賈景皓　張超越　徐靜

摘 要：近年來，我國經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，汽車消費(fèi)逐漸走入農(nóng)村家庭，農(nóng)民家用汽車的消費(fèi)增速很快。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下如何促進(jìn)我國農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸發(fā)展，成為拓展農(nóng)村汽車消費(fèi)市場(chǎng)的關(guān)鍵。該文以山東省汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀與問題為研究對(duì)象，通過實(shí)地調(diào)研與問卷調(diào)研，分析指出了汽車消費(fèi)信貸的問題及改進(jìn)措施，并通過實(shí)例進(jìn)行論證，以期為山東農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展提供有價(jià)值的參考。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村居民;汽車消費(fèi)信貸

中圖分類號(hào) F426.471;F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 1007-7731（2020）12-0005-04

Abstract： With the rapid economic growth in China in recent years， rural families have come to understand automobile consumption， and the consumption of household automobiles of rural residents grows rapidly. Under the background of rural revitalization strategy， how to promote the development of rural automobile consumption credit becomes the key to expand the? market. This paper takes the current situation and problems of automobile consumption credit in Shandong Province as the research object. Through field research and questionnaire survey， we analyze and point out the problems and improvement measures of automobile consumer credit， and demonstrate it through examples to provide valuable reference for the development of Shandong rural automobile consumption credit market.

Key words： Rural revitalization; Rural residents; The automobile consumption credit

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，山東省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，汽車是作為具有生產(chǎn)資料和生活資料兩重性的特殊商品，在農(nóng)村生產(chǎn)生活中扮演著重要角色。近年來，農(nóng)村居民出行日益頻繁，貨物流通量逐步增大，農(nóng)民對(duì)于汽車的需求正逐年上升。根據(jù)山東省統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，截至2017年，僅有32.4%的農(nóng)村家庭擁有汽車，汽車消費(fèi)信貸在山東農(nóng)村地區(qū)有著巨大市場(chǎng)，探討農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)有模式及存在的問題，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村汽車信貸市場(chǎng)的發(fā)展有著重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。本次調(diào)查以山東省各地市的農(nóng)民為對(duì)象，為了能夠客觀、準(zhǔn)確地反映山東省農(nóng)民汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀，借助網(wǎng)絡(luò)和實(shí)地調(diào)研方式對(duì)農(nóng)民進(jìn)行調(diào)查，調(diào)研期間，共發(fā)放問卷230份，回收215份問卷，有效問卷212份，最終對(duì)所有確認(rèn)并有效的樣本進(jìn)行了隨機(jī)抽查，確認(rèn)樣本可信。

1 山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸樣本描述性統(tǒng)計(jì)分析

1.1 調(diào)查對(duì)象年齡分析 在所調(diào)查的人群當(dāng)中，年齡在18～25歲的人數(shù)有10人占4.7%，26～35歲的人數(shù)是有27人占12.7%，年齡在36～49歲的人數(shù)最多有89人，占42%，年齡在50～59歲的人數(shù)有62人，占29.2%，60歲以上的人有24位，占11.3%。調(diào)查對(duì)象主要是中壯年農(nóng)民，有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和消費(fèi)能力，有實(shí)現(xiàn)購買汽車愿望的能力，具體如表1所示。

1.2 調(diào)查對(duì)象學(xué)歷分析 通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大?；虮究茖W(xué)歷的人數(shù)最多占到41.0%，其次是初中及以下學(xué)歷的人數(shù)占到30.7%，高中或中專學(xué)歷的人數(shù)占28.30%。由此可以看出，高學(xué)歷水平的農(nóng)民占比較小，在利率計(jì)算方面可能存在知識(shí)盲區(qū)，出于謹(jǐn)慎性，其對(duì)于消費(fèi)貸款的接受度較低。如表2所示。

1.3 調(diào)查對(duì)象收入分析 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施后，有59.6%的農(nóng)民表示收入有所增加，但是平均月收入仍處于較低水平，和城鎮(zhèn)居民的收入有一定差距。調(diào)查對(duì)象平均月收入在3000～6000元的人數(shù)最多有88人，占41.5%，平均月收入在3000元以下的有83人，占39.2%，平均月收入在6000～10000元的人數(shù)有40人，占18.9%，收入在10000～15000元以上的只有1人，占0.5%。調(diào)研結(jié)果基本符合山東省統(tǒng)計(jì)局年鑒數(shù)據(jù)，具備科學(xué)性，具體如表3所示。

