顧歡 潘家永

近期，關(guān)于校園貸的新聞層出不窮。在良好的物質(zhì)條件下成長起來的這一代孩子，對生活質(zhì)量有更高的追求，但他們無法獨立，只能依靠父母支持，這樣的經(jīng)濟現(xiàn)狀讓他們得不到滿足。再加上許多孩子在進入大學(xué)后才初次離開家人，尚未經(jīng)歷社會上的諸多誘惑，便有不法分子趁虛而入，將魔爪伸向他們。于是，“裸貸”“多頭貸”“傳銷貸”等花樣百出的校園貸因此出現(xiàn)在在校大學(xué)生身邊。這些騙局有的并不算高明，卻依然讓許多學(xué)生陷入危機。面對這些陷阱，父母的預(yù)防和對孩子的提醒就顯得尤為重要。那么，校園貸究竟有哪些套路呢？我們一起來了解一下。

名為無利息貸款的“高利貸”

年前的一天，老高突然收到正在省城讀大三的兒子發(fā)來的短信：“爸，媽，我沒臉見你們了。你們不用來找我了，我對不起你們。”老高心里一驚，急忙給兒子打電話，聽到兒子手機關(guān)機的提示音后又聯(lián)系兒子的好友，并且及時報警和聯(lián)系學(xué)校，這才避免了慘劇的發(fā)生。

老高后來了解到，原來兒子小高在校期間迷上了網(wǎng)絡(luò)賭博，在輸?shù)舭雮€學(xué)期的生活費后，便通過賭博網(wǎng)站推薦的某借貸平臺分兩次共借款5萬元。原本5萬元的數(shù)額對于他的家庭來說尚可負(fù)擔(dān)，但是這筆錢利滾利，到他給老高打電話的時候已經(jīng)滾到了60萬元。在被借貸平臺多次催債后，小高無力償還，心力交瘁，不想拖累父母，便想到了尋死來逃避。

經(jīng)調(diào)查，該借貸平臺宣傳貸款“無利息”，實際上將利息換成了所謂的手續(xù)費、違約金、遲延履約金、保證金等，加在一起早已高出國家規(guī)定的銀行同期利率幾十倍。

借少簽多的“欠條貸”

正在住院的張阿姨病房里突然出現(xiàn)了幾個人，他們拿著九萬元的欠條聲稱來討債，欠條的簽字人正是張阿姨在上大學(xué)的兒子。原來，張阿姨的老公已經(jīng)去世多年，眼看兒子快大學(xué)畢業(yè)了，張阿姨就讓他來管家里的錢。這次張阿姨生病住院比較急，家里的錢都拿去買了理財產(chǎn)品，一時湊不夠錢治病。為了不讓母親操心，張阿姨的兒子按照微信群里看到的廣告所示，向貸款機構(gòu)借了一筆錢。

原本張阿姨的兒子只想借款3萬元，貸款機構(gòu)要求扣除3千元手續(xù)費，還要求其簽下另外一張6萬元的欠條。貸款機構(gòu)承諾到期只需要還3萬元即可，并且沒有附加利息，欠條是以防拖欠還款用的。想著治病要緊，張阿姨的兒子沒多想就簽下了欠條。等到被人上門討債才反應(yīng)過來，自己是被騙了。

名為培訓(xùn)，實則騙貸的培訓(xùn)貸

大學(xué)畢業(yè)生李楓在網(wǎng)上瀏覽招聘信息時，發(fā)現(xiàn)一家看起來很不錯的公司，便精心準(zhǔn)備參加公司組織的面試。面試結(jié)束后，面試官覺得李楓的學(xué)歷和素質(zhì)很符合公司要求，但是專業(yè)技能不過關(guān)。不過，公司有專門的新人培養(yǎng)計劃，新人參加培訓(xùn)、考核合格后就能留在公司工作，但培訓(xùn)并不是免費的，需要交納1萬元的培訓(xùn)費。鑒于李楓的學(xué)生身份可能一時拿不出這么多錢，所以培訓(xùn)費可以在以后分期從工資里扣除。

李楓想到優(yōu)厚的工資待遇有些動心，如果拿下這份工作，每月分期扣除的培訓(xùn)費就不算什么了。面試官便當(dāng)場和李楓簽了大量文件，其中還有手持身份證拍照等涉及個人信息的操作。各種手續(xù)完成后，李楓的手機收到了一條貸款軟件的分期貸款信息。面試官解釋說那是以后分期支付培訓(xùn)費用的?；氐郊?，李楓把經(jīng)過和父母說了一遍，又給父母看了短信，家人覺得里面有問題決定報警。經(jīng)警方查證，這家公司正是以培訓(xùn)為名的騙貸公司。

