宋煜蕊

摘要：近年來，我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，地方金融發(fā)展迅速;但是在發(fā)展良好的現(xiàn)象之下，地方金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。地方金融機(jī)構(gòu)的信用程度不夠，自身的應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，對(duì)于不良資產(chǎn)的處置不及時(shí)等問題都對(duì)地方金融的良性健康發(fā)展帶來了隱患。文章從地方金融風(fēng)險(xiǎn)的概述、發(fā)展的形勢及特點(diǎn)，對(duì)應(yīng)的提出了內(nèi)部和外部的改善舉措，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)更好的發(fā)展，為地方金融的健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：地方金融風(fēng)險(xiǎn);防控金融風(fēng)險(xiǎn)措施;地方金融良性發(fā)展

一、地方金融風(fēng)險(xiǎn)概述

地方金融風(fēng)險(xiǎn)是指地方金融機(jī)構(gòu)在日常的金融產(chǎn)品經(jīng)營過程中，出現(xiàn)的有關(guān)地方金融產(chǎn)品的流動(dòng)性差，可變現(xiàn)能力比較差等一系列問題，由這些問題可能引發(fā)地方金融的風(fēng)險(xiǎn)“諾米骨牌效應(yīng)”，此種金融風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)，最直接的后果便極有可能導(dǎo)致地方金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉、破產(chǎn)的危險(xiǎn);由單獨(dú)的金融產(chǎn)品問題牽連至地方金融秩序混亂、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻等不可控的后果，對(duì)整個(gè)地方金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行產(chǎn)生極大威脅。

二、地方金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)形勢分析

（一）地方金融機(jī)構(gòu)自身規(guī)范性較差

地方金融機(jī)構(gòu)在地方開展金融服務(wù)活動(dòng)，一些金融機(jī)構(gòu)為了謀取一己私利，進(jìn)行了合法體系之外的違規(guī)操作，如：借機(jī)進(jìn)行金融產(chǎn)品炒作價(jià)格等不良行為。除此之外，還存在著尋找地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的漏洞，大量開展地方金融機(jī)構(gòu)無權(quán)開展的金融活動(dòng)，如：過分開展表外業(yè)務(wù)，不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表，由此來逃脫交稅等違法行為。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融形式的沖擊

P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)于實(shí)體的地方金融機(jī)構(gòu)而言帶來了巨大的沖擊。有些地方金融機(jī)構(gòu)選擇積極迎合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形勢，但是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的安全金融隱患居多，信息不對(duì)稱的問題長期存在，地方金融機(jī)構(gòu)的該項(xiàng)業(yè)務(wù)開展經(jīng)驗(yàn)不足，存在的金融隱患較大，易出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融上的套籠大量金融資金而造成的無法返利的問題。

（三）國有和地方金融機(jī)構(gòu)存在差別性

國有和地方金融機(jī)構(gòu)之間，一般意義上來說，地方的金融機(jī)構(gòu)信用程度較差，償債實(shí)力弱，可持續(xù)性金融發(fā)展的能力弱;國有金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩會(huì)在一定程度上使得地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度也相對(duì)應(yīng)比例的放緩，影響穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行;經(jīng)濟(jì)生活中的外部不確定性一直存在，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)性因素多，國有金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，地方金融機(jī)構(gòu)同期相比，應(yīng)對(duì)能力較差，受外部影響的變動(dòng)幅度較大，大概率會(huì)影響地方金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。

三、地方金融風(fēng)險(xiǎn)的特征

（一）高關(guān)聯(lián)性

由于地方金融機(jī)構(gòu)的地理位置局限在某一行政地區(qū)或者具體的區(qū)域范圍內(nèi)，彼此之間的金融業(yè)務(wù)相似，業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，如果某一金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不能按時(shí)償付客戶，因此而出現(xiàn)違約賠償?shù)男袨?金融機(jī)構(gòu)之間高度的關(guān)聯(lián)性會(huì)將此種違約的不良行為造成的危害傳導(dǎo)至另外一家（或者幾家）的金融機(jī)構(gòu)，在地方金融機(jī)構(gòu)之間形成連鎖的系統(tǒng)性違約事件，極有可能引發(fā)地方金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)的崩潰，引起地方性社會(huì)金融的恐慌。

（二）負(fù)外部性

由地方金融機(jī)構(gòu)的高關(guān)聯(lián)性可知，極容易出現(xiàn)系統(tǒng)性的地方金融風(fēng)險(xiǎn)，由此，地方金融機(jī)構(gòu)的負(fù)外部性較強(qiáng)，外部經(jīng)濟(jì)的成本高。一家金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)，可能會(huì)導(dǎo)致客戶群體、其他金融機(jī)構(gòu)也在此次風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生過程中，相應(yīng)的付出額外的成本費(fèi)用，使得外部成本增加。一般來說，成本增加是為了更多的金融保障;但是如果發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，在成本增加的同時(shí)卻并未相應(yīng)的減少風(fēng)險(xiǎn)，更多地給社會(huì)帶來了不良金融影響。

（三）弱小性

由于地方金融機(jī)構(gòu)的地理位置局限于某一行政地區(qū)和區(qū)域，對(duì)應(yīng)開展的金融服務(wù)也大多集中在其周邊區(qū)域。地理位置的較為固定，使得其易受到當(dāng)?shù)氐胤降慕?jīng)濟(jì)形勢變動(dòng)的影響，跟隨政策變動(dòng)而變化金融服務(wù)類型或產(chǎn)品;地方性金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模較小，自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較弱小，難以抗衡一些大規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn);由于與其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，易受到連帶的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，出現(xiàn)自身的金融信用危機(jī)。

