張華

【摘? 要】在普惠網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的過程中，最為突出的問題就是中小微企業(yè)的融資難、融資貴、開戶難，原因是信息不對(duì)稱導(dǎo)致金融要素的供應(yīng)和需求出現(xiàn)了錯(cuò)配問題，導(dǎo)致有效金融供給明顯不足。為此，銀行通過應(yīng)用金融科技降低業(yè)務(wù)成本，實(shí)現(xiàn)金融的有效供給，提高信息的透明度等。為了更好地踐行服務(wù)普惠的政策使命，推動(dòng)普惠網(wǎng)絡(luò)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，很多商業(yè)銀行對(duì)金融科技的應(yīng)用進(jìn)行了研究，希望可以推動(dòng)普惠網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。

【Abstract】In the development process of inclusive network finance， the most prominent problems are the financing difficulty， high financing cost and difficult account opening of small and medium-sized enterprises. The reason is that information asymmetry leads to mismatched problem in the supply and demand of financial elements， which leads to the obvious shortage of effective financial supply. Therefore， banks can reduce the business cost， realize the effective supply of finance and improve the transparency of information through the application of financial technology. In order to better implement the policy mission of serving inclusive and promote the digital transformation of inclusive network finance， many commercial banks have studied the application of financial technology， hoping to promote the healthy development of inclusive network finance.

【關(guān)鍵詞】金融科技;普惠網(wǎng)絡(luò);金融發(fā)展

【Keywords】financial technology; inclusive network; financial development

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）07-0058-02

1 引言

近年來，為了鼓勵(lì)普惠金融的健康發(fā)展，我國政府出臺(tái)了一系列的政策和方針，以此來解決中小微企業(yè)融資困難、融資貴、開戶難的問題。根據(jù)國家的決策和部署，商業(yè)銀行通過應(yīng)用金融科技大力發(fā)展普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，通過借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等對(duì)銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)半徑進(jìn)行擴(kuò)展，擴(kuò)大了服務(wù)的覆蓋面積和范圍，同時(shí)，也降低了業(yè)務(wù)服務(wù)的成本，提高了銀行業(yè)務(wù)服務(wù)水平和服務(wù)效率，為普惠金融的發(fā)展提供了有利的支持。

2 應(yīng)用金融科技的必要性

普惠網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展讓金融科技的發(fā)揮空間更廣，而金融科技的發(fā)展為普惠網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展創(chuàng)造了非常便利的條件，如為普惠網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)模式、發(fā)展渠道、產(chǎn)品性質(zhì)和業(yè)務(wù)流程等都帶來了很大的變化，讓普惠網(wǎng)絡(luò)金融的客戶大眾化、風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化、交易成本低廉化、覆蓋面積廣泛化等。

首先，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能終端技術(shù)的快速發(fā)展和普及，其為金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了技術(shù)支持，而互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端讓金融服務(wù)的受眾人群更加廣泛。通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上的溝通和交流，打破了時(shí)間和空間的限制，并擴(kuò)大了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，拓展了客戶的覆蓋面積，在很大程度上降低了銀行獲取客戶的成本，減少了人員的工作壓力。另外，通過客服機(jī)器人和自然語義識(shí)別技術(shù)等，實(shí)現(xiàn)了以機(jī)器人代替人工服務(wù)的目標(biāo)，大大解放了人力，同時(shí)，也減少了客戶辦理金融業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，提高了銀行的工作效率和服務(wù)質(zhì)量，降低了金融服務(wù)的成本。

其次，人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，更好地解決了金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中信息不對(duì)稱的問題?，F(xiàn)階段，通過大數(shù)據(jù)庫大部分的商業(yè)銀行都可以得到客戶相關(guān)信息和資料，甚至還可以得到很多外部的工商信息和稅務(wù)數(shù)據(jù)等。通過交叉驗(yàn)證和數(shù)據(jù)挖掘的方式獲取更多的關(guān)于客戶的信息和資料，這也徹底地解決了普惠客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)信息不健全的問題，使銀行可以更好地對(duì)客戶進(jìn)行管理，在擴(kuò)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，降低了金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。另外，通過應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)還構(gòu)建起了分析決策的模型，通過這一模型可以改革人工審批的流程，減少了成本，提高了工作效率。

3 普惠網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的問題

3.1 市場供需不相符，供給有效率低

從客戶的角度來看，銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中會(huì)出現(xiàn)需要貸款的客戶，因?yàn)橐恍l件限制，銀行無法提供貸款;不需要貸款的客戶，銀行則需要發(fā)展貸款客戶。為了解決這一問題，很多銀行開始設(shè)計(jì)針對(duì)中小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品上市之后，并不是符合所有客戶的需求，很多客戶仍沒有辦法滿足這些條件，無法獲取貸款。

另外，從時(shí)間的角度來看，很多企業(yè)在需要進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)時(shí)，企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)沒有辦法滿足銀行放貸的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致企業(yè)無法得到貸款;但是在企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)比較好時(shí)，可以向銀行進(jìn)行貸款時(shí)，很多企業(yè)又不需要進(jìn)行貸款周轉(zhuǎn)了，企業(yè)開始通過股權(quán)融資等方式獲取資金，在這樣的情況下就沒有辦法實(shí)現(xiàn)普惠網(wǎng)絡(luò)金融的有效發(fā)展。

