朱海青

摘 要：貸款逾期催收是保障資金安全的措施。強(qiáng)化逾期催收管理，提高催收效率。建立聯(lián)系機(jī)制和催收共享體系，建立有效法律訴訟途徑等。

關(guān)鍵詞：貸款逾期管理;法律訴訟;催收聯(lián)系機(jī)制;信息共享體系;考核促催收

貸款逾期催收是保障資金回收、確保資金安全的措施，是貸款管理的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)。結(jié)合實(shí)際，從以下幾個(gè)方面談?wù)勅绾螐?qiáng)化逾期催收管理，提高催收效率。

一、逾期催收工作面臨的不利因素

近幾年，住房公積金貸款逾期率逐年升高。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，部分行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)，行業(yè)壓力增大，部分企業(yè)職工工資迅速下滑，還貸壓力增大，甚至影響還款。隨著企業(yè)戰(zhàn)略調(diào)整，中青年職工工作變動(dòng)頻繁，而中青年也是貸款主體，因工作調(diào)整更換聯(lián)系方式，未能到公積金中心變更，因此失去聯(lián)系;而且有的職工解除了勞動(dòng)合同不知去向，所購(gòu)房屋無人居住，甚至最后經(jīng)司法拍賣還了貸款也沒有聯(lián)系到貸款人;貸款人素質(zhì)低，貸款想還就還，不想還就不還，隨意性大，沒有約束還款措施，甚至上門催收時(shí)恐嚇工作人員;貸款受托銀行因要考慮人力、物力等成本因素和涉及法律訴訟時(shí)顧慮影響內(nèi)部考核等，催收積極性不高，也不愿意主動(dòng)通過法律途徑解決;再有新冠狀病毒席卷全球，國(guó)內(nèi)疫情防控形勢(shì)持續(xù)向好，但境外疫情蔓延擴(kuò)散趨勢(shì)仍在上升，疫情給各國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了破壞性沖擊，近期受疫情影響比較嚴(yán)重的服務(wù)行業(yè)、小微企業(yè)，以及受延遲復(fù)工、銷售滯緩、進(jìn)出口受阻、勞動(dòng)力不足、供應(yīng)鏈斷裂等因素影響的制造業(yè)以及相關(guān)從業(yè)人員，不能及時(shí)還款的情況增加得比較多。以上均是形成貸款逾期戶數(shù)和金額雙增長(zhǎng)的原因。

二、強(qiáng)化逾期催收，提高催收效率

貸款逾期催收不僅涉及政策、行業(yè)、市場(chǎng)、企業(yè)、個(gè)人等諸多因素，且面對(duì)諸多的不利因素。要想取得好的催收效果，可以從以下幾個(gè)方面入手：

（一）明確住房公積金貸款各方的逾期催收責(zé)任

針對(duì)貸款逾期催收責(zé)任，在現(xiàn)有制訂的住房公積金貸款管理辦法、住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則、住房公積金管理中心受托銀行歸集、貸款手續(xù)費(fèi)計(jì)提考核試行辦法及受托銀行貸款合作協(xié)議、住房公積金借款合同、與開發(fā)商簽訂的貸款合作協(xié)議等文件均有明確規(guī)定。嚴(yán)格落實(shí)文件對(duì)受托銀行、開發(fā)公司以及借款人承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，務(wù)實(shí)操作，減少逾期貸款戶數(shù)和金額。

（二）做好貸款逾期催收責(zé)任分工、組織實(shí)施

住房公積金貸款的相關(guān)協(xié)議已明確規(guī)定各方的催收責(zé)任，落實(shí)到具體業(yè)務(wù)，對(duì)受托銀行作出以下具體要求，首先逾期催收管理實(shí)行分管領(lǐng)導(dǎo)總負(fù)責(zé)，部門主管具體組織，業(yè)務(wù)人員具體實(shí)施;由于貸款逾期催收工作的連續(xù)性、艱難性、復(fù)雜性等，公積金管理中心安排業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、積極主動(dòng)、工作負(fù)責(zé)、長(zhǎng)期穩(wěn)定的逾期催收人員;同時(shí)明確住房公積金貸款逾期催收由分中心、受托銀行共同負(fù)責(zé)催收工作，逾期貸款催收實(shí)行集中催收與日常催收相結(jié)合，集中催收主要是指分中心根據(jù)市中心部署及貸款逾期催收進(jìn)度情況，安排的不定期聯(lián)合催收活動(dòng);日常催收是指公積金管理中心負(fù)責(zé)貸款催收工作人員，每月按照日常工作定期開展的逾期貸款催收活動(dòng)。通過催收責(zé)任的明確，和管理層級(jí)的提升，公積金管理中心和銀行對(duì)于逾期催收工作的重視程度，明顯得到提升。

