林怡

摘 ? 要： 支付寶、微信等移動互聯(lián)方式帶來了支付方式的改變，但是銀行消費依然占有重要的地位，特別是一些大額的消費，其對世界經(jīng)濟的影響仍然很大。當前我國經(jīng)濟處于深化改革期，對銀行消費者合法權(quán)益的維護十分必要。我國銀行消費者法律保護出現(xiàn)了諸多問題，如信息安全權(quán)被銀行掌控、消費者與銀行之間的信息不對稱、格式合同的運用使其喪失話語權(quán)等。因此，應(yīng)從立法體系、保護機構(gòu)、司法救濟方面著手，對我國銀行消費者進行細致、完善、周到、切實的法律保護。

關(guān)鍵詞： 移動支付; 銀行消費者; 法律保護

中圖分類號： D922.28 ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼： ?A ? ? ? ? ? ? DOI：10.13411/j.cnki.sxsx.2020.02.020

A Brief Analysis of the Legal Protection of Bank Consumers under Mobile Payment

LIN Yi

（The Open University of Nanping， Nanping 353000 ， China）

Abstract： The mobile Internet mode such as Alipay and WeChat has brought about a change in the way of payment. But bank consumption still plays an important role， especially some large consumption， which has a great impact on the world economy. At present， China's economy is in the period of deepening reform， which is very necessary to protect the legitimate rights and interests of bank consumers. There are many problems in the legal protection of bank consumers in China， such as the control of the right of information security by banks， the information asymmetry between consumers and banks， and the loss of the right of speech due to the use of format contracts. Therefore， we should start from the aspects of legislation system， protection organization and judicial relief to carry out detailed， perfect， thoughtful and practical legal protection for bank consumers in China.

Key words： mobile payment; bank consumers; legal protection

近年來，支付寶、微信支付等移動支付方式運用越來越廣泛，同時也受到人們的認可和青睞。外國人還把移動支付看作是當代中國的四大發(fā)明之一。在信息化社會中，支付方式經(jīng)歷了多次變化，從遠古時代的物品交換，到貨幣統(tǒng)一，再到現(xiàn)金支付，銀行卡支付以及當前的支付寶和微信的移動支付方式。不同的時代存在不同的支付方式，在移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式下，頗覆了傳統(tǒng)的觀念，同時也在挑戰(zhàn)法律。法律是面向大眾的，但是在移動支付影響下銀行消費仍然占有主體地位，特別是涉及到大金額的消費，這類群體仍然是法律要保護的主要對象。將我國銀行消費者作為被保護的重點群體，對其進行關(guān)注并采取有效的法律手段是非常必要的。但也要更加注重移動支付環(huán)境下銀行消費者法律保護，從我國銀行消費者法律保護的現(xiàn)狀入手，找出具體的實踐問題進行分析，從我國的國情出發(fā)制定合理的移動支付下銀行消費者法律體系和保護對策，實現(xiàn)金融行業(yè)的穩(wěn)定，促進我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行消費者的概念

銀行消費者，主要是指為個人或家庭的生活需要而購買、使用銀行商品或接受銀行服務(wù)的民眾。其中首先值得明確的是購買和使用銀行商品，或是由于銀行授權(quán)的服務(wù)與銀行發(fā)生的個體;其次，它是為了生活的需求而購買和使用銀行商品的個體。這種就不包含進行銀行貸款和存款的業(yè)務(wù)的單位，也不包含從銀行貸款而用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的個體等，這些是與銀行進行款項的借與貸，沒有產(chǎn)生直接經(jīng)營服務(wù)和商品的交易[1]。為此只有明確了銀行消費者概念，才能對該方面的法律進行全面的分析和研究，解決相關(guān)的法律問題。

