摘要：隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們的生活水平也不斷提高，生活節(jié)奏也越來(lái)越快。因此，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，更好的滿(mǎn)足人們對(duì)消費(fèi)的需求，微粒貸這樣的小額度的貸款應(yīng)運(yùn)而生，而且越來(lái)越受到人們的青睞。通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研對(duì)騰訊微眾銀行微粒貸業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，指出存在的問(wèn)題，希望騰訊微眾銀行在未來(lái)能夠?qū)π☆~度融資的金融支持順利進(jìn)行，形成良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)雙贏(yíng)模式。

關(guān)鍵詞：微粒貸;征信;小額度貸款

微眾銀行的成立是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)探索的標(biāo)志性事件。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，但專(zhuān)注于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的，微眾銀行是第一家?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融有機(jī)結(jié)合，而不是二者的簡(jiǎn)單組合。微眾銀行的設(shè)立為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展提供了更加廣闊的空間。在這個(gè)賬戶(hù)為王的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，微眾銀行支持者甚多。大股東騰訊公司掌握了豐富的微信和QQ客戶(hù)資源，為微眾銀行未來(lái)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。更好地為客戶(hù)提供服務(wù)，為客戶(hù)提供舒適的金融服務(wù)體驗(yàn)，微眾銀行與客戶(hù)的雙贏(yíng)也將會(huì)水到渠成。

互聯(lián)網(wǎng)銀行依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，具有較之商業(yè)銀行無(wú)法比擬的低成本優(yōu)勢(shì)。它沒(méi)有柜臺(tái)，沒(méi)有信貸員，只有APP平臺(tái)，更加沒(méi)有層級(jí)管理的冗員。該銀行主要定位于向用戶(hù)提供購(gòu)物、旅行等個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)，注重移動(dòng)客戶(hù)端。微眾銀行以普惠金融為目標(biāo)，致力于服務(wù)自由職業(yè)者、工薪階層、進(jìn)城務(wù)工人員等普羅大眾，以及符合國(guó)家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。

一、騰訊微粒貸開(kāi)展小額度融資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

關(guān)于“微粒貸它開(kāi)展小額度融資的優(yōu)勢(shì)”這一問(wèn)題，通過(guò)筆者100名調(diào)查者的參與，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保隨借隨還數(shù)據(jù)顯示為65%;不會(huì)局限于地域數(shù)據(jù)顯示為69%;較之普通銀行減少了排隊(duì)等候的時(shí)間數(shù)據(jù)顯示為76%;風(fēng)險(xiǎn)較小數(shù)據(jù)顯示為42%?？蓞⒖紙D1-1。

分析可知，微粒貸它開(kāi)展小額度融資的積極因素顯然大家贊同無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保隨借隨還，不會(huì)局限于地域，減少了排對(duì)等候的時(shí)間，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較小大家顯然不認(rèn)同，這當(dāng)然與其業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行也有著密不可分的關(guān)系。以下進(jìn)行前三方面的分析。

（一）無(wú)需排隊(duì)等候

借助于網(wǎng)絡(luò)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的微粒貸，基本已經(jīng)脫離了物理網(wǎng)點(diǎn)。上網(wǎng)搜索“微眾銀行”，點(diǎn)開(kāi)網(wǎng)頁(yè)后，出現(xiàn)的是一個(gè)二維碼，而不是公司網(wǎng)頁(yè)，微信掃一掃后，手機(jī)上出現(xiàn)微眾銀行官網(wǎng)。因此也不難看出，微眾銀行實(shí)際就是一家基于手機(jī)端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀行。從微眾銀行的官網(wǎng)或許可以傳遞出些許信號(hào)。按照里面的內(nèi)容顯示，微眾銀行的手機(jī)儲(chǔ)蓄、支付、投資、同行業(yè)合作等一系列的業(yè)務(wù)都會(huì)隨之鋪展開(kāi)來(lái)。微眾銀行內(nèi)部人員也告訴記者，“微眾銀行主要會(huì)借力手機(jī)客戶(hù)端”。

