劉時(shí)彬

摘要：國(guó)家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融業(yè)改革成為新的趨勢(shì)，基層商業(yè)銀行也是金融產(chǎn)業(yè)中比較重要的一環(huán)，需要注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，要注重貸款風(fēng)險(xiǎn)能力的提升，這是商業(yè)銀行比較重要的分析指標(biāo)，所以需要注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，從各個(gè)方面來(lái)引導(dǎo)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：基層商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理策略

現(xiàn)如今，經(jīng)濟(jì)環(huán)境日益復(fù)雜化，更需要注重商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有些商業(yè)銀行在資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候需要進(jìn)行貸款，這時(shí)候的風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，但是企業(yè)如果缺乏一定的資金，就沒(méi)有辦法正常經(jīng)營(yíng)下去，風(fēng)險(xiǎn)把控是企業(yè)著重需要注意的地方。工作人員需要仔細(xì)審查，注重貸款管理工作。如果貸款管理工作沒(méi)做好，就會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)比較重大的損失，因此，需要完善銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，把控風(fēng)險(xiǎn)也需要注重利潤(rùn)。本文主要從信貸風(fēng)險(xiǎn)的概述、當(dāng)前基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題、基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略分析。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)的含義

信貸風(fēng)險(xiǎn)簡(jiǎn)而言之就是貸款企業(yè)沒(méi)有按照之前的約定來(lái)進(jìn)行貸款的償還，銀行無(wú)法收回貸款，導(dǎo)致收益減少，之后的業(yè)務(wù)也會(huì)受到影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)顯然是連鎖反應(yīng)，需要注重信貸風(fēng)險(xiǎn)，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)利潤(rùn)的優(yōu)化。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類

信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類主要是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類，有法律、市場(chǎng)、流動(dòng)性等，信貸風(fēng)險(xiǎn)是十分復(fù)雜的，不是簡(jiǎn)單的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，尤其是基層商業(yè)銀行，面臨的主要是信用分享，信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)十分重要，要把控可承受范圍，以便促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

（一）管理理念落后

部分商業(yè)銀行由于自己的原因，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)有所不足，管理的意識(shí)比較淺薄。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，為了保證市場(chǎng)份額，需要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。在實(shí)際的市場(chǎng)中，沒(méi)有規(guī)劃好管理工作，導(dǎo)致重市場(chǎng)、輕風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象發(fā)展，這樣會(huì)導(dǎo)致資金出現(xiàn)斷裂。還有很多基層工作人員沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)不良貸款，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的體會(huì)不夠深，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠強(qiáng)，尤其是經(jīng)濟(jì)下行壓力比較大，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)固化，實(shí)際情況與之前制定的戰(zhàn)略也不夠符合，導(dǎo)致管理沒(méi)有達(dá)到相關(guān)的要求，管理觀念的落后會(huì)導(dǎo)致之后操作落后，風(fēng)險(xiǎn)管理的策略無(wú)法有效實(shí)行。

（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全

商業(yè)銀行現(xiàn)在實(shí)施的是多層級(jí)管理制度，這是行政化的要求，當(dāng)前還存在很多矛盾，不能適應(yīng)我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，在運(yùn)作的過(guò)程中，很多部門(mén)之間的職責(zé)沒(méi)有明確，職能出現(xiàn)了一定的重疊現(xiàn)象，信貸之前的審查和評(píng)估不夠合理，市場(chǎng)接受率普遍不夠高，客戶經(jīng)理在調(diào)查的時(shí)候，對(duì)于貸款管理工作沒(méi)有投入較多的時(shí)間和精力，不利于貸款管理的后續(xù)發(fā)展。很多時(shí)候客戶經(jīng)理為了增加相關(guān)的貸款，會(huì)對(duì)客戶資料進(jìn)行造假，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型不一致

在目前的基層銀行信貸經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，很多客戶已經(jīng)變成中小企業(yè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式?jīng)]有及時(shí)推進(jìn)，風(fēng)險(xiǎn)管理工作不夠到位，信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，很多的表現(xiàn)缺乏一定的標(biāo)準(zhǔn)，基層商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的分析不足，導(dǎo)致出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)更高，信貸管理方式?jīng)]有進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)，導(dǎo)致管理沒(méi)有成效。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)比較薄弱

商業(yè)銀行管理與一些歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還是有很大區(qū)別的，基礎(chǔ)模式上面還有很多欠缺，在管理方式和管理理念上面都存在一定的不足，要變革傳統(tǒng)模式，在貸款信息方面，需要做好精確的識(shí)別?；鶎由虡I(yè)銀行的素質(zhì)不夠高，隊(duì)伍配置也比較低，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力還需要提供，注重提高客戶信貸業(yè)務(wù)的能力，提高隊(duì)伍配備的質(zhì)量，從基礎(chǔ)上面抓好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，注重管理方式和管理理念的發(fā)展，促進(jìn)商業(yè)銀行體系更加完善，保證商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。

