李鵬

摘 要：為實現(xiàn)全方位的金融服務(wù)，我國提出了發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略決策和要求。但在發(fā)展普惠金融的時候，商業(yè)銀行會遭遇許多的風(fēng)險，例如成本高、收益低等，而且發(fā)展普惠金融也會提高對商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力、抗風(fēng)險能力、信息化能力方面的要求。在這樣的形勢下，商業(yè)銀行就要找準(zhǔn)自己的定位，利用先進技術(shù)，全方位地做好普惠金融的工作，提高金融服務(wù)的安全性、便捷性和高效性。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;普惠金融;金融科技;金融服務(wù);風(fēng)險管控

美國著名經(jīng)濟學(xué)家格利認(rèn)為，金融發(fā)展與經(jīng)濟發(fā)展密切相關(guān)、相輔相成，經(jīng)濟發(fā)展是金融發(fā)展的基礎(chǔ)，金融發(fā)展也會推動經(jīng)濟發(fā)展。根據(jù)凱恩斯主義，肖在等人認(rèn)為經(jīng)濟發(fā)展與金融發(fā)展存在著相互推動和相互制約的關(guān)系，并結(jié)合中國國情，提出了金融抑制這一理論，理論的核心內(nèi)容是通過制訂貨幣政策、財政政策引導(dǎo)發(fā)展中國家的市場運作。肖在等人認(rèn)為貨幣余額對物質(zhì)資本有著補充作用，貨幣余額的變化會改變資產(chǎn)和總產(chǎn)出，貨幣余額的高低與存貸款利率呈正相關(guān)，也就是兩者之間會存在互補關(guān)系。通過強化私人部門以及存貸款利率的敏感程度，就能夠大幅度增強貨幣政策和財政政策在貨幣系統(tǒng)的規(guī)模上的影響。金融抑制這一理論更加適合發(fā)展中國家，符合發(fā)展中國家的實際國情，它對發(fā)展中國家趕超發(fā)達國家有著很大的推動作用。金融抑制理論能夠影響經(jīng)濟發(fā)展，對經(jīng)濟發(fā)展起阻礙作用，進一步影響資本發(fā)展與投資效率。根據(jù)經(jīng)濟增長理論，儲蓄和資本累積都會影響經(jīng)濟發(fā)展，這一理論強調(diào)資本的重要性，認(rèn)為是資本累積阻礙了經(jīng)濟增長。如此，金融抑制是在發(fā)展中國家資本發(fā)展緩慢、資本利用率不高的基礎(chǔ)上，根據(jù)發(fā)展中國家的實際國情，為解決發(fā)展中國家所存在的金融問題而在金融體制的角度提出的一項金融理論。因此，發(fā)展中國家需要通過拓展儲蓄，提升資金等方式，營造一個良好的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境。商業(yè)銀行拓展儲蓄和提升資金利用率是一項較為復(fù)雜的工作，需要一套系統(tǒng)的運作方式，并且需要長期運行，因此需要創(chuàng)新金融的制度并且優(yōu)化應(yīng)用技術(shù)，于是就產(chǎn)生了普惠金融這一針對弱勢群體的新型金融服務(wù)形式。比較特殊的是，普惠金融對于微小信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的推動作用，將微小信貸業(yè)務(wù)與金融領(lǐng)域的普惠金融體系相結(jié)合，能夠更好地促進微小信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1 商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的沖突與均衡

