宮暢璘

【摘要】隨著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國的各行各業(yè)都有了較為全面的發(fā)展，金融產(chǎn)品在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中開始了一系列嘗試以及創(chuàng)新，其對我國的金融行業(yè)有著十分重大的影響，甚至能夠?qū)ξ疫^的整體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定的影響。本文就金融產(chǎn)品創(chuàng)新對銀行信貸產(chǎn)生的各種影響做出了具體的分析，并提出了幾條解決相關(guān)問題的具體措施。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品創(chuàng)新;銀行信貸運行;影響

我國改革開放隨著時間的發(fā)展而不斷深入，國內(nèi)的金融機制在不斷的創(chuàng)新、更迭，其經(jīng)營范圍也隨之而不斷增大。由于金融產(chǎn)品創(chuàng)新本身存在的利益空間巨大，我國的各大商業(yè)銀行在面臨巨大挑戰(zhàn)的前提下不斷嘗試金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，意圖以金融產(chǎn)品的創(chuàng)新為基點展開相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)大致有：①資產(chǎn)產(chǎn)品;②負(fù)債產(chǎn)品;③中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品三種。在這不同的三種結(jié)構(gòu)中，創(chuàng)新的層次、地位各有不同。社會的發(fā)展促使著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與更迭，其合理的創(chuàng)新與改革對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新為銀行信貸運行帶來的正面影響

金融產(chǎn)品創(chuàng)新為銀行信貸帶來的正面影響能夠有效促進(jìn)我國金融市場的發(fā)展以及擴大，有利于各個行業(yè)、不同階層人們的不同需求。

（一）以客戶需求為中心，促進(jìn)市場細(xì)分

隨著我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，住房、汽車等已經(jīng)成為我國國民的生產(chǎn)生活剛需，同時助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等業(yè)務(wù)也隨之不斷發(fā)展。為了滿足我國弱勢群體的相關(guān)業(yè)務(wù)需求，各大商業(yè)銀行都推出了以客戶需求為中心的貸款業(yè)務(wù)，如：①助學(xué)貸款;②青年創(chuàng)業(yè)貸款;③建設(shè)住房配套貸款等。以上銀行信貸的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠滿足不同人群的不同需求，與此同時，信貸產(chǎn)品的市場被細(xì)分。

（二）對擔(dān)保抵押難的信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，有效清除融資障礙

目前來說，我國的大多數(shù)農(nóng)民都存在著貸款難的問題，主要原因就是很少有符合農(nóng)民借貸情況的信貸產(chǎn)品。因此，為了解決這一問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的黨政組織力量就顯得格外重要。另外，對中小企業(yè)惜貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以聯(lián)保小組為核心，在企業(yè)繳納風(fēng)險金的之后，銀行可以向其發(fā)放風(fēng)險金倍數(shù)的貸款。

（三）以科技為媒介，簡化用戶貸款過程

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了我國中小企業(yè)的發(fā)展，中小企業(yè)的發(fā)展情況決定了它們對貸款有著特別的需要：①頻率高;②用款急;③間隔短。為了滿足中小企業(yè)的對信貸的需求，各大商業(yè)銀行構(gòu)建了不同類型、不同特點的網(wǎng)上自助融資產(chǎn)品，以科技為媒介，構(gòu)建了一個線上線下同時開展的新型業(yè)務(wù)模式，為中小企業(yè)提供了相對便捷的信貸服務(wù)，有利于中小企業(yè)的融資發(fā)展。

（四）信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能夠有效降低其風(fēng)險指數(shù)

如何有效降低信貸風(fēng)險已經(jīng)成為目前大多數(shù)相關(guān)從業(yè)的研究重點方向之一，而對信貸產(chǎn)品進(jìn)行合理的創(chuàng)新是降低其風(fēng)險指數(shù)的方法之一。目前來說，浮動利率債券、票據(jù)能夠有效減少相關(guān)機構(gòu)的利率風(fēng)險;短中期可轉(zhuǎn)讓債券等能夠保證金融機構(gòu)的資產(chǎn)流動性等。

