槽叔

明天和意外，不知道哪一個會先來。

蹣跚學步的孩子可能跌倒摔傷，開車上下班的白領(lǐng)可能突遭車禍，公園跳舞的老年人可能扭傷腳踝……意外帶來的風險，很容易理解。意外險可以覆蓋所有群體，不分男女老幼。

據(jù)統(tǒng)計，每年因為受到意外傷害而進急診和住院的患者超過2000萬人。中國疾病預(yù)防控制中心的數(shù)據(jù)顯示，包括溺水、交通事故、跌落、燒傷、窒息在內(nèi)的意外傷害，是導致我國未成年人死亡的首要因素，遠超疾病死亡率。對于大多數(shù)人來說，在個人和家庭保險的配置中，意外險是最便宜的，一年只需幾百元，就能買到保障責任全面、保額較充分的產(chǎn)品。

意外險花錢不多，看似簡單，但要找到適合自己的靠譜產(chǎn)品也非易事。

意外險保什么、不保什么

和壽險、健康險、醫(yī)療險相比，意外險似乎更容易理解，畢竟它聽上去非常簡單——只要是意外造成的風險，就屬于意外險的保障范疇。但話說回來，到底什么是意外呢？

遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷均不屬于意外傷害。

在每份意外險的保險條款里，你都能看到這樣的描述。這段話表達了兩層意思：第一，外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，屬于意外；第二，自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自傷，不屬于意外。

舉個例子。某公司員工小張連續(xù)3天加班，晚上12點多在回家的路上不幸遭遇車禍身故，車禍屬于外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的意外事件；如果小張連續(xù)3天加班，因過度勞累引發(fā)腦梗，且搶救無效不幸身故，則腦梗死亡本質(zhì)上屬于疾病身故，不屬于意外。

看到這里，希望你能意識到，除了珍惜自己的身體，還要配置一份定期壽險。畢竟定期壽險不會在意你的死亡方式，它更加包容。

猝死作為最容易被誤認為意外的概念，經(jīng)常引發(fā)爭議和討論，我在此提出來是希望更多的朋友意識到：這不是意外險的局限，也不是中國保險公司的獨創(chuàng)，而更多是基于風險的不同定價。保險公司推出過包含猝死責任的意外險，價格稍高，如果你確實覺得有需求，選擇購買包含猝死責任的意外險即可。

除了猝死，意外險還有一些“不?！薄?/p>

比如，意外險通常不保高危職業(yè)從業(yè)者。道理很簡單，在摩天大樓的腳手架上作業(yè)的工人和天天坐在辦公室里的你，面臨的風險能一樣嗎？因為換房，我先后經(jīng)歷過兩次裝修，每次都遇到施工隊里有工人師傅摔傷、燙傷，雖然都不是發(fā)生在我家，但我也感同身受。

你可能覺得不公平，因為真正需要意外保障的人卻被排除在外。其實，保險市場上有針對高危職業(yè)的專屬意外險，只需多花點兒錢就能買到。

除了特定人群“不?！?，還有某類地區(qū)“不保”。關(guān)于意外醫(yī)療責任，保險條款中往往會有一個補充描述：只承擔中華人民共和國國境內(nèi)（不包括港澳臺地區(qū)）醫(yī)院產(chǎn)生的醫(yī)療費用和支出。

在制定意外險價格的時候，保險公司參考的國內(nèi)賠付數(shù)據(jù)當然無法適用于國外的情況。出了中國國境，醫(yī)療費用千差萬別，如果和國內(nèi)混為一談，得出的數(shù)據(jù)必然沒有參考意義。所以，不管是出國旅游、工作還是學習，我們都需要額外購買境外意外險?？紤]到境外旅游的人越來越多，這本書第6章中專門寫了選購海外旅游險的攻略，記得好好讀一讀。

最后一個“不保”，是某些行為不保。被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風險活動期間發(fā)生的意外，不在意外險的責任范圍內(nèi)。當我們參與這種高風險運動時，面臨的風險呈幾何級數(shù)增長，說白了還是額外的風險成本問題，問題的本質(zhì)沒變。

說了這么多“不?！?，我仿佛看到你已經(jīng)怒火中燒，打算把這本書撕個稀巴爛了。其實大可不必，我們的第一款意外險或者說最重要的意外險，只要能覆蓋我們在國內(nèi)日常工作和生活中面臨的意外風險就夠了。

