張瑩丹

在當(dāng)前中國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的格局下，以現(xiàn)代高科技為基石，進(jìn)行金融活動的方式逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)服務(wù)的優(yōu)化升級，但也給一直處于金融業(yè)龍頭地位的商業(yè)銀行帶來了沖擊，多樣化的選擇使人們不再依賴于商業(yè)銀行，創(chuàng)新轉(zhuǎn)型不容怠慢。本文從研究我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程出發(fā)，分析其對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，從研究金融產(chǎn)品創(chuàng)新入手，探索未來的轉(zhuǎn)型方向。

我們處于互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)互通、信息共享，網(wǎng)絡(luò)方便大家的生產(chǎn)生活的同時，行為活動也在悄然發(fā)生著轉(zhuǎn)變，引發(fā)了一場產(chǎn)業(yè)的連鎖反應(yīng)。為了滿足廣大群眾日益增長的需求，各行各業(yè)緊跟時代發(fā)展潮流，不斷改革創(chuàng)新。金融活，經(jīng)濟(jì)活，金融作為國民經(jīng)濟(jì)的血液，處于核心地位，這個行業(yè)提供服務(wù)的方式也趨于多樣化，從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，券商和交易所等，到現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，現(xiàn)代與傳統(tǒng)模式的相遇，商業(yè)銀行該如何應(yīng)對。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展興起

中國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程相對較短，尚不成熟，大體分為以下幾個階段：

第一個階段是從20世紀(jì)90年代開始，傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。

第二個階段是第三方支付平臺的出現(xiàn)：2004年，支付寶成立;2005年，財付通出現(xiàn)，從2010年開始，我國的第三方支付的交易量迅速增長，京東錢包、蘇寧金融、度小滿等支付平臺如雨后春筍般出現(xiàn)。

第三個階段是從2012年前后至今天的可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段：2015年，央行等十部委聯(lián)合發(fā)文，正式承認(rèn)P2P網(wǎng)貸的合法地位;2011年中國的網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺處于萌芽階段，從國家發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見中可以了解到2013年-2015年期間，增加了200多家眾籌平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融是大數(shù)據(jù)時代社會發(fā)展的趨勢，在發(fā)展的歷程中，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多樣的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制，新模式可以為客戶提供低成本、高效率的金融服務(wù)，很多資金融通、國際貿(mào)易活動均可以通過第三方支付平臺完成。

二、新模式互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶流失

客戶對于商業(yè)銀行來說是賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，主要包括個人、公司企業(yè)和非盈利組織機(jī)構(gòu)等。隨著金融行業(yè)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，銀行與銀行之間、銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間競爭日益激烈，商業(yè)銀行的客戶流失現(xiàn)象不能不引起重視。主要的原因有：去銀行辦理業(yè)務(wù)步驟繁瑣，不方便;推出的金融理財產(chǎn)品較傳統(tǒng)單一，缺乏創(chuàng)新;對銀行員工的服務(wù)態(tài)度不滿意等。而大批客戶將目光投向互聯(lián)網(wǎng)金融的新型金融服務(wù)模式，以滿足其足不出戶辦業(yè)務(wù)的需求，例如余額寶可以隨用隨取，隨存隨收，很大程度的降低了交易成本。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心盈利業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行的盈利主要是存貸利差和中間業(yè)務(wù)。雖然隨著我國銀監(jiān)會對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度加強(qiáng)，利率市場化，存貸利差其占總收益的比例逐年降低，但利息收入還是主要獲取利潤的方式之一。如今在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行的存款資金相對減少，會出現(xiàn)資金需求大于供給的情況，這表明隨著人們對生活質(zhì)量追求的提高，消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，不再選擇把個人閑置財富存入銀行獲取并不高的利息，而且將其投入理財產(chǎn)品中，便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺如現(xiàn)金寶、理財寶等便成了投資的首選。同時互聯(lián)網(wǎng)金融動搖了商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中占據(jù)的主導(dǎo)地位，一些中間業(yè)務(wù)在網(wǎng)上即可辦理：第三方支付平臺可以作為橋梁，連接商業(yè)銀行與電商合作，整合資源信息，實(shí)現(xiàn)線上支付。

（三）推動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)化轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，雖然為商業(yè)銀行發(fā)展帶來較大沖擊，但也有積極的正面作用：它打破了商業(yè)銀行在很多類業(yè)務(wù)開展中的壟斷地位，加大商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的壓力，要想在未來依舊立于不敗之地，就必須要進(jìn)行轉(zhuǎn)型與升級，利用人工智能和大數(shù)據(jù)，選擇積極與互聯(lián)網(wǎng)相融合，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新，這是客戶的需求，也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。

接下來，本文將以中國人民銀行推出的三款不同方向的創(chuàng)新金融產(chǎn)品為例進(jìn)行分析分析，探索傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的轉(zhuǎn)型應(yīng)對措施。

