董少廣

古今中外，在商品買賣中都是一手交錢，一手交貨，不帶現(xiàn)金出門寸步難行。隨著時代的發(fā)展，對于大額支付有了票據(jù)，如匯票、本票、支票，在商貿(mào)支付中，票據(jù)的地位遠遠超過貨幣，它讓支付更安全、便利，所以，票據(jù)也叫“商人的貨幣”。2007年英國《獨立報》評出的“101種改變世界的發(fā)明”中，作為支付工具的銀行卡以唯一的金融產(chǎn)品入選，當時有一句很流行的語言，一卡在手，走遍天下。隨后各種卡如雨后春筍般地出現(xiàn)，商店的購物卡、公交卡、醫(yī)療卡等，錢包的存在感弱了很多，支付也更便捷了，如今，各大銀行已實現(xiàn)無卡存取現(xiàn)金的全覆蓋。

“卡”也顯得多余

當互聯(lián)網(wǎng)闖入我們的生活，尤其是智能手機的廣泛使用，在信用卡普及率不高的中國，已成為全球最大的移動支付市場，如今，在都市吃個早點、喝杯飲料、咖啡、買個早報等，乃至路邊賣水果、素菜，市場賣魚、賣肉等商販，都掛出了收款二維碼，歡迎使用支付寶和微信支付的提示。掃碼付款、轉(zhuǎn)賬付款已代替錢包和銀行卡。2017年5月由“一帶一路”沿線20國青年參與的中國“新四大發(fā)明”評選中，支付寶以第二的排名入選，中國跨越式的發(fā)展模式正成為其他國家借鑒的榜樣。

“購物找淘寶”、“吃飯叫外賣”、“打車用嘀嘀”，還有共享單車的迅速普及，無論是商品交易、還款、還是日常生活燃氣、水電等繳費，飛機、火車等訂票、醫(yī)院掛號，證券、保險、金融理財產(chǎn)品買賣等，它從根本上改變了人們需要特地跑到相關(guān)單位繳款，或到銀行網(wǎng)點排隊和固定機具進行資金轉(zhuǎn)賬和交易的傳統(tǒng)模式，許多熱銷商品商家也常常出現(xiàn)拒收現(xiàn)金的字樣。

大把數(shù)錢的滿足感一直是人們難以忘懷的記憶，假幣泛濫也是電視經(jīng)常出現(xiàn)的畫面，小攤小販、出租車司機拒收大額現(xiàn)鈔屢見不鮮，甚至在婚禮上有人使用點鈔機以防止有人渾水摸魚……在改造錢包這件事上，目前國內(nèi)手機支付出現(xiàn)三大流派：一是閃付派，包括云支付、三星支付、蘋果支付等；二是掃碼派，即二維碼支付，主要包括支付寶和財付通兩個第三方支付機構(gòu)；三是轉(zhuǎn)賬派，包括支付寶轉(zhuǎn)賬和微信支付。

隨著金融科技的迅猛發(fā)展，數(shù)字貨幣可以進一步降低運行成本，并能在更廣泛的領(lǐng)域內(nèi)以更高效率加以應用。目前，比較一致的看法是：中國或?qū)⒊蔀槭讉€發(fā)行主權(quán)數(shù)字貨幣的經(jīng)濟體，可以理解為數(shù)字化的人民幣，就是通過具有電子支付功能的加密數(shù)字形態(tài)來代替現(xiàn)金。

用戶只需要下載央行數(shù)字貨幣錢包APP，然后關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶，就可以把以前的紙幣換成對應的數(shù)字貨幣，在交易時不需要通過支付寶或者微信，在試點地區(qū)蘇州，一些人的部分工資將以數(shù)字貨幣的形式發(fā)放。而且支付可以“離線”進行，在極端條件下，如天災、地震等沒有網(wǎng)絡的情況時，仍然可以和紙幣一樣使用，手機和手機之間碰一碰，通過近場通信功能就可以完成支付。

