隨著國(guó)家支持“三農(nóng)”和振興鄉(xiāng)村政策的大力實(shí)施，廣大縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到快速發(fā)展，各類(lèi)金融資源日益豐富，一些商業(yè)銀行便通過(guò)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)權(quán)限等手段，著力拼搶縣域普惠信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，使得縣域農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到嚴(yán)重?cái)D壓。在此背景下，縣域農(nóng)行只有切實(shí)破解普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸因素，才能在異常激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。為此，筆者談?wù)勛约旱膸c(diǎn)看法。

一、縣域農(nóng)行拓展普惠信貸業(yè)務(wù)面臨的難點(diǎn)

（一）農(nóng)村居民現(xiàn)代金融知識(shí)匱乏。農(nóng)村特別是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融知識(shí)普及較低，廣大居民對(duì)農(nóng)業(yè)銀行所辦理貸款的種類(lèi)、期限、利率尤其是惠農(nóng)、消費(fèi)、助學(xué)等普惠信貸產(chǎn)品及惠農(nóng)政策缺乏了解，對(duì)于新推出的“惠農(nóng)e貸”、“小微e貸”等線(xiàn)上普惠信貸產(chǎn)品和掌上銀行、“惠農(nóng)e商”、“惠農(nóng)e付”等移動(dòng)支付項(xiàng)目應(yīng)用更是知之甚少。

（二）縣域農(nóng)業(yè)銀行普惠服務(wù)存在盲區(qū)。上世紀(jì)90年代農(nóng)行大量撤并營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中被撤并的絕多數(shù)系鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，欠發(fā)達(dá)縣域農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)撤并情況尤甚，使得普惠金融服務(wù)覆蓋面嚴(yán)重不足，形成大面積服務(wù)“盲區(qū)”。同時(shí)，縣域農(nóng)業(yè)銀行一些涉農(nóng)貸款投放的時(shí)段分布與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求存在錯(cuò)位現(xiàn)象，比如設(shè)施農(nóng)業(yè)往往在每年一季度資金需求最為旺盛，而縣域農(nóng)業(yè)銀行往往因?qū)徟徛荒芗皶r(shí)將貸款發(fā)放到位，造成信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡、普惠信貸市場(chǎng)份額占比持續(xù)偏低。

（三）農(nóng)村普惠信貸業(yè)務(wù)推進(jìn)乏力?？h域農(nóng)行要挖掘普惠信貸業(yè)務(wù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度，就需要上級(jí)行制定出臺(tái)與目標(biāo)相匹配的政策、資源、績(jī)效等激勵(lì)機(jī)制。而事實(shí)是，在拓展普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上，目前對(duì)于縣域農(nóng)業(yè)銀行仍然缺乏一套完整科學(xué)有效的推進(jìn)機(jī)制、評(píng)價(jià)機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，這在一定程度上了影響了縣域農(nóng)業(yè)銀行卓有成效開(kāi)展普惠信貸業(yè)務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，由此消弱了縣域農(nóng)業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

二、對(duì)縣域農(nóng)行拓展普惠信貸業(yè)務(wù)的建議

（一）加大普惠產(chǎn)品宣傳力度?？h域農(nóng)業(yè)銀行在持續(xù)搞好送金融知識(shí)下鄉(xiāng)、走進(jìn)鎮(zhèn)村服務(wù)三農(nóng)、助力農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、線(xiàn)上普惠信貸業(yè)務(wù)等工作的同時(shí)，還要積極參加信用鎮(zhèn)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶(hù)等創(chuàng)建活動(dòng)，完善小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，加大對(duì)中小微企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶(hù)的非銀行信用信息的常態(tài)化采集力度，建立健全普惠信貸客戶(hù)信用檔案，切實(shí)解決他們與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。對(duì)守信企業(yè)和種養(yǎng)加農(nóng)戶(hù)給予重點(diǎn)支持，對(duì)失信行為及時(shí)進(jìn)行公開(kāi)曝光，對(duì)惡意逃廢債行為聯(lián)合地方職能部門(mén)綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)監(jiān)督等手段進(jìn)行聯(lián)合制裁。

（二）優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)布局。一是統(tǒng)籌整合資源，對(duì)城區(qū)業(yè)務(wù)進(jìn)展緩慢、發(fā)展?jié)摿Σ淮蟮木W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，選擇發(fā)展前景良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷址或增建物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。二是大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、線(xiàn)上產(chǎn)品等移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，讓廣大農(nóng)村居民通過(guò)手機(jī)、電腦就能享受貸款、存款、資金匯劃、往來(lái)交易查詢(xún)、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等一攬子現(xiàn)代金融服務(wù)，真正打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”。三是加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，尤其要加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍和“線(xiàn)上農(nóng)業(yè)銀行”建設(shè)，及時(shí)幫助農(nóng)村金融消費(fèi)者解決農(nóng)行產(chǎn)品在使用過(guò)程中遇到的困難和問(wèn)題，不斷提高線(xiàn)上線(xiàn)下服務(wù)能力。

（三）加快普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是圍繞縣域推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)一體化要求，設(shè)計(jì)一批普惠金融服務(wù)方案，推廣一批普惠金融產(chǎn)品，打造一批普惠信貸品牌，著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈、銀政合作惠農(nóng)和普惠基礎(chǔ)金融服務(wù)新模式，結(jié)合農(nóng)村貸款產(chǎn)品需求與風(fēng)險(xiǎn)控制，積極推出一批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)抵押貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資、土地流轉(zhuǎn)信托等普惠信貸產(chǎn)品，著力創(chuàng)新萬(wàn)頃良田、農(nóng)田水利、集中連片種養(yǎng)加等農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化項(xiàng)目貸款新品。二是創(chuàng)新普惠信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，加快建立農(nóng)村土地，房屋流轉(zhuǎn)和交易平臺(tái)，引導(dǎo)推動(dòng)社會(huì)資金流入農(nóng)村市場(chǎng);加快農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，完善以擔(dān)保資金為引導(dǎo)、以財(cái)政資金為主導(dǎo)、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府資金為補(bǔ)充、以特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)為投向、以企業(yè)和社會(huì)資金共同參與的多元化、規(guī)范化農(nóng)村擔(dān)保體系，促使金融資金以杠桿形式進(jìn)入欠發(fā)達(dá)農(nóng)村金融市場(chǎng);建立以地方政府為引導(dǎo)、適合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，盡最大努力降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是整合現(xiàn)有政策、資源和產(chǎn)品，在普惠信貸差異化授權(quán)、產(chǎn)品應(yīng)用、渠道建設(shè)、計(jì)劃配置、專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用、員工招聘等各個(gè)方面給予縣域農(nóng)行政策資源傾斜，尤其要增加縣域農(nóng)行普惠信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)、跟蹤推動(dòng)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、專(zhuān)題推進(jìn)、督導(dǎo)評(píng)價(jià)等方式，妥善解決縣域農(nóng)行在推進(jìn)普惠信貸業(yè)務(wù)中遇到的問(wèn)題和困難，特別要允許縣域農(nóng)業(yè)銀行依據(jù)自身實(shí)際進(jìn)行普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，著力優(yōu)化前后臺(tái)職能、職責(zé)分工和業(yè)務(wù)邊界，不斷完善績(jī)效考核分配機(jī)制，切實(shí)聚集起普惠信貸業(yè)務(wù)整體合力。

（文/吳春鋒）