郭蘊(yùn)光

摘? ?要：信息化時(shí)代廣泛應(yīng)用信息技術(shù)的金融行業(yè)出現(xiàn)了信息大爆炸現(xiàn)象，金融行業(yè)為了有效利用這部分海量的信息，需要綜合使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)而保證金融行業(yè)的發(fā)展水平。在大數(shù)據(jù)框架下，金融行業(yè)的發(fā)展并非全是機(jī)遇，還要面對(duì)很多挑戰(zhàn)，如果金融行業(yè)不能化解金融風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)威脅社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，探究大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險(xiǎn)管理具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);金融風(fēng)險(xiǎn);預(yù)測(cè);管理

近些年來(lái)，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展日新月異，金融行業(yè)在經(jīng)營(yíng)中累積了大量數(shù)據(jù)，從而促使金融行業(yè)主動(dòng)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)。在當(dāng)今社會(huì)發(fā)展中，傳統(tǒng)預(yù)測(cè)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的措施已不適應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)只有采取全新的手段才能有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1? ? 傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系與挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系，管理目標(biāo)是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管合規(guī)，管理步驟是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)事件、制定應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)策略、建立風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告系統(tǒng)。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)主要是3層風(fēng)險(xiǎn)管理防線，其中，風(fēng)險(xiǎn)管理組織機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守分類、分層和集中管理風(fēng)險(xiǎn)的原則。

目前，我國(guó)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制面臨巨大的挑戰(zhàn)。具體表現(xiàn)為：傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理流程導(dǎo)向?yàn)閮?nèi)控與合規(guī)，3道防線作用于監(jiān)督和管控主要人員，但不能防止由于主要崗位人員徇私舞弊帶來(lái)的損失;傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系雖然結(jié)合定性和定量方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，但更多依賴于監(jiān)控原則與實(shí)際指標(biāo)，無(wú)法合理應(yīng)用高級(jí)計(jì)量法;金融風(fēng)險(xiǎn)管理在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已經(jīng)擴(kuò)大了邊界，出現(xiàn)了其他新的風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能實(shí)現(xiàn)透明式監(jiān)管，無(wú)法全方位覆蓋資金來(lái)源、中間環(huán)節(jié)與投資去向;傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系無(wú)法合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等全新技術(shù)，也難以達(dá)到治理要求。

民生銀行“假理財(cái)”接廣發(fā)銀行“假保函”都牽涉到商業(yè)銀行的流動(dòng)、操作風(fēng)險(xiǎn)，還有欺詐以及內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。案例說(shuō)明，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系不能有效分辨內(nèi)部控制存在的缺陷，甚至難以采取行之有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，進(jìn)一步引發(fā)更嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)事件。

金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)環(huán)境中需要面對(duì)更加復(fù)雜的內(nèi)外部環(huán)境，金融業(yè)務(wù)呈多樣化特點(diǎn)，增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，迫切需要改進(jìn)傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

2? ? 大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險(xiǎn)管理概述

2.1? 大數(shù)據(jù)的涵義與特征

2011年，美國(guó)的麥肯錫公司在報(bào)告中首次提出了大數(shù)據(jù)的概念，公司在行業(yè)調(diào)查時(shí)就已經(jīng)意識(shí)到數(shù)據(jù)對(duì)行業(yè)發(fā)展的促進(jìn)作用。大數(shù)據(jù)是指信息數(shù)據(jù)量較大，人工無(wú)法對(duì)其搜集與整理，需利用有關(guān)軟件處理的數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)具有較大的信息量，內(nèi)部存在各種數(shù)據(jù)類型，結(jié)構(gòu)十分復(fù)雜，經(jīng)對(duì)其分析可得到與企業(yè)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的重要資料，為企業(yè)發(fā)展提供參考。而大數(shù)據(jù)的特征如下。