告別紙幣的好處顯而易見

現(xiàn)金首先不安全不方便，丟失無法追蹤和投保。對于商家來說，移動支付的普及不但可以避免找零的麻煩，不用每天趕在銀行下班前抱著一大筆錢去存儲有被搶劫、盜竊的風險外，也大大減少了因平白無故少了幾毛錢怎么都軋不平賬的尷尬。

其次，錢幣在流通中大家摸來摸去都是細菌，移動支付減少了細菌的傳染。早先在各大城市公交系統(tǒng)，每天都要有上百人清點全市無人售票公交車的收入，清點過程粉塵彌漫，減少了收到假幣無處申訴的苦惱，也大大降低了失竊和經(jīng)營成本。

對銀行來說，不需要派人不停地收破幣換新鈔了，無需在網(wǎng)點辦理業(yè)務不停地點鈔記賬，提升了服務效率。同時，大大降低現(xiàn)金的印制、流通、運輸、發(fā)行、銷毀、保險和安保等產(chǎn)生的巨大綜合成本。大大減少因制造紙幣需要消耗的大量優(yōu)質(zhì)樹木和其他材料的消耗，節(jié)約社會資源更環(huán)保節(jié)能。紙幣為違法犯罪活動和地下經(jīng)濟發(fā)展提供便利，無現(xiàn)金社會能夠有效提高資金交易透明度，在一定程度上降低社會管理成本。

對于國家來說，數(shù)字貨幣可以滿足匿名支付的需求，數(shù)字貨幣還可以做到反洗錢、反偷稅漏稅、反電信詐騙、反虛假融資，確保國家的金融安全。我們知道，美元霸權(quán)，一直是美國的命根子，如果央行數(shù)字貨幣搶占先機，就可在一定程度上防范任何國家可能對我國發(fā)起的金融遏制，創(chuàng)造一個數(shù)字貨幣的全新賽道，實現(xiàn)超越。

2015年丹麥政府就公布了一系列動議，從2016年1月開始，商家可以拒絕接受現(xiàn)金，通過將移動支付軟件Mobile Pay與銀行賬號、國民身份證件聯(lián)網(wǎng)綁定，加上信用卡系統(tǒng)，丹麥境內(nèi)的所有資金周轉(zhuǎn)都實現(xiàn)了電子化，付款方式的變革給經(jīng)濟帶來了“催化劑”效應，維薩卡公司對全球100個主要城市的研究表明，如果能大規(guī)模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達4700億美元。

歐洲首個發(fā)行紙幣的國家瑞典去現(xiàn)金化后，街上ATM機大為減少，甚至慈善捐款和對流浪漢施舍都可實現(xiàn)電子交易。

印度是現(xiàn)金支付接近90%的國家，2016年末為打擊黑錢、假鈔、腐敗等，印度政府更換大面額紙幣的“廢鈔令”，一時間世界為之震驚。隨后印度逐步推出了國家支付錢包和國家支付二維碼，廢除大鈔后，克什米爾地區(qū)恐怖活動下降了60%，號稱“印度版支付寶”的Paytm一年內(nèi)用戶數(shù)就超過2億，一躍成為全球第三大電子錢包，僅次于中國的支付寶和微信支付。

同時其也普惠和方便了百姓生活，家庭聚餐可以在線自助點餐，移動支付完成后還會有滿減及紅包。晚上手機點好菜，尤其是團購買菜，第二天就可以在小區(qū)拿菜，即新鮮又便宜還節(jié)省了大量時間。隨著銀聯(lián)卡在國外使用的普及，出國旅游等也無須特地去銀行排隊預約兌換外幣，只要把卡的功能鎖定，支付、結(jié)算等銀行都會幫你打理好。

