(瀘州職業(yè)技術學院 四川 瀘州 646000)

一、四川小額貸款公司的現(xiàn)狀

自2008年政策首次允許小額貸款公司設立以來，小額貸款公司機構數(shù)量及貸款余額呈井噴式增長。截至2019年9月末，全國小額貸款公司共7680家，貸款余額9287.99億元。隨著政策的支持逐漸增強，小額貸款公司已成為我國信貸市場的重要組成部分和補充力量，也是當前我國民間資本進入金融領域以及中小型企業(yè)對外融資的一條重要途徑和通道?，F(xiàn)階段，四川小額貸款公司經營表現(xiàn)主要有以下幾點：

(一)小額貸款公司的的數(shù)量逐漸降低

四川是全國最早試點開展小額貸款業(yè)務的地區(qū)之一。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2019年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》，截至2019年9月末，四川小貸公司共有257家，數(shù)量全國排名第十七，貸款余額排名全國第五。然而，近年五川小額貸款公司總體已呈現(xiàn)縮水態(tài)勢：2015年9月至2019年9月，機構數(shù)量從351家降至257家，貸款余額由662.09億元降至513.43億元，具體如表1-1所示：

表1-1 四川小額貸款公司2015.09-2019.07年情況統(tǒng)計

資料來源：根據(jù)中國人民銀行總行網站《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計表》整理。

小額貸款公司總體縮水的主要原因：第一，受到宏觀經濟的影響，整體行業(yè)持續(xù)不景氣，小微企業(yè)生存受到極大影響，小微企業(yè)有效資金需求降低，同時償債能力下降；第二，小額貸款行業(yè)自身定位不清、融資渠道狹窄、經營成本高昂、風險管控能力差和不良貸款居高不下等，導致小額貸款公司持續(xù)倒閉；第三，上級監(jiān)管部門對小額貸款行業(yè)管理不斷收緊，導致違規(guī)小額貸款企業(yè)倒閉增加；第三，因為民間資本相對于小額貸款公司貸款速度、貸款手續(xù)等較便利，導致民間資本大量擠占小額貸款公司本來就狹窄的客戶群，從而加劇小額貸款公司的倒閉。

(二)上級監(jiān)管部門對小額貸款行業(yè)監(jiān)管越來越趨于規(guī)范

為了更加規(guī)范小額貸款行業(yè)，2019年1月1日，由四川省地方金融監(jiān)督管理局提出并牽頭組織四川省小額貸款公司協(xié)會、成都市標準化研究院共同編制的四川省地方性行業(yè)標準《小額貸款公司服務管理規(guī)范》(以下簡稱《規(guī)范》)正式實施，這也是全國首個地方性小額貸款公司行業(yè)標準。該《規(guī)范》共10章，涵蓋了小額貸款公司組織管理、服務要求、客戶檔案管理、貸款風險管理、投訴管理、質量管理和評價改進等，全面覆蓋小額貸款公司的基礎設施、產品服務、風險防控和金融監(jiān)管等領域，著重規(guī)范小貸公司的組織管理、業(yè)務操作、內控制度，指導小貸公司完善內部流程、做好風險管理，建立健全投訴和質量管理機制等，為保護小額貸款行業(yè)正常持續(xù)發(fā)展提供了重要依據(jù)。

(三)金融風險評估難度大，小貸公司經營成本高

小額貸款公司作為傳統(tǒng)金融機構的一大補充，主要針對小微企業(yè)、農村地區(qū)的個體工商戶、自主創(chuàng)業(yè)的農民等提供小額貸款服務。同時，四川作為農業(yè)大省，農戶群體大，融資需求旺盛，但是農戶信用記錄缺失、抗風險能力弱，小額貸款行業(yè)對此類客戶金融風險評估難度大，導致小額貸款公司經營成本高，運行難度較大。

(四)運營效率全國前列，發(fā)展前景大

截止2019年9月底，四川市小額貸款公司數(shù)量在全國排第16位；從業(yè)人員數(shù)在全國排第5位；實收資本在全國排第5位；貸款余額在全國排第5位。