第一，巨大數(shù)據(jù)量，在信息化時(shí)代，由于大數(shù)據(jù)形成龐大的數(shù)據(jù)資源，通過(guò)簡(jiǎn)單的方式已不能科學(xué)處理和應(yīng)用大數(shù)據(jù);第二，多樣化的數(shù)據(jù)類型，大數(shù)據(jù)有不同的數(shù)據(jù)類型，需利用各種方法歸納這些數(shù)據(jù)內(nèi)容;第三，處理數(shù)據(jù)效率高，基于大數(shù)據(jù)的背景，處理數(shù)據(jù)時(shí)可對(duì)其科學(xué)運(yùn)用，提高了數(shù)據(jù)應(yīng)用的效率;第四，數(shù)據(jù)的真實(shí)性有限，故要科學(xué)選擇數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)背景下，同時(shí)存在各種不同的數(shù)據(jù)，只有規(guī)模化篩選這些數(shù)據(jù)，才可以獲得有價(jià)值的信息，從而推動(dòng)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2.2? 大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)

金融企業(yè)在傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理中要面對(duì)市場(chǎng)因素、信用因素、操作因素、管理因素和法律因素等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理表現(xiàn)出金融業(yè)的制度化、風(fēng)控的專業(yè)化和評(píng)估的完善化等特點(diǎn)，并隱藏了負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。而金融企業(yè)在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為主流發(fā)展趨勢(shì)，一定程度推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，特別是出現(xiàn)普惠金融、網(wǎng)絡(luò)P2P等金融模式以后，金融服務(wù)體現(xiàn)出大眾化特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)保證了金融服務(wù)的質(zhì)量，使金融服務(wù)不斷擴(kuò)大范圍，大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助人們認(rèn)識(shí)金融服務(wù)。金融產(chǎn)品在發(fā)展中出現(xiàn)了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也滋生了各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要針對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)下，買方主導(dǎo)市場(chǎng)方向，其快速創(chuàng)新產(chǎn)品，提高了金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，各種金融平臺(tái)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成一定沖擊，金融機(jī)構(gòu)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)則要承擔(dān)相應(yīng)的信用評(píng)估與審查風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)環(huán)境中，金融市場(chǎng)發(fā)展快，隨之出現(xiàn)了不同的金融產(chǎn)品，金融市場(chǎng)的監(jiān)管出現(xiàn)了疏漏，造成資本市場(chǎng)不得不面對(duì)更大的風(fēng)險(xiǎn)威脅，而大數(shù)據(jù)成為防范風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。

3? ? 大數(shù)據(jù)框架下的金融風(fēng)險(xiǎn)

3.1? 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生取決于信貸的誠(chéng)信水平，金融業(yè)可利用不良貸款評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今時(shí)代，數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)，其真實(shí)度難以準(zhǔn)確分辨。金融企業(yè)與客戶如形成信貸關(guān)系，可能會(huì)出現(xiàn)信息失真問(wèn)題，加之客戶還款能力不足或是還款意識(shí)薄弱，增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，一旦出現(xiàn)較多的不良貸款記錄，勢(shì)必對(duì)金融業(yè)資金周轉(zhuǎn)造成影響，不利于金融行業(yè)的整體發(fā)展。

3.2? 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

數(shù)據(jù)的真實(shí)性是形成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素，此外，在金融交易中出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象和數(shù)據(jù)信息壟斷問(wèn)題也會(huì)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，需重點(diǎn)把握質(zhì)與量?jī)煞矫鎯?nèi)容，這絕不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)分析。如果數(shù)據(jù)在分析中產(chǎn)生問(wèn)題，則會(huì)降低預(yù)測(cè)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的效率，加大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，資金和實(shí)力相對(duì)雄厚的金融企業(yè)已習(xí)慣壟斷含金量較高的數(shù)據(jù)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)朝著對(duì)自己有利的方向發(fā)展，也影響了大數(shù)據(jù)調(diào)節(jié)市場(chǎng)的作用。