1.1 市場性與政策性的沖突與均衡

普惠金融想要獲得持續(xù)性發(fā)展就要遵循商業(yè)市場化規(guī)律。商業(yè)銀行與國家政策性銀行不同，商業(yè)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，他們更多地追求利益最大化，其治理結(jié)構(gòu)也是現(xiàn)代化公司的治理結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行要做的就是建立一套符合自身盈利目的并具有抗風(fēng)險能力的激勵約束機制，然后將占弱勢的金融資源配置到能夠為自身帶來利益并具有一定抗風(fēng)險能力的地區(qū)，也就是一些高質(zhì)量的大型經(jīng)營體。與此同時，商業(yè)銀行也要根據(jù)國家政策，再結(jié)合自身實際，制訂適合自己的信貸政策。普惠金融的受眾大多處于欠發(fā)達的地區(qū)、小微企業(yè)和低收入人群，都是弱勢群體，不會給商業(yè)銀行帶來利潤，這也就造成了商業(yè)銀行并不愿意將普惠金融作為自己的發(fā)展政策。因此，國家出臺了一系列的激勵政策，以此調(diào)動商業(yè)銀行對普惠金融政策的積極性，促進普惠金融的普及和發(fā)展。但就目前而言，商業(yè)銀行并沒有主動發(fā)展普惠金融，他們只是迫于壓力來承擔(dān)社會責(zé)任，是不符合市場性原則的，于是就產(chǎn)生了市場規(guī)律與國家政策之間的矛盾。要想保證商業(yè)銀行的利益和普惠政策的可持續(xù)發(fā)展，就要在市場和政策之間找到平衡點，避免兩方產(chǎn)生沖突。

1.2 安全性與低質(zhì)性的沖突與均衡

商業(yè)銀行在進行商業(yè)活動時，需要遵循的第一原則就是安全性原則。存款是商業(yè)銀行進行信貸投資的主要資金來源，巨額的不良貸款，就會嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的資金流動性，對銀行極其不利。所以商業(yè)銀行在選擇客戶時，必須建立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，進行謹(jǐn)慎篩選。對小微企業(yè)和低收入群體需慎重考慮，這是商業(yè)銀行在規(guī)避風(fēng)險方面所采取的措施。普惠群體中的小微企業(yè)不具備很強的抗風(fēng)險能力，也沒有完善的企業(yè)管理體系，并且其生命周期普遍較為短暫，這些都導(dǎo)致小微企業(yè)的信用不高，有很大的違約風(fēng)險。截至2018年底，全國有不良貸款的小微企業(yè)占比3.16%，還有單位授信500萬以下的不良貸款的小微企業(yè)也占比5.5%，比同類型的大型企業(yè)高1.83%和4.17%。這就是造成市場與國家政策矛盾的首要原因，平衡兩者之間的矛盾就是保證商業(yè)銀行利益并推動普惠金融的關(guān)鍵。

1.3 商業(yè)性與社會性的沖突與均衡

當(dāng)前，發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵點也是最大難點就在于商業(yè)可持續(xù)，如果沒有很好的解決這個問題，也就很難推動普惠金融持續(xù)發(fā)展。商業(yè)銀行的盈利方式就是收益高于成本，并且這個盈利處于適當(dāng)范圍。但是普惠金融相較于商業(yè)銀行的盈利方式而言，就會存在高風(fēng)險、高成本、低收益的問題，靠收益高于成本來取得盈利的方式是不適合普惠金融的。商業(yè)銀行在進行普惠金融的實踐時，一方面，要履行社會責(zé)任，做到機會平等和商業(yè)可持續(xù)，要為社會各個階層特別是小微企業(yè)、低收入群體、特殊群體等弱勢群體提供金融服務(wù);另一方面，商業(yè)銀行要自覺接受監(jiān)督，制訂優(yōu)惠廣大普惠群體的貸款定價。這就大大降低了商業(yè)銀行的收益，并且造成市場與國家政策的矛盾。因此，我們需要盡快平衡兩者之間的矛盾，實現(xiàn)商業(yè)銀行和普惠政策的可持續(xù)發(fā)展。

2 商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的途徑

2.1 精確市場定位，樹立科學(xué)的經(jīng)營理念

根據(jù)當(dāng)前的市場經(jīng)濟環(huán)境，商業(yè)銀行需要找準(zhǔn)自己的市場定位，要為地方經(jīng)濟而服務(wù)，在發(fā)展過程中，也要根據(jù)自身實際，結(jié)合地方經(jīng)濟特色，制訂相關(guān)金融業(yè)務(wù)，為地方客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。商業(yè)銀行在自身發(fā)展的過程中，首先要建立一套誠信科學(xué)的經(jīng)營理念，理性分析市場環(huán)境，努力打造自身特色，提高市場占比。與此同時，商業(yè)銀行也要緊跟地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，增強對具有正確走向但經(jīng)營困難企業(yè)的扶持力度，提供資金支持企業(yè)進行技術(shù)創(chuàng)新，推動地方經(jīng)濟發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行也要加快進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在結(jié)合自身實際的基礎(chǔ)上，推出一套有利于地方經(jīng)濟發(fā)展的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在進行普惠金融業(yè)務(wù)時，可以采用網(wǎng)上支付的新型支付方式，促進普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2 重視金融科技的應(yīng)用，提高普惠金融業(yè)務(wù)的科技含量

