黃婷

回到中國(guó)香港之后，龍沛智驚訝地發(fā)現(xiàn)，作為國(guó)際金融中心的香港，彼時(shí)竟然連一家像樣的金融科技企業(yè)都沒(méi)有，這更讓他堅(jiān)定了創(chuàng)業(yè)的決心。2013年，WeLab在香港創(chuàng)立，第二年，WeLab進(jìn)入了內(nèi)地市場(chǎng)并走上了發(fā)展的快車(chē)道，2019年WeLab獲得香港虛擬銀行牌照，目前在香港、內(nèi)地和印尼三地市場(chǎng)擁有七大品牌。

作為香港金融科技公司當(dāng)中的獨(dú)角獸，截至2019年12月，WeLab的融資規(guī)模已超過(guò)37.3億元人民幣，陸續(xù)迎來(lái)一批重量級(jí)投資機(jī)構(gòu)的加入，包括馬來(lái)西亞國(guó)家主權(quán)基金、世界銀行集團(tuán)成員國(guó)際金融公司、阿里巴巴創(chuàng)業(yè)者基金、建銀國(guó)際、紅杉資本以及歐洲大型銀行ING等。

進(jìn)軍內(nèi)地，占據(jù)金融賦能高地

WeLab是一家土生土長(zhǎng)的香港本土金融科技公司，2013年7月份在香港推出首個(gè)純網(wǎng)上貸款平臺(tái)WeLend，運(yùn)作6個(gè)月之后，公司作出了一項(xiàng)重大決策，那就是進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)。

“回過(guò)頭來(lái)看，進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)的這一決定對(duì)WeLab的發(fā)展是具有戰(zhàn)略意義的。” 龍沛智對(duì)《陸家嘴》記者說(shuō)，WeLend在香港推出之后效果很好，可以說(shuō)是通過(guò)了一個(gè)實(shí)力測(cè)試，但想把產(chǎn)品做大做強(qiáng)，需要把經(jīng)驗(yàn)放到一個(gè)更大的市場(chǎng)上，而當(dāng)時(shí)的內(nèi)地市場(chǎng)明顯就是一個(gè)最好的選擇。

“如果沒(méi)有進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)，就沒(méi)有WeLab現(xiàn)在的地理優(yōu)勢(shì)?！饼埮嬷墙榻B道，WeLab在深圳有兩個(gè)辦公室，通過(guò)深圳，一方面WeLab可以吸收到更多內(nèi)地的優(yōu)秀人才，另外WeLab也通過(guò)了將產(chǎn)品輻射到全國(guó)范圍內(nèi)，這讓W(xué)eLab從一開(kāi)始就獲得了更廣闊的視野。

目前，WeLab在內(nèi)地已經(jīng)建立了四大品牌，包括純線上金融科技平臺(tái)“我來(lái)數(shù)科”、新銳租賃品牌“淘新機(jī)”、信用支付工具“錢(qián)夾谷谷”以及一站式金融科技服務(wù)商“天冕大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”。

“我們?cè)谶M(jìn)入每一個(gè)地區(qū)的時(shí)候，業(yè)務(wù)模式都會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r做出調(diào)整?！饼埮嬷窃诮榻BWeLab的戰(zhàn)略時(shí)表示，“我來(lái)數(shù)科”“淘新機(jī)”“錢(qián)夾谷谷”三大品牌都是針對(duì)內(nèi)地的行為消費(fèi)習(xí)慣推出的產(chǎn)品，另外，對(duì)于內(nèi)地市場(chǎng)，WeLab更為看重的還有自己在金融賦能上的優(yōu)勢(shì)。

“我來(lái)數(shù)科”前身為“我來(lái)貸”，自2014年上線以來(lái)，一直專(zhuān)注于純線上運(yùn)營(yíng)，依靠自主研發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，結(jié)合大數(shù)據(jù)以及人工智能技術(shù)，針對(duì)工薪族、小微企業(yè)主、車(chē)主等高增長(zhǎng)潛力人群提供消費(fèi)信貸服務(wù)，目前推出平臺(tái)產(chǎn)品包括工薪貸、生意貸等。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年7月，“我來(lái)數(shù)科”的用戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)4400萬(wàn)。