3.3? 信息安全風(fēng)險(xiǎn)和數(shù)據(jù)分析風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)可集中和量化處理數(shù)據(jù)，輕松獲得私密的數(shù)據(jù)信息，其中也包括金融信息。金融信息通常指?jìng)€(gè)人身份、交易過(guò)程和償還狀況等，一旦客戶暴露這部分信息，將要承受無(wú)法估計(jì)的損失。一般從兩方面可能會(huì)泄露信息：一是數(shù)據(jù)分離，無(wú)法共享，金融行業(yè)各部門只有嚴(yán)格管理自身數(shù)據(jù)才能達(dá)到監(jiān)管的目的，如此便弱化了數(shù)據(jù)間的聯(lián)系，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享;二是部分?jǐn)?shù)據(jù)體現(xiàn)出封閉特點(diǎn)和延遲特點(diǎn)。數(shù)據(jù)在特殊狀況下會(huì)出現(xiàn)封閉的現(xiàn)象，從而阻礙了數(shù)據(jù)分析，即便完成了數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)本身的延遲也會(huì)影響其優(yōu)勢(shì)發(fā)揮，同時(shí)產(chǎn)生一系列的問(wèn)題。

3.4? 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

保證數(shù)據(jù)信息的實(shí)用性，需要對(duì)大數(shù)據(jù)綜合分析與選擇，這個(gè)過(guò)程要求技術(shù)工具、技術(shù)人員與技術(shù)平臺(tái)給與充分支持，同時(shí)也要投入高額成本。因此，很多金融企業(yè)不具備挖掘數(shù)據(jù)的能力，無(wú)法在業(yè)務(wù)開展中應(yīng)用有價(jià)值的信息，無(wú)形增加了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。另外，缺乏防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，會(huì)帶來(lái)更嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.5? 法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，很多金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式是網(wǎng)絡(luò)，其借助網(wǎng)絡(luò)渠道搜集了很多客戶的信息。長(zhǎng)期如此，這部分信息可以發(fā)揮商業(yè)作用，一旦觸及利益，便容易被不法分子利用。另外，數(shù)據(jù)分析增加了金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜度，加之法律不夠完善，缺少有效的監(jiān)管措施，因而有必要科學(xué)解讀和應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)。

4? ? 大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)和控制金融風(fēng)險(xiǎn)的案例

4.1? 美國(guó)Zest Finance公司

美國(guó)Zest Finance公司使用大數(shù)據(jù)評(píng)估消費(fèi)者，不僅對(duì)原始貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行了分析，還深入研究了風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，比如消費(fèi)者的償還意識(shí)和能力等，有機(jī)聯(lián)系了篩選和抽取技術(shù)，從而掌握了消費(fèi)者的信用狀況及利用大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了征信分析。所以，該公司采取層次多樣化的數(shù)據(jù)挖掘與整合技術(shù)，完全覆蓋了消費(fèi)者的征信，公司由大數(shù)據(jù)獲得了數(shù)以萬(wàn)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)變量，不同的變量與有關(guān)的模型聯(lián)合使用，從各個(gè)角度評(píng)估消費(fèi)者的信用情況，并獲得理想的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)效果。公司還采取了很多包含規(guī)則的算法以實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)，進(jìn)一步聯(lián)系不同模型得到較好的預(yù)測(cè)結(jié)果。公司管理者認(rèn)為嚴(yán)格管理信貸審批可以控制大部分風(fēng)險(xiǎn)，故而公司建立了信貸審批模型，及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)審批的科學(xué)性，不僅降低了壞賬率，還減少了貸款客戶的投入成本，幫助客戶提升了投資回報(bào)率，促使公司以更專業(yè)的手段管理信貸風(fēng)險(xiǎn)。

4.2? 百融金服企業(yè)

百融金服利用大數(shù)據(jù)技術(shù)有效融合線上、線下資源，從而構(gòu)建了金融風(fēng)險(xiǎn)模型。公司嘗試將很多非金融數(shù)據(jù)引入信用建模，至少包括50個(gè)弱變量。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)形成規(guī)則引擎、黑名單庫(kù)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警、輔助審批等操作，進(jìn)一步減少線上、線下帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)行業(yè)外的用戶行為實(shí)施分析，評(píng)估用戶的償還能力，對(duì)可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與防范。同時(shí)根據(jù)違約信息建立評(píng)估模型，獨(dú)立設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)系統(tǒng)。為提高模型的預(yù)測(cè)水平，百福金融利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取弱變量中的好壞客戶，綜合評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù)的弱變量數(shù)據(jù)，以達(dá)到精確掌握個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