逢年過節(jié)，老人給子女發(fā)紅包，也無須去銀行換零錢新錢，無論子孫是否在身邊，乃至遠在國外，只需用手機搖一搖就可實現(xiàn)，而“搶”紅包更增加了節(jié)日的氣氛，還可以視頻聊天。

無現(xiàn)金社會是怎樣的景象？

從物物交換到有形貨幣（如現(xiàn)金）支付，從票據(jù)、信用卡再到移動（無形貨幣）支付，人類支付總是朝著減少現(xiàn)金流通的方向演變，貨幣的進步又推動了交往交易的發(fā)展。就像硬幣的兩面性一樣，在萬物互聯(lián)的時代，過分依賴于信息網(wǎng)絡系統(tǒng)，金融犯罪也更高科技化和隱蔽化，沒有了實物貨幣，很多人也逐步失去了對于“錢”的概念。

金屬鑄幣在長達兩千多年的人類發(fā)展過程中占據(jù)著主導地位，直到近代，紙幣的出現(xiàn)是貨幣史上的一個巨大跨越。紙幣誕生一千多年來，除具有貨幣的職能之外，還肩負著展示獨立主權(quán)國家歷史、民族文化的重任，被世界各國譽為“國家名片”，尤其是一些設計獨特，制作精湛的錢幣，被許多收藏者視為高貴的藝術(shù)品。

例如，金屬鑄幣記載了自遠古時期以來的文明和藝術(shù)，生動展示了人類發(fā)展歷程與創(chuàng)造力，無現(xiàn)金社會的到來，一門獨特的錢幣藝術(shù)也許從此只能在博物館留給后人觀光了。

無現(xiàn)金社會，無論是發(fā)工資或獎金只是打在卡上或數(shù)字賬戶上的一串數(shù)字，失去了以往那種大把數(shù)錢的滿足感?；閼c的禮金不需用紅紙包了，也似乎少了一份儀式感。當然，那些“錢埋在地下爛掉一半”的事，將來無疑成為令人匪夷所思的歷史。

從消費心理學角度，現(xiàn)金支付會促使消費者更加理性和謹慎，有助于消費者控制成本預算與消費沖動。以前去超市買東西，付款時一看這么貴，就會把非急用的拿出來不要了，現(xiàn)在網(wǎng)上買東西，準備結(jié)賬時經(jīng)常會收到“購滿199元送襪子”，或者“再選購49元就可以減10元”，點贊送購物券等，在誘惑和便利的同時，必然增加消費的沖動，催生更多“月光族”。

無現(xiàn)金社會也會奪走個人隱私，你所有金錢收支信息都有電子痕跡，鼠標一點，賬戶就可能被凍結(jié)。在法律上“巨額財產(chǎn)來源不明罪”似乎也顯得多余，因為除了饋贈實物之外，任何以貨幣形式流動的財富，都可以追查其來源。

搶劫運鈔車、金庫等警匪片也將面臨改革，因為，犯罪分子的交易依賴于匿名，恐怖主義者如CSI就有大量的地下金庫，很少用銀行賬戶或移動支付。全球爆發(fā)的電腦勒索病毒，黑客之所以選擇比特幣支付贖金，首先，比特幣有一定的匿名性，便于黑客隱藏身份；其次，它不受地域限制，可以全球范圍收款……

當然無現(xiàn)金社會，盜賊將無法銷售贓物，販毒者也無法隱藏交易，對乞丐行乞也是一大挑戰(zhàn)，你都買得起手機、交得起話費了還怎么伸得出手呀。一個逃犯越獄后可能根本無法逃遠，除非他不斷搶劫實物，因為不再使用現(xiàn)金無法購買到自己所需的東西。

限于篇幅，恕我戲言。在人手一部智能手機的今天，有時人們?nèi)ス珟赡軙鼛А笆旨垺保峙虏粫鼛А笆謾C”，正如早先人們出門不忘帶鈔票一樣，當然，手機沒電了也是非常尷尬的事。