三、傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀——以中國工商銀行為例

本文重點(diǎn)通過對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的分析，研究商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是指商業(yè)銀行具有時代特征的，利用最新技術(shù)，針對銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行有想法的革新和強(qiáng)化，進(jìn)行針對本身業(yè)務(wù)有想法的革新和強(qiáng)化，優(yōu)化產(chǎn)品性能，并應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)市場中，有效規(guī)避風(fēng)險與管制，同時獲取增加收益。目前我國的商業(yè)銀行已經(jīng)相繼推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品，以中國工商銀行為例，在普惠金融的背景下，相繼推出了創(chuàng)新的個人理財產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品、票據(jù)產(chǎn)品和金融衍生產(chǎn)品等等的產(chǎn)品。

（一）中國工商銀行的創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品——民宿貸

2020年1月2日，周寧民宿企業(yè)--風(fēng)古山居收到中國工商銀行周寧支行發(fā)放的全省首筆“民宿貸”，金額450萬元，期限10年。

這是中國工商銀行積極與當(dāng)?shù)卣疁贤ㄅc協(xié)調(diào)，創(chuàng)新推出的普惠金融產(chǎn)品，該創(chuàng)新產(chǎn)品采用“抵押+政府風(fēng)險補(bǔ)償金”擔(dān)保模式，針對民宿投資成本高、回收成本慢、經(jīng)營效益受旅游業(yè)影響等特點(diǎn)，為企業(yè)定制中長期、不等額還款方式融資產(chǎn)品，并調(diào)整旅游淡旺季的還款本息，解決行業(yè)特色問題，助力民宿企業(yè)運(yùn)營優(yōu)化。這種根據(jù)地域?qū)嶋H需求，商業(yè)銀行推出的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展助力。

（二）中國工商銀行的創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品——添利寶

工銀理財“添利寶”凈值型理財產(chǎn)品，屬于固定收益型產(chǎn)品，主要是面向風(fēng)險中立或風(fēng)險厭惡的有投資經(jīng)驗和無投資經(jīng)驗的年輕客戶群體，其流動性高，收益可觀，可以直接通過手機(jī)銀行購買。

添利寶這個理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)物余額寶相似，從收益方面來看，添利寶的七日年化收益率（3.0355%，2020年4月1日）遠(yuǎn)高于余額寶的七日年化收益率（2.0170%，2020年4月1日）;從資金的流動性來看，余額寶的相對較好，當(dāng)日轉(zhuǎn)出當(dāng)日到賬，不受工作日的限制，而添利寶只能可以在工作日提交贖回申請。從添利寶的推出體現(xiàn)銀行打破傳統(tǒng)產(chǎn)品限制，拓寬營銷渠道，利用移動互聯(lián)網(wǎng)銷售理財產(chǎn)品，同時降低人力成本。

（三）中國工商銀行的票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品——工銀e貼

2018年11月30日，中國工商銀行推出“工銀e貼”這項票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，這是一款電子銀行承兌匯票自助式貼現(xiàn)產(chǎn)品，為企業(yè)辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)提供便利，需要辦理業(yè)務(wù)的企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)，通過網(wǎng)上銀行直接自主申請，員工線上篩選審批，支付票款。這款創(chuàng)新產(chǎn)品解決了傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)小額票據(jù)貼現(xiàn)難的問題，做到“線上提交+智能審核+實(shí)時到賬”，提高了業(yè)務(wù)辦理的效率，增加客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的意愿，無需到物理網(wǎng)點(diǎn)，辦理業(yè)務(wù)全程無人為干預(yù)，有利于企業(yè)應(yīng)對突發(fā)經(jīng)營危機(jī)，合理管理資產(chǎn)，控制財務(wù)成本。

四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的具體措施

從前文我們可以看到商業(yè)銀行進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合密不可分，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是當(dāng)前行業(yè)發(fā)展的趨勢，大眾對于財產(chǎn)保值、增值的需求也會越來越高。

商業(yè)銀行要不斷開拓進(jìn)取，開拓思維，不限于傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)，注重對市場需求的分析，有針對性的推出合適的金融產(chǎn)品，金融衍生產(chǎn)品，向資產(chǎn)證券化方面改進(jìn)創(chuàng)新;注重金融人才的吸收培養(yǎng)，鼓勵員工在實(shí)際工作中發(fā)掘創(chuàng)新點(diǎn);通過大數(shù)據(jù)和人工智能建立智能風(fēng)險評估、業(yè)務(wù)資料審核平臺，拓寬網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)辦理的范圍;整合客戶資源，根據(jù)客戶的實(shí)際情況提供個性化的理財服務(wù)，提高服務(wù)效率，提升商業(yè)銀行的形象，鞏固在金融行業(yè)的地位。（作者單位：河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）