謝曉朋

摘要：貸后管理在銀行系統(tǒng)中的貸款管理中起著重要作用，是安全償還貸款本金和利息的主要保證。但是，我國的銀行仍出現(xiàn)“信貸高，管理簡單”的現(xiàn)象，對貸款后管理的重要性缺乏認識，從根本上不認為貸后管理是銀行體系的“生命項目”。在這種情況下，就造成銀行在發(fā)放貸款之后，管理工作變得越來越浮于表面，從而出現(xiàn)了風險和其他問題的早期預警，這些預警如果無法及時有效地采取措施進行應對，就會給銀行帶來大量損失。

關鍵詞：銀行信貸;貸后管理;體系優(yōu)化;金融科技

近年來，由于銀行之間的競爭以及客戶的逆向選擇，信貸市場已逐漸發(fā)展成為買方市場，從而引發(fā)了許多問題，例如道德風險，過度融資。此外，一些客戶利用市場優(yōu)勢，向銀行施壓，要求降低貸款條件，降低貸后管理，銀行被動的面臨兩難選擇：一方面，害怕失去業(yè)務機會，在放貸后不敢采取科學合理的管理措施;另一方面，降低貸后管理要求，很難及早發(fā)現(xiàn)和控制風險。由于銀行系統(tǒng)本身對單個信息沒有足夠的手段來驗證交易的真實性、項目程序和資金流動的合理性，難以控制和轉(zhuǎn)移風險，再加上很難全面地識別關聯(lián)交易，導致貸后管理水平受到制約。

一、銀行貸后管理相關理論基礎

（一）銀行貸款業(yè)務的基本概念

貸款業(yè)務是銀行重要的資產(chǎn)來源，也是銀行產(chǎn)生利潤的重要手段。貸款是貸款人提供給借款人資金，并按約定的利率和期限償還本金和利息。貸款業(yè)務可以按客戶類型分為個人業(yè)務和企業(yè)業(yè)務，本文討論企業(yè)貸款的貸后管理。

（二）貸款業(yè)務后的內(nèi)容管理

銀行的貸后管理是貸款業(yè)務全流程的重要環(huán)節(jié)，是指從貸款發(fā)放或信貸業(yè)務發(fā)生后，到本息回收或信用結(jié)束全過程的信貸經(jīng)營管理，包含搜集客戶、擔保等因素的變化情況，分析對信貸回收的影響，及時發(fā)現(xiàn)并化解風險以及發(fā)現(xiàn)商機跟進營銷等一系列活動。貸款資金被轉(zhuǎn)移到借款人的賬戶中，貸款資金脫離了銀行的控制，就出現(xiàn)了借款人無法及時還本付息的風險。因此，貸后的管理尤為重要。通過對可能影響還款的因素進行動態(tài)檢測、分析，及時發(fā)現(xiàn)風險警告信號并及時處理，并不斷改善對客戶需求的反饋和服務質(zhì)量，例如貸后檢查，風險分類，風險預警，催收提醒以及貸后檔案管理。

二、銀行貸后管理中存在的問題分析

（一）缺乏清晰的貸后管理工作理念

貸后管理是一項需要長期堅持的復雜任務。通常情況下，貸后管理工作繁重，但是結(jié)果無法在短時間內(nèi)顯現(xiàn)。大部分銀行對業(yè)績指標和效率更加看重，貸后管理的任務進行很困難，難以設置獨立的監(jiān)管機構(gòu)并配備人員進行全職工作。當前，中國大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放信貸的能力很強，但是存在“重貸輕管”的現(xiàn)象。一些高管專注于增加貸款數(shù)量，重視貸款的營銷但對貸款后管理重視程度不高導致貸款資金風險加大。同時對貸款的續(xù)期和轉(zhuǎn)移進行盲目管理也會帶來很大的隱性風險。

（二）貸款后的風險管理意識不足

銀行客戶經(jīng)理通常將自己的角色定位為營銷和業(yè)務開發(fā)人員，認為主要任務是向客戶介紹業(yè)務，貸后管理重視不足，沒有盡到第二道防線的責任。眾所周知，作為信貸客戶經(jīng)理，應該承擔風險管理中的保護責任。在為客戶實施業(yè)務后，應定期觀察客戶財務情況的變化。但是在業(yè)務發(fā)展過程中由于業(yè)績指標的壓力，客戶經(jīng)理在進行貸后的例行檢查中，由于風險意識不強，無法深入了解客戶并收集信息，無法及時發(fā)現(xiàn)客戶風險發(fā)生變化的信號，這意味著貸后管理有效性不足。

