段潤雪 殷琦

摘要：當代農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象典型集中于西部的農(nóng)村地區(qū)，其由于地理自然環(huán)境較差、經(jīng)濟落后等原因，廣大的農(nóng)村居民被排斥在現(xiàn)有的金融體系之外，無法平等地享受金融服務(wù)。直至2019年，云南省仍是全國農(nóng)村貧困面最大、貧困人口最多、貧困程度最深的省份之一。本文基于云南省石林縣共377個農(nóng)戶樣本數(shù)據(jù)，對其金融排斥問題的形成機理與影響因素進行研究，提出緩解對策。

關(guān)鍵詞：金融排斥 ?農(nóng)村金融 ?金融服務(wù)對口 ?金融知識普及

一、引言

金融排斥指社會中的部分弱勢群體無法進入當今快速發(fā)展的金融體系，并無法以便利快捷的形式獲得普遍的金融服務(wù)，從而更多地被排斥在金融服務(wù)體系之外。本文概括為地理排斥、評估與條件排斥、價格排斥、營銷排斥，自我排斥五個維度指標。

二、石林縣概況

石林彝族自治縣是云南省昆明市下轄的遠郊縣，因境內(nèi)的石林地質(zhì)公園而成名。近年，經(jīng)濟發(fā)展主要靠旅游業(yè)帶動。2018年末金融機構(gòu)人民幣各項存款余額367.63億元，增加額比上年同期增長-33.3%;金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額268.37億元，增加額比上年同期增長-67.8%。

三、石林縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）地理排斥

地理排斥是指農(nóng)戶無法在距離上便利地取得金融服務(wù)。由于石林縣農(nóng)村距云南省省會昆明城區(qū)偏遠，經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后，五公里內(nèi)金融機構(gòu)分布少，使農(nóng)戶獲得金融服務(wù)的頻率與質(zhì)量均低，從而產(chǎn)生地理排斥。

（二）評估與條件排斥

指金融機構(gòu)較為嚴格的風(fēng)險評估手段將弱勢群體排斥在金融服務(wù)之外。在石林縣農(nóng)村中，絕大部分農(nóng)戶缺乏銀行所需要的金融服務(wù)條件，條件排斥的現(xiàn)象比較嚴重。農(nóng)戶缺乏銀行需要的風(fēng)險評估抵押品以及征信記錄，無法進入當?shù)亟鹑跈C構(gòu)提供的金融項目之內(nèi)。

（三）價格排斥

指農(nóng)戶難以承受金融機構(gòu)所推出的金融產(chǎn)品價格而遭到金融排斥。在目前的石林縣農(nóng)村金融項目進行過程中，當?shù)劂y行需要對農(nóng)戶進行評估調(diào)查，貸款與銷售金融產(chǎn)品流程較為復(fù)雜，成本高導(dǎo)致定價高，農(nóng)戶無法承受其金融服務(wù)的定價從而回避當?shù)亟鹑诜?wù)。

以農(nóng)耕為主要收入來源的村民依舊保持著“小本經(jīng)營”的生產(chǎn)模式，投入小，成本高，累積少等特征導(dǎo)致其家庭月均收入低，且易受自然規(guī)律和市場風(fēng)險的雙重影響。另一方面，常年外出務(wù)工的村民整體收入不高，由于自身技能性不強，靠出賣體力勞動為生，農(nóng)民工就業(yè)信息不對稱等因素導(dǎo)致農(nóng)民工務(wù)工多為投親靠友、道聽途說，試探性就業(yè)，不能找到適合自身技能的就業(yè)崗位，工資待遇和專業(yè)技能無法適配，嚴重影響務(wù)工收入。據(jù)統(tǒng)計，2018年全國農(nóng)民工月均收入3721元，相對往年呈現(xiàn)增長趨勢，但西部地區(qū)仍低于全國平均水平，月均收入僅3522元。據(jù)問卷統(tǒng)計，村民可支配收入僅用于維持日常生活消費（如子女教育、子女婚姻、購買生產(chǎn)資料等）。農(nóng)業(yè)類型單一，農(nóng)民收入水平低，物質(zhì)和精神貧困并存導(dǎo)致西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，制約農(nóng)村金融的發(fā)展。

據(jù)相關(guān)資料顯示，2017年農(nóng)村居民人均可支配收入為13432元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為36396元，雖呈現(xiàn)逐年走高的趨勢，但農(nóng)村居民人均可支配收入相對城鎮(zhèn)居民來說仍具有較大差距。西部地區(qū)現(xiàn)象更為嚴重，根據(jù)問卷統(tǒng)計，云南省某村落村民2018年月均可支配收入為1000元左右，低于全國平均水平。

（四）營銷排斥

指當?shù)劂y行等金融機構(gòu)難以將大部分不符合金融服務(wù)要求的農(nóng)戶設(shè)定在營銷目標市場之中。從調(diào)研情況看，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)推出的金融服務(wù)與大部分農(nóng)戶的金融需求并不對口。

