劉延吉 陳怡凡 年瑩

【摘 要】 黨的十八次全國(guó)代表大會(huì)召開(kāi)后，習(xí)主席和中共中央、國(guó)家國(guó)務(wù)院對(duì)老年護(hù)理服務(wù)工作有高度重視，制定了加快養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展的計(jì)劃工作。河北省保定市養(yǎng)老金融服務(wù)迅速完善，但養(yǎng)老金融服務(wù)存在很多問(wèn)題，研究了保定市養(yǎng)老金融服務(wù)存在的問(wèn)題并給出了未來(lái)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】 公共服務(wù) 保定市 養(yǎng)老金融服務(wù) 人口老齡化

1引言

我國(guó)人口老齡化自2000年以來(lái)日益嚴(yán)重，這對(duì)我國(guó)的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)和文化產(chǎn)生了重大影響，養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展是解決人口老齡化問(wèn)題的方式之一，是社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)的重要內(nèi)容，而目前存在著基礎(chǔ)性和非基礎(chǔ)性的養(yǎng)老服務(wù)金融缺陷。所以，建立養(yǎng)老金融服務(wù)體系非常重要。

2 研究背景

據(jù)老齡化人口標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)入21世紀(jì)之后，我國(guó)已逐步確定了深度老齡化社會(huì)的地位，且人口老齡化的速度也正在呈指數(shù)增長(zhǎng)。目前，中國(guó)老齡人口數(shù)量已達(dá)2億5千萬(wàn)以上，每年增加八千萬(wàn)人以上。據(jù)預(yù)測(cè)，在本世紀(jì)中期，老年人的數(shù)量將逾越4億的警戒線，占據(jù)總?cè)丝诘?0%以上。自2015年以來(lái)，河北省人口水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出均值。到2017年底，全省老齡人口將達(dá)到1300萬(wàn)人的龐大數(shù)量，在全省占比17%，于2020年將超過(guò)1500萬(wàn)人。保定市老年人口更為明顯，超出平均水平12.5%，其中60歲及以上的老年人口數(shù)量超過(guò)150萬(wàn)人，占全市總?cè)丝诘?5%。當(dāng)前人口老齡化形勢(shì)對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)制提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，如養(yǎng)老基金短缺、養(yǎng)老金融產(chǎn)品短缺、政策法規(guī)約束等。雖然公共服務(wù)下的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度取得了良好的效果，但養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)政的三個(gè)部分并沒(méi)有發(fā)揮出充分的作用。

河北省進(jìn)入老齡化社會(huì)的速度較快。近年來(lái)，河北省人口老齡化的程度不斷加深，逐步進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。老年人群體成為社會(huì)群體中一個(gè)極為龐大的部分，家庭養(yǎng)老的功能逐漸弱化，急需多元化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)制度的構(gòu)建。因此，于《關(guān)于全面放開(kāi)養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的實(shí)施意見(jiàn)》中提出了更深一層提高養(yǎng)老服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，提高養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的生命力，讓養(yǎng)老行業(yè)成為一個(gè)持續(xù)為我省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力?？梢?jiàn)，政府對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)的支持和引導(dǎo)的“看不見(jiàn)的手”作用能夠推進(jìn)養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展。

河北省養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展滯后，養(yǎng)老金融支持不足，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平較低。河北省養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)處于初級(jí)階段，資金主要來(lái)源于政府財(cái)政、社會(huì)捐贈(zèng)、單位自籌等。但是，通過(guò)金融渠道進(jìn)行融資的渠道非常少，資金限制的問(wèn)題在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)會(huì)越來(lái)越明顯。此外，養(yǎng)老行業(yè)本身的特點(diǎn)也不足以吸引金融資金。因此，面對(duì)老齡化的日益嚴(yán)重的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展速度和質(zhì)量需要改進(jìn)未充分發(fā)揮作用。

綜上所述，在老年人比重不斷增大、社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)不斷加重、公共服務(wù)下養(yǎng)老金融發(fā)展滯后等問(wèn)題制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展下，本團(tuán)隊(duì)對(duì)公共服務(wù)下河北省養(yǎng)老金融發(fā)展中所出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行解決，提出了政府引導(dǎo)、發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提供老年理財(cái)服務(wù)、完善養(yǎng)老保障制度等措施。