作為一家以科技起家的金融科技公司，WeLab除了在C端不斷推陳出新，同時(shí)也一直積極布局B端業(yè)務(wù)，早在2015年，WeLab就已經(jīng)開(kāi)始與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)展合作，截至2020年7月，WeLab的B2B解決方案合作伙伴已經(jīng)超過(guò)了300個(gè)，服務(wù)的機(jī)構(gòu)包括銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等持牌金融機(jī)構(gòu)及汽車(chē)、地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)巨頭。

“天冕大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室是WeLab在這么多年的發(fā)展磨煉中逐步摸索出來(lái)的一個(gè)業(yè)務(wù)模式?！饼埮嬷侵赋?，通過(guò)逐步的探索和積累，WeLab與很多不同的機(jī)構(gòu)演變出了多元化的合作方式，也把自己在金融科技方面的經(jīng)驗(yàn)和成果輸出給其他金融機(jī)構(gòu)，讓它們可以更有效率地開(kāi)展工作。

天冕以大數(shù)據(jù)分析、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)為核心技術(shù)基礎(chǔ)，自主研發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，經(jīng)過(guò)多年的經(jīng)驗(yàn)積累，獨(dú)創(chuàng)了多維度的風(fēng)控系統(tǒng)，可以結(jié)構(gòu)化交叉分析信貸用戶授權(quán)的多樣信息，從而精準(zhǔn)判斷用戶的信用等級(jí)，做到批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化的數(shù)據(jù)處理。

在一整套成熟的科技賦能體系內(nèi)，天冕可以為金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)提供智能零售金融解決方案，涵蓋范圍包括消費(fèi)分期、個(gè)人信貸、小微企業(yè)信貸等多個(gè)領(lǐng)域，提供從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、流量獲客、營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)、管理監(jiān)控等全定制工具。

“要做到技術(shù)輸出，首先要有足夠豐富的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，讓別人相信你的技術(shù)是可靠的。” 龍沛智稱(chēng)，與單純提供服務(wù)的科技公司相比，天冕的優(yōu)勢(shì)就在于其技術(shù)是WeLab在長(zhǎng)期實(shí)踐過(guò)程當(dāng)中不斷改進(jìn)的，客戶可以很直觀地感受到產(chǎn)品的效果，而且由于WeLab進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)時(shí)間較早，與內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)合作磨合過(guò)程當(dāng)中也得到了不少反饋，這也讓天冕能夠提供更有針對(duì)性的產(chǎn)品。

扎根香港，虛擬銀行牌照加持行業(yè)地位

2019年4月，WeLab 獲得香港金管局發(fā)出的虛擬銀行牌照，成為香港首批虛擬銀行。

“拿到虛擬銀行牌照，對(duì)我們來(lái)說(shuō)是繼進(jìn)入內(nèi)地市場(chǎng)之后，WeLab發(fā)展進(jìn)程中的第二個(gè)重大事件。” 龍沛智說(shuō)，WeLab雖然是以科技起家，但多年的發(fā)展中，也意識(shí)到金融科技公司要發(fā)展壯大還是離不開(kāi)持牌，拿到虛擬銀行牌照意味著未來(lái)WeLab可以合法合規(guī)地運(yùn)用科技開(kāi)發(fā)更多不同的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步拓展了公司的發(fā)展空間。

“傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品比較單一，創(chuàng)新很少，但虛擬銀行是可以打破傳統(tǒng)思維做到很多創(chuàng)新的，我們?cè)谧龅倪^(guò)程中也一直在打破自己原來(lái)的觀點(diǎn)，很多東西是我們之前完全沒(méi)想到的?！饼埮嬷丘堄信d致地跟記者分享了WeLab Bank推出的一張有虛擬銀行特色的無(wú)卡號(hào)借記卡，與傳統(tǒng)銀行卡不一樣，這張借記卡上沒(méi)有卡號(hào)，今后還可以解鎖新功能。