四、防控地方金融風(fēng)險(xiǎn)的“方法論”

（一）內(nèi)部加強(qiáng)

1. 充分認(rèn)識(shí)不良金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性，處置僵尸資產(chǎn)。地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)于不良資產(chǎn)的處置能力較差，較少的能夠做到對(duì)于不良金融資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)清理處置，致使不良資產(chǎn)一直存在于金融機(jī)構(gòu)之中，成為了一個(gè)隱形的定時(shí)炸彈。正常的企業(yè)或者個(gè)人貸款都面臨著到期不歸還的風(fēng)險(xiǎn)，使得地方金融機(jī)構(gòu)陷入困境，而不良資產(chǎn)大概率的增加了此種風(fēng)險(xiǎn)。地方金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該實(shí)時(shí)關(guān)注逾期貸款，貸款不還等情況，對(duì)于此類資產(chǎn)充分認(rèn)識(shí)其危害性和潛在的巨大風(fēng)險(xiǎn)，將僵尸資產(chǎn)的占比降低，逐步將地方金融機(jī)構(gòu)的此類資產(chǎn)完全清除。

2. 建立和實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。對(duì)于中小型地方金融機(jī)構(gòu)而言，應(yīng)充分發(fā)揮存款保險(xiǎn)制度的事前干預(yù)的作用，充分發(fā)揮好存款保險(xiǎn)制度的提前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的職能。地方金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)制度建立的重要性。建立存款保險(xiǎn)制度，形成一個(gè)新的債權(quán)人，一旦地方金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)等問題，可以運(yùn)用存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢，形成可用資金流，緩解地方金融機(jī)構(gòu)的擠兌危機(jī);建立存款保險(xiǎn)制度，為地方金融機(jī)構(gòu)形成一道安全紅線，保護(hù)其日常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，提高資本的充足性，進(jìn)而為資產(chǎn)的流動(dòng)性提供保障，減小地方金融機(jī)構(gòu)的支付能力不足甚至面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 地方金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部構(gòu)建一定比例的風(fēng)險(xiǎn)處置基金。通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)比例基金，為不同等級(jí)的資產(chǎn)進(jìn)行對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)比例基金的設(shè)置，由此來進(jìn)一步強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)自身對(duì)于資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，有效促進(jìn)資產(chǎn)經(jīng)營管理效率的提高，確定金融風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的處置對(duì)應(yīng)等級(jí)，以防金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，出現(xiàn)不可控的資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)處置能力。地方金融機(jī)構(gòu)要能夠保證風(fēng)險(xiǎn)處置基金的流動(dòng)性和按時(shí)存儲(chǔ)性，充分利用風(fēng)險(xiǎn)處置基金的資金價(jià)值，實(shí)現(xiàn)基金的保值、增值，成為金融機(jī)構(gòu)除存款保險(xiǎn)制度外的另一風(fēng)險(xiǎn)防控后備保證。

（二）外部提高

1. 加強(qiáng)地方金融法制建設(shè)，建立監(jiān)管機(jī)制體系。地方性政府要努力提高金融法制化水平，健全金融法治，出臺(tái)對(duì)應(yīng)的相關(guān)政策性文件，從法制規(guī)章上規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)的金融行為，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展;建立地方金融機(jī)構(gòu)的外部金融監(jiān)管體系，實(shí)行綜合式監(jiān)管，不應(yīng)只是單純的對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范體制化監(jiān)管，還應(yīng)該讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)計(jì)更加貼近市場機(jī)制的變動(dòng)走向，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的市場性與規(guī)范性相結(jié)合，對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行無縫的監(jiān)管，增強(qiáng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)檢測和預(yù)警;最后，還要建立中央和地方的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，與中央的國有金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管相協(xié)調(diào)，形成中央和地方的監(jiān)管合力，更好的推動(dòng)地方金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定向前發(fā)展。

2. 強(qiáng)化監(jiān)管主體的責(zé)任意識(shí)。現(xiàn)階段要強(qiáng)化監(jiān)管地方金融機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)而言，監(jiān)管主體要做到責(zé)任到崗、到人，嚴(yán)格將監(jiān)管的措施做到位，從思想根源上杜絕金融監(jiān)管的腐敗出現(xiàn)，增強(qiáng)監(jiān)管主體的責(zé)任意識(shí)，明白監(jiān)管主體在監(jiān)管機(jī)制中的舉足輕重的意義，由此來強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平。

3. 在原有監(jiān)管手段的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。綜合審核地方金融機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資金、經(jīng)營場所等硬性資質(zhì)條件，做到嚴(yán)格達(dá)標(biāo);利用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)，構(gòu)建先進(jìn)的地方金融機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信息變化的全面、隨時(shí)、準(zhǔn)確的動(dòng)態(tài)信息把握，構(gòu)建并完善線上違規(guī)提醒機(jī)制，對(duì)于網(wǎng)上各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的信息進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)控，預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生后，及時(shí)溝通地方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極地應(yīng)對(duì)，采取匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制措施合理調(diào)控。

五、結(jié)語

通過對(duì)于地方金融機(jī)構(gòu)的正確認(rèn)識(shí)，從內(nèi)部和外部兩個(gè)方面著手，內(nèi)外兼顧，雙重發(fā)力。地方金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身對(duì)于金融產(chǎn)品的控制，從內(nèi)部根源上減弱金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率;與此同時(shí)，要更加明確地方上對(duì)于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管責(zé)任以及對(duì)應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制構(gòu)建與完善，創(chuàng)新監(jiān)管手段，加強(qiáng)與中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)和配合，雙管齊下，共同減少地方金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）