3.2 信息不對(duì)稱

首先，一般情況下對(duì)普惠客戶的可信任數(shù)據(jù)信息獲取比較困難，而中小微企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可信度并不高，主要是因?yàn)檫@些企業(yè)的財(cái)務(wù)制度并不健全，企業(yè)的收入并不會(huì)在披露的賬面上顯示出來，這樣就沒有辦法讓銀行對(duì)企業(yè)償債能力進(jìn)行計(jì)算和評(píng)價(jià)。此外，很多中小微企業(yè)更加傾向于民間借貸，在目前的征信體系中各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)并不多，因此，對(duì)于銀行來說就沒有辦法獲取和了解企業(yè)的更多信息和資料。

其次，一些中小微企業(yè)對(duì)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)服務(wù)并不了解，造成企業(yè)認(rèn)為銀行并不會(huì)貸款給他們，這樣形成一個(gè)惡性循環(huán)，企業(yè)更不愿意去了解和關(guān)注銀行的普惠金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，造成銀行普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)沒有辦法發(fā)展下去。

3.3 銀行客戶小而分散，獲客成本高

銀行在處理普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的過程中，無論是針對(duì)中小微企業(yè)的客戶業(yè)務(wù)，還是針對(duì)大中型企業(yè)的客戶業(yè)務(wù)，采用的都是同一種業(yè)務(wù)流程，尤其是在傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和結(jié)算業(yè)務(wù)的處理過程中。在這樣的情況下，很多銀行都更加愿意把有限的產(chǎn)品和資源向大中型客戶輸出。但是隨著市場競爭壓力的逐漸增加，中小微企業(yè)規(guī)模和數(shù)量不斷擴(kuò)大，國家很多政策開始向服務(wù)中小微企業(yè)進(jìn)行傾斜，相應(yīng)的銀行在進(jìn)行普惠網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的過程中也開始向中小微企業(yè)傾斜，但是中小微企業(yè)群體十分龐大，這無形中增加了銀行獲客的成本。因此，銀行只能借助先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)手段來獲取客戶的信息和資料，降低獲客成本和運(yùn)營成本。

4 金融科技推動(dòng)普惠網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的建議

4.1 依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的過程中，需要積極地引入金融科技，對(duì)普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的辦理流程進(jìn)行創(chuàng)新和調(diào)整，從而提高業(yè)務(wù)的辦理效率，提高客戶的服務(wù)體驗(yàn)感。首先，銀行需要對(duì)線上開戶流程進(jìn)行調(diào)整;對(duì)現(xiàn)有的線上開戶預(yù)填系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整，并引入OCR識(shí)別技術(shù)，把新超柜對(duì)公賬戶智能綜合服務(wù)體系納入銀行的普惠網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)辦理系統(tǒng)中;推行掌上銀行預(yù)約功能，建立起客戶端和客戶經(jīng)理、運(yùn)營端三方的協(xié)同運(yùn)營模式，縮短開戶的時(shí)間和提高客戶的體驗(yàn)感。其次，要對(duì)客戶調(diào)查流程進(jìn)行優(yōu)化;通過移動(dòng)業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)和業(yè)務(wù)部門的客戶調(diào)查表來實(shí)施云評(píng)估和預(yù)審批的功能，這樣客戶經(jīng)理可以在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信息、征信信息等的調(diào)查和報(bào)備。此外，客戶經(jīng)理還需要和公司的技術(shù)部門協(xié)同研發(fā)針對(duì)企業(yè)的掌上銀行遠(yuǎn)程視頻核實(shí)功能，這樣通過掌上銀行終端設(shè)備就可以對(duì)企業(yè)的法定代表人進(jìn)行身份核實(shí)，之后再和銀行中的客服中心進(jìn)行遠(yuǎn)程連接，實(shí)現(xiàn)線上客戶開戶。

4.2 實(shí)施線上、線下多渠道作業(yè)

銀行需要開通線上、線下和遠(yuǎn)程控制的三大渠道，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的后端進(jìn)行統(tǒng)一，前端實(shí)現(xiàn)全渠道部署的協(xié)同發(fā)展，通過多種渠道之間的配合推行一點(diǎn)接入、多點(diǎn)合作的發(fā)展模式，提高業(yè)務(wù)辦理的效率，為客戶提供個(gè)性化的業(yè)務(wù)服務(wù)，徹底解決普惠網(wǎng)絡(luò)金融客戶小而分散的問題，節(jié)約了成本。

一方面，在發(fā)展線上渠道的過程中還要充分地發(fā)揮出微信銀行和網(wǎng)上銀行平臺(tái)的作用，為普惠網(wǎng)絡(luò)金融客戶提供更多的便利服務(wù)。首先，要對(duì)技術(shù)架構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，以微服務(wù)組合方式來實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)服務(wù);其次，應(yīng)該夯實(shí)基礎(chǔ)的功能，通過自然語言技術(shù)和計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)等進(jìn)行系列產(chǎn)品的開發(fā)和應(yīng)用，提高企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)能力和效率。

另一方面，針對(duì)線下業(yè)務(wù)服務(wù)，應(yīng)該充分地發(fā)揮出營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的作用，客戶經(jīng)理要選擇合適的時(shí)機(jī)介入線上產(chǎn)品的營銷和貸后風(fēng)險(xiǎn)的控制，從而提高營銷水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

5 結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷發(fā)展，金融科技開始逐漸被引入普惠網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，為普惠網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了很多的便利，但是也對(duì)原有的普惠網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展帶來了一些挑戰(zhàn)，造成其發(fā)展相對(duì)滯后。在這樣的背景下，銀行只有借助金融科技才可以實(shí)現(xiàn)普惠網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展。銀行應(yīng)該采取怎樣的措施來推進(jìn)普惠網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，就此問題，本文進(jìn)行了分析和研究。

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