摘要：加快大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的賦能是商業(yè)銀行健康開展信貸業(yè)務(wù)的重要趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的賦能涵蓋了商業(yè)銀行貸前營(yíng)銷、貸中審核、貸后管理，分別重點(diǎn)關(guān)注商業(yè)銀行貸款客戶的需求數(shù)據(jù)分析、征信數(shù)據(jù)分析及資信狀況分析，因而能全時(shí)段、全方位、全視角對(duì)信貸客戶的基本情況進(jìn)行收集、分析及預(yù)測(cè)，有效的提升了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量，并且對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力提升有極大的價(jià)值與作用。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);商業(yè)銀行;信貸領(lǐng)域;關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn);精準(zhǔn)營(yíng)銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迭代演化與互聯(lián)網(wǎng)終端的快速普及，信息化時(shí)代悄然來(lái)臨，數(shù)字信息成為影響金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵變量，商業(yè)銀行也不例外。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)工具在客戶營(yíng)銷、服務(wù)等方面取得不錯(cuò)的效果，這進(jìn)一步倒逼商業(yè)銀行加速大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。本文立足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的生命周期，聚焦大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的賦能，從而得出大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的實(shí)踐應(yīng)用，對(duì)于商業(yè)銀行更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)具有較大的理論價(jià)值與較強(qiáng)的實(shí)際意義。

1.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域的應(yīng)用探究

1.1貸前營(yíng)銷階段：大數(shù)據(jù)賦能客戶貸款需求分析與精準(zhǔn)營(yíng)銷策略

在商業(yè)銀行貸前營(yíng)銷階段，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要聚焦在客戶貸款需求分析與客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷。一方面，商業(yè)銀行基于對(duì)市場(chǎng)客戶海量數(shù)據(jù)的分析，可以梳理出企業(yè)與個(gè)人的資金需求特征，商業(yè)銀行立足客戶畫像有針對(duì)性的設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，如招商銀行的閃電貸就是一個(gè)典型的案例;另一方面，商業(yè)銀行基于商業(yè)銀行內(nèi)部的客戶數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行外部的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉分析，從而可以形成對(duì)目標(biāo)客戶的高效識(shí)別，同時(shí)針對(duì)具有某一類需求特征的客戶，商業(yè)銀行可以給予定制化信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化服務(wù)。無(wú)論是客戶的精準(zhǔn)分析還是客戶的精準(zhǔn)營(yíng)銷，大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行貸前的營(yíng)銷具有非常關(guān)鍵的作用，目前來(lái)說(shuō)國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行都在進(jìn)一步加速利用大數(shù)據(jù)的信息優(yōu)勢(shì)來(lái)營(yíng)銷客戶，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)客群。

1.2貸時(shí)審核階段：大數(shù)據(jù)優(yōu)化客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型與定額定價(jià)策略

在商業(yè)銀行貸時(shí)審核階段，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要聚焦在優(yōu)化客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型與貸款客戶的定額定價(jià)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)客戶準(zhǔn)入重要是立足客戶的基本信息來(lái)形成對(duì)客戶的評(píng)分、評(píng)級(jí)，進(jìn)而給予是否授信的最終決策。通過(guò)大數(shù)據(jù)的利用，可以高效的完善商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶評(píng)級(jí)評(píng)分體系，同時(shí)可以加速對(duì)評(píng)級(jí)評(píng)分體系的完善與優(yōu)勢(shì)，提升商業(yè)銀行客戶分析的準(zhǔn)確度。更為重要的是，通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以進(jìn)一步優(yōu)化對(duì)貸款客戶的額度確定與定價(jià)，主要模式是基于客戶類型、征信狀況、市場(chǎng)利率趨勢(shì)及市場(chǎng)敏感度等信息來(lái)確定額度與價(jià)格。由此可見，大數(shù)據(jù)在優(yōu)化客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型與定額定價(jià)策略方面能發(fā)揮重要價(jià)值與作用。

1.3貸后管理階段：大數(shù)據(jù)完善客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析與風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)測(cè)

在商業(yè)銀行貸后管理階段，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要聚焦在數(shù)據(jù)完善客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析與風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)測(cè)等方面。長(zhǎng)期以來(lái)，貸后管理都是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，其核心原因在于商業(yè)銀行對(duì)于客戶信息與市場(chǎng)信息的反應(yīng)慢，且判斷不精準(zhǔn)。從圖1可以看出，不同的市場(chǎng)環(huán)境與市場(chǎng)主體，其對(duì)市場(chǎng)信息的反應(yīng)存在過(guò)度與不足的情況。在信息時(shí)代，缺乏大數(shù)據(jù)的賦能支撐，商業(yè)銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)是難以發(fā)揮作用的，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶自身的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)、可靠、精準(zhǔn)的監(jiān)控，從而降低商業(yè)銀行面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還可以探索建設(shè)客戶群大數(shù)據(jù)信息監(jiān)測(cè)庫(kù)，通過(guò)收集內(nèi)外部數(shù)據(jù)來(lái)判斷企業(yè)征信情況與資產(chǎn)情況的變化，進(jìn)而可以對(duì)信貸客戶可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施提前健康、預(yù)判及處理，降低商業(yè)銀行面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

2.尾言

總而言之，在信息時(shí)代，數(shù)據(jù)是重要生產(chǎn)力。商業(yè)銀行在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，立足精準(zhǔn)、可靠、及時(shí)的數(shù)據(jù)分析，可以高效的提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的效率與工作質(zhì)量，從而降低信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終有效的提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力與盈利能力。從商業(yè)銀行貸款的全生命周期來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的賦能涵蓋了商業(yè)銀行貸前營(yíng)銷、貸時(shí)審核、貸后管理，具體包括大數(shù)據(jù)賦能客戶貸款需求分析與精準(zhǔn)營(yíng)銷策略、大數(shù)據(jù)優(yōu)化客戶評(píng)級(jí)評(píng)分模型與定額定價(jià)策略、大數(shù)據(jù)完善客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析與風(fēng)險(xiǎn)傳染預(yù)測(cè)。基于此，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步注重在信貸領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

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作者簡(jiǎn)介：張巖（1965-），男，漢族，遼寧錦州人，單位：中國(guó)工商銀行股份有限公司錦州分行，本科，研究方向：金融、信貸。