槽叔

“人世間最可悲的事是什么呢？人死了，錢沒花完。”這是小沈陽(yáng)在央視春晚舞臺(tái)上說(shuō)過(guò)的一句“名言”。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來(lái)被各種各樣的“槽點(diǎn)”圍繞。其中有一個(gè)笑話是：人都死了，你還給我錢干什么！明擺著騙我呢。

所以，純粹以死亡為責(zé)任的簡(jiǎn)單壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一直沒什么市場(chǎng)。消費(fèi)者很難理解壽險(xiǎn)存在的意義：我都死了，你還給我錢干什么？天底下還有比這更可笑的事情嗎？

除了不被認(rèn)可這個(gè)原因之外，保費(fèi)低、產(chǎn)品傭金不高，就連保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員都不喜歡這類產(chǎn)品，缺乏銷售的動(dòng)力。

消費(fèi)者不喜歡，業(yè)務(wù)員不愿意賣，以至于定期壽險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)的日子就是這么不好過(guò)。好在通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的宣傳和介紹，越來(lái)越多的人開始認(rèn)識(shí)和接受這類產(chǎn)品。這類最符合保險(xiǎn)本義的產(chǎn)品，終于有機(jī)會(huì)回到保險(xiǎn)行業(yè)的聚光燈下。

為中產(chǎn)階級(jí)量身打造

如果說(shuō)重疾險(xiǎn)的賭注是病，壽險(xiǎn)的賭注就是命。定期壽險(xiǎn)賭的則是一段時(shí)間的命。比如投保人于30年內(nèi)身故，受益人即可獲得理賠款。一般的定期壽險(xiǎn)，除了保障身故，還會(huì)把全殘也視作與身故等同的責(zé)任。

定期壽險(xiǎn)在美國(guó)的普及，一定程度上與美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)的崛起有關(guān)。社會(huì)學(xué)家米爾斯對(duì)中產(chǎn)階級(jí)這個(gè)群體有過(guò)非常到位的評(píng)價(jià)：他們大多沒有自己獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)，而往往作為高級(jí)雇員為擁有大型資本的人工作。因此從財(cái)產(chǎn)方面說(shuō)，他們的地位和普通勞動(dòng)者一樣，但從職業(yè)收入方面看，他們又處在中間層級(jí)，所以middle class也可以翻譯成“中等收入階級(jí)”。由于沒有財(cái)富積累和生產(chǎn)資料，中產(chǎn)階級(jí)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，尤其是身故風(fēng)險(xiǎn)。

人們往往認(rèn)為定期壽險(xiǎn)僅限家庭頂梁柱購(gòu)買，這種略顯大男子主義的表述，其實(shí)并不準(zhǔn)確。

當(dāng)你走出校園，成為一名以工作換取報(bào)酬的自力更生的人，不管你是男是女，是否結(jié)婚生子，都意味著你開始背負(fù)一定的責(zé)任了。

單身的人理應(yīng)關(guān)心父母的養(yǎng)老問(wèn)題，新婚的人會(huì)增加對(duì)另一半的考慮，有了孩子后，責(zé)任更重。處于不同人生階段的人，至少會(huì)面臨父母養(yǎng)老、伴侶和孩子生活開支等問(wèn)題中的一個(gè)。因此，人人都應(yīng)該有一份定期壽險(xiǎn)，這句話一點(diǎn)兒也不夸張。

這里需要額外強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)。談到身故風(fēng)險(xiǎn)，很多人會(huì)聯(lián)想到意外險(xiǎn)，因?yàn)樗皇且灿猩砉时Ｕ蠁幔?/p>

意外險(xiǎn)只保障由于意外導(dǎo)致的身故。通俗地說(shuō)，如果是意外造成的死亡，就賠；如果是疾病造成的死亡，則不賠。意外險(xiǎn)的保障范圍遠(yuǎn)小于定期壽險(xiǎn)。換句話說(shuō)，每100起身故案例中只有不到20起是因?yàn)橐馔庠斐傻?，所以，單純?gòu)買意外險(xiǎn)，是無(wú)法解決身故的風(fēng)險(xiǎn)的。

如何選購(gòu)定期壽險(xiǎn)？

確定保額是關(guān)鍵性的第一步。保額的高低，決定了投保人身故后，他的妻子、父母或者孩子能拿到多少補(bǔ)償。定期壽險(xiǎn)的保額，主要取決于3個(gè)因素。

一是個(gè)人和家庭的債務(wù)額度，比如房貸、車貸等。確保一方身故后，債務(wù)不轉(zhuǎn)嫁到另一方或父母身上。我家的月供是15000元，這筆錢如果讓我太太一個(gè)人承擔(dān)，壓力實(shí)在太大了。

