黃翔宇

【摘? 要】近幾年民間借貸案件數(shù)量不斷上升，金融風(fēng)險問題增多。從民間借貸風(fēng)險防范的視角，以欠發(fā)達(dá)地區(qū)安徽省某地級市為例，介紹了欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的現(xiàn)狀，剖析了民間借貸存在的風(fēng)險問題，如投資渠道不夠暢通、民間借貸市場發(fā)展不規(guī)范、群眾誠信意識不強(qiáng)、群眾風(fēng)險意識薄弱，提出風(fēng)險防范建議，如加強(qiáng)政府對正規(guī)金融的支持、加強(qiáng)金融監(jiān)管、加強(qiáng)誠信機(jī)制建設(shè)、增強(qiáng)民眾金融素養(yǎng)。

【Abstract】In recent years， the cases of non-governmental loans have been rising， and the financial risks have increased. From the perspective of risk prevention of non-governmental loans， this paper takes a local-level city in an underdeveloped area of Anhui Province as an example， introduces the current situation of non-governmental loans in underdeveloped areas， and analyzes the existing risks of non-governmental loans， such as the unblocked investment channels， the development of the non-governmental loan market is not standardized， the people's awareness of good faith is not strong， and the people's awareness of risk is weak， puts forward risk prevention suggestions， such as strengthening government's support to formal finance， strengthening financial supervision， strengthening credit mechanism construction， enhancing people's financial literacy.

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險;民間借貸;防范;民間投資

【Keywords】 financial risk; non-governmental loans; prevention; non-governmental investment

【中圖分類號】F832.4? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2020）02-0095-02

1 欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸風(fēng)險的現(xiàn)狀

民間借貸風(fēng)險是指民間投資、融資主體在投融資過程中產(chǎn)生的不確定性。民間借貸有積極作用，如靈活方便、放款迅速，但是產(chǎn)生的問題也比較嚴(yán)重，帶來金融風(fēng)險隱患等問題。很多專家建議應(yīng)鼓勵民間投資主體通過正規(guī)渠道進(jìn)行投融資。關(guān)于民間借貸風(fēng)險的研究范圍：一是從行政管理視角提出民間借貸風(fēng)險防范的措施，將其納入監(jiān)管體系并建立監(jiān)管平臺、加強(qiáng)教育等[1，2];二是以案說理，提出在法律法規(guī)[3]、加強(qiáng)制度建設(shè)[4～6]、加強(qiáng)民眾監(jiān)管和規(guī)范借貸流程等方面有待加強(qiáng)[7];三是從新型網(wǎng)貸分析視角，提出加強(qiáng)行業(yè)自律的建議;四是從影響因素視角進(jìn)行分析，如投資偏好、社會資本與社會規(guī)范因素。

欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸發(fā)展不規(guī)范，近年來民間借貸風(fēng)險事件增多。一是民間借貸糾紛增長迅速，法律風(fēng)險嚴(yán)峻。二是民間借貸的信用風(fēng)險增加。因借貸合同問題引發(fā)的糾紛增多，法院受理的合同糾紛案占比較大，不履行信用的行為增多，“老賴”增多。三是民間借貸擾亂了金融市場秩序。民間借貸資金經(jīng)過層層轉(zhuǎn)借，部分流入樓市，加劇了地區(qū)樓市泡沫，擾亂了地方金融市場秩序。四是民間借貸道德風(fēng)險嚴(yán)重，詐騙行為層出不窮。涉及民間借貸的掃黑除惡抬頭、非法集資增多、外部P2P集資詐騙案增多，也出現(xiàn)了新型詐騙犯罪行為。這些風(fēng)險問題降低了民間借貸市場的發(fā)展，降低了群眾的投資熱情和積極性，嚴(yán)重侵害了人民群眾的合法權(quán)益，擾亂了金融市場秩序，影響了社會的和諧穩(wěn)定。

2 欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸風(fēng)險問題及原因分析

為了更好地了解欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸的情況，本文對安徽省某地級市展開調(diào)研，共發(fā)放了160份調(diào)研問卷（收回152份）。民間借貸風(fēng)險主要體現(xiàn)在如下幾個方面。

2.1 投資渠道不夠暢通

欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間投資渠道不夠暢通。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，群眾的民間投資行為較為保守，存在不愿投、不敢投、不知投什么、不知往哪里投的問題。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，有的表示缺乏投資渠道，信息不對稱，是不知投什么的主要原因;有的不會投，不能把握投資風(fēng)險，選擇了一些高風(fēng)險、高收益的投資行為;有的認(rèn)為投資信息不透明，不知道往哪里投，投資行為受到限制。影響了民間投資的積極性，群眾一旦遇到外界輸入性投資項目，如e租寶等互聯(lián)網(wǎng)金融、非法集資企業(yè)的介入，很容易受到高收益陷阱的迷惑，引發(fā)投資熱情，導(dǎo)致金融風(fēng)險事件的發(fā)生。

2.2 民間借貸市場發(fā)展不規(guī)范

一是民間借貸案件爆炸式增長，高居民事案件的前三位。一些地區(qū)產(chǎn)生了“職業(yè)放貸人”和民間“食利”階層，使民間借貸市場更顯無序。二是無民間借貸相關(guān)法律法規(guī)，缺乏民間借貸市場的體制機(jī)制約束。三是民間借貸市場監(jiān)管不到位，缺乏民間借貸的制度性監(jiān)管體系。四是非法集資歷史遺留問題多，部分案件化解難度較大。五是民間借貸具有復(fù)雜性，引發(fā)關(guān)聯(lián)性事件增多，資金流向不明確，甚至流入樓市，加劇房地產(chǎn)資產(chǎn)泡沫。