2 山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

2.1 山東省農(nóng)村消費(fèi)信貸 隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在農(nóng)村的實(shí)施，山東省農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)轉(zhuǎn)型，迫切需要消費(fèi)信貸的金融支持。目前，山東省農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)包括住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、國家助學(xué)貸款及信用卡貸款等多種類型。但實(shí)際上這些消費(fèi)信貸在農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率并不高，因?yàn)椴煌瑓^(qū)域、不同經(jīng)濟(jì)水平的農(nóng)戶有不同的消費(fèi)需求，這些消費(fèi)信貸的種類已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶的需要。抵押擔(dān)保難、門檻較高、金額較低、信貸手續(xù)復(fù)雜等現(xiàn)實(shí)困境也是山東省農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢的重要原因。總體來說，近年來山東省農(nóng)村消費(fèi)信貸有所發(fā)展，對(duì)經(jīng)濟(jì)推動(dòng)的作用較為顯著，但是存在著許多制約因素，使得其發(fā)展速度較慢，消費(fèi)信貸仍有巨大發(fā)展空間。

2.2 山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸

2.2.1 消費(fèi)者對(duì)汽車購買能力低 山東省統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全省農(nóng)村居民人均可支配收入為1.51萬元，根據(jù)問卷結(jié)果，有34%的農(nóng)民選擇購買8萬元以下的汽車，45%的農(nóng)民購買8～15萬元的汽車，但就其收入分析，購買汽車對(duì)大部分農(nóng)民家庭仍是一項(xiàng)較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，實(shí)際購買力與購買愿望之間的差距給汽車消費(fèi)信貸帶來了很大的商機(jī)。

2.2.2 山東省汽車消費(fèi)信貸宣傳不足 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，山東省農(nóng)村的信息多元化也在快速發(fā)展。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民了解到汽車消費(fèi)信貸主要依靠親朋好友介紹，占比42.3%，其次是在購車時(shí)由汽車經(jīng)銷商介紹，占比32.1%，僅有25%的農(nóng)民通過手機(jī)微信等平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)平面廣告了解。在新農(nóng)村建設(shè)過程中，農(nóng)民正在快速的接受信息傳輸，移動(dòng)手機(jī)使用量出現(xiàn)井噴，但農(nóng)民通過親朋好友了解占得比例最多，這說明銀行、汽車金融公司、網(wǎng)絡(luò)車貸公司在新媒體渠道的宣傳方式和宣傳力度上存在不足。

2.2.3 山東省農(nóng)民使用汽車消費(fèi)信貸原因 本次調(diào)研受訪者中36～49歲農(nóng)民占比42%，50～59歲占比29.3%，35歲以下占比17.4%，主要為中年人，少部分為青年、中老年的群體，該群體年齡范圍廣，有著一定的儲(chǔ)蓄存款和社會(huì)地位，調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)該群體購車貸款的主要原因情況如下：節(jié)省資金用于其他用途占到58.6%，現(xiàn)有購車資金不足占到56.2%，利用消費(fèi)信貸提高購車檔次占到46.3%。結(jié)合實(shí)地調(diào)研得知：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)業(yè)農(nóng)村生活快速發(fā)展，伴隨著農(nóng)村家庭生活水平的提高，農(nóng)民對(duì)于汽車的需求逐漸增大;另一方面，由于經(jīng)商需要或本人、后代結(jié)婚等因素，也促使越來越多農(nóng)民購買汽車，但由于購車資金的不足或想提高購車檔次，使得農(nóng)民使用消費(fèi)信貸。

3 山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的模式分析

汽車消費(fèi)貸款是指向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前山東省農(nóng)民買車貸款主要有以下4大車貸模式：銀行貸款，信用卡貸款，汽車金融公司貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款，具體情況如表4所示。

表4 四大車貸模式的特點(diǎn)及優(yōu)缺點(diǎn)