WeLab Bank的無(wú)卡號(hào)借記卡是與Mastercard合作開(kāi)發(fā)的，客戶可在任何Mastercard商戶消費(fèi)并享受簽賬優(yōu)惠，亦可在全香港的JETCO自動(dòng)取款機(jī)及接受Mastercard的CIRRUS自動(dòng)取款機(jī)提取現(xiàn)金。此卡的最大亮點(diǎn)是持卡人的賬號(hào)和CVV安全碼不會(huì)展現(xiàn)在卡上，只會(huì)安全地儲(chǔ)存在WeLab Bank的手機(jī)App內(nèi)。若客戶遺失此卡，只需在手機(jī)App上一鍵點(diǎn)擊“報(bào)失卡”鍵，即可立即暫停所有交易，無(wú)需再致電客服掛失。

在虛擬銀行后期建設(shè)方面，WeLab將利用人工智能、大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等金融科技，研發(fā)反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸評(píng)估等多個(gè)虛擬銀行技術(shù)內(nèi)核，從而幫助快速搭建虛擬銀行后臺(tái)系統(tǒng)。同時(shí)會(huì)將此前自營(yíng)產(chǎn)品及解決方案輸出的經(jīng)驗(yàn)，充分應(yīng)用至虛擬銀行中，利用人工智能技術(shù)推出的包括智能聊天機(jī)器人WeBot、債務(wù)規(guī)劃智能顧問(wèn)、入息替代模型等應(yīng)用，從而為客戶提供更多的定制化金融服務(wù)，以做到真正的智能銀行。

與此同時(shí)，龍沛智說(shuō)，在大灣區(qū)的機(jī)遇之下，虛擬銀行可以做的事情也更多了，未來(lái)會(huì)將虛擬銀行的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)引進(jìn)推廣到大灣區(qū)，與大灣區(qū)的相關(guān)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更多的合作。

普惠金融的初心不變

在WeLab一路加速的過(guò)程中，龍沛智卻始終沒(méi)有忘記作為一個(gè)銀行人創(chuàng)業(yè)的初衷，他對(duì)記者說(shuō)，無(wú)論在香港、內(nèi)地還是印尼，WeLab都是希望踐行普惠金融的價(jià)值觀，幫助更多人可以更便宜更方便地獲得金融服務(wù)。

在今年的新冠肺炎疫情之下，作為香港最大的互聯(lián)網(wǎng)貸款機(jī)構(gòu)，WeLab旗下WeLend由于方便快捷贏得了不少新用戶。今年3月份WeLend客戶數(shù)據(jù)就比去年同期增長(zhǎng)了36%，其中有51%的新增客戶都是30歲以下的年輕人。

“這些年輕的新客戶都是第一次嘗試互聯(lián)網(wǎng)貸款，因?yàn)橐咔橄麓蠹冶M量減少出門(mén)，更愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)?！饼埮嬷钦f(shuō)。

作為一家金融科技企業(yè)，WeLab也嘗試在危機(jī)下去做更多有利于社會(huì)的工作。疫情之下，香港特區(qū)政府2020-2021年度《財(cái)政預(yù)算案》公布向年滿 18歲及以上的香港永久居民，每人發(fā)放1萬(wàn)港元的現(xiàn)金補(bǔ)助，該項(xiàng)預(yù)算案將惠及約700萬(wàn)人，涉及金額約710億港元。為了方便有需要的居民更早地收到這筆錢(qián)，WeLab很快推出了一項(xiàng)措施，主要符合資格的客戶均可以通過(guò)其平臺(tái)免利息免費(fèi)用即時(shí)申請(qǐng)1萬(wàn)港元貸款，待收到政府補(bǔ)助之后再行償還。

左手科技右手金融，這是WeLab一路向前的兩個(gè)輪子，不可或缺，而作為掌舵人的龍沛智，他手中的方向盤(pán)則是對(duì)普惠金融的堅(jiān)守和追求。