二是家庭成員的基本生活成本。如果家庭每年的開銷為20萬(wàn)元，那么身故理賠金至少應(yīng)為100萬(wàn)元，以負(fù)擔(dān)家庭未來(lái)5—10年的基本生活開銷。

三是父母的養(yǎng)老支出。這筆費(fèi)用的計(jì)算邏輯和上一個(gè)類似。

假如一個(gè)家庭的負(fù)債和開支情況如下所示，我們就可以算出大致的保額需求。房貸200萬(wàn)元；車貸20萬(wàn)元；家庭5年開支合計(jì)：15萬(wàn)元×5年=75萬(wàn)元；父母年齡都為60歲，按照85歲的預(yù)計(jì)壽命，養(yǎng)老金為每人每年4萬(wàn)元，總計(jì)200萬(wàn)元。合計(jì)495萬(wàn)元。

因此，他的定期壽險(xiǎn)保額應(yīng)為500萬(wàn)元左右。如果因?yàn)轭A(yù)算不足，負(fù)擔(dān)不起這么高的保額，可以根據(jù)優(yōu)先級(jí)排序，先解決最迫切的風(fēng)險(xiǎn)，比如房貸，起碼要做到身故后家人無(wú)債一身輕。

定期壽險(xiǎn)還要考慮的問(wèn)題是保障期限。到底要保到多大年齡呢？我個(gè)人建議，以退休年齡為標(biāo)準(zhǔn)，60歲或70歲皆可。至于繳費(fèi)年限的選擇，我建議盡可能拉長(zhǎng)，20年交或30年交皆可。交費(fèi)年限越長(zhǎng)，年均保費(fèi)越低，從而做到用盡可能少的錢去撬動(dòng)盡可能高的保額。

保額、保障期限和交費(fèi)年限都確定后，我們?cè)谶x購(gòu)具體產(chǎn)品時(shí)，還要格外關(guān)注3個(gè)方面。

第一，核保是否寬松。這是最重要的，因?yàn)槿绻】蹈嬷浅?yán)格，想買也買不了，何談其他？比如，有的定期壽險(xiǎn)不接受乙肝小三陽(yáng)患者，有的不接受高危職業(yè)從業(yè)者。所以我們一定要弄清楚投保要求再買，盡量避免理賠時(shí)的潛在糾紛，才能真正做到安心。

第二，除外責(zé)任多不多。前文在分析如何閱讀保險(xiǎn)條款的時(shí)候，專門強(qiáng)調(diào)要關(guān)注除外責(zé)任。比如，有的定期壽險(xiǎn)明確指出，因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)、軍事暴亂導(dǎo)致的死亡，它們概不負(fù)責(zé)。那么，對(duì)于去中東、非洲等地區(qū)旅游或工作的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，這種定期壽險(xiǎn)就得慎重考慮購(gòu)買了。

第三，價(jià)格低不低。如果上面幾條標(biāo)準(zhǔn)比較起來(lái)都差不多，問(wèn)題就變簡(jiǎn)單了：哪個(gè)產(chǎn)品便宜就選擇哪個(gè)。這種以死亡為給付標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，本質(zhì)上就是一錘子買賣，理賠又相對(duì)簡(jiǎn)單，所以價(jià)格優(yōu)勢(shì)就是最后的“王炸”了。

當(dāng)定期壽險(xiǎn)為房貸而生

在貸款買房越來(lái)越普及的現(xiàn)代社會(huì)，最愿意看到定期壽險(xiǎn)普及的其實(shí)是銀行。

道理很簡(jiǎn)單：銀行是出借方，萬(wàn)一還款人不幸身故，還款的不確定性就會(huì)立即增大。如果真發(fā)生了嚴(yán)重的還貸逾期，按理說(shuō)銀行可以收回房子，畢竟房子是抵押物。但實(shí)際操作時(shí)，這種做法往往不太可行。所以，銀行希望通過(guò)定期壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品，把貸款人的身故風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

這其實(shí)是一件三方獲利的事情：保險(xiǎn)公司獲得了保費(fèi)，銀行收回了貸款，借款人則可以確保房屋不會(huì)被收回。

但遺憾的是，這件事一直沒做起來(lái)。原因其實(shí)就在于借款人的一句話：你憑什么強(qiáng)制賣給我保險(xiǎn)？此話一出，這件事只好作罷。在客戶面前，銀行和保險(xiǎn)公司有時(shí)也算是弱勢(shì)群體。

針對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)行業(yè)專門設(shè)計(jì)了一款保險(xiǎn)，名字叫作減額定期壽險(xiǎn)。顧名思義，減額定期壽險(xiǎn)就是保額遞減的定期壽險(xiǎn)。