[信貸模式 普及度（%） 辦理周期 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn) 難易度 銀行貸款 34.48 2～4周 利率低 手續(xù)復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng) 難 信用卡貸款 23.65 1周 操作簡(jiǎn)單;費(fèi)用低;審批快 對(duì)汽車品牌及車型、額度有限制 較簡(jiǎn)單 汽車金融公司貸款 28.08 2～3天 門檻低;手續(xù)簡(jiǎn)單;貸款方案人性化 利率高 簡(jiǎn)單 網(wǎng)絡(luò)貸款方式 13.79 2～3天 可在線辦理 普及度低;信息良莠不齊，可靠性低 較難 ]

在以上4大車貸模式中，我們不難看到，傳統(tǒng)的銀行貸款最為普及，而新型的網(wǎng)絡(luò)貸款在農(nóng)村市場(chǎng)中還存在很大的發(fā)展空間。但在辦理周期方面，銀行貸款周期較長(zhǎng)，不能滿足絕大多數(shù)人的要求。由調(diào)研結(jié)果分析得知，在申請(qǐng)汽車信貸時(shí)，農(nóng)民最看重的3大要素為貸款利率、貸款方案、工作人員服務(wù)態(tài)度，所以在未來的發(fā)展中，各大信貸模式可以根據(jù)自身優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)改善。尤其是在信息快速發(fā)展的今天，越來越多的農(nóng)民了解網(wǎng)絡(luò)貸款，所以實(shí)地辦理業(yè)務(wù)要提高服務(wù)態(tài)度，才能防止客戶的過多流失。而在業(yè)務(wù)辦理難易度上來看，汽車金融公司貸款最為簡(jiǎn)單，銀行貸款最難，這也是近年來越來越多消費(fèi)者選擇汽車金融公司貸款的重要原因。

4 山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸存在的問題分析

4.1 信貸機(jī)構(gòu)方面

4.1.1 信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的宣傳力度不足 一方面，信貸機(jī)構(gòu)淺顯的認(rèn)為農(nóng)村汽車消費(fèi)市場(chǎng)貸款期限長(zhǎng)、周轉(zhuǎn)慢、風(fēng)險(xiǎn)高、利率低，給信貸機(jī)構(gòu)帶來的利潤較低，致使相應(yīng)的汽車金融業(yè)務(wù)辦理不到位。另一方面，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)汽車金融產(chǎn)品的推介不力，缺乏豐富有效的宣傳手段，由問卷結(jié)果可知，在不選擇汽車貸款的原因中，有50.3%的農(nóng)民是因?yàn)閷?duì)汽車信貸不了解。正是缺少針對(duì)農(nóng)戶金融信息足夠大的傳播宣傳強(qiáng)度和力度，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)國家的汽車消費(fèi)信貸政策了解甚少。

4.1.2 信貸手續(xù)繁瑣，貸款成本較高 根據(jù)調(diào)研結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在貸款購車過程中，手續(xù)的復(fù)雜程度是農(nóng)民首要考慮的因素，復(fù)雜的貸款手續(xù)和較長(zhǎng)的審理時(shí)間成為60%的農(nóng)民申請(qǐng)貸款的最大障礙。在實(shí)際過程中，申請(qǐng)貸款須經(jīng)歷一系列繁瑣的手續(xù)，農(nóng)民需要用自己的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或要求有相關(guān)人員為其擔(dān)保，以保障銀行等金融機(jī)構(gòu)的權(quán)益。為了防止農(nóng)民出現(xiàn)不還貸款或延期還款的情況，銀行需要進(jìn)行督促還款而付出額外的費(fèi)用，從而會(huì)提高一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的利率，這也增大了農(nóng)民借貸成本，削弱了農(nóng)民的借貸需求。