（五）增強金融市場之間的聯(lián)系，分散風(fēng)險

隨著科技的發(fā)展，相關(guān)行業(yè)內(nèi)部環(huán)境的逐漸放松進(jìn)一步促進(jìn)了金融產(chǎn)品的發(fā)展，為不同層次、不同行業(yè)的客戶提供了多元化的信貸等金融服務(wù)，而跨銀行、保險、證券市場的金融產(chǎn)品也在這時不斷發(fā)展。也就是說，金融市場之間的聯(lián)系隨著金融產(chǎn)品創(chuàng)新而逐漸緊密，各方的合作也更加深入。

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新為銀行信貸運行帶來的消極作用

（一）顯著影響我國的貨幣供求機制

目前來說，我國金融產(chǎn)品的創(chuàng)新趨勢為：以科技為媒介，減少現(xiàn)金量。也就是說，目前的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠?qū)ξ覈呢泿殴┣髾C制產(chǎn)生顯著的影響。貨幣的電子化程度不斷加深，其明顯的降低了先進(jìn)以及交易性存款的比例，間接地降低了群眾對貨幣的名義需求。

（二）降低貨幣政策傳導(dǎo)的有效性

以中央銀行的角度來說，以貨幣總量、利率調(diào)節(jié)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有一定的困難以及障礙，其主要原因就是貨幣、其他金融資產(chǎn)之間的替代性隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新而不斷增強。另外，商業(yè)銀行一直以來的發(fā)展模式是以資金由銀行轉(zhuǎn)向非銀行的金融機構(gòu)，并且其能夠以政府。中央銀行發(fā)行的債券作為抵押，進(jìn)而向央行借準(zhǔn)備金，這就明顯降低了了央行以貨幣政策進(jìn)行宏觀調(diào)控的能力。

（三）商業(yè)銀行信貸管理在此時面臨著巨大的挑戰(zhàn)

其一，雖然在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境之下，大部分商業(yè)銀行都對金融產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，但是其主要原因并不是為了真正的做好金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，而是單純的為了搶占市場份額、獲取大量經(jīng)濟(jì)效益。也就是說，商業(yè)銀行并沒有意識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新對自身發(fā)展帶來的巨大正面影響。另外，我國的金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制并沒有得到完善，其機制仍然存在著影響較大的問題，責(zé)任權(quán)等方面也沒有得到有機的重組、統(tǒng)一。

其二，相關(guān)從業(yè)人員對進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時，所考慮的深度、廣度不夠。由于金融行業(yè)各種產(chǎn)品的替代性較高，商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時很難跳出同行做過的創(chuàng)新框架，產(chǎn)品大多是以模仿為主。商業(yè)銀行沒有對自身的客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，也沒有細(xì)分不同客戶的不同需求，這就造成了多數(shù)金融產(chǎn)品區(qū)別過小的情況。

其三，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有著一定的風(fēng)險，我國大多數(shù)從業(yè)人員仍然沒有較高的相關(guān)風(fēng)險控制能力。一般來說，在大部分創(chuàng)新工作進(jìn)行的初期，各項規(guī)章、制度都不夠全面。為保證金融市場的穩(wěn)定，相關(guān)從業(yè)人員要根據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新的特性不斷完善相關(guān)監(jiān)管制度，不斷加大市場調(diào)查的力度，真正意義上的合理規(guī)避金融風(fēng)險。

三、結(jié)語

我國金融市場的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)水平的提高決定了信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新的大趨勢，我們必須正確認(rèn)識其重要意義，在發(fā)揮信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的積極作用時也不能忽視其帶來的負(fù)面作用，保證我國經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定。我國各行各業(yè)對金融產(chǎn)品的需求已經(jīng)呈現(xiàn)出多元、安全等趨勢，因此商業(yè)銀行必須做好對信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的準(zhǔn)備，真正意義上的推動我國金融行業(yè)的發(fā)展。

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