房貸一族應(yīng)該都清楚，不管你的還款方式是等額本息還是等額本金，隨著還款越來(lái)越多，每年的貸款余額就會(huì)不斷減少。那么，有沒有一款定期壽險(xiǎn)，保額也隨著房貸余額遞減呢？

保額越低，保費(fèi)就越少。初始保額為150萬(wàn)元的減額定期壽險(xiǎn)，我們把最大值（150萬(wàn)元）和最小值（5萬(wàn)元）相加以后除以2，相當(dāng)于獲得了一款保額為75萬(wàn)元的普通定期壽險(xiǎn)。這樣一來(lái)，價(jià)格也可以降低一半。對(duì)預(yù)算不多的房貸一族來(lái)說(shuō)，這種產(chǎn)品設(shè)計(jì)真的很貼心。

其實(shí)減額定期壽險(xiǎn)并不是什么新產(chǎn)品，2005年至今，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)過(guò)10多款減額定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，只在形態(tài)上稍有差別。

這里還有一點(diǎn)需要注意：減額定期壽險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景僅限于房貸。前文介紹的普通定期壽險(xiǎn)才是基礎(chǔ)，而減額定期壽險(xiǎn)只能起到錦上添花的作用，畢竟“保額逐漸降低”這個(gè)設(shè)計(jì)只符合房貸余額的變化趨勢(shì)，而不符合我們的收入變化趨勢(shì)——明明賺得越來(lái)越多，保額怎么能越來(lái)越低呢？

拉長(zhǎng)定期壽險(xiǎn)，即可得到終身壽險(xiǎn)

請(qǐng)想象貨架上的一個(gè)商品，名為“70歲以后的身故補(bǔ)償”。產(chǎn)品介紹是：當(dāng)你年逾古稀后不幸身故，本產(chǎn)品可以幫你償還房貸，向你的父母提供一筆贍養(yǎng)費(fèi)用，向你的子女提供可使用多年的教育金。

可是如果你仔細(xì)一想：不對(duì)啊，70多歲的人哪還有上述需求。這個(gè)商品聽起來(lái)吸引力也不大。不過(guò)，只要價(jià)格合理，買一個(gè)也無(wú)妨。我們現(xiàn)在來(lái)猜一猜，在保額相同的情況下，終身壽險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)貴多少？

答案是：終身壽險(xiǎn)的價(jià)格是保到60歲的壽險(xiǎn)的5倍，是保到70歲的壽險(xiǎn)的3倍。如果你對(duì)此還是沒什么概念，咱們可以直接算筆賬。

同樣的100萬(wàn)元保額，以30歲的男性為例，保到60歲，價(jià)格大約為3000元；保到70歲，價(jià)格大約為5000元。但如果選擇保終身，價(jià)格就變成了15000元左右。大家嘴上說(shuō)著要保終身，但最誠(chéng)實(shí)的可能還是我們的錢包。

終身壽險(xiǎn)雖然貴，但有獨(dú)一無(wú)二的價(jià)值，否則保險(xiǎn)公司為何要開發(fā)這類產(chǎn)品？

比如，假設(shè)某天你搖身一變，成了一名有離異史的億萬(wàn)富翁，對(duì)現(xiàn)任妻子所生的女兒與前任妻子所生的兒子，你想分別給他們留1000萬(wàn)元作為遺產(chǎn)，該怎么做？

給他們各買一套房？房產(chǎn)市場(chǎng)存在各種限購(gòu)政策，價(jià)格也不斷波動(dòng)，如果你的孩子是未成年人，房產(chǎn)證上還要寫上監(jiān)護(hù)人的名字。

給他們各留一些股權(quán)？股權(quán)轉(zhuǎn)讓相當(dāng)復(fù)雜，而且考慮到企業(yè)控制權(quán)和其他股東的利益，它并不是一個(gè)人就能決定的。

給他們各制訂一份信托計(jì)劃？家族信托設(shè)立門檻高，而且要負(fù)擔(dān)相當(dāng)可觀的管理費(fèi)，并非人人適用。

所以，對(duì)于有一定身家的高凈值人群來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)是當(dāng)下可供選擇的、非常重要的財(cái)富傳承手段之一。它等同于將一筆定額遺產(chǎn)以理賠款的形式，在未來(lái)某個(gè)時(shí)間段支付給指定的受益人。

有錢人的世界我們不懂，買好自己的定期壽險(xiǎn)才是當(dāng)務(wù)之急。

在中國(guó)，定期壽險(xiǎn)的普及還有相當(dāng)長(zhǎng)的一段路要走。

節(jié)選自《你的第一本保險(xiǎn)指南》