4.2 政府方面 監(jiān)管制度不夠完善，維權(quán)意識(shí)尚未普及。目前的山東省農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不是很成熟，汽車金融公司正逐步成為汽車消費(fèi)信貸的主力軍，但消費(fèi)信貸法律不健全，也沒有專門針對(duì)汽車消費(fèi)信貸的規(guī)范性法律文件，消費(fèi)者不能透明地了解汽車信貸信息，也會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者信息泄露的問題。通過實(shí)地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，汽車廠商存在故意將部分差價(jià)轉(zhuǎn)入貸款利息的計(jì)算當(dāng)中，以此降低汽車價(jià)格來吸引消費(fèi)者的現(xiàn)象，農(nóng)民由于缺乏相關(guān)的知識(shí)和維權(quán)意識(shí)，使得汽車廠商有機(jī)可乘。

4.3 農(nóng)民自身方面 農(nóng)民消費(fèi)觀念陳舊，邊際消費(fèi)傾向較低。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，促使農(nóng)民申請(qǐng)汽車貸款的原因中，有近60%的農(nóng)民選擇想節(jié)省資金用于其他事項(xiàng)。在不考慮貸款購車的原因中，有近58%的農(nóng)民認(rèn)為有多少錢就買多少價(jià)位的車，不過分追求。這說明：一方面，山東省農(nóng)民普遍收入較低且不穩(wěn)定，并且固守“量入為出”的消費(fèi)觀念，消費(fèi)欲望淡薄。另一方面，由于農(nóng)村社會(huì)保障體系還不完善，存在多種未來不確定因素，諸如住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女上學(xué)等，決定了絕大多數(shù)農(nóng)民具有較強(qiáng)儲(chǔ)蓄傾向，消費(fèi)傾向有限，大部分農(nóng)民依然秉持“存錢防老、攢錢防病”的危機(jī)意識(shí)。加之近年來校園貸、網(wǎng)貸等頻繁出現(xiàn)問題，導(dǎo)致許多家庭發(fā)生變故，也增加了農(nóng)民的警惕感，農(nóng)民的這些主觀原因和外部的客觀原因制約著農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。

5 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下發(fā)展山東省農(nóng)村汽車消費(fèi)信貸的對(duì)策建議

5.1 信貸機(jī)構(gòu)方面

5.1.1 簡(jiǎn)化手續(xù)辦理程序，降低農(nóng)村消費(fèi)信貸成本 手續(xù)復(fù)雜程度是農(nóng)民信貸購車考慮的最主要因素，所以簡(jiǎn)化該程序是信貸機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)關(guān)注方向，應(yīng)堅(jiān)持便民利民原則，積極推廣使用貸款證，對(duì)已獲得貸款證的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)，憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續(xù)。增加貸款申請(qǐng)受理的渠道，開辟農(nóng)村小額貸款綠色通道，方便農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)申請(qǐng)貸款，并通過簡(jiǎn)化手續(xù)辦理程序進(jìn)一步縮減信貸費(fèi)用。

5.1.2 建立汽車消費(fèi)信貸生態(tài)圈 在消費(fèi)過程中有效嵌入金融服務(wù)，因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)中汽車銷售店及維修保養(yǎng)公司分布較少且分散，考慮汽車購買后客戶的用車、維修、置換等環(huán)節(jié)的需求，為客戶提供更多售后服務(wù)。比如在汽車用品、汽車維修保養(yǎng)、二手車置換、代辦登記等方面，與更多的商家建立合作關(guān)系，為貸款客戶提供專屬的貴賓式服務(wù)。目前的一則成功案例：工商銀行的“融e購”網(wǎng)上商城中設(shè)置了“汽車城”項(xiàng)目，提供整車銷售，通過與多家汽車經(jīng)銷商合作，提供新車購買服務(wù)，無縫接入分期付款和購車消費(fèi)貸款服務(wù)。“融e購”電商平臺(tái)還提供維修保養(yǎng)、車載電器購買、汽車美容清潔等方面的產(chǎn)品，整合各項(xiàng)服務(wù)和產(chǎn)品，吸引一批提供這類服務(wù)的商家進(jìn)駐網(wǎng)上商城，形成了汽車消費(fèi)貸款與汽車消費(fèi)場(chǎng)景結(jié)合的生態(tài)圈，“一站式”解決了客戶汽車消費(fèi)過程中的痛點(diǎn)和問題。