3 保定市養(yǎng)老金融服務(wù)問(wèn)題分析

3.1基礎(chǔ)設(shè)施分配不平衡。銀行網(wǎng)點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施資源分配不平衡，其分布受到多重要素的限制，對(duì)我國(guó)的養(yǎng)老金融發(fā)展中發(fā)揮了顯著限制作用。華商銀行行長(zhǎng)樊大志（2012）指出，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步，人口老齡化和城市化的推進(jìn)，出現(xiàn)了許多金融服務(wù)問(wèn)題，而其中的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題更加明顯。主要在以下四個(gè)方面有所體現(xiàn)：①區(qū)域類型分配不均②企業(yè)類型數(shù)量失衡③資源配置不協(xié)調(diào)④不同社會(huì)群體涉及程度不同。具體地說(shuō)，對(duì)于不同類型區(qū)域，金融服務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)具有更高的偏好，更傾向于我國(guó)東南部，而西北部的金融服務(wù)相對(duì)而言就比較薄弱;對(duì)于不同類型企業(yè)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展不完善，主要依靠上游資金端作為養(yǎng)老資金的主要來(lái)源，即政府撥款、積蓄與老年人退休金，中游資金端主要依靠家庭儲(chǔ)蓄，而對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與投資等手段依靠不足。

3.2金融市場(chǎng)對(duì)老年群體重視不夠。隨著經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展，人口老齡化已成為一個(gè)世界性，具有普遍性的趨勢(shì)。老年人群體也成為金融市場(chǎng)中一個(gè)不可或缺的部分。然而，首先，金融市場(chǎng)對(duì)老年群體的重視與其他年齡層次的金融產(chǎn)品無(wú)法到達(dá)同一個(gè)層次，金融產(chǎn)品遠(yuǎn)無(wú)法對(duì)老年人群體做到“量身定制”。盡管當(dāng)前“養(yǎng)老金融”一詞屬于熱點(diǎn)，而金融市場(chǎng)熱度并不符合預(yù)期。因此，供需不平衡——供給市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)不明，資金去向無(wú)法確定;需求市場(chǎng)碎片化，老年人觀念保守的問(wèn)題是“養(yǎng)老金融”發(fā)展的一個(gè)極大阻礙。除此之外，由于老年群體的特殊生活背景以及追求穩(wěn)定的生活觀念，對(duì)金融產(chǎn)品的了解相對(duì)不足，無(wú)法切身體會(huì)到金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性這一概念。以“以房養(yǎng)老”為例，作為一個(gè)新式名詞，容易引起老年人的注意。而其背后面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率變動(dòng)卻是無(wú)法忽視的。金融產(chǎn)品會(huì)隨著金融市場(chǎng)的波動(dòng)而產(chǎn)生增值貶值的變化，而時(shí)間跨度長(zhǎng)、金額數(shù)目大的金融產(chǎn)品極大地受到利率波動(dòng)的影響。尤其是在利率政策未趕上國(guó)際水平的我國(guó)，其中存在的利益風(fēng)險(xiǎn)是極大的。供給方也可能存在一定的誠(chéng)信問(wèn)題，老年人群體的利益是無(wú)法得到保證的。

3.3城市老年人缺乏金融養(yǎng)老的能力和意識(shí)。養(yǎng)老金融的種類相對(duì)單一，得到大眾認(rèn)可的養(yǎng)老金融服務(wù)十分有限，就政策普及程度而言，僅有養(yǎng)老保險(xiǎn)制度一項(xiàng)進(jìn)入了人老年人群體的視野，老年人對(duì)于其他類型的養(yǎng)老服務(wù)少有接觸，參與感不強(qiáng)。因此，不難判斷，大部分老年人對(duì)于主動(dòng)參與金融養(yǎng)老的意愿是比較低的。并且由于中華民族的追求穩(wěn)定的傳統(tǒng)思想，更愿意將自己手上的現(xiàn)金變?yōu)榇婵疃皇怯糜谫?gòu)買(mǎi)具有不確定性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。所以目前以國(guó)家和銀行為主，而其他企業(yè)參與較少;對(duì)于不同社會(huì)群體，參與養(yǎng)老金融服務(wù)的比例在城鄉(xiāng)的分布是有極大差異的。農(nóng)村的老年人受知識(shí)水平的限制，他們的參與度很低，而城市中的老年人主要有高級(jí)知識(shí)分子組成，很多老人由于對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)不了解，而不愿參與。