（三）明確住房公積金貸款逾期催收范圍和主要途徑

貸款逾期催收范圍包括所有逾期貸款，涉及人員包括共同借款人、作為擔(dān)保一方的自然人或承擔(dān)階段性保證責(zé)任的房地產(chǎn)開發(fā)公司等。為達(dá)到逾期催收的效果，同時(shí)針對(duì)債務(wù)人的親人，如債務(wù)人的父母、成年子女等，爭(zhēng)取多方人員的協(xié)助;同時(shí)積極爭(zhēng)取債務(wù)人所在單位及相關(guān)部門的協(xié)助。結(jié)合實(shí)際情況，將逾期貸款催收主要?jiǎng)澐譃?段，即：1-2期（含）、3-5期（含）、6期（含）及以上。目前逾期貸款回收的主要途徑包括個(gè)人現(xiàn)金銀行存款還款、強(qiáng)制扣劃住房公積金賬戶余額或其他賬戶資金還款、拍賣抵押物品、法院強(qiáng)制執(zhí)行等。

（四）積極主動(dòng)，靈活運(yùn)用各種催收方式

逾期催收工作，是一項(xiàng)責(zé)任心強(qiáng)的工作，常規(guī)的催收方式不同的人會(huì)出現(xiàn)不同的效果，積極主動(dòng)非常重要。除常規(guī)催收方式外：針對(duì)逾期1-2期（含）：有住房公積金管理中心負(fù)責(zé)貸款催收工作的人員進(jìn)行催收，確認(rèn)逾期人員逾期原因并提交分析報(bào)告;逾期3-5期（含）：公積金管理中心工作人員積極協(xié)調(diào)預(yù)期職工所在單位協(xié)助催收，摸清借款人配偶、擔(dān)保人等情況，摸清保證方式及保證金賬戶情況，借款人還款意愿的真實(shí)判斷。逾期6期（含）以上：公積金管理中心、受托銀行、第三方擔(dān)保三方聯(lián)動(dòng)，綜合分析借款人狀況，催收難點(diǎn)，關(guān)注借款（擔(dān)保）合同的法律條款，積極溝通協(xié)調(diào)配偶、父母、子女等協(xié)助進(jìn)行催收，同時(shí)及時(shí)收集相關(guān)資料等，為后續(xù)的通過依法起訴、仲裁等法律途徑進(jìn)行準(zhǔn)備。在貸款逾期催收過程中，充分發(fā)揮單位專管員作用，彌補(bǔ)信息缺失，及時(shí)掌握逾期人員的工作、收入情況及聯(lián)系方式等信息，為做好逾期催收工作提供協(xié)助。同時(shí)逾期催收過程中做好催收時(shí)機(jī)的把握，注意掌握借款人、共同借款人的工資發(fā)放時(shí)間等，注意溝通方式，講清逾期還款造成失信等風(fēng)險(xiǎn)。

（五）建立催收責(zé)任人聯(lián)系機(jī)制及逾期信息反饋共享體系

個(gè)人住房公積金貸款逾期催收工作涉及到分中心、受托銀行、第三方擔(dān)保等多個(gè)單位或公司，要求各單位明確1至2名具體負(fù)責(zé)人員，建立各單位之間的溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制，將逾期催收詳細(xì)情況在中心、受托銀行及第三方擔(dān)保等單位間進(jìn)行通報(bào)共享，及時(shí)反饋逾期催收進(jìn)度，以便綜合分析，采取進(jìn)一步的措施，提高催收效果，避免各單位之間因逾期催收信息反饋不通暢，造成催收拖延、推脫責(zé)任，錯(cuò)過催收最佳時(shí)機(jī)，甚至造成最終損失。針對(duì)責(zé)任人聯(lián)系機(jī)制及信息反饋共享工作，由分中心信貸組牽頭組織，負(fù)責(zé)相關(guān)信息的匯總、協(xié)調(diào)及監(jiān)督工作，與受托銀行、第三方擔(dān)保等相關(guān)責(zé)任人共同組織實(shí)施，通過這種機(jī)制和體系的建立，列出重點(diǎn)關(guān)注人員，各方信息得到及時(shí)匯總、分享，有效提高逾期催收效率，按月還款有困難的，以3個(gè)月為期限，季度還款有困難的，以6個(gè)月期限，全額還款有困難的，爭(zhēng)取職工部分還款，做到能收盡收。通過信息的掌握，針對(duì)不同情況的逾期人員采取不同策略，確保催款效率和還款額度。

