韓配陣

近年來，隨著“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”政策的落實和推進，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款有效解決了各類人員、小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)自有資金不足的問題，在促進地方經(jīng)濟發(fā)展、擴大有效就業(yè)和推動新冠疫情后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。但是，隨著創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，該業(yè)務(wù)也出現(xiàn)一些亟待解決的問題。本文著眼于當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)存在的問題，并試圖提出合理化建議。

一、當(dāng)前創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)中存在的問題

一是大型商業(yè)銀行參與不積極。由于創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貸款存在利率較低、筆數(shù)較多、單筆金額較小等特點，而且除了貸款利息收入外，很難給銀行帶來其他額外收益，該項貸款業(yè)務(wù)的各項成本比其他貸款業(yè)務(wù)要高得多。再加上當(dāng)前市場資金面趨緊，致使大型商業(yè)銀行發(fā)放該類貸款的積極性不高，各地農(nóng)商行（農(nóng)信社）、郵政儲蓄銀行是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的主要承接金融機構(gòu)。

二是財政貼息資金補貼不及時。目前來看，政府部門不能按照按月付息的方式及時對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款進行貼息資金撥付，有的地方政府雖然和銀行約定采用按季付息或半年付息的方式，但是資金往往不能及時到位。為此。銀行發(fā)放貸款時往往選擇利隨本清的還款方式，在一定程度上影響了經(jīng)辦銀行的利息結(jié)算，打消了積極性，不利于工作開展。

三是地方政府工作過于行政化。為推動新冠疫情后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，財政部、人力資源社會保障部和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于進一步加大創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款貼息力度全力支持重點群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)的通知》，各地方政府也下發(fā)了專門通知，出臺了一系列文件。但是地方政府在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作落實上過于行政化，一級一級下任務(wù)、定貸款指標(biāo)，并要求必須完成貸款任務(wù)。有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府不考慮實際貸款需求，要求村兩委人員必須貸款，導(dǎo)致基層工作人員意見很大。

四是部分人員的誠信意識較差。由于當(dāng)前社會信用環(huán)境較差，少數(shù)人信用觀念淡薄，又有政府貼息的誘惑，部分借款人以創(chuàng)業(yè)為名企圖騙取銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。部分創(chuàng)業(yè)人員甚至認(rèn)為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款就是政府的救濟金，將取得的貸款用于生活消費，甚至有錢不還。此外，部分創(chuàng)業(yè)人員沒有充分估計創(chuàng)業(yè)的困難性，沒有經(jīng)過專門的技能培訓(xùn)，最終導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)失敗，不能及時歸還銀行貸款，違約時有發(fā)生。

五是科學(xué)合理的評估機制缺乏。銀行辦理貸款時會根據(jù)借款人的實際情況、創(chuàng)業(yè)項目等因素，確定能不能貸、貸多少合理，但是政府和經(jīng)辦銀行尚未針對借款主體、擔(dān)保主體、征信情況、項目情況、償還能力等指標(biāo)建立一套可操作性強的評估體系。此外，地方政府為了政績，往往要求經(jīng)辦銀行提高申貸獲得率，為借款人頂格足額辦理貸款，甚至不惜對此進行人為干預(yù)，這些都影響到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款質(zhì)量。

六是業(yè)務(wù)審批流程和周期較長。創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)涉及到人社、銀行、財政、擔(dān)保機構(gòu)等部門合作，從貸款申請到貸款發(fā)放，需要各個部門層層把關(guān)考察，造成該項業(yè)務(wù)流程繁瑣、程序復(fù)雜、審批周期較長，往往不能落實限時辦結(jié)制。例如調(diào)查環(huán)節(jié)，人社部門在推薦時會對借款人進行調(diào)查，而貸款發(fā)放時，銀行又會按照規(guī)定進行再次調(diào)查，浪費了大量人力。

二、做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作的幾點建議

創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款能夠有效推動新冠疫情后的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，也是加快脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興的重要舉措，確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，必然會對地方經(jīng)濟和社會諧穩(wěn)定發(fā)展更加積極作用。筆者認(rèn)為，要做好以下幾點。

一是大局為重，商業(yè)銀行積極參與。各商業(yè)銀行要切實提高政治站位，充分認(rèn)識到創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款是金融機構(gòu)參與脫貧攻堅、鄉(xiāng)村振興，推動疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的重要舉措。因此，要把實現(xiàn)獲得經(jīng)營利潤和踐行社會責(zé)任有機統(tǒng)一起來，不能一味追求經(jīng)營利潤而忘記初心和使命，提高創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款工作力度。

二是落實政策，各項資金及時到位。各級政府要落實國家相關(guān)政策，按照和銀行約定的付息方式，及時撥付創(chuàng)業(yè)貸款貼息資金，提高銀行發(fā)放貸款的積極性。同時，要關(guān)注創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保基金額度，并根據(jù)貸款額度的需要，及時配套到位，免除銀行的后顧之憂，避免出現(xiàn)“以收定貸”的現(xiàn)象。

三是按需申貸，地方政府實事求是。地方政府在工作落實上要實事求是，避免過多的對銀行進行行政干預(yù)，為完成指標(biāo)任務(wù)而要求銀行發(fā)放貸款，或強制要求村兩委等人員申請貸款。另外，地方政府應(yīng)對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款進行正確宣傳，要求借款人根據(jù)自己的實際需求按需申請，不能因為政府貼息就盲目申貸。

四是嚴(yán)格辦理，確保貸款發(fā)放質(zhì)量。在創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)放上，各銀行要堅守政策底線和風(fēng)險底線，客觀評價借款人的經(jīng)營業(yè)績和風(fēng)險程度，按照程序做好實地調(diào)查，堅決杜絕向不符合申貸條件的借款人發(fā)放貸款，杜絕向沒有項目的借款人發(fā)放貸款，杜絕向不符合國家產(chǎn)業(yè)、行業(yè)、環(huán)保政策的借款人發(fā)放貸款，杜絕利用他人名義騙取貸款，從而有效防范和控制貸款風(fēng)險。

五是有據(jù)可依，建立科學(xué)評估機制。地方政府要牽頭做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款評價體系建設(shè)，形成以申貸主體、個人征信、創(chuàng)業(yè)項目情況、項目發(fā)展情景、帶動就業(yè)能力等為主要指標(biāo)的量化評估標(biāo)準(zhǔn)。同時，要抽調(diào)農(nóng)業(yè)、畜牧、工商、法律、種養(yǎng)殖大戶等組建評審委員會，對貸款額度較大的項目進行專業(yè)評估，確保創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額度合理、風(fēng)險可控，放得出去、收得回來。

六是優(yōu)化流程，提供便捷高效服務(wù)。各部門要加強溝通協(xié)調(diào)，進一步優(yōu)化創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)流程，簡化和減少各環(huán)節(jié)的手續(xù)，縮短審批時間，提高審批效率。同時，有條件的地方政府可以依靠網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，開發(fā)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理系統(tǒng)，實現(xiàn)貸款申請、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后跟蹤、貼息數(shù)據(jù)統(tǒng)計等信息化管理，為業(yè)務(wù)開展提供強有力的科技支撐。