李世杰 周 貝 田 玲

1 引言

武陵山片區(qū)作為扶貧類經(jīng)濟區(qū)域概念，包括湖北、湖南、貴州、重慶四省市交界地區(qū)的71 個縣(市、區(qū))，作為武陵山片區(qū)代表城市湘西州扶貧任務(wù)尤為艱巨，2014年湘西州貧困發(fā)生率高達(dá)31.93%，人數(shù)近70 萬，而經(jīng)過五年來的脫貧攻堅，截至2019 年末，湘西州貧困發(fā)生率已降至1%以下，累計脫貧642050 人、1110 個貧困村出列、8 縣市摘帽脫貧。作為扶貧攻堅重點地區(qū)，湘西州扶貧攻堅過程值得研究，考察金融扶貧在其中發(fā)揮的作用有利于助推我國在脫貧攻堅最后一年中實現(xiàn)全面脫貧，并進(jìn)一步促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展。

金融扶貧是通過政府牽線，金融機構(gòu)配置相關(guān)金融產(chǎn)品，向貧困地區(qū)提供金融服務(wù)，從而實現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧致富的過程[1]；金融扶貧作為對貧困地區(qū)扶貧措施中不可或缺的環(huán)節(jié)，存在明顯的政府牽線色彩[2]；農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，其活力是新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的動力源泉[3]。金融機構(gòu)可以以發(fā)放三農(nóng)扶貧貸款、建立金融扶貧工作站、創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品等形式，多方位實現(xiàn)貧困地區(qū)人口的脫貧致富[4]。并且金融扶貧工作的開展，對貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，降低貧困發(fā)生率具有重大的意義[5]。

金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧中的重要一環(huán)，能夠有效促進(jìn)貧困地區(qū)實現(xiàn)脫貧致富。本文立足于武陵山片區(qū)代表城市湘西土家族苗族自治州的金融扶貧的現(xiàn)狀，首先通過對當(dāng)前湘西州金融扶貧政策分析；其次評估農(nóng)村金融成效及不足；最后，對農(nóng)村金融扶貧政策提出建議，以期助推武陵山片區(qū)在脫貧攻堅最后一年中完成脫貧工作，并進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。

2 湘西州金融扶貧政策分析

近年來，湘西州根據(jù)全州脫貧攻堅實際情況，利用多項國家金融扶貧政策全方位開展湘西州金融扶貧工作。主要表現(xiàn)在：

一：扶貧小額信貸：湘西州積極發(fā)揮金融扶貧助力作用，推動金融與產(chǎn)業(yè)扶貧的精準(zhǔn)對接，穩(wěn)步發(fā)展扶貧小額信貸，擴大貸款覆蓋面，落實有需求且符合條件的貧困戶“應(yīng)貸盡貸”、“愿貸盡貸”。對符合貸款要求的貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，可為其提供1-5 萬元、3 年期以內(nèi)基準(zhǔn)利率、全額貼息、免抵押、免擔(dān)保的小額信貸。扶貧小額信貸激發(fā)了湘西州貧困地區(qū)人民的創(chuàng)業(yè)激情，消除了其對創(chuàng)業(yè)融資難、利息高的顧慮，對貧困戶脫貧起到重要作用。

二：扶貧財銀保，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體若投資參與產(chǎn)業(yè)扶貧項目、能夠帶動建檔立卡貧困對象脫貧致富，通過縣級扶貧部門評定，便可享受扶貧“財銀?！闭?。通過政府牽線，設(shè)立貸款保證保險專項風(fēng)險補償金；金融搭橋，保險、銀行合作，通過市場化運作提供保險、貸款；新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體唱戲，投資扶貧產(chǎn)業(yè)，緩解其融資困境。并且通過健全貸款保證保險風(fēng)險補償機制、完善貸款貼息和保費補貼政策、完善特色農(nóng)業(yè)保險補貼政策全方位保障扶貧“財銀?！敝r(nóng)村脫貧攻堅?！柏斻y?！庇行У亟鉀Q了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者融資難問題，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，解決農(nóng)村貧困人口就業(yè)問題，最終使農(nóng)村貧困人口脫貧致富。

三：推進(jìn)建立“防貧風(fēng)險基金”試點工作，創(chuàng)新防貧返貧保障保險方式，切實解決了因各種原因?qū)е碌倪吘墤糁仑毢拓毨ПO(jiān)測戶返貧問題，有效地鞏固了湘西州的脫貧成果。

四：建設(shè)金融扶貧服務(wù)站，2016 年4 月湘西州決定在3 年間建設(shè)1200 個金融扶貧服務(wù)站，涵蓋州內(nèi)所有貧困村。其工作包括三方面：第一，收集農(nóng)戶基本信息，了解農(nóng)村金融需求；第二，進(jìn)行金融知識宣傳，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)；第三，踐行普惠金融，進(jìn)行金融服務(wù)。金融扶貧深入一線，為開展農(nóng)村金融扶貧提供了平臺，進(jìn)一步完善了農(nóng)村信用體系及扶貧小額貸款配套服務(wù)建設(shè)、深入挖掘了農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)、提升了農(nóng)村人口的金融素養(yǎng)。