二、我國銀行消費者法律保護的現(xiàn)狀

（一）銀行消費者保護的現(xiàn)有立法

由于對消費者的界定過窄，而且銀行消費對象與其他消費對象是有區(qū)別的，這樣就產(chǎn)生了銀行消費的概念使用性不強。對于深層次保護銀行消費者利益目標，銀行立法沒有采用[2]。雖然金融相關(guān)的法規(guī)都規(guī)定要包含消費者的合法權(quán)益，同時也規(guī)定保護其合法權(quán)益。但對于處于弱勢群體的消費者利益保護未加強，雖然相關(guān)競爭立法也規(guī)定了保護消費者權(quán)益。銀行業(yè)監(jiān)督管理法將維護大眾利益作為監(jiān)管彌補，但是對消費者的重點保護沒有提到。

（二）銀行消費者現(xiàn)有的保護機構(gòu)

對銀行消費者保護的監(jiān)督機構(gòu)中，只有消費者協(xié)會和相關(guān)的監(jiān)督部門。消費者協(xié)會中工作人員由于專業(yè)能力不足，處理結(jié)果難以與當前的形勢和現(xiàn)有的法規(guī)吻合，進而不能得到消費者權(quán)益保護法的保護，從而使消協(xié)的作用難以發(fā)揮。我國金融體系的發(fā)展，雖然有“一行三會”銀監(jiān)體制，但是在現(xiàn)實中，還是存在政策、監(jiān)管、效率等方面的監(jiān)管真空現(xiàn)象[3]。

（三）銀行消費者的司法救濟途徑

銀行消費者權(quán)益保護還有一個重要的方法就是利用司法程序?qū)?quán)利進行救濟。但實際的司法實踐中，由于受到多種因素的影響導(dǎo)致相關(guān)問題的出現(xiàn)。例如，消費糾紛案件的訴訟周期長，當事人舉證責(zé)任困難等[4]。另外還有立法方面的不完善，導(dǎo)致很多相關(guān)的問題過于泛濫，繼而導(dǎo)致消費者權(quán)益得不到有效的保護。

三、銀行消費者法律保護存在的問題

銀行消費模式與傳統(tǒng)消費模式相比，在交易中雙方地位都存在一種不平衡的狀態(tài)。銀行消費者是以個人方式去與整個銀行系統(tǒng)進行交易，這樣對自己利益的維護是比較困難的，因此就導(dǎo)致銀行消費者處于弱勢狀態(tài)。在具體的交易過程中，從簽訂合同開始到合同最終的履行以及交易結(jié)束后所有事項，行消費者都得按照銀行要求去做，沒有自主權(quán)。其具體體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）銀行消費者的信息安全權(quán)被銀行掌控

眾所周知，銀行為了減少企業(yè)的工作風(fēng)險，就會要求消費者如實填寫各種信息，甚至各種關(guān)聯(lián)信息，從而達到全面、深入了解客戶，而消費者為了快捷、便利地進行交易，就會進行無底線的配合工作[5]。銀行通過分析決定與消費者的交易是否繼續(xù)進行，否則就會終止交易活動。這樣看來，這些信息都被銀行所掌握，但是消費者卻不知道銀行運用這些信息的過程，進而導(dǎo)致非常被動。

（二）銀行消費者與銀行之間的信息不對稱

銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，銀行外面的人對此不了解。特別是近些年所推出的產(chǎn)品多樣化和專業(yè)化，導(dǎo)致銀行信息與消費者的了解情況差距較大，使得銀行消費者在與銀行方面的交流中顯得格外被動。本該知情的信息卻沒有得到尊重，日益依賴于銀行對相關(guān)信息進行公開、公示，信息來源就更加緩慢[6]。在這種情況下，通常的表現(xiàn)就是只要不強制性讓銀行對信息進行公開，銀行就不會主動提供銀行消費者需要的全面信息。無法保護導(dǎo)致銀行消費者的合法權(quán)益受損，主要原因就是信息的知情權(quán)得到不到保護。

（三）格式合同的運用使銀行消費者喪失話語權(quán)

在格式合同簽訂的過程中，銀行一方?jīng)]有征求消費者的意見就直接出示事先擬好的合同，告訴消費者需要填寫內(nèi)容信息，才能辦理業(yè)務(wù)。雙方?jīng)]有進行任何協(xié)商，且銀行消費對過多專業(yè)層面的知識完全不懂，很難理解專業(yè)用語及格式，更不會通過修改合同對自己的合法權(quán)進行保護。