（二）不會(huì)局限于地域

借助于網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的業(yè)務(wù)無(wú)需人工排隊(duì)，節(jié)省了人大量的時(shí)間，此外，微粒貸的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)在范圍上也將是不限于地域的。作為一家基于手機(jī)客戶(hù)端的互聯(lián)網(wǎng)銀行，沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)和柜臺(tái)，獲取客戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)等將在線(xiàn)上完成，全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。以往使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替;原有的紙幣被電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子信用卡所代替;原有紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳送。

（三）經(jīng)營(yíng)成本低廉

由于網(wǎng)絡(luò)銀行采用了虛擬現(xiàn)實(shí)信息處理技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行可以在保證原有的業(yè)務(wù)量不降低的前提下，減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量。網(wǎng)上銀行將改變傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷(xiāo)方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，網(wǎng)上銀行極大的降低了銀行服務(wù)的成本;降低客戶(hù)成本;更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

二、騰訊微粒貸融資業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

騰訊目前持有微眾銀行30%股權(quán)，而微眾銀行的主要業(yè)務(wù)為微粒貸。根據(jù)微眾銀行本身有年報(bào)披露，2018年實(shí)現(xiàn)收入100.3億元，即使按照70%的收入都是來(lái)自微信導(dǎo)流，這塊業(yè)務(wù)的收入體量也僅35億元，2019年的增長(zhǎng)空間也相對(duì)有限。騰訊的社交網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)雖然是做了許多年，尤其是在社交APP方面尤為突出。其剛剛接手的這個(gè)新的項(xiàng)目，雖然是以騰訊強(qiáng)有力的背景在支撐著，但仍然存在著一些問(wèn)題。

（一）微眾銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)

關(guān)于“微粒貸未來(lái)能不能突破物理網(wǎng)點(diǎn)的限制又將如何做”這一問(wèn)題，首先從數(shù)據(jù)來(lái)看69%的受調(diào)查者認(rèn)為能，但要不斷升級(jí)自己的科技手段以及不斷完善自己的業(yè)務(wù)。而蘇化語(yǔ)也在“微粒貸”仍需依賴(lài)傳統(tǒng)金融”中提到倘若要從“內(nèi)測(cè)”走向“公測(cè)”乃至走上市場(chǎng)，騰訊就必須要同傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手了。微眾銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)政策尚未正式放開(kāi)的情況下，想要鋪開(kāi)業(yè)務(wù)，就只能借助傳統(tǒng)銀行的力量。那么當(dāng)前的話(huà)，騰訊微眾銀行微粒貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍需要在物理網(wǎng)點(diǎn)這一方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)水平[10]。

（二）征信系統(tǒng)不完善

通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查，受調(diào)查著表示：微粒貸的數(shù)據(jù)來(lái)源，83%的人選擇QQ平臺(tái);79%的人選擇微信平臺(tái);70%的人選擇支付寶、財(cái)付通等理財(cái)平臺(tái);46%的人選擇微博。從數(shù)據(jù)看到，騰訊微眾銀行微粒貸業(yè)務(wù)的的征信方式，大家普遍認(rèn)為是通過(guò)QQ、支付寶、財(cái)付通、微博等眾多平臺(tái)相結(jié)合來(lái)收集數(shù)據(jù)的，那么對(duì)于微粒貸的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)收集就會(huì)僅僅局限這些網(wǎng)絡(luò)的渠道，那么就會(huì)造成與實(shí)際的偏差，為業(yè)務(wù)帶來(lái)一定的失誤。

整個(gè)借貸過(guò)程實(shí)際上是在QQ錢(qián)包中完成的，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)跟微眾銀行并不是一回事;微粒貸目前還沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。誠(chéng)然，騰訊是社交巨頭，他們從QQ、QQ空間、QQ游戲和微信里已經(jīng)獲取了大量的用戶(hù)數(shù)據(jù)。但業(yè)內(nèi)人士都知道，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)等渠道形成的征信方法和數(shù)據(jù)并不能全盤(pán)滿(mǎn)足監(jiān)管要求。