（六）充分發(fā)揮“黑名單”制度和社會(huì)監(jiān)督作用

根據(jù)發(fā)布的住房公種豬鑫誠(chéng)信黑名單管理辦法，針對(duì)貸款連續(xù)逾期3期以上，累計(jì)逾期6期以上的列入黑名單管理，并在建立黑名單制度基礎(chǔ)上，通過媒體發(fā)布黑名單信息，向單位發(fā)布通知，納入人行誠(chéng)信系統(tǒng)等，讓借款人感受到逾期催收無處不在，尤其在職工作人員，增加逾期人員的失信成本。讓借款人不愿逾期、不敢逾期。

（七）建立規(guī)范、有效的法律訴訟途徑

貸款逾期催收更多涉及法律問題。在貸款逾期催收工作中，會(huì)遇到“老賴”式的借款人，通常的催收方式完全無效，有時(shí)只能通過法律途徑解決。但因目前公積金貸款工作模式，通常委托銀行進(jìn)行運(yùn)作，最終的責(zé)任損失由公積金中心承擔(dān)，銀行限于各種因素不愿主動(dòng)發(fā)起訴訟，而住房公積金中心缺乏法律訴訟管理辦法造成涉及訴訟問題的拖延狀態(tài)。面對(duì)目前愈加嚴(yán)重的貸款逾期催收現(xiàn)實(shí)，需要在與受托銀行、第三方擔(dān)保等部門討論的基礎(chǔ)上，由專職部門負(fù)責(zé)此項(xiàng)工作，并建立規(guī)范、有效的法律訴訟管理辦法，明確責(zé)任，建立操作流程，提高解決難點(diǎn)問題的能力和效率。

四、以考核促工作，提高逾期催收效率

貸款逾期催收工作既需要高度責(zé)任感也需要積極主動(dòng)去推進(jìn)完成，需要建立有效的考核辦法，通過獎(jiǎng)優(yōu)罰劣提高各責(zé)任部門的積極性。對(duì)受托銀行考核中，將逾期催收作為一項(xiàng)重點(diǎn)考核內(nèi)容，對(duì)逾期率進(jìn)行分段設(shè)分，按比率扣分;針對(duì)長(zhǎng)期逾期人員，按人數(shù)進(jìn)行扣分，并對(duì)受托銀行反饋逾期人員信息情況進(jìn)行考核，同時(shí)將整體貸款工作的考核與公積金歸集、貸款手續(xù)費(fèi)撥付進(jìn)行掛鉤，切實(shí)讓受托銀行認(rèn)識(shí)到貸款逾期催收工作的重要，提高受托銀行的重視程度，增強(qiáng)貸款逾期催收力度，提高催收效率，確保貸款資金安全。

隨著住房公積金貸款政策的調(diào)整、企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化等，住房公積金貸款面臨新形勢(shì)、新困難、新問題，貸款逾期催收工作難度加大，尤其近幾年，貸款發(fā)放額度年年創(chuàng)新高，貸款管理工作，尤其是逾期催收工作的重要性日益突出。通過不斷調(diào)整催收方式，積極主動(dòng)出擊，以法律為保障，以高度責(zé)任感的擔(dān)當(dāng)精神，有效防范、規(guī)避資金風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全，真正做好住房公積金貸款逾期催收工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]李靜.淺析住房公積金逾期貸款的管理.房地產(chǎn)導(dǎo)刊，2017.

[2]牛強(qiáng).中國(guó)住房擔(dān)保業(yè)對(duì)公積金貸款的作用及思考[J].中國(guó)房地產(chǎn)金融，2008（04）.

[3]徐東輝.中國(guó)公租房制度創(chuàng)新研究[D].吉林大學(xué)，2012.

[4]田其友.遼陽(yáng)市住房公積金個(gè)人貸款現(xiàn)狀與對(duì)策研究[D].沈陽(yáng)工業(yè)大學(xué)，2007.