經(jīng)過(guò)分析上述案例可知：一是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析海量數(shù)據(jù)時(shí)，建立評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的模型，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與量化，掌握了風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從而及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)記錄交易借貸產(chǎn)生的金融違約指標(biāo)，綜合分析風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和評(píng)估模型，客觀評(píng)價(jià)信用狀況，解決了信用問(wèn)題和欺詐問(wèn)題，同時(shí)憑借大數(shù)據(jù)背景下的金融數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)模型，最大限度降低了金融風(fēng)險(xiǎn)。二是采取大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)防范，金融行業(yè)要構(gòu)建獨(dú)立的云數(shù)據(jù)系統(tǒng)，探索科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，獲得全方位、立體化的信用評(píng)估體系，并及時(shí)搜集體系內(nèi)外的用戶數(shù)據(jù)，進(jìn)一步對(duì)風(fēng)險(xiǎn)自主預(yù)測(cè)與評(píng)價(jià)，最大限度節(jié)省了風(fēng)險(xiǎn)防范的成本以及提高了風(fēng)險(xiǎn)防范的有效性。由此可知，在預(yù)測(cè)與防范金融風(fēng)險(xiǎn)中大數(shù)據(jù)發(fā)揮了關(guān)鍵作用。因此，在信息時(shí)代，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)解決傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題可保證金融數(shù)據(jù)的安全。

5? ? 大數(shù)據(jù)框架下金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理對(duì)策

5.1? 培養(yǎng)大數(shù)據(jù)思想

為了預(yù)防大數(shù)據(jù)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)，必須樹立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想理念，改變傳統(tǒng)的思想認(rèn)知。由分析原因轉(zhuǎn)化為分析相關(guān)性，將追求絕對(duì)精確轉(zhuǎn)化為保證效率。在分析金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性工作中引入大數(shù)據(jù)，不僅要具備工作經(jīng)驗(yàn)，還要對(duì)量化數(shù)據(jù)分析工作不斷強(qiáng)化，如此不只保證了數(shù)據(jù)的及時(shí)性和全面性，還可以保證數(shù)據(jù)的有效性。在獲取金融發(fā)展信息和大致輪廓數(shù)據(jù)時(shí)，注意有機(jī)融入9大數(shù)據(jù)，研究金融數(shù)據(jù)的復(fù)雜性。這樣不僅有利于有關(guān)工作人員評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以根據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)采取正確的解決手段。

5.2? 構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享制度

建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的共享制度，統(tǒng)一管理在各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)獨(dú)立存在的金融數(shù)據(jù)信息，預(yù)防數(shù)據(jù)隔離帶來(lái)的問(wèn)題。在管理數(shù)據(jù)中，要認(rèn)真搜集與整理各種不同的金融數(shù)據(jù)，幫助金融行業(yè)科學(xué)使用和共享風(fēng)險(xiǎn)信息，確保金融行業(yè)有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的共享平臺(tái)，順利擺脫數(shù)據(jù)約束。各個(gè)部門綜合監(jiān)控和獲取金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為開展相關(guān)性分析奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，審查客戶自身形成的風(fēng)險(xiǎn)，減少金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

5.3? 建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

建立大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系包括以下內(nèi)容：首先，采取先進(jìn)的科技手段，取得與客戶有關(guān)的數(shù)據(jù)資源。目前經(jīng)常使用采集、存儲(chǔ)和分析數(shù)據(jù)的技術(shù)工具包括ETL、爬蟲、關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)等，借助這些技術(shù)工具可以全面了解客戶的線上、線下數(shù)據(jù)資源。尤其是充分利用評(píng)分模型對(duì)客戶的信用實(shí)行評(píng)價(jià)。其次，在交易過(guò)程中監(jiān)控和警示客戶可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)環(huán)節(jié)可通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)分析客戶的資金鏈條、交易記錄、還款能力等動(dòng)態(tài)信息，從而在貸款中及貸款后降低客戶的金融風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以為客戶提示違約帶來(lái)的后果，使其形成風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。最后，采取結(jié)構(gòu)化方法處理數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)包含很多分散的數(shù)據(jù)，有些甚至是半成型的，整理數(shù)據(jù)時(shí)，要把這部分?jǐn)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從而建立完善的客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