團(tuán)隊(duì)人員通過(guò)調(diào)查走訪，得到以下數(shù)據(jù)并從而發(fā)現(xiàn)，老年人對(duì)于我國(guó)養(yǎng)老服務(wù)的了解不同程度處于一個(gè)相對(duì)較低的水平，因此，很難去承擔(dān)來(lái)自新鮮事物所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.4養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。保定市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量十分有限。按床位數(shù)量計(jì)算，有129家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位在100張以下，占總數(shù)的74%，300張床位規(guī)模以上的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)企業(yè)只有14張，占全市的8%。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)大多集中在保定市區(qū)，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重失衡。 床位超過(guò)200張的大型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多集中在市區(qū)，縣域養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模普遍較小。此外，城鄉(xiāng)地區(qū)的養(yǎng)老設(shè)施質(zhì)量水平也有較大差異，這也必然影響當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老機(jī)構(gòu)范圍的占用率，進(jìn)一步影響了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.5政府對(duì)產(chǎn)業(yè)的扶持不足。與國(guó)際市場(chǎng)相比較，中國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)水平與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有著一定差距，河北省養(yǎng)老服務(wù)水平也遠(yuǎn)低于國(guó)家平均水平。然而就老齡化水平而言，保定老年人口遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了全國(guó)平均水平，其中60周歲以上老年人超過(guò)150萬(wàn)人，占全市社會(huì)總?cè)丝诘?5%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了老齡化的標(biāo)準(zhǔn)，而養(yǎng)老服務(wù)水平亟需提高。其中，發(fā)揮政府這只“看得見(jiàn)的手”的作用是極為重要的。然而，就目前保定市養(yǎng)老金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，政府的政策落實(shí)仍不完善。同時(shí)，資金的下發(fā)扶持也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法彌補(bǔ)實(shí)際需要。據(jù)國(guó)務(wù)院相關(guān)文件，2019年中央對(duì)河北省的養(yǎng)老金調(diào)劑情況為上繳116.4億元，下?lián)?76億元，繳撥差額達(dá)到負(fù)值。而同期的廣東、北京等發(fā)達(dá)地區(qū)則與我省產(chǎn)生了數(shù)百億的差距，而資本市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展需要充分的養(yǎng)老金投資，因此，我省需要在制度化的、可信賴的養(yǎng)老金體系的建立方面有所行動(dòng)。

4 對(duì)河北省保定市養(yǎng)老金融服務(wù)發(fā)展問(wèn)題的建議措施

4.1養(yǎng)老金融服務(wù)供給方需要豐富供給種類，加強(qiáng)供給質(zhì)量，提高供給服務(wù)水平。

4.1.1根據(jù)老年人需求，探索多元養(yǎng)老金融服務(wù)模式。近年來(lái)，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革意義重大，金融養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的供給同樣需要改革豐富。首先提供養(yǎng)老金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)不應(yīng)只局限于保險(xiǎn)公司和基金公司，銀行可以發(fā)展定向老年的存貸款業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理公司同樣可以開(kāi)發(fā)老年資產(chǎn)管理，證券和信托公司也不例外，使得供給主體多元化、全面化。產(chǎn)品可根據(jù)保定市老年人對(duì)老年人金融服務(wù)的需求，開(kāi)發(fā)一系列安全的高收益老年人金融產(chǎn)品，如國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、信托、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

4.1.2加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施資源均衡分布，提高養(yǎng)老金融服務(wù)便捷度。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大部分金融服務(wù)的主要對(duì)象集中于一線城市、連鎖企業(yè)、市中心商業(yè)區(qū)和高檔小區(qū)等高端人士集中區(qū)域，而對(duì)于三線城市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、城市郊區(qū)、老舊社區(qū)的居民的金融服務(wù)需求不夠重視。對(duì)此大型金融機(jī)構(gòu)需在全國(guó)范圍內(nèi)重新規(guī)劃門(mén)店布局，形成全國(guó)網(wǎng)絡(luò)體系;地方各級(jí)合理規(guī)劃銀行網(wǎng)點(diǎn)和自助提款機(jī)的分布，向郊區(qū)擴(kuò)散，對(duì)于“落后社區(qū)”“偏遠(yuǎn)山區(qū)”可精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)構(gòu)成，減少成本費(fèi)用。片區(qū)及社區(qū)金融機(jī)構(gòu)成立服務(wù)中心、流動(dòng)站點(diǎn)，縮小服務(wù)覆蓋范圍，為該區(qū)域老年人提供便捷有效的金融服務(wù)。

