黃明明

2019年11月末，寒風(fēng)凜冽，中國(guó)國(guó)家博物館人潮洶涌。

離家一個(gè)半世紀(jì)有余的圓明園馬首銅像正式“返鄉(xiāng)”，與其他六尊已經(jīng)回家的獸首銅像一起，在國(guó)家博物館“回歸之路——新中國(guó)成立70周年流失文物回歸成果展”上亮相。11月27日是馬首銅像在中國(guó)國(guó)家博物館展出的最后一日，仍然迎來(lái)眾人的瞻仰和紀(jì)念。

國(guó)家文物局表示，流失海外的文物是中華文化遺產(chǎn)不可分割的重要組成部分，承載著歷史記憶與民族情感。自中華人民共和國(guó)成立以來(lái)，截至目前，黨和政府已經(jīng)成功促成300余批次、15萬(wàn)余件流失文物回歸。

文物熱是近年來(lái)藝術(shù)品熱潮的峰巒?！笆⑹拦哦瓉y世金”，藝術(shù)品通過(guò)電視節(jié)目等渠道引起大眾關(guān)注，背后的保護(hù)工作也正在變得有序而嚴(yán)密。

幕后故事：保險(xiǎn)護(hù)航回歸路

2019年11月初，華泰財(cái)險(xiǎn)接到了一個(gè)神秘的業(yè)務(wù)委托，對(duì)方稱要運(yùn)輸一件重要的藝術(shù)品到中國(guó)國(guó)家博物館，需要一份嚴(yán)密的保障方案。但是具體是什么藝術(shù)品，則并沒(méi)有明示。神秘的電話意味著這件藝術(shù)品的非凡身份，這就是11月何鴻燊先生向國(guó)家文物局捐贈(zèng)的馬首銅像。

由于三天之后就要起運(yùn)，時(shí)間緊，任務(wù)重。一個(gè)縝密的保險(xiǎn)方案成型。華泰保險(xiǎn)方面據(jù)此制定了兩套方案，其中一套方案是從馬首銅像自離開(kāi)澳門收藏單位時(shí)起，至展品展覽結(jié)束后返回國(guó)內(nèi)收藏單位。這一方案得到了對(duì)方的認(rèn)可。華泰財(cái)險(xiǎn)北京分公司獨(dú)家承保了全程的運(yùn)送過(guò)程及在中國(guó)國(guó)家博物館展覽期間的保險(xiǎn)。

對(duì)于運(yùn)輸方式，可以選擇陸運(yùn)、空運(yùn)和海運(yùn)。最終的選擇是空運(yùn)?！榜R首屬于非常特殊的作品，客戶提出由被保險(xiǎn)方人員裝箱后，手持?jǐn)y帶上飛機(jī)，要求客戶至少雙人會(huì)同，且物品應(yīng)在視線范圍內(nèi)”。

本次成功承保馬首銅像的回歸和展陳，保險(xiǎn)安排準(zhǔn)備時(shí)間短，承保方案要求專業(yè)化程度高，華泰財(cái)險(xiǎn)在短期內(nèi)完成了保險(xiǎn)方案的確定、保險(xiǎn)出單，贏得了客戶的高度認(rèn)可。值得一提的是，2019年華泰財(cái)險(xiǎn)陸續(xù)承保了意大利回歸文物、亞洲藝術(shù)展等項(xiàng)目，也引起了廣泛關(guān)注。

華泰財(cái)險(xiǎn)自1999年開(kāi)始參與承保藝術(shù)品保險(xiǎn)，是國(guó)內(nèi)較早開(kāi)展藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。2015年，華泰財(cái)險(xiǎn)就開(kāi)發(fā)并報(bào)備了針對(duì)藝術(shù)品行業(yè)不同類型客戶特點(diǎn)的藝術(shù)品保險(xiǎn)險(xiǎn)種，包括博物館藝術(shù)品保險(xiǎn)條款、拍賣行藝術(shù)品保險(xiǎn)條款等，均為一切險(xiǎn)條款。

藝術(shù)品損壞，保險(xiǎn)怎么賠？

藝術(shù)品具有不可替代性。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，藝術(shù)品損失后，賠償再多也無(wú)意義。故此，事前的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。

