【摘 要】 如今的萬(wàn)物互聯(lián)時(shí)代，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)等新興科技將會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生翻天覆地的變化?？茖W(xué)而合理的保單定價(jià)、保險(xiǎn)主體雙方信息不對(duì)稱的減弱、客觀且低成本的勘損賠付會(huì)給農(nóng)險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供新的契機(jī)。

【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)科技 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

1保險(xiǎn)科技概述

1.1 保險(xiǎn)科技

保險(xiǎn)科技可以理解為，一種為了提高保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，打破行業(yè)壁壘的創(chuàng)新技術(shù)?，F(xiàn)階段保險(xiǎn)科技的核心技術(shù)包括云計(jì)算、無(wú)人機(jī)、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等，這些技術(shù)承前啟后，緊密結(jié)合，相互作用。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概述

2.1農(nóng)險(xiǎn)的發(fā)展成就

2020年是我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的決戰(zhàn)決勝的收官之年，兩會(huì)的政府工作報(bào)告中明確指出，要圍繞做好“六穩(wěn)”工作，落實(shí)“六?！比蝿?wù)，其中“保糧食能源安全”是“六?！敝械闹匾豁?xiàng)。農(nóng)業(yè)作為國(guó)家的第一產(chǎn)業(yè)，是國(guó)家發(fā)展之要，糧食安全之基，農(nóng)民立身之本，

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)險(xiǎn)）是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要分支，是一種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)機(jī)制，專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)等過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病等保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償保障的一種保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人事發(fā)后的重要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

傳統(tǒng)小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是鄉(xiāng)村振興的兩大主體。前者的生產(chǎn)多數(shù)為了自給自足，因此主要面對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。而后者更為專業(yè)化和規(guī)?；奶攸c(diǎn)，使其災(zāi)害后的損失更為嚴(yán)重。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展逐漸現(xiàn)代化，后者是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)品商品化，通過(guò)出售獲得最大利潤(rùn)的生產(chǎn)形式，生產(chǎn)資料價(jià)格的變動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、銷售渠道不穩(wěn)定等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)其造成沖擊。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大面積覆蓋勢(shì)在必行。

在國(guó)家大力扶持的基礎(chǔ)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展得到了長(zhǎng)足的進(jìn)步。農(nóng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)村團(tuán)體入保逐漸成為趨勢(shì)，切實(shí)起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、維穩(wěn)產(chǎn)量的效果，加速農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，與此同時(shí)成為農(nóng)村金融改革創(chuàng)新必不可少的力量。

2.2農(nóng)險(xiǎn)的現(xiàn)存問(wèn)題

民惟邦本，本固邦寧。農(nóng)險(xiǎn)無(wú)論對(duì)于傳統(tǒng)的小農(nóng)戶還是初具規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體都具有兜底、維穩(wěn)的重要作用。能夠很大程度上分散風(fēng)險(xiǎn)，提高生產(chǎn)的容錯(cuò)率，平滑農(nóng)業(yè)從事者的收入，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品的供需關(guān)系，建立良好社會(huì)秩序。但由于早些年保險(xiǎn)粗獷式營(yíng)銷被大眾所詬病，以及農(nóng)業(yè)從業(yè)者對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏和抵觸情緒，信息不對(duì)稱的情況仍未得到解決，同時(shí)國(guó)家暫時(shí)并沒(méi)有農(nóng)險(xiǎn)的津貼，以上原因皆使得農(nóng)險(xiǎn)需求較小。同時(shí)我國(guó)150家左右的保險(xiǎn)公司中僅有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等幾家屈指可數(shù)的公司保險(xiǎn)開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司提供的保單種類單一，核保成本較高。從而造成了農(nóng)險(xiǎn)的供給和需求較其他財(cái)險(xiǎn)而言仍然較為蕭條的生態(tài)。

3 保險(xiǎn)科技在農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用

3.1云計(jì)算

云計(jì)算是一種遠(yuǎn)程儲(chǔ)存的終端，企業(yè)可以直接租用云服務(wù)，無(wú)需花重金購(gòu)買經(jīng)營(yíng)所需要的軟件在本公司的服務(wù)器上使用，從而企業(yè)減少經(jīng)營(yíng)成本。

3.2大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)泛指可以對(duì)大量數(shù)據(jù)進(jìn)行及時(shí)處理、分析和預(yù)測(cè)的技術(shù)。可以根據(jù)自然災(zāi)害發(fā)生的頻率和強(qiáng)度成反比的關(guān)系，對(duì)以往發(fā)生的災(zāi)害進(jìn)行大量統(tǒng)計(jì)以及預(yù)測(cè)，從而通過(guò)大數(shù)定律更加精確計(jì)算出風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率。被保險(xiǎn)人的基本情況與保險(xiǎn)合同條例略有出入，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效削弱“一刀切”的拒保或者拒絕賠付的情況，根據(jù)投保人的情況，酌情靈活調(diào)整保費(fèi)。

3.3無(wú)人機(jī)技術(shù)

無(wú)人機(jī)技術(shù)為種植業(yè)農(nóng)險(xiǎn)開(kāi)辟了新的核保路徑，它可以通過(guò)遙感技術(shù)分析出地塊分布、作物種植分布及面積、農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)測(cè)及評(píng)估、作物產(chǎn)量估算等信息，然后再通過(guò) GIS、GPS 技術(shù)對(duì)詳細(xì)的地理分布數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、管理、運(yùn)算、分析、顯示。將詳細(xì)的投保信息，如投保地塊、投保作物種類、投保面積儲(chǔ)存起來(lái)，以達(dá)到精準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)核保、管理便捷的目的。

3.4人工智能技術(shù)

人工智能技術(shù)已然滲透在保險(xiǎn)行業(yè)的很多環(huán)節(jié)。譬如：便捷的電子保單降低投保人惡意修改保單的風(fēng)險(xiǎn);程序化的承保流程有效地保障了用戶在投保過(guò)程中的權(quán)益;標(biāo)準(zhǔn)化的勘損賠付避免人工的主觀因素造成投保人的損失;人工智能客服能夠改變保險(xiǎn)企業(yè)員工的工作方式，減少對(duì)人力的需求，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的成本。

3.5區(qū)塊鏈去中心化

區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^(guò)分布式記賬的方式詳細(xì)記錄保險(xiǎn)標(biāo)的在各個(gè)時(shí)期的營(yíng)運(yùn)狀態(tài)，根據(jù)事故后標(biāo)的損失情況與之前的系列營(yíng)運(yùn)，客觀地勘損理賠，這為保險(xiǎn)公司在勘損承保之時(shí)從根本上改變索賠提交和處理流程，減少欺詐和改善客戶體驗(yàn)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 陳秉正.保險(xiǎn)科技與保險(xiǎn)業(yè)的重構(gòu).中國(guó)保險(xiǎn).2020（4）

[2] 任俊璐.區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用【A】2020（3）

作者簡(jiǎn)介：王煜（1998—），女，漢族，山西大同人，學(xué)生，保險(xiǎn)學(xué)在讀本科生，單位：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)，研究方向：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)