商業(yè)銀行追求利益最大化的商業(yè)本質(zhì)使得商業(yè)銀行從農(nóng)村淡出，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，云南省共有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行業(yè)金融機構(gòu)，中國人民財產(chǎn)保險公司、中國人壽保險公司、太平洋保險公司等參與農(nóng)村政策性保險及商業(yè)保險的保險機構(gòu)，以及民間金融，共同組成的農(nóng)村金融體系正在逐步形成。

但這些金融機構(gòu)都覆蓋于縣城及市區(qū)中心，不能很好的服務(wù)農(nóng)村居民，給有需求的村民帶來不便。另一方面，以農(nóng)村信用社為例，其主要為農(nóng)戶提供儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，信貸方式及額度等與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間有一定差距，金融機構(gòu)所提供的產(chǎn)品服務(wù)不能真正滿足農(nóng)戶的需求，金融市場的條件排斥成為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一因素。

（五）自我排斥

指相當部分弱勢群體，因經(jīng)常性遭到金融服務(wù)的拒絕或長期不了解金融知識，認為自己已被排除在當代金融體系之外，而不主動參與金融活動，更加被淘汰于金融機構(gòu)的服務(wù)市場。

根據(jù)統(tǒng)計，18-25歲約占8%，25-40歲約占14%，40-55歲約占28%，55-65歲約占26%，65歲以上約占24%。調(diào)研對象受教育程度普遍較低，對科學(xué)文化知識比較匱乏，對新科技、新知識的接受能力較低，基本上未接觸過金融方面的知識，對市場經(jīng)濟仍停留在淺顯的認識水平上，自我排斥或成為云南省石林縣農(nóng)村金融排斥問題的主要成因。

受傳統(tǒng)觀念和農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況的影響，農(nóng)戶會選擇的金融機構(gòu)的服務(wù)為銀行存款業(yè)務(wù)及基本醫(yī)療保障服務(wù)，少部分農(nóng)戶了解并接受農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。在回答：“是否了解銀行機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)及其他業(yè)務(wù)？”及“會選擇的貸款類型？”的問題時，多半農(nóng)戶表示不了解或不愿接受銀行等金融機構(gòu)的其他服務(wù)，表示不愿貸款，即使有貸款的需求，農(nóng)戶會選擇向親戚朋友借取小額資金用于周轉(zhuǎn)，而不是求諸銀行和正規(guī)金融機構(gòu)。金融機構(gòu)一般要求貸款的農(nóng)戶采用保證抵押、質(zhì)押、農(nóng)戶聯(lián)保等方式來降低金融機構(gòu)風(fēng)險，致使缺乏金融知識的村民選擇放棄貸款。其次，貸款利息過高，超出低收入農(nóng)民資金承受能力，進而排斥了部分農(nóng)民進行貸款的意愿。

根據(jù)問卷數(shù)據(jù)統(tǒng)計，年齡在40歲以上的受訪對象余錢使用偏好近95%以上選擇存入銀行，用于消費的村民人數(shù)低于15%，村民用于擴大生產(chǎn)、投資的部分多傾向于購買生產(chǎn)資料，不會選擇投資金融市場。

四、緩解云南省石林縣農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象的建議

（一）健全農(nóng)村銀行金融產(chǎn)品對口機制

建議政府對農(nóng)村留存的金融機構(gòu)進行大力扶持，以及出臺金融機構(gòu)進入農(nóng)村的福利補貼政策，為金融機構(gòu)在農(nóng)村的落腳打好基礎(chǔ)，緩解地理排斥。其次，特別增加農(nóng)村金融產(chǎn)品方面的研究，考慮農(nóng)戶的特點，細化金融服務(wù)的目標市場。除抵押品外探索新的擔(dān)保方式，并簡化金融產(chǎn)品的專業(yè)推廣方式，使得低教育水平的農(nóng)戶能夠安全、快速地參與金融活動，獲得金融服務(wù)，避免金融機構(gòu)對其評估與條件排斥。

（二）完善農(nóng)村金融知識普及機制

建議利用互聯(lián)網(wǎng)的極高覆蓋率特點，創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)平臺、公眾號、社交發(fā)布賬號等方式，向農(nóng)村普及簡單的金融知識，推廣基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)，調(diào)動農(nóng)戶參與金融活動的積極性。并成立農(nóng)戶與金融機構(gòu)的聯(lián)系小組，以村委會作為單位，深挖農(nóng)戶金融需求，精準傳達至金融機構(gòu)，利于研發(fā)對應(yīng)金融產(chǎn)品，緩解農(nóng)戶自我排斥。

（三）建立保護農(nóng)村青壯年資源機制

建議石林縣政府可以加大當?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，并出臺鼓勵當?shù)厍鄩涯炅羿l(xiāng)就業(yè)的政策。提高農(nóng)村青壯年比例，有利于加快農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，帶動當?shù)亟鹑诜?wù)業(yè)的發(fā)展。同時可以通過獎勵、分紅等多樣形式增加農(nóng)戶的收入，使其有充足資本可以進行金融活動，避免價格排斥。

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作者單位：上海海洋大學(xué)