（三）使用體驗(yàn)不高

騰訊最初是以搞社交通訊起家的，公司推出的金融產(chǎn)品功能相對(duì)搞金融的支付寶業(yè)務(wù)而言本身就失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還有就是屬性問(wèn)題，騰訊與銀行合作后，風(fēng)控這個(gè)方面特別嚴(yán)格，在微粒貸剛推向市場(chǎng)的時(shí)候，只能是靠著用戶(hù)在騰訊系的良好信用，而且還需要經(jīng)過(guò)銀行方面的再次嚴(yán)格審核，這兩個(gè)方面都通過(guò)后才能實(shí)現(xiàn)開(kāi)通該功能。這樣繁瑣的操作，使得發(fā)布四年的微粒貸產(chǎn)品，能夠真正使用的用戶(hù)也是寥寥無(wú)幾，而且用戶(hù)消費(fèi)體驗(yàn)滿(mǎn)意度也不高。

三、完善騰訊微粒貸融資業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)

微眾銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)政策尚未正式放開(kāi)的情況下，想要鋪開(kāi)業(yè)務(wù)，當(dāng)前就只能借助傳統(tǒng)銀行的力量。因此，騰訊微眾銀行微粒貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展仍需要在物理網(wǎng)點(diǎn)這一方面加強(qiáng)業(yè)務(wù)水平，早日實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)。為客戶(hù)帶來(lái)更大便利，以及為自身的品牌打造更加完美的形象。

（二）建立健全的信用體系

通過(guò)數(shù)據(jù)分析可得，騰訊微眾銀行的數(shù)據(jù)絕大部分都是通過(guò)社交渠道收集來(lái)的，那么這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性是否到了完全可以信任的程度。如果只是出現(xiàn)一點(diǎn)小小的錯(cuò)誤，那么后果就有可能是無(wú)限大的。數(shù)據(jù)來(lái)源應(yīng)該是多方面的，從各個(gè)角度去考察客戶(hù)的信用度，建立健全信用制度。

（三）擴(kuò)大測(cè)試范圍提高用戶(hù)體驗(yàn)

微眾銀行是以PC端作為導(dǎo)流，走移動(dòng)端路線(xiàn)。2014年12月12日銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開(kāi)業(yè)。國(guó)內(nèi)首批受邀客戶(hù)數(shù)目約為5萬(wàn)據(jù)了解，微粒貸是通過(guò)“白名單”機(jī)制篩選出首批最符合微粒貸客戶(hù)定位用戶(hù)（財(cái)付通已綁卡）。剛上線(xiàn)的微粒貸目前正在小范圍內(nèi)測(cè)，受邀對(duì)象一般為微眾和騰訊內(nèi)部人員，微粒貸將向他們單向邀約開(kāi)放接口。為了提高市場(chǎng)份額和用戶(hù)體驗(yàn)，騰訊微信的微粒貸也適當(dāng)放低賬戶(hù)的開(kāi)通標(biāo)準(zhǔn)，不再需要通過(guò)騰訊的用戶(hù)資格審查，這樣就可以在微信普通用戶(hù)朋友之間互相邀請(qǐng)開(kāi)通，提高微粒貸授權(quán)額度，用戶(hù)首次使用給予一定時(shí)間的免息福利，另外還可以使用微粒貸的用戶(hù)隨機(jī)發(fā)放免息卷，吸引部分急需資金周轉(zhuǎn)的用戶(hù)，進(jìn)一步搶占市場(chǎng)。

四、結(jié)束語(yǔ)

近些年，不少傳統(tǒng)商業(yè)銀行也開(kāi)始更加注重微眾銀行的發(fā)展，銀行將更多的業(yè)務(wù)放在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)成為大勢(shì)所趨，那么微眾銀行的發(fā)展未來(lái)前景也將一片光明。微眾銀行在未來(lái)一定會(huì)做到兩點(diǎn)：首先，謀求與傳統(tǒng)銀行共同發(fā)展實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)。微眾銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)政策尚未正式放開(kāi)的情況下，想要鋪開(kāi)業(yè)務(wù)，當(dāng)前就只能借助傳統(tǒng)銀行的力量;其次，謀求與傳統(tǒng)銀行的共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏(yíng)。在不久的未來(lái)絕對(duì)不是沒(méi)有可能的在未來(lái)進(jìn)一步加深與客戶(hù)的合作。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚利磊.微眾銀行強(qiáng)化金融服務(wù)保障[J].英才，2020（03）：93.

[2]張紅.“微粒貸”的真相[J].江淮法治，2018（07）：32-33.

作者簡(jiǎn)介：

韓煜，1998年9月，男，漢，甘肅天水，青島工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，2017級(jí)金融工程（1）班。