張弦　劉回春

《中國質(zhì)量萬里行》發(fā)布的2019年度汽車金融領(lǐng)域投訴分析報告顯示，2019年度，中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)者投訴平臺收到關(guān)于汽車金融的投訴共計16763件，涉及10個方面的內(nèi)容，其中服務(wù)態(tài)度、費(fèi)率問題、費(fèi)率不明和費(fèi)用過高被投訴的次數(shù)最多，投訴量分別達(dá)到8657件、6108件和5245件，排名4-10位的問題分別為合同欺詐、電話騷擾、霸王條款、退出退款、強(qiáng)行扣車、虛假宣傳和強(qiáng)行拖車扣車，投訴量分別為4022次、3241次、3145次、2709次、1719次、1217次和869次。其中收取高額服務(wù)費(fèi)和強(qiáng)制續(xù)保是消費(fèi)者反應(yīng)最為強(qiáng)烈的問題。

侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件屢屢發(fā)生

中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。我國汽車消費(fèi)信貸有很大的發(fā)展?jié)摿ΓN(yùn)藏著巨大的商機(jī)。

2004年8月18日《汽車金融公司管理辦法》正式實施，我國汽車金融市場已經(jīng)走過十四個年頭。中國汽車及二手車的龐大市場，以及不斷活躍的金融市場，共同推動汽車金融行業(yè)快速發(fā)展。目前，中國的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈基本完善，參與主體主要為汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車金融公司、商業(yè)銀行。

汽車金融貸款主要分為三類：零售貸款、經(jīng)銷商批發(fā)貸款、融資租賃貸款。近年來汽車金融貸款規(guī)模快速擴(kuò)大，零售貸款占據(jù)主導(dǎo)地位。目前汽車零售貸款主要以分期付款為主，相對分期付款方式來說，融資租賃模式一直處于比較尷尬的地位。

業(yè)內(nèi)專家指出，汽車金融公司近些年發(fā)展迅猛，主要受益于監(jiān)管層面對消費(fèi)進(jìn)入門檻的降低，互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的推廣普及，以及汽車銷售市場規(guī)模的擴(kuò)張。

作為高利潤高門檻的行業(yè)，汽車金融的爆發(fā)只是時間早晚問題。但目前面臨缺乏統(tǒng)一規(guī)范、缺乏相關(guān)法規(guī)，汽車金融市場存在諸多問題。汽車金融消費(fèi)領(lǐng)域投訴問題不斷。一些汽車4S店在協(xié)助客戶辦理汽車金融業(yè)務(wù)時，出現(xiàn)了較多不規(guī)范、不合規(guī)甚至不合法現(xiàn)象，主要包括不尊重客戶意愿，強(qiáng)制客戶辦理汽車金融業(yè)務(wù)并收取所謂服務(wù)費(fèi);混淆金融術(shù)語，偷換相關(guān)概念，以“零首付”“零利率”等噱頭誘騙客戶后收取高額手續(xù)費(fèi);與一些不具備信貸資質(zhì)的非金融機(jī)構(gòu)勾結(jié)，將客戶引向非法金融平臺，損害客戶利益;在辦理汽車金融業(yè)務(wù)過程中強(qiáng)行搭售保險等產(chǎn)品。

中國質(zhì)量萬里行消費(fèi)投訴平臺數(shù)據(jù)顯示，2019年度汽車金融投訴量上汽榮威被投訴次數(shù)最多，達(dá)到956次。排名2-15位的車型分別為吉利汽車、上汽大眾、一汽大眾、上汽通用、眾泰汽車、北京現(xiàn)代、東風(fēng)日產(chǎn)、奧迪、奇瑞汽車、東風(fēng)標(biāo)致、長安汽車、上汽名爵、長城汽車和比亞迪，汽車金融方面的投訴量分別為927次、838次、822次、692次、682次、654次、600次、569次、561次、524次、422次、364次、344次和334次。

據(jù)報告分析，汽車金融消費(fèi)問題主要集中在四方面：一是捆綁銷售。部分商家強(qiáng)制消費(fèi)者在購車時必須在該店貸款或者購買保險，且收取高額的金融服務(wù)費(fèi)，若消費(fèi)者選擇其他途徑貸款或者購買保險，則不能享受優(yōu)惠，且故意拖延或者直接拒絕為消費(fèi)者的貸款程序提供車輛相關(guān)材料;二是強(qiáng)制續(xù)保。