四、銀行消費者法律保護問題的原因分析

（一）相關(guān)法律制度不健全

《消費者權(quán)益保護法》是目前對我國消費者保護的基本法，而對銀行消費的針對性不強?！吨袊嗣胥y行法》、《商業(yè)銀行法》等銀行法律雖然對銀行消費者起到一定的保護作用，但是對于移動支付業(yè)務(wù)缺乏專項條款。近年來，我國金融領(lǐng)域也成立了金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，對銀行消費者權(quán)益保護也制定了相應(yīng)的法規(guī)，但是缺乏上位法，特別是對移動支付銀行消費方面的法規(guī)不健全，建議應(yīng)深入研究，并早日落實到法律實踐當中。

（二）銀行監(jiān)管體系尚不完善

移動支付銀行消費模式是一種新型的金融模式，而現(xiàn)有金融體系沒有覆蓋整個的金融領(lǐng)域，對移動支付銀行消費模式缺乏相應(yīng)的監(jiān)管[7]。2006年《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》明確了銀監(jiān)會對電子銀行進行相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)控和管理，但是銀行新型業(yè)務(wù)的不斷更新，銀行業(yè)務(wù)得到了進一步拓展，比如向保險、證券等業(yè)務(wù)擴張。而銀行、保險等部門以及網(wǎng)絡(luò)信息管理部門沒有建立綜合協(xié)調(diào)的機制，因此就影響了各個部門管理責(zé)任混淆，消費者的投訴問題難以解決。由于涉及銀行各類業(yè)務(wù)和機構(gòu)不斷增加，就會導(dǎo)致移動支付下銀行的管理相應(yīng)地出現(xiàn)很多問題。

（三）銀行領(lǐng)域金融教育不足

移動支付下銀行消費者逐步增多，消費者對金融知識學(xué)習(xí)的途徑和內(nèi)容不同，其能力也存在很大差別。由于知識、信息等方面的限制，導(dǎo)致部分銀行消費者分析能力和維權(quán)意識沒有得到相應(yīng)提升，進而出現(xiàn)了維權(quán)沒有邊界，維權(quán)無從下手等困境。金融教育的不到位，銀行消費者的自我保護意識不足，同時也給相關(guān)部門進行投訴處理案件帶來困境。

（四）相關(guān)投訴機制尚不暢

目前，我國銀行已經(jīng)建立了“12363” 銀行消費者權(quán)益保護咨詢投訴電話，但是這還是不夠的，由于所有的投訴證據(jù)還有一些條款全部被銀行掌握，加之處理問題的部門不明確，還有處理機制和效率的問題沒有真正得到解決，這些都會導(dǎo)致投訴渠道的堵塞。對服務(wù)銀行的投訴、對第三方支付機構(gòu)的投訴處理機制需要進一步完善，這樣才能助力金融行業(yè)構(gòu)建良好的金融環(huán)境。

五、我國銀行消費者法律保護對策與建議

（一）我國應(yīng)當建立完善的立法體系

當前，我國立法空缺嚴重，這樣就導(dǎo)致銀行消費者權(quán)利損害的情況多發(fā)，這就亟待解決相關(guān)法律體系建設(shè)問題。只有完善立法體系，讓銀行消費者的相關(guān)權(quán)益得到保護，這樣才能實現(xiàn)銀行和消費者的共贏，促進我國經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。應(yīng)制定《銀行消費者法律保護條例》，明確各個機構(gòu)的職責(zé)和義務(wù)，并通過相關(guān)條例對銀行消費者權(quán)利和銀行義務(wù)進行嚴格規(guī)定，從而促進銀行消費者權(quán)利的有效保護[8]。一方面，要在法規(guī)中對銀監(jiān)會的目標明確為保護銀行消費者的合法權(quán)益。另一方面，可以進一步對銀監(jiān)會擴大授權(quán)，在相關(guān)法規(guī)中，規(guī)定銀監(jiān)會能夠?qū)︺y行違法行為進行處理，從而促進有效保護銀行消費者合法權(quán)益。