從企業(yè)運營效率來看，四川省小額貸款公司戶均從業(yè)人員數(shù)全國與重慶市和廣東省并列第一位，18人/家；戶均實收資本全國排名第五位，1.72億元/家；戶均貸款余額全國排名第三，1.998億元/家。三項指標在全國31個省、直轄市和自治區(qū)中都排名前列，這說明通過四川小額貸款公司未來發(fā)展前景巨大。但是，也要看出，四川小額貸款公司從業(yè)人員整體行業(yè)技術能力還有待進一步提高。

二、政策建議

通過對四川小額貸款行業(yè)現(xiàn)狀進行分析，要使小額貸款公司健康可持續(xù)發(fā)展下去，需要通過以下幾個途徑：

1.加大政府對小額貸款公司的支持力度，從宏觀層面保證小額貸款公司健康持續(xù)的發(fā)展

小額貸款公司之所以面臨的風險較其他金融機構大，除了它所貸款的對象主要是風險較高的中小企業(yè)和農戶外，政府對小額貸款公司制定的政策不規(guī)范性和嚴厲性也是導致小額貸款公司風險較高的原因之一。政府出于保護居民財產和防范非法融資的原因，對小額貸款募集資金要求過于嚴格，為了較低小額貸款的流動性風險和經營風險，相關部門可以先建立一套評估小額貸款公司信用的指標體系，通過該指標體系評選出信用較好，社會名譽較高的小額貸款公司。對于這些小額貸款公司，相關部門可以放款這些小額貸款公司對外募集資金限制，這也是一舉兩得的事情，一是小額貸款公司通過源源不斷的資金來擴大貸款對象，即降低了小額貸款公司的風險，也滿足了貸款對象的需求；二是對于投資于小額貸款公司的投資者來說，也給他們提供的新的投資對象，擴大了他們的理財途徑。

2.利用現(xiàn)代金融科技技術，降低小額貸款行業(yè)成本

小額貸款行業(yè)面臨的最主要分險來源于客戶的信用記錄幾乎為零，導致小額貸款行業(yè)經營風險長期居高不下，這也是制約小額貸款行業(yè)發(fā)展最主要原因之一。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段的不斷出現(xiàn)，小額貸款公司通過利用現(xiàn)代金融科技技術，建立客戶信用檔案，確定客戶貸款信用門檻，降低貸款壞賬率，同時也降低小額貸款公司運營成本。

3.對農村地區(qū)加大宣傳力度，提高農民的金融風險意識和還款意識

由于農村地區(qū)長期以來都處于金融的邊緣地區(qū)，農民獲得金融風險和信用風險的知識較少，為了降低小額貸款公司的信用風險，加大對農村地區(qū)金融法律法規(guī)的宣傳，對提高農民還款意識和金融風險意識有幫助。同時建立相應的信用激勵一約束機制，以便為信用良好的個人提供再貸款優(yōu)惠，給予公開表彰，并輔以一定的物質激勵等，而為不講信用者提供相應的再貸款利率增加，加收滯納金等處罰手段，不斷強化貸款者信用意識，通過宣傳加制度，提高農戶的金融風險意思和還款意思。

4.完善企業(yè)內部控制制度，加強人才隊伍建設

通過有力的企業(yè)制度和強勁的人力資源，將小額貸款公司由追求數(shù)量上的擴張轉向為尋求優(yōu)質客源的提高，根本上解決公司風險高的問題，從而實現(xiàn)由粗放型經營向集約型經營的轉變；于此同時，小額貸款公司可以實施多元化經營發(fā)展戰(zhàn)略，以貸款為主，其他業(yè)務為輔的方式分散公司面臨的風險，并且通過大力開展中間業(yè)務，開發(fā)出新利潤的增長點，最后，通過不斷加強人才隊伍建設，通過選拔大量的法律、金融、計算機等專業(yè)人才，提高工作效率，降低評價風險成本，促進企業(yè)增長。