“在業(yè)務(wù)開(kāi)展之初，我們會(huì)主觀上認(rèn)為拍賣行等機(jī)構(gòu)在對(duì)于藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)管理上有一定經(jīng)驗(yàn)，但是一經(jīng)接觸，卻發(fā)現(xiàn)并非如此。例如在運(yùn)輸環(huán)節(jié)，往往通過(guò)發(fā)快遞，對(duì)于承運(yùn)公司也沒(méi)有嚴(yán)格甄選，導(dǎo)致一些損失。在倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)，也有很多風(fēng)險(xiǎn)隱患。” 華泰財(cái)險(xiǎn)北京分公司總經(jīng)理關(guān)耀勇表示。

“其中，意外事故是主要風(fēng)險(xiǎn)，防不勝防?？呐龅鹊图?jí)錯(cuò)誤，往往讓藝術(shù)品遭受極大損失?！?關(guān)耀勇說(shuō)。例如，黃花梨無(wú)閂桿圓角柜是非常名貴的家具藏品。某拍賣公司的香港葵涌倉(cāng)庫(kù)，因工人搬運(yùn)其他貨物時(shí)，不小心壓到要上拍的拍品“黃花梨無(wú)閂桿圓角柜”，造成柜門毀損。該拍品委托價(jià)為350萬(wàn)元，受損拍品修復(fù)后，待將來(lái)二次拍賣后，若未達(dá)到估價(jià)，按差價(jià)理賠。

“部分藝術(shù)品沒(méi)有修復(fù)的價(jià)值，例如瓷器，一旦損壞，等于全損；而字畫(huà)、青銅器等，還可以通過(guò)修復(fù)進(jìn)行挽救。”關(guān)耀勇說(shuō)，但是修復(fù)過(guò)程中，會(huì)面臨成本高、修復(fù)師難尋等問(wèn)題，修復(fù)之后，可能會(huì)面臨重新定價(jià)等問(wèn)題。對(duì)此，行業(yè)內(nèi)也正在探索尋求最佳解決方案。

“一對(duì)清乾隆斗彩雞缸杯”的故事則更為盛傳。被保險(xiǎn)人員工在給客戶展示保險(xiǎn)標(biāo)的“一對(duì)清乾隆斗彩雞缸杯”的時(shí)候，不小心打碎了一只，剩余一只完好的雞缸杯拍賣時(shí)成交，落槌價(jià)為30萬(wàn)元人民幣。該“一對(duì)清乾隆斗彩雞缸杯”在《委托拍賣合同》中保留價(jià)為160萬(wàn)元人民幣，160萬(wàn)及30萬(wàn)的差額即為損失金額，即索賠金額。理賠人員多次到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查取證，認(rèn)為出險(xiǎn)原因?yàn)橐馔馐鹿?，保險(xiǎn)責(zé)任成立，最終給予賠付。

在這過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從承保到理賠到風(fēng)控的全流程經(jīng)驗(yàn)顯得尤為寶貴?！耙?yàn)樗囆g(shù)品往往價(jià)值高，一旦出險(xiǎn)，無(wú)論是全損或是修復(fù)，金額都會(huì)較大。要把風(fēng)險(xiǎn)控制工作前置，比如在藝術(shù)品運(yùn)輸前后，由專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)工程師進(jìn)行監(jiān)裝監(jiān)卸，在藝術(shù)品存儲(chǔ)期間，對(duì)存儲(chǔ)環(huán)境進(jìn)行審核和評(píng)估，給出合理的意見(jiàn)及建議?！?關(guān)耀勇說(shuō)。

早期的藝術(shù)品保險(xiǎn)主要是以《財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)》條款承保，但是保險(xiǎn)責(zé)任僅限于固定地點(diǎn)內(nèi)，對(duì)于客戶有藝術(shù)品移動(dòng)過(guò)程中的保障需求無(wú)法滿足。

“為了提高客戶的投保體驗(yàn)，減少客戶的投保環(huán)節(jié)，就在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)內(nèi)特約承保了移動(dòng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)”。比如我們?cè)谧雠馁u企業(yè)的藝術(shù)品保險(xiǎn)時(shí)，自委托人把拍品轉(zhuǎn)移給拍賣行，保險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)就開(kāi)始，之后涉及把拍品帶回拍賣公司的運(yùn)輸、從拍賣公司到預(yù)展、正式上拍地點(diǎn)的運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)都涵蓋在了保單責(zé)任險(xiǎn)內(nèi)。

噴涌的需求：藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展

隨著人民消費(fèi)水平的提高以及消費(fèi)升級(jí)，我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。2000年前后，嘉德拍賣等拍賣企業(yè)的誕生和成長(zhǎng)，亦推動(dòng)藝術(shù)品市場(chǎng)快速發(fā)展。