故意阻撓按時還款的“超期貸”

在某高校讀研究生的林華和家人近日不斷接到騷擾電話，對方聲稱林華貸款超期未還，如果再不將欠款3萬元還清，就會被列入失信名單，甚至影響到學(xué)業(yè)。林先生回想女兒近期并沒有任何異常，怎么會欠這么多錢？原來，林華因準(zhǔn)備留學(xué)而報了一個英語私教班，因為不想給家里增添負(fù)擔(dān)，便找了一個小額借貸機構(gòu)貸款2萬元，打算后期兼職來還。

前幾期還款的時候都很順利，但是最后一期還款時貸款平臺一直提示無法登陸。林華找過平臺公司，可是辦公室一直沒人，電話也無法接通。時間一長她都快把這事忘了，萬萬沒有想到現(xiàn)在又收到了短信，而且明明不是自己的問題造成還款失敗，為什么要交超期利息，何況有3萬元之多。

林先生和女兒一起去找貸款平臺，負(fù)責(zé)人卻說超期未還款是事實，當(dāng)時登錄失敗是林先生女兒的網(wǎng)絡(luò)問題，和平臺無關(guān)，超期就得支付額外的利息，當(dāng)初合同上就是這么簽的。正在林華懊惱的時候，她發(fā)現(xiàn)還有好幾個和她情況一樣因還款失敗被索要超期利息的貸款者。

律師說法

校園貸一般手續(xù)簡便、門檻較低，網(wǎng)貸機構(gòu)通常以低利息、無擔(dān)保為誘餌，誘導(dǎo)學(xué)生掃碼下載借貸APP。調(diào)查顯示，大學(xué)生涉足校園貸，大部分是為了購買電子產(chǎn)品、精致的服飾、高檔的化妝品等，絕少是因為沒有生活費去借貸的。面對五花八門的校園貸，許多大學(xué)生并不具備足夠的判斷能力，錯誤估計自己的還款能力，對網(wǎng)貸逾期后果欠缺認(rèn)知，對校園貸的高利率和復(fù)利了解不夠，以致選擇了沖動消費。

根據(jù)我國《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，校園貸是否合法，即法律對雙方所約定的利息是否予以保護，要分情形而定：一是對于年利率24%及其以下的利息應(yīng)予保護，借款人請求支付的，法院應(yīng)予支持。二是對于年利率為24%～36%之間的利息，借款人已經(jīng)給付的，則給付有效，不得再要求返還。三是對于約定的利率超過年利率36%的，法院應(yīng)認(rèn)定超過部分的利息約定無效，即便借款人已經(jīng)償還亦可請求出借人予以返還。因此，校園貸只要是在雙方自愿、平等的基礎(chǔ)上簽訂的，且年利息不高于24%，就是合法的。如果約定年利率36%以上，或者預(yù)先在本金中扣除利息（“砍頭息”）、逾期利滾利等，那么就不受法律保護。

如果孩子不幸陷入校園貸騙局，家長要與孩子一起勇敢面對，千萬不要讓孩子獨自承受和忍耐。一般是應(yīng)當(dāng)立即停止還款，及時向公安機關(guān)報案。停止還款之后，應(yīng)做好以下工作：一是搜集能夠反映真實借貸關(guān)系的證據(jù)，比如與貸款人關(guān)于借款、還款和平賬的溝通記錄，轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)記錄等關(guān)鍵證據(jù)。二是停止還款之后，對方往往會選擇電話恐嚇、送花圈等軟暴力催收，比較囂張的可能還會上門武力催債。遭遇此種情形時，要盡快報警。不要因為被不法分子恐嚇、威脅而在校園貸的陷阱中越陷越深，遭受更多財產(chǎn)損失和不法侵害。

另外，如果放貸人起訴到法院，作為債務(wù)人一定要積極參加訴訟。如果逃避訴訟，往往會讓事情更糟，因為不出庭應(yīng)訴，法院可以缺席判決，這樣對債務(wù)人更為不利。法官在審理中若發(fā)現(xiàn)校園貸行為本身涉及違法犯罪的，會裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機關(guān)。