董立義

摘要：個人信貸風(fēng)險受到外部環(huán)境以及人為因素的影響，風(fēng)險系數(shù)較高，銀行在辦理個人信貸業(yè)務(wù)時，信貸風(fēng)險持續(xù)走高。在大數(shù)據(jù)背景下，深挖大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，提升自身抗風(fēng)險能力，在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個人信貸業(yè)務(wù)持續(xù)增長，為銀行帶來全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，但是不良貸款率的持續(xù)上升，制約銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，信貸風(fēng)險已經(jīng)影響到銀行正常經(jīng)營秩序，對銀行信貸風(fēng)險控制是種極大的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;個人信貸;信貸風(fēng)險

我國個人信貸業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展時期，而信貸違約風(fēng)險逐步攀升，銀行個人信貸風(fēng)險控制出現(xiàn)了一定的不足，在大數(shù)據(jù)背景下，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對個人信貸風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，是有效降低信貸風(fēng)險的主要手段，以往，受到大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展水平的制約，大數(shù)據(jù)應(yīng)用效果并不明顯，銀行信貸風(fēng)險控制沒有明顯的改善，在實際應(yīng)用中存在一定的不足，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，為銀行信貸風(fēng)險控制提供新的機(jī)遇，運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)險控制已經(jīng)成為必然的發(fā)展方向。

一、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的個人信貸管理現(xiàn)狀

（一）信貸需求持續(xù)增長

我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，帶動個人信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，社會經(jīng)濟(jì)水平的增長，人們對生活質(zhì)量的要求也越來越高，人們在購房、購車等方面開支較大，加大個人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，銀行個人信貸業(yè)務(wù)可以緩解個人經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在購房時，選擇購房貸款，每月定期還款，是現(xiàn)階段人們主要的貸款需求，個人信貸業(yè)務(wù)不斷地增加，銀行也加大了對個人信貸業(yè)務(wù)的辦理數(shù)量，放款總量成倍增長。

（二）個人信貸不良貸款率偏高

個人信貸需求的持續(xù)增長，使銀行個人信貸業(yè)務(wù)成倍的增加，客戶質(zhì)量參差不齊，不良貸款率增長速度較快，根據(jù)銀行數(shù)據(jù)顯示，半年內(nèi)，一家銀行不良貸款率上升了大概30%，不良貸款率過高，導(dǎo)致銀行巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）大數(shù)據(jù)應(yīng)用問題

很多銀行使用大數(shù)據(jù)分析個人信貸數(shù)據(jù)，具有很明顯的效果，由于銀行個人信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析起步較晚，大數(shù)據(jù)很沒有真正發(fā)揮出實際的作用，大數(shù)據(jù)僅限于銀行內(nèi)部的個人信貸風(fēng)險分析，與外部的金融機(jī)構(gòu)沒有建立聯(lián)系，個人貸款信息不夠全面，大數(shù)據(jù)分析比較片面，準(zhǔn)確度受到影響。

二、銀行個人信貸風(fēng)險控制中存在的不足

在大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的個人信貸風(fēng)險控制中有一定的不足，在現(xiàn)階段已經(jīng)開始進(jìn)行個人信貸風(fēng)險控制的改革，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析個人信貸信息，由于起步較晚，在實際操作中，管理制度、業(yè)務(wù)流程以及數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，都存在著一定的問題。

（一）業(yè)務(wù)辦理流程繁瑣

個人信貸業(yè)務(wù)在辦理過程中，需要手續(xù)繁雜，銀行辦理流程繁瑣，需要層層上報，遞交材料，時間周期較長，發(fā)放貸款速度較慢，很多客戶沒有足夠的等待時間，流失了一定的客戶。銀行各部門之間，職責(zé)劃分過于細(xì)致，很多業(yè)務(wù)部門之間相互推諉，業(yè)務(wù)辦理速度進(jìn)一步被降低。

（二）大數(shù)據(jù)利用率低

大數(shù)據(jù)起步較晚，部分功能還沒有實現(xiàn)，數(shù)據(jù)資源不夠豐富，數(shù)據(jù)之間邏輯關(guān)系還不夠明確，很多客戶信息與數(shù)據(jù)的鏈接出現(xiàn)問題，客戶信息數(shù)據(jù)各自獨立，不能實現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的對比，數(shù)據(jù)資源整合度不夠，大數(shù)據(jù)建立后，內(nèi)部存儲大量數(shù)據(jù)，但是可以用于數(shù)據(jù)分析的數(shù)據(jù)只占很少的一部分，其余數(shù)據(jù)沒有實現(xiàn)利用的價值。

（三）數(shù)據(jù)的完整性不夠

大數(shù)據(jù)庫建立后，很多數(shù)據(jù)不夠全面，客戶數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)還沒有結(jié)合，影響數(shù)據(jù)分析處理結(jié)果，銀行內(nèi)部客戶信息不夠完善，用戶信息缺失，導(dǎo)致銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用水平較低，個人信貸風(fēng)險控制受到影響。

（四）大數(shù)據(jù)重視不夠

銀行對大數(shù)據(jù)應(yīng)用不夠重視，我國在挖掘大數(shù)據(jù)利用上沒有進(jìn)行專業(yè)的研究，還需要不斷地摸索前行，在具體應(yīng)用中，細(xì)節(jié)上不夠完善。比如，使用銀行個人信貸大數(shù)據(jù)，可以了解個人存款、貸款情況，或者在其他銀行辦理的業(yè)務(wù)，個人在其他信貸機(jī)構(gòu)的貸款情況信息缺失，如果被人加以利用，導(dǎo)致銀行個人信貸風(fēng)險。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理措施