5.4? 實(shí)行敏銳的風(fēng)險(xiǎn)管理

大數(shù)據(jù)框架下的金融風(fēng)險(xiǎn)是金融危機(jī)的導(dǎo)火索，其對(duì)金融行業(yè)帶來(lái)了嚴(yán)重后果與不良影響，金融機(jī)構(gòu)也難以完全控制這部分風(fēng)險(xiǎn)，所以金融行業(yè)有必要注意規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)有關(guān)人員處理每一筆資金交易時(shí)，要思考發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的概率。有關(guān)人員要敏銳感知金融風(fēng)險(xiǎn)，從而全面把握金融業(yè)務(wù)，快速找出隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施如下：第一，從上到下分步解析風(fēng)險(xiǎn)，了解業(yè)務(wù)每一筆交易的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)以及這部數(shù)據(jù)可能隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，另外還要全面解析自動(dòng)清算（Automatic Clearing House，ACH）交易數(shù)據(jù)。第二，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)和欺詐分析，判別與業(yè)務(wù)有關(guān)的信用卡或借記卡持有對(duì)象的數(shù)據(jù)真?zhèn)?，減少惡意欺詐行為。第三，參考分析跨賬戶，主要是全面發(fā)展金融業(yè)務(wù)，分析ACH交易的有關(guān)資料。第四，了解交易對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。

5.5? 選擇技術(shù)策略

大數(shù)據(jù)框架下形成的金融風(fēng)險(xiǎn)可采取大數(shù)據(jù)技術(shù)解決，故而掌握大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵技術(shù)，就可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。在大數(shù)據(jù)框架下，選擇金融技術(shù)需注意以下問(wèn)題：第一，金融數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。金融風(fēng)險(xiǎn)絕不只影響一家金融機(jī)構(gòu)，而是波及整個(gè)金融業(yè)，所以必須聯(lián)合全部金融機(jī)構(gòu)共同規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這就要求金融機(jī)構(gòu)及時(shí)交流和利用信息數(shù)據(jù)。為了最大限度體現(xiàn)數(shù)據(jù)的價(jià)值，金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)全部的信息實(shí)現(xiàn)整合，幫助需要者通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析這部分信息。第二，大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)。大數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)主要是對(duì)各種客戶結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，提高信息的應(yīng)用水平，充分彰顯信息的價(jià)值。第三，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)的應(yīng)用存在一定限制，大數(shù)據(jù)技術(shù)只有打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)帶來(lái)的限制，才可以合理應(yīng)用這部分?jǐn)?shù)據(jù)。所以建立數(shù)據(jù)庫(kù)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)是弱耦合架以及對(duì)數(shù)據(jù)模型優(yōu)化分析的不同技術(shù)。

5.6? 建立專業(yè)的人才團(tuán)隊(duì)

任何行業(yè)的發(fā)展都無(wú)法離開核心要素人才，而金融機(jī)構(gòu)更是如此，特別是在大數(shù)據(jù)背景下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極培育人才，建立專業(yè)化的技術(shù)隊(duì)伍。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷引入和培育大數(shù)據(jù)技術(shù)型人才，不斷優(yōu)化人才培育制度，結(jié)合大數(shù)據(jù)特征和行業(yè)發(fā)展情況整理人才數(shù)據(jù)，培養(yǎng)人才的分析能力，專業(yè)化的技術(shù)人才不僅保證了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，還可以幫助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

6? ? 結(jié)語(yǔ)

金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是不可避免的，在外部市場(chǎng)環(huán)境不斷改變的情況下，金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和發(fā)展方式也不同于從前。因此，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了與之前不同的金融風(fēng)險(xiǎn)，其表現(xiàn)出廣泛且多樣的特點(diǎn)。要求金融管理人員基于大數(shù)據(jù)框架下的具體要求，通過(guò)科學(xué)預(yù)測(cè)，利用科學(xué)的管理策略，綜合各種大數(shù)據(jù)技術(shù)解決金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

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