3 湘西州金融扶貧成效

3.1 金融發(fā)展規(guī)模擴大

在各項金融扶貧政策的支持下，湘西州的金融發(fā)展規(guī)模不斷增加，從2013 年到2018 年底，湘西州金融機構(gòu)各項貸款余額增長534.5 億元，金融發(fā)展規(guī)模（以貸款/GDP 表示）不斷擴大，由2013 年的0.62 增長到1.21。大規(guī)模的貸款投放較好地促進(jìn)了湘西州的經(jīng)濟發(fā)展，湘西州GDP 較于2013 年累計增長44%。

3.2 農(nóng)戶生活水平與農(nóng)村經(jīng)濟增長迅速

通過扶貧小額信貸以及扶貧“財銀保”的不斷推進(jìn)，較好地解決了農(nóng)村人口就業(yè)難與創(chuàng)業(yè)融資難的問題，農(nóng)戶收入與農(nóng)村經(jīng)濟有了較大提升，較于2013 年，農(nóng)村居民人均純收入增長了75%，農(nóng)村居民人均消費支出增長了163%，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值增長了28%，第一產(chǎn)業(yè)GDP 增長了25%。

3.3 貧困人口數(shù)及貧困發(fā)生率

湘西州截至2019 年，取得了累計脫貧 642067 名、1110 個貧困村出列、八縣市全部摘帽的脫貧成果，貧困發(fā)生率從2014 年31.93%下降到1%以下，全州僅剩下15668名貧困人口。

4 湘西州金融扶貧不足之處

4.1 銀行的貸款風(fēng)險增大

在發(fā)放貸款方面，金融機構(gòu)為完成金融扶貧任務(wù)，在涉農(nóng)涉貧貸款上的發(fā)放占比較大，由于涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期較長且隨市場波動較大，還款能力較弱，增加了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險。

4.2 金融扶貧服務(wù)站的服務(wù)不夠深入

目前，雖然金融扶貧服務(wù)站已在州內(nèi)所有貧困村鋪設(shè)，但工作內(nèi)容不夠深入。首先，配套不完善，存在專業(yè)人員不足的現(xiàn)象，金融扶貧服務(wù)站人員多是村干部兼任，因其本身金融素養(yǎng)不足，使得服務(wù)不夠深入。其次，金融扶貧政策宣傳不夠，由于貧困地區(qū)人口的金融素養(yǎng)較低，服務(wù)站通過簡單的發(fā)放傳單和刷墻等方式進(jìn)行宣傳，效果較差。最后，在金融宣傳中，宣傳內(nèi)容多為具體業(yè)務(wù)，而較少進(jìn)行金融知識的宣傳。

4.3 農(nóng)村金融環(huán)境影響金融扶貧效率

在實際扶貧過程中，存在貧困農(nóng)戶的金融意識較弱影響扶貧效率的現(xiàn)象。首先，由于以前多為救濟式扶貧方式，部分農(nóng)戶“等、靠、要”思想較嚴(yán)重。其次，因農(nóng)戶金融素養(yǎng)不強，對金融扶貧政策的理解不夠，使得農(nóng)戶對金融扶貧參與度不高。最后，因為金融意識薄弱，農(nóng)戶有時未能區(qū)別政策性扶貧和金融扶貧的不同，導(dǎo)致貸款違約，使得農(nóng)戶個人征信受損并增加銀行貸款風(fēng)險。

5 結(jié)論與建議

2020年是決勝全面建成小康社會、決戰(zhàn)脫貧攻堅之年。湘西州在過去幾年中取得了比較可喜的成果，金融扶貧政策也取得了很大成效，但在實際過程中也存在一些不足，若加以改進(jìn)可以進(jìn)一步鞏固脫貧成果并為解決剩余貧困人口脫貧提供助力，故提出以下建議：

5.1 加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是銀行降低違約風(fēng)險的重要保障。金融機構(gòu)需進(jìn)一步完善農(nóng)村人口信息，建立健全農(nóng)戶信用檔案，對其開展授信及放貸管理，降低信貸風(fēng)險。并且，對信用較好的農(nóng)戶開展貸款利率優(yōu)惠，增強農(nóng)戶按期還款意識，提高農(nóng)村貧困人口利用扶貧小額信貸脫貧的積極性。

5.2 完善金融扶貧服務(wù)站建設(shè)

金融扶貧工作站要轉(zhuǎn)變建設(shè)思路，要從數(shù)量優(yōu)先轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量優(yōu)先。站點方面，將利用率較低的站點撤離，減少運營成本，提高運營效率；配套方面，站點要做好金融專員的培訓(xùn)工作，多進(jìn)行專業(yè)人員下鄉(xiāng)活動；在服務(wù)方面，要充分利用金融扶貧服務(wù)站，配合進(jìn)行農(nóng)村信用體系建設(shè)，簡化農(nóng)戶還貸款流程，多角度宣傳普及金融知識。

5.3 增強農(nóng)戶金融意識

要充分利用好金融扶貧服務(wù)站，不僅做到站點下鄉(xiāng)，也要做到專員下鄉(xiāng)，知識下鄉(xiāng)，政策落地。在實際宣傳過程中，通過以脫貧致富貧案例替代扶貧口號，以溝通交流代替?zhèn)鲉?，以通俗易懂語言代替專業(yè)術(shù)語，全方位多角度提高農(nóng)村群眾金融素養(yǎng)，增強農(nóng)戶對金融扶貧政策的參與度。