（一）商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理意識

大數(shù)據(jù)的運(yùn)用對于商業(yè)銀行來說，是一項新的業(yè)務(wù)處理形式，由于風(fēng)險管理體制的不健全，沒有充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)分析以及獲取上的優(yōu)勢，數(shù)據(jù)庫資源不夠豐富，不能保證數(shù)據(jù)分析后預(yù)測的準(zhǔn)確性。所以商業(yè)銀行要將大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，制定一項長遠(yuǎn)的應(yīng)用計劃，借鑒國外成功案例，對個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，在銀行內(nèi)部加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險防范意識的培訓(xùn)，使用大數(shù)據(jù)分析個人信用情況，禁止依靠個人經(jīng)驗進(jìn)行判斷，準(zhǔn)確的識別有效客戶，降低個人信貸風(fēng)險。

（二）認(rèn)識到大數(shù)據(jù)的作用

銀行信貸人員要認(rèn)識到大數(shù)據(jù)的作用，提升大數(shù)據(jù)在信貸辦理中的地位，對個人信用進(jìn)行數(shù)據(jù)上判斷。影響事物發(fā)展有很多因素，預(yù)測的準(zhǔn)確性會受到一定的干擾，但是事物之間都有一定的內(nèi)在聯(lián)系，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，獲取個人大量的數(shù)據(jù)信息，找到數(shù)據(jù)之間的規(guī)律，通過對歷史數(shù)據(jù)的分析，確定客戶的實際情況，根據(jù)分析的結(jié)果，以及信貸人員前期收集的客戶信息，進(jìn)行綜合的評估，提升個人信貸風(fēng)險預(yù)測的準(zhǔn)確性，將信貸風(fēng)險控制到最低程度。

（三）整體職業(yè)素質(zhì)的提升

個人信貸風(fēng)險一直是銀行信貸業(yè)務(wù)中的難點，在大數(shù)據(jù)背景下，個人信貸風(fēng)險可以得到有效的控制，個人信貸風(fēng)險形成的主要原因是審核過程不夠嚴(yán)謹(jǐn)，對其中存在的風(fēng)險沒有科學(xué)的評估和預(yù)測。所以個人信貸風(fēng)險形成主要有以下兩點，第一，銀行工作人員個人信貸風(fēng)險控制意識不夠;第二，銀行制度上的缺陷。個人信貸業(yè)務(wù)為銀行提供可觀的經(jīng)濟(jì)收益，信貸人員為了工作業(yè)績，對用戶信息審核不夠嚴(yán)格，監(jiān)管部門在復(fù)核過程中，不夠嚴(yán)謹(jǐn)，致使信貸投放的安全性受到影響。銀行要加強(qiáng)工作人員職業(yè)素質(zhì)的培訓(xùn)，認(rèn)識到風(fēng)險控制的重要性，不可因過度重視業(yè)績，而輕視信貸風(fēng)險的控制。

（四）建立風(fēng)險控制平臺

很多金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，控制金融平臺的風(fēng)險，部分銀行在個人信貸業(yè)務(wù)中也引入了大數(shù)據(jù)技術(shù)，打造自身風(fēng)險控制平臺，構(gòu)建銀行內(nèi)部客戶大數(shù)據(jù)庫，收集了大量個人信貸數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)，使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，在辦理個人信貸業(yè)務(wù)時，為信貸人員預(yù)測潛在的信貸風(fēng)險，促使信貸的準(zhǔn)確投放。

（五）整合外部資源

大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷地發(fā)展，使用網(wǎng)絡(luò)爬蟲技術(shù)、并行處理和分布式技術(shù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)數(shù)據(jù)存儲和收集上的不足?，F(xiàn)階段使用的大數(shù)據(jù)技術(shù)，數(shù)據(jù)存儲、處理、容量都得到了提升，為銀行使用大數(shù)據(jù)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，銀行工作人員要積極的應(yīng)用大數(shù)據(jù)庫，將大數(shù)據(jù)庫中的資源進(jìn)行整合，獲得更多的有效數(shù)據(jù)，將用戶的信貸信息大范圍綜合收集，確保預(yù)測結(jié)果的準(zhǔn)確性，對個人信貸風(fēng)險提前預(yù)警，及早發(fā)現(xiàn)，及時解決。

（六）引進(jìn)大數(shù)據(jù)軟件

以往大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展不夠完善，在運(yùn)用中，數(shù)據(jù)分析結(jié)果不夠準(zhǔn)確，沒有發(fā)揮其風(fēng)險預(yù)測的價值，近幾年，大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展速度加快，在金融平臺應(yīng)用效果比較明顯，信貸風(fēng)險預(yù)測上表現(xiàn)良好，銀行應(yīng)積極引進(jìn)大數(shù)據(jù)相關(guān)軟件，提高銀行個人信貸信息的挖掘能力，以及數(shù)據(jù)分析處理能力，為銀行提供更加全面的個人信貸數(shù)據(jù)分析，分析出信貸風(fēng)險變化規(guī)律以及發(fā)展的趨勢。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)發(fā)展下的新興技術(shù)，在數(shù)據(jù)存儲、分析、處理上功能強(qiáng)大，商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制中，需要大量的數(shù)據(jù)分析，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與信貸風(fēng)險控制進(jìn)行融合，對個人信貸信息進(jìn)行全面的收集，在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，通過數(shù)據(jù)分析，預(yù)測信貸辦理的風(fēng)險，提前發(fā)出風(fēng)險預(yù)警，對銀行信貸業(yè)務(wù)采取全過程管理的方式，實現(xiàn)個人信貸風(fēng)險的全面控制。

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