4.1.3組建養(yǎng)老金融服務(wù)專業(yè)隊(duì)伍，提高養(yǎng)老金融服務(wù)水平。一些小成本商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為節(jié)省人工成本，短期雇傭一些非專業(yè)人員，造成管理人員短缺，人員流動(dòng)頻繁，專業(yè)水平不達(dá)標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)只能從自身尋找問(wèn)題，切實(shí)提高服務(wù)水平。嚴(yán)格選拔制度，不惜成本選拔具有專業(yè)執(zhí)照的人士;對(duì)機(jī)構(gòu)人員定期定向開(kāi)展技能培訓(xùn)，如：專門(mén)了解老年人行為習(xí)慣，分析其購(gòu)買(mǎi)心理，提高服務(wù)針對(duì)性，提供適時(shí)適需高質(zhì)量產(chǎn)品;落實(shí)績(jī)效考評(píng)制度，將老年人服務(wù)加入考核項(xiàng)目。全面提高人員服務(wù)水平、辦事效率，建立專業(yè)高效的養(yǎng)老金融服務(wù)隊(duì)伍。

4.2養(yǎng)老金融需求方明確需要，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高辨別能力。

4.2.1強(qiáng)化老年人金融養(yǎng)老的能力和意識(shí)。受市場(chǎng)信任、金融知識(shí)、收入水平方面的影響，老年人普遍缺乏金融養(yǎng)老的能力和意識(shí)，使得自我保障能力和意識(shí)嚴(yán)重不足。對(duì)此可通過(guò)社會(huì)宣傳、社區(qū)活動(dòng)等，引導(dǎo)老年人金融行為：學(xué)并習(xí)慣使用自助金融服務(wù)設(shè)施，如ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行、電話銀行等;改變僅使用現(xiàn)金的習(xí)慣，用信用卡、銀行卡、移動(dòng)支付等手段進(jìn)行消費(fèi)，適應(yīng)金融產(chǎn)品的發(fā)展。

4.2.2培養(yǎng)老年人辨別金融產(chǎn)品、分析評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。面對(duì)眾多金融產(chǎn)品如何進(jìn)行檢測(cè)是包括老年人在內(nèi)的許多消費(fèi)者缺乏的能力。金融消費(fèi)者通過(guò)廣告接觸金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)應(yīng)先了解相關(guān)的基本知識(shí)、通過(guò)正規(guī)渠道咨詢專業(yè)的從業(yè)人員，再結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力做出謹(jǐn)慎的選擇，堅(jiān)決遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)。詢問(wèn)該公司是否具備發(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，詢問(wèn)推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問(wèn)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)群體。過(guò)學(xué)習(xí)和了解基本的金融知識(shí)和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習(xí)慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)。

4.3發(fā)揮政府的引導(dǎo)和支持作用，促進(jìn)養(yǎng)老金融發(fā)展。

4.3.1完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政府對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)管。政府作為產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)者，在發(fā)展金融養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中應(yīng)發(fā)揮帶頭作用。制定完善金融養(yǎng)老規(guī)章政策，明確制定金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資模式、重點(diǎn)領(lǐng)域等，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在信貸政策、金融服務(wù)等方面的工作，參考其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，開(kāi)展產(chǎn)業(yè)合作。發(fā)揮社會(huì)職能，調(diào)配社會(huì)力量投入養(yǎng)老金融服務(wù)，整合現(xiàn)有資源。對(duì)于基層金融實(shí)體門(mén)店給予財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠、減免成本費(fèi)用，尤其是對(duì)基層金融服務(wù)站點(diǎn)。同時(shí)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌，加強(qiáng)多部門(mén)后續(xù)溝通和監(jiān)管。

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作者簡(jiǎn)介：

劉延吉 河北金融學(xué)院本科生 致力于養(yǎng)老金融服務(wù)問(wèn)題探究

陳怡凡 河北金融學(xué)院本科生 致力于養(yǎng)老金融服務(wù)問(wèn)題探究

年瑩? ?河北金融學(xué)院本科生 致力于養(yǎng)老金融服務(wù)問(wèn)題探究