目前出臺(tái)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策（2019），這說明更要進(jìn)一步的發(fā)展有特色農(nóng)產(chǎn)品的保險(xiǎn)。上述文件擴(kuò)大了山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，增加了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，規(guī)范了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，調(diào)整了山東省東、中、西部地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼資金，提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金使用效率等方面起到了重要作用。并且全覆蓋了主要糧食作物和基本覆蓋地方特色農(nóng)產(chǎn)品。

目前，遵循保成本、廣覆蓋、保特色、保價(jià)格、保大災(zāi)的原則，進(jìn)行各類適合農(nóng)產(chǎn)品的試點(diǎn)。比如花生天氣指數(shù)保險(xiǎn)，煙臺(tái)蘋果目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，小麥?zhǔn)杖氡ｋU(xiǎn)、高溫指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)等等。山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼運(yùn)行效率較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總體規(guī)模增長(zhǎng)迅速，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼幅度大，提高了農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好的解決三農(nóng)問題。

盡管有很多的進(jìn)步和發(fā)展，但是也存在不少問題。第一，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還需進(jìn)一步提高，很多人并沒有意識(shí)到保險(xiǎn)的本質(zhì)，存在一定的僥幸心理，并且太依賴于政府的補(bǔ)貼。各個(gè)區(qū)縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率一直處于較低水平。第二，是保險(xiǎn)公司承保理賠工作的精細(xì)化程度有待提高。首先由于保險(xiǎn)公司在縣級(jí)以下的分支機(jī)構(gòu)較少，信息收集也不全面，土地流轉(zhuǎn)也會(huì)造成保險(xiǎn)標(biāo)的的不明確，會(huì)導(dǎo)致承保工作仍存在不規(guī)范現(xiàn)象。也存在某些保險(xiǎn)公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，并且騙取財(cái)政補(bǔ)貼等問題。其次是賠付標(biāo)準(zhǔn)很難進(jìn)行準(zhǔn)確的計(jì)量。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生時(shí)容易導(dǎo)致巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)引發(fā)一定的矛盾。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系需加強(qiáng)制度支持和保障。在承包和理賠上較為繁瑣，要挨家挨戶的收取保費(fèi)，檢查保險(xiǎn)標(biāo)的，幫助每戶登記申請(qǐng)表，加大宣傳等。沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層管理制度，保險(xiǎn)公司也很難全面地完成這些細(xì)碎的工作。因此要提高基層隊(duì)伍的積極性，依法合規(guī)的推進(jìn)基層建設(shè)，就需要各個(gè)制度進(jìn)行完善和加大支持力度。第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對(duì)極端的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障能力需要加強(qiáng)。并且山東省是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害多發(fā)省份，發(fā)生大范圍嚴(yán)重災(zāi)害的概率較大。而對(duì)于保險(xiǎn)公司，如果在長(zhǎng)期處于超賠狀態(tài)，可能影響其正常經(jīng)營(yíng)，也會(huì)出現(xiàn)延遲賠償和賠償不到位等問題，進(jìn)而損害農(nóng)民利益，影響農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)。

針對(duì)于以上問題，分以下三個(gè)主體提出以下的建議：

對(duì)于農(nóng)戶，首先加大宣傳力度，實(shí)現(xiàn)政策宣傳覆蓋到村、到戶、到人，提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解。其次要有保費(fèi)自繳的比例，不斷的提高農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。通過以上兩個(gè)方面，從而提高農(nóng)戶的投保積極性，進(jìn)一步提高投保率。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，第一就是進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)于產(chǎn)品的多樣化、特色化進(jìn)行創(chuàng)新;對(duì)于產(chǎn)品的保障層面進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)行多層次的保障;對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的進(jìn)行進(jìn)一步的結(jié)合和拓展，推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。不斷的通過進(jìn)行價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)以及收入保險(xiǎn)試點(diǎn)等多個(gè)方面的嘗試來收集更多的數(shù)據(jù)從而進(jìn)一步的發(fā)展和創(chuàng)新。其中比較重要的一點(diǎn)就是需要和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的科技創(chuàng)新要格外的加以重視。對(duì)于數(shù)據(jù)的分析和處理要加以重視和及時(shí)應(yīng)用，比如天氣指數(shù)保險(xiǎn)需要對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域進(jìn)行劃分，從而更好的調(diào)整和厘定費(fèi)率;再比如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損核賠中，將基于衛(wèi)星影像的智能化識(shí)別系統(tǒng)引入進(jìn)來，提高透明度，降低核保的不準(zhǔn)確性和難度。第二就是與基層服務(wù)體系的合作，注重溝通和分工協(xié)作，在基層的服務(wù)體系指導(dǎo)下，在村干部的協(xié)助下全面并且合法合規(guī)地開展工作。第三就是需要加大分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，進(jìn)一步的提高服務(wù)能力和水平，在厘定保險(xiǎn)條款以及保費(fèi)的過程中，需要合理合規(guī);在承保以及理賠的階段更加需要行業(yè)規(guī)范，對(duì)于騙取補(bǔ)貼資金要杜絕。

在政府扶持方面，首先是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的完善和補(bǔ)充，不但要做到因地制宜同時(shí)也要及時(shí)更新，這就需要?jiǎng)?chuàng)新和實(shí)際情況相結(jié)合。比如在種植大戶以及專業(yè)合作社等經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的同時(shí)，對(duì)于這類保險(xiǎn)做出一定的優(yōu)惠政策，這種具有規(guī)模效應(yīng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系發(fā)展可以進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保率。其次對(duì)于農(nóng)戶太過于依賴政策補(bǔ)貼的問題，就需要逐步緩慢的減少和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的資金，減輕財(cái)政壓力的同時(shí)培育農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。

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