5.1.3 加大宣傳力度，豐富業(yè)務(wù)種類 在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，山東省農(nóng)村居民收入日益提高，農(nóng)村居民對(duì)消費(fèi)的需求也日益呈現(xiàn)多元化，銀行等信貸機(jī)構(gòu)要結(jié)合不同地市農(nóng)村地區(qū)的不同情況，創(chuàng)新出符合這些地區(qū)的農(nóng)戶所真正需要的信貸產(chǎn)品，促進(jìn)市場(chǎng)合理穩(wěn)健發(fā)展。另外，加強(qiáng)汽車消費(fèi)信貸在新媒體方面的宣傳，利用“三微一抖”宣傳平臺(tái)，將汽車貸款優(yōu)惠活動(dòng)精準(zhǔn)投放到目標(biāo)客戶的手機(jī)端，提高信貸知識(shí)的農(nóng)村普及率，刺激農(nóng)民的信貸消費(fèi)需求。

5.2 政府方面

5.2.1 建立以政府為依托的汽車信貸監(jiān)督審查部門 農(nóng)村居民由于信貸知識(shí)的匱乏，在汽車消費(fèi)過程中易受廠商引導(dǎo)而失去消費(fèi)主動(dòng)權(quán)，從而導(dǎo)致農(nóng)村居民“高價(jià)買車”。建議成立汽車信貸監(jiān)督審查部門，該部門可以由政府直接設(shè)立，也可以由民間機(jī)構(gòu)擔(dān)任，但必須經(jīng)過政府部門認(rèn)證并支持，向上監(jiān)督汽車消費(fèi)信貸部門的正規(guī)性、合法性，向下審查利率計(jì)算的合理性。從而形成政府主導(dǎo)、銀行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)村汽車信貸體系建設(shè)新格局，為農(nóng)村居民購車提供切實(shí)的信貸服務(wù)保障。

頒布專屬農(nóng)村居民分期購車的惠農(nóng)政策，縮小汽車消費(fèi)信貸發(fā)展的區(qū)域差異。城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、農(nóng)村相對(duì)封閉的社區(qū)環(huán)境，使得汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在明顯的區(qū)域不均衡發(fā)展問題，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相配合，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特征，制定更具地域特色的惠農(nóng)政策，使汽車消費(fèi)信貸產(chǎn)品真正走進(jìn)農(nóng)民，逐步構(gòu)建“信用惠農(nóng)、信貸支農(nóng)、服務(wù)便農(nóng)”的金融服務(wù)框架體系，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村汽車金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的良性互動(dòng)，為鄉(xiāng)村振興提供良好的信用環(huán)境。

5.2.2 建立個(gè)人信用評(píng)估體系，完善風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù) 在政府主導(dǎo)下，信貸機(jī)構(gòu)、銀行、保險(xiǎn)公司和其他社會(huì)團(tuán)體共同建立信用評(píng)估機(jī)制，廣泛建立城鄉(xiāng)居民、不同企業(yè)、各種團(tuán)體組織的信用檔案及信用數(shù)據(jù)資料庫，還應(yīng)制定一系列對(duì)違背個(gè)人信用制度者的制裁措施，形成強(qiáng)有力的外部環(huán)境約束。在這種信用體系基礎(chǔ)上，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的信息搜集和資料審批時(shí)間大大縮減，貸款手續(xù)流程簡(jiǎn)化，有利于信貸機(jī)構(gòu)開展良好的客戶關(guān)系管理，解決風(fēng)險(xiǎn)控制與貸款手續(xù)繁瑣之間的矛盾。

5.3 農(nóng)民自身方面 農(nóng)民應(yīng)該積極提升自身的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)，掌握消費(fèi)者維權(quán)措施。針對(duì)汽車消費(fèi)過程中可能出現(xiàn)的問題，農(nóng)村居民可直接撥打“12315”消費(fèi)者投訴舉報(bào)專線電話、“12345”山東政務(wù)服務(wù)熱線以及所購汽車品牌廠家投訴電話，對(duì)在購車過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行詢問和維權(quán)，以達(dá)到農(nóng)村居民在利益受到損害時(shí)能夠主動(dòng)拿起法律武器來保護(hù)自身的合法權(quán)益的目的。

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（責(zé)編：王慧晴）