之所以告訴大家意外險有這么多“不?！保窍Ｍ總€人都能意識到，今后對于出境、高風險運動、職業(yè)變更等特殊事件，應(yīng)及時購買有針對性的特定意外險。

配置意外險的幾條原則

原則一：必須涵蓋意外醫(yī)療責任。

意外導致的結(jié)果無非兩種：傷殘和死亡。因此，意外險保障的責任有三個必選項：身故、傷殘、醫(yī)療。就像在手機話費套餐里，通話、短信、流量是三大必備要素，同樣，身故、殘疾、醫(yī)療是意外險的三大必備要素。

需要強調(diào)的是，意外受傷的概率遠高于意外身故，在確定意外險的價格時，保險公司也非常看重醫(yī)療責任的定價，畢竟其發(fā)生頻率高。對保險公司負責理賠的工作人員來說，意外身故的理賠案件一天見不到一個，而意外醫(yī)療的理賠案件每天都堆積如山。

意外受傷后，我們最大的需求就是醫(yī)療費用補償?？紤]到很多意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用醫(yī)保都無法報銷，意外險的醫(yī)療責任就更重要了。

至于意外醫(yī)療的保額，一兩萬就足夠了。如果是一兩萬元都治不好的意外受傷，一定已經(jīng)嚴重到需要做手術(shù)或者長期住院治療了，這時理賠的責任就可以交給上文提到的住院醫(yī)療保險了。

另外，你可能聽說過住院津貼或住院保險金，它的作用是，投保人每住一天院，保險公司就會支付給他幾百元錢，主要是為了彌補住院期間的收入損失，頗為貼心，本質(zhì)上也屬于意外醫(yī)療的責任范圍。住院津貼屬于錦上添花型保險，而且要花錢購買，所以有沒有都無所謂。

原則二：一般意外身故的保額應(yīng)足夠高。

之前介紹定期壽險時我提過一組數(shù)據(jù)：在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，同為100萬元的身故保額，意外險的價格遠低于定期壽險。這是由發(fā)生概率決定的。所以我強烈建議各位，盡可能把意外身故的保額提高?；ㄗ钌俚腻X，撬動更高的杠桿，這是意外險的真實寫照。說實話，意外險100萬元身故保額在一二線城市根本不算高。

在這里我要提醒大家注意某些保險公司的“套路”。當你看到一個類似于“百萬身價意外險”的打折產(chǎn)品時，請一定弄清楚它所說的百萬身價到底是什么意思。舉個例子，有個產(chǎn)品頁面是這么描述該產(chǎn)品的：一般意外身故：10萬元；航空意外身故：100萬元。

既有一般意外身故，又有航空意外身故，到底該怎么理解呢？一般有兩種理解方式。第一，一般意外身故賠付10萬元，如果是航空意外身故，則賠付100萬元。第二，一般意外身故賠付10萬元，如果是航空意外身故，則額外賠付100萬元，即110萬元。不管哪種理解方式，都沒有改變“只有航空意外身故，才能拿到100萬元的賠償金”的客觀事實。這種意外險雖然便宜，卻沒有意義，因為航空事故在意外風險中的發(fā)生概率相對較低。

對于這種偷梁換柱、玩文字游戲的保險公司，建議你直接將它們拉入黑名單。

我更喜歡以下這類保險：

一般意外身故：100萬元

航空意外身故：200萬元

這時，不管航空意外身故是單獨計算還是累計計算，都符合大多數(shù)城市新中產(chǎn)對意外險的保額需求。

原則三：不同人群的意外險，側(cè)重點不一樣。

對于職場白領(lǐng)來說，意外險既要有足夠的身故補償（用于彌補家庭經(jīng)濟損失），也要保證受傷后有錢治療；但對于孩子和老人來說，身故補償就沒有醫(yī)療費用補償重要，畢竟他們不是家里的頂梁柱。因此，孩子和老人的意外險，應(yīng)側(cè)重于考慮提升意外醫(yī)療的保額，而沒有必要追求意外身故的高保額。

原則四：保障時間一年就夠了。

之前在介紹一年期產(chǎn)品特征的時候我提過，意外險和醫(yī)療險大多會設(shè)計成短期險，這樣一來，就可以隨時按照意外發(fā)生率和醫(yī)療成本的波動進行價格調(diào)整。因此，每年各家公司的意外險層出不窮，可能去年買的產(chǎn)品，到了明年就沒什么競爭力了，這時直接換一家公司購買就好。由于意外險的幾個基本責任都沒有等待期這一說，所以可以做到無縫銜接。相較于重疾險、定期壽險、醫(yī)療險，這一點是意外險的獨特優(yōu)勢。

一份科學的保險規(guī)劃，應(yīng)當包含每年對已有的保險方案做檢視，以便及時補充新產(chǎn)品、增加保額。所以，不妨借著每年的這個時間點，看看有沒有更好的意外險可以選購。

節(jié)選自《你的第一本保險指南》