摘 要：本文主要研究了我國汽車金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)汽車金融市場規(guī)模大小呈現(xiàn)逐年攀升的態(tài)勢，汽車金融滲透率雖然有所增加，但是和英美兩國相比還有巨大差距，因此，汽車消費金融滲透率上升潛力巨大。近兩年的汽車信貸消費群體逐漸低齡化，不難看出未來的汽車金融市場要為迎接年輕群體而提供對應的服務，剛步入社會的年輕群體收入有限，二手車信貸市場將會是該群體關(guān)注的重要對象。另外，“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”的新型零售模式也會促進汽車金融市場的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：汽車金融滲透率;二手車信貸;互聯(lián)網(wǎng)汽車金融

1 我國汽車金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 汽車金融市場規(guī)模逐年攀升

自2014年開始，我國汽車金融行業(yè)市場規(guī)模一直呈上升趨勢，由2014年的5960億元攀升至2019年的15834億元，增長了約166個百分點，汽車金融行業(yè)市場規(guī)模迅速擴大。2018年以前，市場規(guī)模增速呈遞減趨勢，由28.3%下降至12.05%，但從2018年開始，又回升至21.6%的水平，這是因為在中國GDP逐年增長的現(xiàn)實基礎(chǔ)下，中國政府和地方組織政策大力支持，促進了國內(nèi)居民的汽車消費信貸水平，使得汽車金融市場規(guī)模呈現(xiàn)增速上升趨勢。

1.2 汽車金融滲透率雖有提升，但仍處于低水平

汽車金融滲透率，泛指通過貸款、融資等金融方式購買的車輛數(shù)量占總銷售車輛數(shù)量的比例，可作為衡量汽車金融市場發(fā)展水平的參考指標。

在近五年左右的時間內(nèi)，國內(nèi)汽車金融滲透率水平持逐年上升的趨勢，由2014年的20%提升至2019年的45%。雖然總水平在攀升，但從增速來看，2015年相較上一年度同比增長75個百分點，而2016年開始就迅速遞減到10個百分點左右的水平。

國際上，由于日德英美等發(fā)達國家的信貸行業(yè)起步較早，金融市場較為成熟，所以汽車金融滲透率均處于高水平狀態(tài)，尤其是英國，英國汽車金融滲透率已高達92%，約為國內(nèi)水平的2倍，處于全球領(lǐng)先地位。

由此可見，未來五年內(nèi)，我國的汽車金融市場提升空間巨大，發(fā)展前景廣闊，具有較大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

1.3 汽車信貸水平與消費主體的年齡和城市等級高度相關(guān)

對于不同城市等級的汽車信貸需求群體來說，對汽車信貸水平的需求不同，對汽車的品牌偏好也不同。居住一線、二線城市的年輕群體（小于30歲）對國產(chǎn)品牌的汽車信貸需求高，偏好強。這是因為初入社會的年輕人在購車時預算水平低，對汽車的需求主要體現(xiàn)在便于工作和生活。居住在三線、四線城市的中年群體（30-50歲）對中高端品牌汽車信貸需求較高。原因一是中年群體有一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)擁有承擔高水平信貸的能力;二是社會地位的需要。

2 我國汽車行業(yè)金融市場發(fā)展趨勢分析

2.1 汽車消費金融滲透率上升潛力巨大

從汽車保有量水平看，中國和發(fā)達國家之間的差距逐漸縮小，至2020年底，我國汽車保有量將有望超過美國。近年來，國家和地方政府為促進汽車消費水平出臺了相關(guān)政策，如“汽車以舊換新”、“汽車增值稅下調(diào)”、“新能源汽車補貼”以及“新能源汽車免征購置稅”等。這些政策促進了居民對汽車消費信貸的需求，尤其是上文中提到的初入社會的年輕消費群體，隨著中國年輕人的消費習慣與歐美趨同，95后成為汽車消費的主力人群，超前消費觀念的接受程度非常高，因此，中國的汽車消費金融滲透率將會進一步上升或?qū)⑸弦啤?/p>

2.2 二手車金融市場逐步成熟

汽車金融市場的規(guī)模逐步擴大，二手車消費金融行業(yè)也得到較大的發(fā)展，但仍處于初級階段，發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿^大。二手車消費市場有市場規(guī)模大、競爭壓力小、資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)等特點，這些特點吸引著大量的年輕消費群體，進一步推動了二手車金融市場的發(fā)展。

在2011年—2018年中，中國新車市場和二手車市場交易量皆呈逐年上升趨勢。但從2016年開始，在汽車總交易量中，二手車交易量所占百分比呈現(xiàn)上升趨勢，至2018年，二手車交易量已高達32.98%，是整個汽車市場需求量的三分之一，在未來幾年內(nèi)，預測二手車需求百分比會繼續(xù)上升。

預測2020年中國二手車金融總體滲透率為30%，較2017年二手車金融滲透率有所上升。預計2022年，我國二手車金融總體滲透率有望達到37%。

隨著二手車行業(yè)規(guī)范逐漸嚴密，引導力度逐步加強，二手車企業(yè)規(guī)模迅速擴大、數(shù)量迅速增加，國內(nèi)消費者對二手車的信任逐漸建立，因此，二手車金融行業(yè)將會有廣闊的發(fā)展前景，對二手車金融市場的監(jiān)管也會趨于成熟。

2.3 “互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”打造行業(yè)新模式

在汽車金融行業(yè)中，線下汽車信貸業(yè)務可以由銀行等金融機構(gòu)、汽車金融公司來負責。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，新技術(shù)、新模式對傳統(tǒng)的線下汽車服務發(fā)起了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司可以引入線上流量，利用交易平臺與支付渠道的優(yōu)勢，搜集用戶信息進行轉(zhuǎn)化，汽車金融公司負責線下銷售交易，“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”這種線上和線下相結(jié)的新型零售模式將會成為未來的發(fā)展機遇。

目前，四大互聯(lián)網(wǎng)公司巨頭紛紛開始專注汽車金融領(lǐng)域的投資，但戰(zhàn)略意圖不盡相同。百度主要通過對外投資布局汽車金融;阿里的汽車金融布局重點在于線上消費貸款產(chǎn)品，利用支付渠道優(yōu)勢推送汽車金融產(chǎn)品;騰訊幾乎完成了新車電商及二手車電商C2B、C2C、B2B主要細分領(lǐng)域的布局;京東先后投資了美利車金融、易鑫和花生好車，布局汽車金融市場，多樣性產(chǎn)品增加用戶粘性。

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作者簡介：李超（1998-），男，黑龍江尚志人，本科，研究方向：汽車服務工程。