自2010年起，中國(guó)已經(jīng)成為全球前三大的藝術(shù)品市場(chǎng)。根據(jù)2018年瑞銀集團(tuán)和巴塞爾藝術(shù)展發(fā)布的第三版《巴塞爾藝術(shù)展和瑞銀全球藝術(shù)品市場(chǎng)報(bào)告》，中國(guó)的藝術(shù)品市場(chǎng)成交額129億美元，處于全球第三位。美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)分別占44%、21%、19%的市場(chǎng)份額。而藝術(shù)品拍賣市場(chǎng)，中國(guó)則以全年85億美元的規(guī)模，繼續(xù)維持全球第二大藝術(shù)品拍賣市場(chǎng)的地位。其中，北京地區(qū)作為中國(guó)藝術(shù)品拍賣市場(chǎng)的交易重鎮(zhèn)，與香港、上海共同占據(jù)了中國(guó)近80%的拍賣總額。

在此背景下，藝術(shù)品保險(xiǎn)亦應(yīng)運(yùn)而生。

藝術(shù)品保險(xiǎn)的險(xiǎn)種責(zé)任范圍一般包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和運(yùn)輸險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍，拍賣公司、博物館、展覽會(huì)主辦方、畫(huà)廊藝?yán)取⑺饺耸詹?、企業(yè)收藏等都是主要投保人。

隨著藝術(shù)品保險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)展，政策支持也隨之而來(lái)。2011年1月，原保監(jiān)會(huì)、文化部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，“藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)”被納入文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種。

目前，華泰保險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康在線、安盛天平、黃河財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司先后涉足藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為投保單位提供了更多的選擇。

盡管如此，囿于種種因素，藝術(shù)品保險(xiǎn)仍然步履緩慢。2017年原故宮博物院院長(zhǎng)單霽翔在《加強(qiáng)我國(guó)文物保險(xiǎn)法規(guī)制度建設(shè)》的文章中指出，總體來(lái)看我國(guó)的文物保險(xiǎn)市場(chǎng)，無(wú)論在體系完善，還是在市場(chǎng)意識(shí)方面，仍然在很大程度上處于初級(jí)階段，與一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)比較來(lái)看，目前我國(guó)文物保險(xiǎn)市場(chǎng)文物投保率過(guò)低。

單霽翔分析，形成這種現(xiàn)象有幾個(gè)方面的原因：一是博物館是公益性文化事業(yè)單位，無(wú)力承擔(dān)高額的保險(xiǎn)金；二是博物館用于保險(xiǎn)費(fèi)用的專項(xiàng)資金評(píng)審過(guò)程較長(zhǎng)；三是我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)及外匯政策的限制。

不過(guò)，關(guān)耀勇對(duì)于未來(lái)藝術(shù)品保險(xiǎn)的市場(chǎng)非常樂(lè)觀?！八囆g(shù)品在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)越來(lái)越大，隨著技術(shù)的進(jìn)展，保障額度的提升，保險(xiǎn)品類的完善，都為藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的擴(kuò)大打下基礎(chǔ)?！?/p>

近年來(lái)，中央和地方都出臺(tái)了一系列支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策，人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司也獲得了國(guó)家文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)400萬(wàn)元專項(xiàng)資金，用于全面升級(jí)和加速發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)隨著國(guó)家相關(guān)政策的出臺(tái)，文物保護(hù)意識(shí)的逐漸完善，以及人們精神消費(fèi)需求的不斷提升，相關(guān)文物、藝術(shù)品的評(píng)價(jià)、鑒定、修復(fù)機(jī)構(gòu)的工作實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)逐步完善統(tǒng)一，今后藝術(shù)品市場(chǎng)將蘊(yùn)含著巨大的保險(xiǎn)需求，潛在保費(fèi)規(guī)模將有大幅度增長(zhǎng)。

鏈接 了解藝術(shù)品保險(xiǎn)

1. 藝術(shù)品在保管收藏、展覽、運(yùn)輸、裝卸等過(guò)程 中會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)？

自然風(fēng)險(xiǎn)： 地震、暴雨、洪水、暴風(fēng)、冰雹等。

意外事故： 火災(zāi)、爆炸、盜搶、水淹、運(yùn)輸工具發(fā)生意外、包裝破裂、裝卸中疏忽損壞、碰撞等。

2. 藝術(shù)品保險(xiǎn)標(biāo)的范圍：

·書(shū)畫(huà)、油畫(huà)

·瓷器、工藝品、雕塑

·古籍善本、碑帖法書(shū)

·郵品、錢幣、銅鏡

·珠寶、玉器、翡翠

·鐘表、名琴、名酒