周嘉怡 徐州工程學(xué)院管理學(xué)院

近年來互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，并為電子商務(wù)的崛起提供必要條件。作為年輕一代，大學(xué)生接受新事物的速度較快、擔負的經(jīng)濟壓力較小，因此大學(xué)生分期付款消費市場潛力巨大，但非理性的消費行為存在的可能性也更高。通過對徐州市四大高校大學(xué)生分期付款消費情況進行問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)問題并提出改進建議。

一、大學(xué)生分期付款消費背景

中國目前大學(xué)生借貸主要可以分為五大類：第一類為電商平臺提供的信貸服務(wù)，包括校園白條、螞蟻花唄等，為信用卡受限的大學(xué)生群體提供極大便利。第二類為消費金融公司提供的無擔保抵押個人消費貸款，包括分期樂、愛學(xué)貸等。第三類是由商業(yè)銀行推出，如青島銀行推出的純信用。第四類是通過校園P2P網(wǎng)貸平臺，如杉易貸。第五類為高利貸，頻繁出現(xiàn)負面新聞。

二、分期付款消費相關(guān)文獻綜述

研究發(fā)現(xiàn)大學(xué)生使用校園信貸主要用于個人消費，具有階段性、結(jié)構(gòu)性明顯、差異性顯著的特點，受到價值觀念、外在環(huán)境和信用卡的影響，存在消費結(jié)構(gòu)不合理、計劃性不強等問題。劉洋使用交叉因素分析法對大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期購物的影響變量進行研究，得出結(jié)論：經(jīng)濟狀況、消費觀念、平臺提供產(chǎn)品的質(zhì)量等因素影響最顯著。

三、大學(xué)生分期付款消費現(xiàn)狀問卷調(diào)查

根據(jù)對分期付款現(xiàn)狀的分析，并參考已有相關(guān)文獻，結(jié)合徐州市大學(xué)生的實際消費水平，設(shè)計了一套初始的大學(xué)生分期付款消費調(diào)查問卷，欲從使用需求、消費偏向和風(fēng)險感知三個對大學(xué)生分期付款消費的影響因素進行研究。

調(diào)查問卷主要包括四個部分。第一部分為引導(dǎo)語；第二部分是了解受調(diào)查者個人的一些基本信息，如所在的學(xué)校、所在年級、性別。第三部分的問卷設(shè)計是為了了解大學(xué)生的分期付款使用需求，問題包括生活費是否足夠、生活費主要來源、是否了解并使用過網(wǎng)絡(luò)分期付款進行消費、分期付款消費是否會增加消費欲望。第四部分的問卷設(shè)計目的為了解大學(xué)生的分期付款消費偏向，問題有未使用網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺的原因（僅限選擇未使用過的人填寫）、大學(xué)生分期付款消費中最吸引人的地方、使用分期付款主要用途、會選擇分期付款的商品的價位。第五部分的問卷設(shè)計是為了了解大學(xué)生的分期付款風(fēng)險感知，問題有分期付款使用時重點關(guān)注問題、還款來源、對授信額度的選擇。共發(fā)放問卷300份，有效收回296份。

四、大學(xué)生分期付款消費狀況

根據(jù)回收的有效調(diào)查問卷分析可知，僅16.39%的人認為不夠花，生活費的主要來源為家人提供，大多數(shù)人了解并使用過網(wǎng)絡(luò)分期付款消費。月消費為2000元以下的大學(xué)生中，絕大多數(shù)人認為生活費基本滿足需求，消費水平更高的受調(diào)查者中有一半的人表示生活費不夠花，欲求不滿。大多數(shù)月消費水平在1000元以下和2000元以上的大學(xué)生認為分期付款會增加消費欲望，而大多數(shù)中間消費水平的大學(xué)生認為不會。大多數(shù)月消費水平在1500元以上的大學(xué)生更傾向于較高的授信額度，大多數(shù)月消費水平在1500元以下的大學(xué)生更傾向于適中的授信額度。

除生活用品，男生的分期付款消費主要用于購買電子產(chǎn)品，女生主要用于購買電子產(chǎn)品和穿戴打扮?？傮w而言，女生的風(fēng)險偏向更小。61.11%的男生認為分期付款會增加消費欲望，而57.14%的女生認為不會。有83.33%的男和85.71%的女生選擇電商平臺提供的分期付款，男生分期付款的方式更多，更多男生愿意啟用信用卡或通過大型貸款平臺如分期樂、人人分期等。男女生均認為大學(xué)生分期付款消費中最吸引人的是因為能夠解決當前資金緊張的問題，而認為是因為可以提供方便快捷的消費方式的女生比例為35.71%，男生僅11.11%。

五、分期付款的風(fēng)險

在受調(diào)查的大學(xué)生中，14.76%的人未使用過分期付款，其中11.11%的認為手續(xù)繁瑣，44.44%的人怕個人信息泄露，19.14%的人認為平臺條款不透明，怕有潛在條款，77.78%的人是因為不缺錢。

雖然校園貸已經(jīng)被取消，但一些為大學(xué)生提供網(wǎng)路貸款的渠道依然潛行在社交網(wǎng)絡(luò)。日前有報道稱南京“211”大學(xué)畢業(yè)生自殺，其征信曝光1年獲36次放貸。還有些培訓(xùn)機構(gòu)打著 “可分期付款”的名號，卻讓消費者背上網(wǎng)絡(luò)貸，甚至面臨征信風(fēng)險。

六、結(jié)論與建議

徐州市大多數(shù)大學(xué)生為中檔消費水平，生活費夠花。分期付款主要用于購買生活用品、電子產(chǎn)品和穿戴打扮，物質(zhì)性消費遠高于精神文化消費，結(jié)構(gòu)不合理。還款來源主要為生活費，其次為打工兼職。大學(xué)生在選擇網(wǎng)絡(luò)分期付款時，對個人信息、資金賬戶信息和還款壓力等比較關(guān)注。絕大多數(shù)大學(xué)生會選擇電商平臺提供的分期付款。大學(xué)生認為分期付款吸引人主要是因為能夠解決當前資金緊張的問題，還有是出于對商品的喜愛和消費方式的方便快捷。消費水平偏低和偏高的大學(xué)生均認為分期付款會增加消費欲望。近一半人會選擇中等授信額度，有一定風(fēng)險意識。

電商平臺應(yīng)加強信用管理，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費。針對大學(xué)生關(guān)注的分期付款平臺的信息泄露、條款不透明等問題，政府應(yīng)加大監(jiān)管力度，建立科學(xué)健康的金融市場。