部分商家強(qiáng)制消費(fèi)者繳納續(xù)保押金或續(xù)保保證金，要求其在按揭還貸期間，每年必須在店內(nèi)續(xù)保，否則押金不予退還;三是混淆信息。部分商家利用消費(fèi)者對于金融專業(yè)術(shù)語、利率計算等知識的欠缺，偷換利息和手續(xù)費(fèi)的概念，混淆利率計算方法，推銷各種其所謂“優(yōu)惠”的金融產(chǎn)品，但實際上消費(fèi)者不僅沒有得到實惠，還可能要付出更高的成本;四是以租代購。部分商家故意隱瞞以租代購的分期付款模式，或者以低利息、無條件提前還款、所有權(quán)無風(fēng)險等承諾誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇以租代購模式，實際卻與其承諾嚴(yán)重不符。

汽車金融服務(wù)費(fèi)是一筆什么錢

“誰代表你們收的這筆錢？這筆錢流向何處？1.5萬元是什么計價標(biāo)準(zhǔn)？”

2019年4月，西安奔馳女車主維權(quán)事件，揭開了汽車經(jīng)銷行業(yè)長久存在的金融服務(wù)費(fèi)黑幕。

自2004年上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司成為我國首家汽車金融公司之后，越來越多的廠商集團(tuán)成立了自己的金融公司。

2005年9月成立的梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司（以下簡稱奔馳金融）便是其中一員。啟信寶信息顯示，奔馳金融業(yè)務(wù)范圍包含接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金、接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金、提供購車貸款業(yè)務(wù)、從事與購車融資活動相關(guān)的咨詢代理業(yè)務(wù)等。

業(yè)內(nèi)人士介紹，收取金融服務(wù)費(fèi)已經(jīng)成了行業(yè)明規(guī)則。全款買車在多數(shù)4S店反而不受歡迎，銷售人員會通過調(diào)節(jié)優(yōu)惠幅度進(jìn)行比價，引導(dǎo)消費(fèi)者貸款買車。收取金融服務(wù)費(fèi)的主要目的是增加收入。

“在行業(yè)里，這筆錢不轉(zhuǎn)對公賬戶、不開發(fā)票是普遍現(xiàn)象，錢一般都是4S店收走了，銷售人員有提成”

業(yè)內(nèi)人士介紹，金融服務(wù)費(fèi)并沒有統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，大多按照貸款金額的2%至5%收取，也有的按照車款1%來收。

中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉認(rèn)為，汽車經(jīng)銷商向客戶收取所謂“金融服務(wù)費(fèi)”，本應(yīng)是為了支付汽車經(jīng)銷商協(xié)助汽車金融公司推介汽車信貸服務(wù)，以及協(xié)助簽署分期付款合同、辦理車輛抵押手續(xù)等服務(wù)的費(fèi)用。

消費(fèi)者委托汽車經(jīng)銷商代辦汽車消費(fèi)信貸相關(guān)服務(wù)的“勞務(wù)費(fèi)”，用“金融服務(wù)費(fèi)”名目容易發(fā)生混淆，而且收取方式不規(guī)范，容易發(fā)生侵害消費(fèi)者合法權(quán)益問題。

甄新偉建議，汽車經(jīng)銷商應(yīng)切實規(guī)范相關(guān)服務(wù)收費(fèi)。汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者收取服務(wù)費(fèi)時，應(yīng)事前向消費(fèi)者充分披露收費(fèi)價格和對應(yīng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)內(nèi)容等。

此外，如果收費(fèi)與汽車金融公司提供的金融產(chǎn)品相關(guān)，需要提前報備，以獲得與其合作的汽車金融公司認(rèn)可，并且應(yīng)用汽車經(jīng)銷商公司賬戶收取，提供正規(guī)發(fā)票，不能采取個人賬戶收取等違規(guī)方式。

董希淼稱，汽車4S店不具備金融服務(wù)資質(zhì)，在協(xié)助客戶辦理汽車金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。

中國消費(fèi)者協(xié)會認(rèn)為，汽車銷售金融服務(wù)等應(yīng)明碼標(biāo)價，杜絕強(qiáng)制交易等違法行為。