2.3 群眾誠信意識不強(qiáng)

一是從資金獲取方來說，存在缺乏誠信的不道德的行為。有的借款者故意拖欠不還，甚至有錢也不歸還;有的故意躲避法院或逃往外地;有的借款者故意制造虛假證據(jù)逃脫債務(wù)糾紛。二是群眾容易輕信他人，借貸關(guān)系較隨意，缺少法律約束。三是社會征信的認(rèn)識度不夠。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，24.5%的調(diào)研對象認(rèn)為信用卡或房貸偶爾逾期不影響個人征信，信用卡逾期現(xiàn)象增多，也有一些群眾對征信知識不了解，不知道被列為“失信執(zhí)行人”的后果和影響。

2.4 群眾風(fēng)險意識薄弱

一是群眾風(fēng)險意識薄弱。民間借貸資金所有者一方，容易受人際關(guān)系的影響，礙于面子，缺乏一些基礎(chǔ)的借貸合同等要素，一旦出現(xiàn)資金糾紛，難以出具有力的證據(jù)，增加民間借貸的風(fēng)險。二是地方居民具有從眾心理，在高收益的誘惑下，很多人會不自覺地受到影響，忽視了潛在風(fēng)險。三是群眾金融知識匱乏，對風(fēng)險事件的處理能力薄弱。也有較多群眾選擇自認(rèn)倒霉不予追究，有的群眾不懂得收集證據(jù)，無法打贏財產(chǎn)糾紛官司。不了解金融合同的簽訂要素，難以付諸于法律維護(hù)自己的合法權(quán)益。

3 欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間借貸風(fēng)險的應(yīng)對建議

3.1 加強(qiáng)政府對正規(guī)金融的支持，構(gòu)建良好的金融環(huán)境

一是加強(qiáng)政府的引導(dǎo)，鼓勵以正規(guī)渠道進(jìn)行融資，加大金融對民營經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。通過降低企業(yè)的稅費負(fù)擔(dān)、用地成本和物流成本等，為 “企業(yè)松綁減負(fù)”。二是大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”，優(yōu)化辦事環(huán)境和提升審批效率。三是強(qiáng)化“銀企對接”工作，積極引導(dǎo)地區(qū)銀行對中、小微企業(yè)的金融支持，引導(dǎo)中、小微企業(yè)采用正規(guī)途徑獲取資金，而非吸收高息的民間借貸資金。

3.2 加強(qiáng)金融監(jiān)管

一是嚴(yán)厲打擊涉及民間投融資領(lǐng)域的掃黑除惡、非法集資等行為。如政府和法院多方聯(lián)合機(jī)制，嚴(yán)厲打擊“老賴”和“失信執(zhí)行人”。二是加強(qiáng)司法機(jī)關(guān)和金融機(jī)構(gòu)的共商共識，如市級法院公開發(fā)放金融商事審判白皮書，通報金融審判的總體情況，積極發(fā)揮司法的保護(hù)作用，加大法院機(jī)構(gòu)對融資機(jī)構(gòu)的規(guī)范指導(dǎo)。三是做好敏感類金融案件的處置工作，嚴(yán)打各種金融類違法行為，依法治理逃避金融債的行為。四是加強(qiáng)政府對民間借貸市場的監(jiān)管力度，將民間借貸納入政府監(jiān)管體系中去，以便及時掌握其發(fā)展動態(tài)和有效監(jiān)管。

3.3 加強(qiáng)誠信機(jī)制建設(shè)

一是引導(dǎo)市民講誠信、重誠信，形成良好的誠信氛圍，構(gòu)建誠信社會。要求每個金融借貸主體都要尊重市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用道德規(guī)范，樹立誠信意識，做到守信、重信。二是要加強(qiáng)誠信機(jī)制建設(shè)，注重征信知識培訓(xùn)。增強(qiáng)誠信意識的引導(dǎo)，如加強(qiáng)對律師等法律從業(yè)人士的道德教育，營造良好的誠信氛圍。三是以大數(shù)據(jù)為契機(jī)，構(gòu)建誠信信息共享平臺，成立誠信評價體系，聯(lián)合打擊各種失信行為，推進(jìn)誠信體系建設(shè)。

3.4 增強(qiáng)群眾的金融素養(yǎng)

一是加強(qiáng)金融知識宣傳力度，尤其是對一些特殊群體的宣傳力度。如機(jī)關(guān)單位工作人員、教師、大中專在校學(xué)生、村民等，重點區(qū)域如學(xué)校校園、農(nóng)村地區(qū)等，投融資知識的普及，提高市民的風(fēng)險識別能力和防范意識。二是成立金融講師團(tuán)，如播放警示教育片、制作金融知識手冊、金融知識競答活動、微視頻等多樣化宣傳，擴(kuò)大覆蓋范圍和宣傳效果。也可以剖析金融典型案例、以案說法、公開庭審等，引導(dǎo)群眾通過正規(guī)途徑進(jìn)行投融資，采取合法渠道反映訴求，引導(dǎo)全方位提升民眾金融素養(yǎng)。

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