三、基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略分析

（一）培育穩(wěn)健的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化

對(duì)于基層商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略是十分重要的，要注重商業(yè)銀行的發(fā)展業(yè)績(jī)，穩(wěn)健性的貸款業(yè)務(wù)是比較合適的，為了進(jìn)一步提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，需要相關(guān)的客戶經(jīng)理注重管理意識(shí)的提高，避免不理智貸款業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，還需要經(jīng)過(guò)貸款三次審查制度，這樣才能培養(yǎng)更加穩(wěn)健化的風(fēng)險(xiǎn)信貸管理，注重信貸管理能力的提升，優(yōu)化相關(guān)策略，注重戰(zhàn)略發(fā)展，一步一個(gè)腳印，完善風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

（二）夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

在客戶經(jīng)理方面，資質(zhì)管理制度是十分有效的，注重對(duì)資質(zhì)相關(guān)的評(píng)價(jià)方式和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確，優(yōu)化資質(zhì)審查，對(duì)于銀行主管來(lái)說(shuō)，還需要不斷提升自己的專業(yè)能力，優(yōu)化管理制度，注重夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，注重工作經(jīng)驗(yàn)的積累。

具體來(lái)說(shuō)，就是需要把握好信貸優(yōu)化的流程，注重業(yè)務(wù)流程的管理，把握好操縱的方向，尤其是在信息收集的過(guò)程中，需要做好信息方面的收集整理工作，注重?cái)?shù)據(jù)收集，還需要建立數(shù)據(jù)質(zhì)量管理工作，有效分析數(shù)據(jù)模型，讓數(shù)據(jù)與經(jīng)驗(yàn)結(jié)合，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化管理模式。

（三）構(gòu)建信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的信息系統(tǒng)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的建立能夠滿足時(shí)代發(fā)展的要求，要將各種信息資源整合在一起，完善風(fēng)險(xiǎn)管理工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)相關(guān)的問(wèn)題，之后導(dǎo)人客戶數(shù)據(jù)的時(shí)候也需要精確化管理，要建立一定的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，注重決策的正確性，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)也需要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，避免風(fēng)險(xiǎn)入侵，在風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)之前完善管理工作，構(gòu)建和優(yōu)化管理系統(tǒng)。

（四）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)

商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)力是十分激烈的，更多的是人力資源之間的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于銀行的客戶經(jīng)理來(lái)說(shuō)，不僅僅需要專業(yè)化的業(yè)務(wù)知識(shí)與業(yè)務(wù)能力，也需要維持好的社會(huì)關(guān)系，充分熟練了解業(yè)務(wù)技巧，信貸負(fù)責(zé)相關(guān)人員還需要及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)方案，選擇更加具有工作能力的人來(lái)?yè)?dān)任，隊(duì)伍建設(shè)需要不斷優(yōu)化，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)能力和提升，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍的建設(shè)是必要的也是必須的。

（五）運(yùn)用貸款組合管理貸款風(fēng)險(xiǎn)

需要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理組合理論，注重貸款組合風(fēng)險(xiǎn)管理，注重把握好風(fēng)險(xiǎn)，承擔(dān)各類違約風(fēng)險(xiǎn)，如果違約風(fēng)險(xiǎn)是不相關(guān)的，就能夠比較好地分散相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)貸款數(shù)量比較大，在實(shí)際操作中，可以利用銀行自身確定的相關(guān)區(qū)域、產(chǎn)品、客戶等來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)限額，進(jìn)一步優(yōu)化貸款組合，避免風(fēng)險(xiǎn)集中，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)限額來(lái)控制貸款，避免不必要的風(fēng)險(xiǎn)集中。在信貸政策方面，也需要規(guī)定具體的貸款投向，承擔(dān)相應(yīng)的貸款經(jīng)營(yíng)，注重貸款決策，做好經(jīng)營(yíng)管理工作，需要明確違反規(guī)定對(duì)自己造成的相關(guān)后果，注重操作流程的規(guī)范化發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

基層商業(yè)銀行的發(fā)展目前存在很多問(wèn)題，在信貸管理工作方面還有很多不足。商業(yè)銀行要想在未來(lái)獲得更加有效的發(fā)展，就需要建設(shè)高素質(zhì)的隊(duì)伍，不斷優(yōu)化和改革當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)，注重信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，還需要優(yōu)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，注重一些措施的探究，從信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)文化、貸款組合等方面提出一些基層商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體措施，以便促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。