（三）信貸管理的問責機制和激勵機制不完善

由于銀行的快速發(fā)展，客戶經(jīng)理的工作重點都放在了推銷業(yè)務以產(chǎn)生利潤上，而在發(fā)放貸款后卻忽略了對業(yè)務的管理。某銀行業(yè)績估值主要是對工作人員創(chuàng)造利潤的估計，后期信用管理方面占比非常低。以某銀行的“衡量績效和分支機構(gòu)發(fā)展的綜合方法”為例。此方法是該銀行業(yè)務和發(fā)展的主要指南，使用平衡計分卡的概念和方法從財務，客戶，流程和增長方面評估行業(yè)。在對管理有效性進行綜合分析和評估的過程中，首先按照標準進行估值，然后根據(jù)指數(shù)加權(quán)將其轉(zhuǎn)換為實際估值。評估結(jié)果以1 000分制為單位，其中內(nèi)部控制合規(guī)管理為130分，貸后控制僅為指標的3%，也就是3.9分。在整個管理評級指標體系中，評級指標對整體評級的影響很小。這也使一些員工在發(fā)放貸款后對貸后管理不那么熱衷，再加上發(fā)放貸款后，要真正實施管理需要大量時間和精力，但很難快速實現(xiàn)直接業(yè)績增長。

三、銀行信貸業(yè)務貸后管理體系優(yōu)化

（一）加快貸后管理制度建設

利用科學合理的標準促進貸款管理。首先，根據(jù)工作和監(jiān)管要求，不斷完善貸款管理規(guī)章制度，不斷細化貸后管理的對象;其次，建立統(tǒng)一貸后調(diào)查報告格式，有助于提高審核過程的效率，同時避免由于缺乏重要的信息導致貸后檢查有效性不足;最后，建立和完善風險預警系統(tǒng)。

（二）減少信息不對稱的措施

貸后管理的主要任務是收集信息以進行全面分析。這一工作的落實程度直接關系到貸后管理對風險和對策的識別。商業(yè)銀行可以使用不同的渠道來獲取真實有效的客戶信息：在客戶信用度方面，可以通過中國人民銀行的信用報告系統(tǒng)來了解;在跨國業(yè)務，可查看國家風險信息數(shù)據(jù)庫;對于進出口業(yè)務，可以使用企業(yè)的進出口數(shù)據(jù)來大致確定客戶進出口的交易量;對于客戶的業(yè)務狀況，可以通過查看客戶企業(yè)最新的財務報表，尤其要考慮到上市企業(yè)的公開信息披露，還可以進行現(xiàn)場檢查或訪問競爭對手以查看貸款方經(jīng)營變化和市值的波動，避免貸款項目的信息不對稱。

（三）發(fā)放貸款后改進管理培訓和評估

為了加強銀行貸后管理工作，首先要加強對工作人員的培訓。銀行業(yè)務專業(yè)性非常強，因此銀行應更加重視對員工專業(yè)、系統(tǒng)的培訓。進一步擴大培訓范圍，建立多層次、通用、完整、規(guī)范化的學習機制?？梢源罱ㄒ粋€經(jīng)驗交流的平臺，及時總結(jié)和推廣經(jīng)驗，提高貸后管理團隊的專業(yè)技能，使員工能夠及時更新業(yè)務知識，以適應業(yè)務快速發(fā)展。其次，加強崗位輪換管理，銀行后臺部門的一些員工沒有一線貸款的經(jīng)驗，只有真正從事了業(yè)務，才能真正了解業(yè)務，才能更好地控制貸款業(yè)務的風險。同時，我們必須拓寬風險專家的專業(yè)發(fā)展渠道，科學合理地選拔人才，并充分利用其才能和優(yōu)勢。

（四）利用科技金融工具加強貸后管理

商業(yè)銀行貸后管理應貫徹互聯(lián)網(wǎng)思維，以金融科技為支撐，不斷提升風險監(jiān)控預警的數(shù)字化和自動化水平，逐步實現(xiàn)智能化防控。在整合內(nèi)外部大數(shù)據(jù)資源的基礎上，通過構(gòu)建模型，對集團所有機構(gòu)、所有客戶、所有業(yè)務承擔的實質(zhì)性風險及風險邊界進行統(tǒng)一監(jiān)控，識別、預判風險隱患并進行預警和報警，促進風險及時、有效控制和化解，打造企業(yè)級預警平臺與信息共享平臺。通過金融科技的手段和工具，減輕貸后管理的工作量并提高貸后管理的質(zhì)量。

四、結(jié)語

中國的商業(yè)銀行在貸后管理方面還有很多工作要做，例如建立可靠的客戶管理信息系統(tǒng)，擴大關系營銷，與客戶建立更可靠的合作伙伴關系以及充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道開發(fā)各種快速服務渠道，用更透明的信息和更標準化的服務創(chuàng)建新的信用管理模型。本文受時間，精力和個人的限制，仍然存在許多不足之處，對一些需要改進的領域（例如信用管理）沒有進行更加深入的分析，但筆者會不斷加強研究深度，來為我國銀行業(yè)發(fā)展做出貢獻。