（二）對銀監(jiān)會銀行消費者權(quán)益保護職責(zé)進行明確

首先，對銀行業(yè)機構(gòu)采取主動的方式進行監(jiān)管。銀監(jiān)會需要對銀行的各種活動進行全程的檢查和監(jiān)控。這樣才能掌控銀行部門是否違規(guī)操作，當發(fā)現(xiàn)有違犯消費者權(quán)益的行為時要進行制止與處罰。但是這種監(jiān)督的行為應(yīng)該是主動受理舉報而形成的監(jiān)督體系。其次，根據(jù)消費者反映的問題對銀行進行監(jiān)管。當銀行消費者投資銀行侵害權(quán)益時，可以借鑒國外經(jīng)驗對自身的發(fā)展實踐進行彌補。例如，建立申訴專員服務(wù)制度。為此，建議在銀監(jiān)會的部門中設(shè)立專門的機構(gòu)，由金融、法律和法官等組成團體，專門對銀行消費者投訴問題進行受理。其具體的職責(zé)設(shè)置為：對銀行消費者進行投訴處理，調(diào)查、取證與處罰，建立投訴信息共享數(shù)據(jù)庫，這樣不僅能夠減少解決侵權(quán)維護的成本，提升工作效率，還能共享投訴信息資料[9]。利用投訴信息進行銀行的各種監(jiān)管，實現(xiàn)對銀行消費者權(quán)益的保護。

（三）需要不斷完善司法保護

首先，法院需要具有撤銷違法格式合同的權(quán)利。法院在司法活動中對那些制定不合理的合同，還有明確欺詐簽署的合同，有當場宣布無效的權(quán)利。并不是雙方簽訂了什么合同，就要去執(zhí)行什么合同，要對合同的公平性和合法性進行檢測和評估。其次，法院要設(shè)立“小額索賠法庭”。由于利用普通民事訴訟途徑申訴，對一些小額銀行消費者很不合理[10]。為此，增加小額索賠法庭，不但訴訟的程序可以簡化，讓法律解決問題的效率得到提升，同時在一定程度上節(jié)約了訴訟成本。最后，還應(yīng)對法官進行金融相關(guān)知識和技能培訓(xùn)，這樣才能更好地使用法律，做出公正的判決，真正用法律保護銀行消費者的合法權(quán)利。

（四）完善銀行消費者投訴處理機制

投資處理機制的建設(shè)更有利于解決銀行消費者的消費問題。明確專門的行政機構(gòu)負責(zé)，對銀行消費者法律保護問題進行專項處理，受理機構(gòu)通過調(diào)查、取證，并發(fā)布相關(guān)信息，通過仲裁機構(gòu)進行法律裁決。在當前金融消費者權(quán)益保護咨詢電話開通的基礎(chǔ)上，建立消費者網(wǎng)上投訴平臺，可以登錄網(wǎng)址、微信公眾號、郵件的形式對銀行消費者消費問題進行投訴，而投訴平臺再把信息轉(zhuǎn)達給處理中心，進行相關(guān)案例的調(diào)查和處理，并及時給予銀行消費者回復(fù)，對裁定結(jié)果進行公示。這樣就能讓銀行消費者投訴渠道變得更寬，還能給監(jiān)督部門提供更為全面的調(diào)查依據(jù)，促進了銀行消費者法律保護問題的有效解決，進而構(gòu)建金融系統(tǒng)的良好環(huán)境，促進社會和諧與穩(wěn)定。

總之，我國銀行消費者法律保護需要從規(guī)范、監(jiān)管、司法保護和機制構(gòu)建等多方面入手，發(fā)揮銀監(jiān)會功能，根據(jù)相關(guān)法規(guī)，對銀行機構(gòu)進行全方面的監(jiān)控和管理，并制定和完善《銀行消費者法律保護條例》，真正落實法律保護消費合法權(quán)利的重要任務(wù)。

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[責(zé)任編輯、校對：葉慧娟]