張瑾

文前提要：除了商業(yè)合作領(lǐng)域的騙術(shù)不斷翻新，投資理財領(lǐng)域也有不少“偽造者”“欺詐者”出沒。在感嘆騰訊這樣的大企業(yè)也會陷入“蘿卜章”騙局的同時，保險消費者同樣需要提升自身的防騙及自我保護(hù)意識。

最近，騰訊因老干媽“蘿卜章”被騙千萬的“烏龍事件”引發(fā)全網(wǎng)熱議。事實上，除了商業(yè)合作領(lǐng)域的騙術(shù)不斷翻新，投資理財領(lǐng)域也有不少“偽造者”“欺詐者”出沒。

根據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局公布的統(tǒng)計顯示，2019年，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)共接收涉及保險公司的保險消費投訴93719件，同比增長5.95%。其中，涉嫌違法違規(guī)投訴4974件，同比增長153.39%，占投訴總量的5.31%。為保護(hù)消費者的合法權(quán)益，中國銀保監(jiān)會以及各地銀保監(jiān)局也曾多次發(fā)布業(yè)內(nèi)涉嫌“偽造”“欺詐”“誤導(dǎo)”消費者的典型案例，提醒社會公眾加強(qiáng)自身防范意識，提升風(fēng)險識別能力。

1.謹(jǐn)防汽修單位利用保險消費者信息騙取保險金

典型案例：

有保險消費者向銀保監(jiān)會某派出機(jī)構(gòu)投訴，反映某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，并使用其身份證私自開設(shè)銀行賬戶，向保險公司騙取保險金。經(jīng)查，該修理廠在投訴人不知情的情況下，先后兩次編造被保險車輛虛假出險信息，向某財產(chǎn)保險公司分支機(jī)構(gòu)報案，并在《機(jī)動車輛保險索賠申請書》上偽造被保險人簽字，同時擅自持被保險人身份證件在銀行開立賬戶用于收取保險金，共騙取保險金1萬余元。由于相關(guān)汽修單位編造保險事故虛假出險信息騙取保險金的行為涉嫌犯罪，銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)依法將該案件移送公安機(jī)關(guān)。

監(jiān)管提示：

為防范不法分子利用保險消費者信息騙取保險金，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局提醒消費者在辦理車輛理賠時應(yīng)注意以下事項：一是保護(hù)個人身份信息，保管好身份證、銀行卡等重要證件，盡量減少代辦理賠。二是確需委托他人代辦理賠時，應(yīng)親筆簽署委托授權(quán)書，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人;提供證件復(fù)印件時，注明使用范圍、有效期等。三是車輛理賠結(jié)案后，及時查詢理賠記錄，核對出險次數(shù)及賠款金額是否與實際情況一致。四是如理賠記錄存在異常，及時聯(lián)系保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實;一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員利用保險消費者信息騙取保險金，應(yīng)及時報案。

2.謹(jǐn)防代理人利用虛假電話回訪隱瞞重要提示

典型案例：

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對某保險股份有限公司黑龍江分公司現(xiàn)場檢查時，發(fā)現(xiàn)個別銀?？蛻艚?jīng)理利用虛假電話回訪欺騙消費者。經(jīng)調(diào)查，銀?？蛻艚?jīng)理董某通過個人購買電話卡號，將其作為消費者聯(lián)系方式填寫在投保單上，利用手中掌握的信息（如消費者身份證號碼等），冒充消費者本人接受公司電話回訪。為防止消費者產(chǎn)生疑慮，董某再以公司名義對客戶進(jìn)行電話回訪，對影響投保的重要事項避而不談，而消費者本人并沒有接到公司電話回訪，沒有得到相關(guān)重要事項的提示（如猶豫期退保等）。

監(jiān)管提示：

保險公司為保護(hù)投保人和被保人的合法權(quán)益，設(shè)定了電話回訪以及猶豫期。一般來說，在保險公司將客戶紙質(zhì)合同回執(zhí)錄入的次日或保險公司發(fā)送至客戶郵箱的電子保單次日，保險公司回訪人員開始對客戶統(tǒng)一進(jìn)行100%電話回訪。這是客戶充分、客觀、真實了解保險產(chǎn)品的契機(jī)，也是維護(hù)客戶保險權(quán)益的重要措施，因此消費者應(yīng)配合及時接聽回訪電話。另一方面，客戶收到保單并簽字后的10～20天還會進(jìn)入猶豫期，投保人可以充分利用這一段保險合同約定的時間，仔細(xì)研究保單，對自己所投保險種作一番深入考慮，下定最后的決心確認(rèn)?；蚴遣槐＃缭讵q豫期內(nèi)反悔，除了支付10元左右的保單工本費外，沒有任何其他損失。

3.謹(jǐn)防微信朋友圈等自媒體虛假營銷

典型案例：

海南銀保監(jiān)局發(fā)布的一則行政處罰決定書顯示，某保險股份有限公司海南省分公司保險營銷員王小偉通過自己注冊的微信公眾號“?？谲囯U”發(fā)布文章《買車險，高優(yōu)惠（?？谲囍鞫紓鳢偭?.....）》進(jìn)行虛假宣傳及承諾。與此同時，王小偉還主動聯(lián)系某電臺廣告推廣人員，將該文章在某電臺微信公眾號進(jìn)行推廣。海南銀保監(jiān)局表示，王小偉的行為違反了《中華人民共和國保險法》中有關(guān)保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中的禁止行為，決定對其罰款6000元。

監(jiān)管提示：

由于自媒體渠道參與門檻低、發(fā)布主體多、信息審核弱、轉(zhuǎn)發(fā)傳播快，已成為保險銷售誤導(dǎo)、不實信息傳播的高發(fā)領(lǐng)域。目前，通過自媒體平臺發(fā)布的誤導(dǎo)信息主要有幾類：一是饑餓營銷類，宣傳保險產(chǎn)品即將停售或限時銷售，如使用“秒殺”“全國瘋搶”“限時限量”等用語;二是夸大收益類，混淆保險產(chǎn)品和其他固定收益類理財產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等;三是曲解條款類，故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過往病史不用申報”“得了病也能買”“什么都能?！钡?。消費者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時，應(yīng)提高自我保護(hù)意識，避免沖動消費。如有疑問，可向相關(guān)保險機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。向銀保監(jiān)會投訴的全國統(tǒng)一電話為12378。

4.謹(jǐn)防人身保險電話銷售業(yè)務(wù)誤導(dǎo)宣傳風(fēng)險

典型案例：

監(jiān)管機(jī)構(gòu)在“亮劍行動”專項檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險公司在電話銷售過程中存在以下違規(guī)行為：夸大保險責(zé)任;對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;違規(guī)銷售萬能保險產(chǎn)品。針對上述問題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對該保險公司罰款70萬元，同時對3名相關(guān)責(zé)任人予以警告，并處罰款合計27萬元。

監(jiān)管提示：

通過電話渠道購買人身保險產(chǎn)品，要注意以下事項，防范消費風(fēng)險：一是了解保險產(chǎn)品的性質(zhì)，根據(jù)保險監(jiān)管規(guī)定，人身保險電銷渠道限于銷售普通型和分紅型人身保險產(chǎn)品;二是了解保險產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，如保險產(chǎn)品名稱、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險金額、保險期間、繳費期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導(dǎo);三是收到保險合同后，應(yīng)及時閱讀合同條款，發(fā)現(xiàn)誤買一年期以上人身保險產(chǎn)品的，可在猶豫期內(nèi)無條件解除保險合同;四是如遇電話銷售人員誤導(dǎo)宣傳的，可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。