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式中，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融會遇到高風(fēng)險、高成本、低收益等問題，要想降低普惠金融的成本，商業(yè)銀行就要學(xué)會借助科技手段，將大數(shù)據(jù)、人工智能、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等融入進來，不斷對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，拓寬金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，降低運營成本，最后在此基礎(chǔ)上保證普惠金融的落實。此外，商業(yè)銀行還要大力引進專業(yè)化人才，加大科研力度，為展開普惠金融業(yè)務(wù)提供強而有力的技術(shù)保障，也為廣大普惠金融群體提供高效便捷的普惠金融服務(wù)。

2.3 以普惠金融群體為中心，滿足客戶多樣化的金融服務(wù)需求

小微企業(yè)、“三農(nóng)”是普惠金融展開業(yè)務(wù)的主要服務(wù)群體，這些群體都是商業(yè)銀行傳統(tǒng)模式中所面對的弱勢群體。當(dāng)前，普惠金融業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行更多地借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來歸類客戶需求，其核心為普惠金融群體，商業(yè)銀行需要及時更新金融產(chǎn)品，不斷進行創(chuàng)新，更多更好地滿足客戶需求。在進行具體的工作時，商業(yè)銀行要更多地深入農(nóng)村，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的全面覆蓋。通過拓展普惠金融網(wǎng)點，能夠為發(fā)展普惠金融建立堅實的基礎(chǔ)。除此之外，商業(yè)銀行需要更加深入地融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，給客戶提供更多具有自身特色的普惠金融產(chǎn)品，使線上服務(wù)與線下服務(wù)相輔相成，降低經(jīng)營成本，為廣大的普惠金融群體提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。

2.4 創(chuàng)新服務(wù)模式，解決普惠金融群體“融資難、融資貴、融資慢”等問題

首先，商業(yè)銀行需要將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進科學(xué)技術(shù)融入普惠金融業(yè)務(wù)，要充分利用積累起來的大數(shù)據(jù)資源和公共服務(wù)信息，改進銀行一直以來傳統(tǒng)的信用評價體系。目前，從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的中小微企業(yè)存在誠信不足，資源不夠等問題，通過推進建設(shè)專業(yè)化的中小微企業(yè)的擔(dān)保體系，發(fā)展普惠金融服務(wù)體系，從而解決中小微企業(yè)信用缺失等問題。其次，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時，也要不斷推進金融產(chǎn)品、服務(wù)制度等的創(chuàng)新，通過推出新型的更加符合普惠金融群體的信貸管理模式，更加有效率地解決普惠金融的供求雙方不匹配的問題。

2.5 完善風(fēng)險防范體系，加強風(fēng)險管控

首先，商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)時，也要密切關(guān)注風(fēng)險的存在，要做到切實防護金融風(fēng)險，加強銀行自身的抗風(fēng)險能力。在普惠金融的政策中，商業(yè)銀行服務(wù)的對象是微小企業(yè)、低收入者等弱勢群體，他們大多內(nèi)部管理體系不夠健全，財務(wù)數(shù)據(jù)等信息也不夠真實，并且缺乏抵押資產(chǎn)，會給商業(yè)銀行帶來金融風(fēng)險。商業(yè)銀行在實踐普惠金融業(yè)務(wù)時，可以借助金融科技，降低金融風(fēng)險，例如可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)等先進技術(shù)管控風(fēng)險，完善風(fēng)險管控體系可以幫助商業(yè)銀行切實防范風(fēng)險。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡力完善監(jiān)督管理體系，向廣大的普惠金融群體展開必要的普法教育，營造良好的普法社會環(huán)境，改善目前的普惠金融環(huán)境，群眾懂法知法也是降低普惠金融風(fēng)險的一個良好方法。商業(yè)銀行建立完善的監(jiān)督管理體系也能夠在確保自身利益的同時實現(xiàn)普惠金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

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