林 飛

(山東協(xié)和學(xué)院，山東 濟南 250100)

1 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)現(xiàn)狀

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢，農(nóng)村陸續(xù)出現(xiàn)一些金融平臺，這些平臺也相繼推出了自己的特殊服務(wù)，主要為農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，這些新鮮的血液注入農(nóng)村，極大地促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，但由于平臺服務(wù)領(lǐng)域和數(shù)量的限制，導(dǎo)致農(nóng)村仍有大量的資金缺口無法滿足，并且農(nóng)戶的理財和投資需求無法實現(xiàn)。農(nóng)村急需能提供多層次服務(wù)類型的平臺，既能滿足農(nóng)戶存貸款的需要，也能提供養(yǎng)老，理財和投資等多種服務(wù)。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺建設(shè)存在的問題

2.1 功能較少，服務(wù)領(lǐng)域較窄

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺主要是以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)存貸款為主要目的，所以其產(chǎn)品開發(fā)主要集中在存款產(chǎn)品升級和貸款產(chǎn)品的更新?lián)Q代上，而對于農(nóng)村養(yǎng)老，風(fēng)險控制和理財?shù)壬娅C較少，這就導(dǎo)致很多農(nóng)戶的潛在投融資需求沒有被挖掘出來，出現(xiàn)服務(wù)項目的漏洞現(xiàn)象。

2.2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)平臺融資規(guī)模較少

由于農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受信用影響，從傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款存在一定的困難，但農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受傳統(tǒng)思想的約束，很少有人愿意去平臺進行融資，認為平臺均為高利貸融資或者平臺融資風(fēng)險大，這就導(dǎo)致平臺融資規(guī)模較小，無法滿足農(nóng)村資金需求缺口。

2.3 平臺融資風(fēng)險較大

很多農(nóng)村金融平臺為了擴大宣傳，實現(xiàn)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行競爭的目的，對于農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款資格審查寬松，有些不滿足貸款條件的客戶也給予貸款，這給平臺所屬的金融機構(gòu)帶來很大的風(fēng)險，一旦貸款戶不能按期還款，所遭受的損失則完全由平臺所屬的金融機構(gòu)承擔，導(dǎo)致其大量不良貸款的形成，使其蒙受巨大的損失。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在問題的原因分析

3.1 金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開通網(wǎng)點

很多金融機構(gòu)認為農(nóng)村開放網(wǎng)點成本較高，加上農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)受傳統(tǒng)思想約束，金融觀念落后，金融機構(gòu)認為平臺很難在農(nóng)村發(fā)展下去。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺錢大多采用向親戚朋友借款或者向民間的高利機構(gòu)進行貸款，對金融平臺了解較少，認為通過平臺進行融資手續(xù)繁瑣，非常不方便，有些農(nóng)戶認為通過平臺存款不安全，可能會血本無歸，這些原因都會使農(nóng)村金融規(guī)?？s水，也是金融機構(gòu)不愿意去農(nóng)村開通網(wǎng)點的主要原因。

3.2 平臺設(shè)計缺乏專業(yè)規(guī)劃

目前現(xiàn)有的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在建設(shè)過程中缺乏專業(yè)規(guī)劃，一般功能比較單一，大部分只能實現(xiàn)存款、貸款和理財功能，而目前農(nóng)戶在金融方面的需求不僅僅是存貸款和理財，還有農(nóng)戶養(yǎng)老保險、投資和信托需求，在規(guī)劃平臺模塊時，可以和其他金融機構(gòu)開展合作。

3.3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏有效的監(jiān)管

隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展，中央銀行雖出臺了相應(yīng)措施對其進行監(jiān)管，但由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，具體監(jiān)管細則還有待繼續(xù)完善。有待出臺具體業(yè)務(wù)的準入和監(jiān)管細則?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的具體流程和風(fēng)險防控也有待完善。

4 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在問題的對策分析

4.1 政府對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融活動給予扶持

農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相對較少，很多機構(gòu)到農(nóng)村投資盈利較小，甚至虧損，這是很多機構(gòu)不愿意到農(nóng)村從事金融活動的主要原因，為了扶持農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展，為農(nóng)村金融活動注入新鮮血液，地方政府可以到當?shù)赝顿Y的金融機構(gòu)給予一定的補貼或稅收優(yōu)惠，這樣可以調(diào)動機構(gòu)投資的積極性。

4.2 平臺設(shè)計要全面考慮，統(tǒng)籌規(guī)劃

平臺搭建時，可設(shè)置風(fēng)控模塊、貸款模塊、存款模塊、養(yǎng)老模塊、信托模塊和投資理財模塊六大模塊。

在風(fēng)控方面，因為農(nóng)業(yè)在地域性、特色化上的多樣性，所以需要根據(jù)當?shù)夭町惢蛟煲粋€完整的閉環(huán)。借款人家庭必須完整，征信記錄良好，沒有官司纏身等。在貸款方面，為了保證貸款資金?？顚Ｓ?，減少貸款風(fēng)險，要求借款人接觸不到貸款資金，資金直接打給貸款客戶的債權(quán)人，保證資金使用的去向清晰。并對客戶的資金狀況進行實時跟蹤，減少貸款風(fēng)險。在存款方面，平臺通過與正規(guī)金融機構(gòu)合作，在保證存款安全性的同時，使客戶獲得相對高于銀行的利息。因此要根據(jù)期限，資金使用方向等設(shè)計多種存款產(chǎn)品，保證客戶存款渠道的多樣化。在養(yǎng)老方面，農(nóng)村客戶基本沒有養(yǎng)老保險，平臺通過和保險公司合作，設(shè)計多款適合農(nóng)村客戶養(yǎng)老的產(chǎn)品，解決農(nóng)村客戶養(yǎng)老的后顧之憂。在信托方面，讓農(nóng)民通過對企業(yè)進行資助，幫助其圓創(chuàng)業(yè)夢，并承擔創(chuàng)業(yè)階段投資失敗的風(fēng)險，通過投資換得企業(yè)的部分股份，并以日后獲得紅利或出售該股權(quán)獲取投資回報。在投資理財方面，通過設(shè)計多種固定收益的理財產(chǎn)品，讓農(nóng)戶根據(jù)自己的需求選擇固定收益的理財產(chǎn)品，同時平臺也提供農(nóng)產(chǎn)品期貨，一方面為農(nóng)產(chǎn)品提供銷售渠道，另一方面滿足農(nóng)村客戶通過期貨投資獲利的目的。

4.3 便利各方用戶，實現(xiàn)四流合一

在國家“普惠金融”和“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”政策下，農(nóng)村應(yīng)以開放共享的互聯(lián)網(wǎng)思維，推進農(nóng)村金融實現(xiàn)互聯(lián)互通。平臺通過將“四流”進行整合，為農(nóng)村客戶提供采購、銷售、物流、庫存管理、資金信用等環(huán)節(jié)的服務(wù)，讓農(nóng)戶專注種植和生產(chǎn)等自己比較擅長的領(lǐng)域，不用為融通資金而發(fā)愁，這樣既可以方便農(nóng)戶安心生產(chǎn)，也為金融機構(gòu)找到了新的客戶，降低其他環(huán)節(jié)的交易成本，供應(yīng)鏈條價值總量就提升了。