【摘? 要】隨著金融科技的發(fā)展、我國居民消費水平的持續(xù)增長，消費金融產品也迎來了前所未有的發(fā)展機遇?，F(xiàn)代科技滲透消費生活的方方面面，為消費金融產品的發(fā)展注入新的活力，因此對科技助力消費金融產品的發(fā)展趨勢進行分析是十分必要的。本文在分析目前我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎上，從總體趨勢、產品結構趨勢、消費場景趨勢、消費金融產品風險控制趨勢、產品服務趨勢等多個視角、細致的分析了科技助力消費金融產品發(fā)展的新趨勢，并在此基礎上對我國消費金融產品業(yè)務的發(fā)展做出了展望。

【關鍵詞】消費金融產品;金融科技;業(yè)務創(chuàng)新;發(fā)展趨勢

消費金融涵蓋的范圍十分寬泛，具體來講消費金融是面向廣大消費者，提供消費金融信貸支持的金融服務方式。消費金融主要是從消費者角度來考量其在消費過程中涉及到的金融服務過程，包括了支付、風險管理、貸款、儲蓄及投資等。本文研究的消費金融產品主要指消費信貸產品，即以短期消費為目的的信用貸款產品，主要涵蓋汽車、家裝、旅游、醫(yī)美、教育、農村及電子產品等消費領域，不包括消費者的住房貸款。典型的消費金融產品期限兩年以內，金額在5000-300000元之間。

一、消費金融產品發(fā)展現(xiàn)狀分析

目前，我國消費金融行業(yè)的參與主體主要包括：傳統(tǒng)商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司、消費金融公司、汽車金融公司等金融機構。截至2020年末，我國消費金融市場整體規(guī)模已經突破萬億，發(fā)展前景廣闊。

從2016年至2020年末，我國居民人均可支配收入從23821元增至32189元，共計增長67.84%，年復利增長7.68%;居民人均消費支出總計增長63.07%，年復利增長7.24%。兩者的增速都快于人均國內生產總值（GDP）增長。

2020年，全國居民人均可支配收入32189元，比上年名義增長4.7%，扣除價格因素，實際增長2.1%。其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，名義增長3.5%，扣除價格因素，實際增長1.2%;農村居民人均可支配收入17131元，增長6.9%，扣除價格因素，實際增長3.8%。2020年，全國居民人均可支配收入中位數(shù)27540元，增長3.8%，中位數(shù)是平均數(shù)的85.6%。其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入中位數(shù)40378元，增長2.9%，是平均數(shù)的92.1%;農村居民人均可支配收入中位數(shù)15204元，增長5.7%，是平均數(shù)的88.7%。隨著人民財富的逐年積累，人民對消費品的需求日益增長，對生活質量的追求逐年提高，從而催生我國消費金融市場的巨大需求。

二、科技助力消費金融產品新發(fā)展趨勢

（一）總體趨勢分析

近年隨著我國局面消費水平的逐步提升，我國消費市場發(fā)展迅速，消費金融市場也與之對應，水漲船高

隨著科技的發(fā)展、消費升級的不斷升級，科技必將在消費金融領域得到越來越廣泛的應用，降低產品成本，服務更多個性化的需求。通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的廣泛應用，消費金融產品可以從更廣泛的消費場景為切入點，以消費者的多樣化消費需求為中心，打造科技化、智能化的“線上+線下”消費金融平臺，將消費金融產品深度融合于不同的消費場景，不斷提升消費金融產品獲客能力，服務不同層次、不同階層、不同年齡的消費者群體，達到全生命周期的個性化服務。

（二）產品結構趨勢分析

從消費金融產品的供給主體結構看，銀保監(jiān)會審批的持牌消費金融公司數(shù)量從2010年的4家上升到2020年末的27家，數(shù)量增長迅速，且行業(yè)整體盈利狀況良好。國有控股銀行的全國性股份銀行占據(jù)的份額比率在未來也必將迎來進一步的洗牌，隨著百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭的布局與入場，未來消費金融產品的供給主體必將呈現(xiàn)更為多元化的趨勢、行業(yè)整合與行業(yè)競爭也必然更為激烈。在此過程中，科技助力消費金融供給方呈現(xiàn)分化的趨勢也必將更加明顯。

從消費金融產品的產品結構上看，在科技的加持下，消費金融產品將由原本的線下消費金融服務逐漸向線上化、無接觸消費金融業(yè)態(tài)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代金融科技的興起促進消費金融行業(yè)的客戶準入、金融定價模型與風險控制日益成熟，讓長期游離在傳統(tǒng)消費金融之外的中低收入用戶能夠實現(xiàn)消費金融的可得性，從而對傳統(tǒng)消費金融產品市場形成重大沖擊，加劇了消費金融行業(yè)的競爭格局。借助于科技發(fā)展，消費金融業(yè)務從獲客到貸前、貸中、貸后基本實現(xiàn)全流程線上化，金融科技為消費金融創(chuàng)新奠定基礎，服務于消費金融的產品設計、營銷推廣、風險評估、額度授信、信用增加、合約簽訂、貸后管理以及債務催收等諸多環(huán)節(jié)，全面助推消費金融產品結構的優(yōu)化升級。

（三）產品風險控制趨勢分析

傳統(tǒng)消費金融產品的風險控制一直是成本居高不下的原因之一。面對數(shù)量龐大的消費者，貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理的工作紛繁復雜，數(shù)據(jù)搜集、風險審查、風險控制的工作量都比較大。目前，得益于科技的發(fā)展，消費金融公司已經在逐步實現(xiàn)風險控制的數(shù)字化。借助于區(qū)塊鏈技術與大數(shù)據(jù)平臺，可以自動實現(xiàn)對消費金融產品數(shù)據(jù)與目標客戶的相關數(shù)據(jù)的分層計算與存儲、統(tǒng)一數(shù)據(jù)來源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的實時計算與實時監(jiān)控，從本質上提升消費金融產品的反欺詐能力。為消費金融產品的貸前審查、貸中監(jiān)控與貸后管理提供全方位數(shù)字化風險控制服務，并能形成更清晰的用戶畫像，提供更合適的差異化定價與風險防范策略，降低信貸風險。

隨著科技的不斷進步，消費金融產品的風險控制將進一步實現(xiàn)風險控制的智能化，不斷降低風險控制成本，實現(xiàn)消費金融產品的差異化與市場分化，進一步促進消費金融行業(yè)發(fā)展與成熟，提高消費金融產品的消費門檻，造福更廣大的消費群體。

（四）產品普惠化

隨著金融科技的發(fā)展，借助互聯(lián)網(wǎng)和5G通訊，城鄉(xiāng)差別、數(shù)字鴻溝等不斷縮小，傳統(tǒng)消費金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題逐步得到了解決。線上獲客、自動化審批逐步成為市場主流，借助人臉識別、機器學習、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術，在批量處理客戶申請及審批的同時，引入機器人自動催收，兼顧效率性和安全性。消費金融公司利用金融科技，不斷降低服務門檻和運營成本，將金融服務融入民生應用場景，覆蓋更多的人群，大大促進了行業(yè)發(fā)展。

金融科技在消費金融領域的廣泛應用，促使消費金融更具普惠性，能夠契合消費金融的小額、分散的信貸原則，可以覆蓋更多的中低收入客戶。金融科技的可應用性增強，也促使消費金融可擴展到租房、教育、裝修、醫(yī)美消費的多個應用場景

（五）產品服務趨勢分析

消費金融產品本質上就是消費金融供給方提供的消費金融服務。因此，服務的質量直接決定了客戶體驗與產品的推廣與客戶認可度。傳統(tǒng)外包式的人工客戶服務受制于時間與客服個體水平的差異，很難獲得統(tǒng)一的高質量服務。借助于科技的發(fā)展，未來的消費金融產品的客戶服務將全面實現(xiàn)智能化。依賴于人工智能的語音機器人、文本聊天機器人、質檢機器人等應用的不斷優(yōu)化迭代，應用于消費金融的客服領域將實現(xiàn)客服質量的實質性提升，滿足不同場景、不同消費群體的消費金融服務需求，打破時空限制，并大幅度降低消費金融產品客戶服務成本。

三、科技助力消費金融產品發(fā)展的建議

（一）消費金融品牌化策略

借助于人工智能、區(qū)塊鏈、機器學習、云計算、大數(shù)據(jù)等科技的發(fā)展，消費金融公司必將迎來進一步的分化，服務與產品差異化趨勢也是在所難免。同時，隨著消費者收入水平的逐步提高，對于金融消費產品的需求也必將出現(xiàn)更多的個性化差異?，F(xiàn)階段國內消費者絕大多數(shù)都更傾向于接收品牌公司的服務，在未來這種品牌化的傾向也必然更加明顯。因此，消費金融公司需要借助金融科技的力量，更多實現(xiàn)產品的差異化與服務升級，打造屬于自己的品牌，贏得客戶口碑，形成行業(yè)總體格局。

（二）產品營銷模式策略

同其他所有消費性產品一樣，消費金融產品也需要進行適當?shù)臓I銷，才能取得更多消費者的認同，推廣個性化的消費金融產品理念。消費金融產品相比較其他快速消費品，營銷上的投入顯然要弱勢很多。借助于科技的發(fā)展，消費金融產品可以采用更精準的方式進行營銷，結合消費場景，綁定具體大宗消費品

（三）產品服務理念策略

隨著消費金融市場的不斷發(fā)展壯大、供給方不斷增多，產品必然越來越繁雜，消費者可選擇的范圍必將不斷擴大，從而對消費金融產品的服務質量要求也會越來越高。不管是商業(yè)銀行還是消費金融公司，都應比以往任何時候都更加注重以客戶為主的服務理念，加強對產品設計、業(yè)務流程管理、售后服務等諸多環(huán)節(jié)的服務化意識控制，實現(xiàn)產品科技化與人性化的完美融合，從而幫助消費金融產品企業(yè)在激烈的競爭中贏得主動。

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作者簡介：

于海燕（1981-），女，漢族，山東濰坊人，副教授，蘇州工業(yè)園區(qū)服務外包職業(yè)學院專任教師，研究方向為金融經濟與經管教學。

基金項目：

江蘇高校哲學社會科學研究項目“基于區(qū)塊鏈技術的消費金融產品供需研究”（編號：2018SJA1924）

（作者單位：蘇州工業(yè)園區(qū)服務外包職業(yè)學院）