高策

摘要：隨著現(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在當(dāng)今全球更大范圍內(nèi)的進(jìn)一步廣泛運(yùn)用，由傳統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)與信用金融相互結(jié)合而已形成的全新一代物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融應(yīng)用模式，以其更客觀、智能的風(fēng)險(xiǎn)信用管理體系逐漸發(fā)展成為了當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信用金融的一種高階應(yīng)用模式，對(duì)逐步完善我國(guó)商業(yè)投資銀行專用信賃體系風(fēng)險(xiǎn)管理體系起到了舉足輕重的推動(dòng)作用。本文基于對(duì)近年我國(guó)目前商業(yè)融資銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貸前貸后控制總體狀況進(jìn)行分析，闡述在應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)信息金融的新模式下目前我國(guó)在對(duì)商業(yè)融資銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貸前貸后控制中所可能存在一些問題的具體解決以及對(duì)策。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn)管理;貸前控制

物聯(lián)網(wǎng)在通俗化的意義上來講也就是一種物物信息相連的金融互聯(lián)網(wǎng)，是在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的廣泛運(yùn)用及其基礎(chǔ)上不斷進(jìn)行的一種針對(duì)性的人與物、物與物相互和連通的技術(shù)延伸和綜合擴(kuò)展.也正是如此，物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融將物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和虛擬實(shí)體金融經(jīng)濟(jì)有效緊密結(jié)合，其技術(shù)能夠通過結(jié)合智能手機(jī)感知、識(shí)別管理技術(shù)等多種通信信息感知管理技術(shù)，收集并處理分析各種金融物品與其他物品之間的各種信息流并交換和應(yīng)用通信管理數(shù)據(jù)，將傳統(tǒng)資金流、信息流和虛擬實(shí)體經(jīng)濟(jì)流融為一體，打破傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)僅限于一個(gè)虛擬現(xiàn)實(shí)世界的固有局限性，從而基本建立了一起客觀的、完善的全新物品信用管理體系，有效率地降低因物品信用安全問題可能產(chǎn)生的各種金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效的減少和防控風(fēng)險(xiǎn)，增加效益，減少商業(yè)銀行的處理信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的費(fèi)用成本，需要通過完善銀行的營(yíng)銷管理手段，從而將經(jīng)濟(jì)的虛擬性和實(shí)體性融會(huì)貫通，促進(jìn)貸款前的風(fēng)險(xiǎn)管控體系更加完善，協(xié)助更多的中小型企業(yè)解決融資問題，進(jìn)一步推進(jìn)普惠金融的穩(wěn)步提升及健康發(fā)展。

一、物聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)金融不斷突破創(chuàng)新，出現(xiàn)在人們?nèi)粘５墓ぷ骷吧钪校呦虺B(tài)化。就物聯(lián)網(wǎng)金融的最終定義這一問題，各行各業(yè)并未統(tǒng)一給出具體的答案。目前物聯(lián)網(wǎng)的公眾認(rèn)知度并不如互聯(lián)網(wǎng)，很多人還停留在物聯(lián)網(wǎng)是一種集成網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)，綜合了物流管理或者公共服務(wù)管理領(lǐng)域，甚至還認(rèn)為它是供應(yīng)鏈金融的某種表現(xiàn)形式。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融等作比較，物聯(lián)網(wǎng)金融良好地開拓發(fā)展了“物”這一領(lǐng)域，針對(duì)虛擬經(jīng)濟(jì)的弊端，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把實(shí)體事務(wù)轉(zhuǎn)換處理，信息化的數(shù)據(jù)可以成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的追蹤依據(jù)，完善對(duì)信用體系的構(gòu)建，多方位達(dá)成數(shù)字化處理，這一特點(diǎn)覆蓋面廣，延伸性強(qiáng)，可以給物聯(lián)網(wǎng)金融提供更加廣闊的作用空間，發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

物聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)明顯，一方面是它在服務(wù)對(duì)象上突破了傳統(tǒng)金融的約束，正是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融的缺點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小微企業(yè)更加支持，從而在金融股市場(chǎng)得到需求及肯定，不斷發(fā)展，但是鑒于其信息體系的虛擬性和不確定性，導(dǎo)致它不能迅速解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的數(shù)據(jù)掌握不全、營(yíng)銷管理體系不完善、信用機(jī)制不全面等許多干擾因素。

一方面，高度智能化也是物聯(lián)網(wǎng)的顯著特征，它能運(yùn)用某些核心技術(shù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行多方位的智能控制，進(jìn)而加大對(duì)中小微企業(yè)的信用扶持， 增強(qiáng)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效控制，補(bǔ)足短板，構(gòu)架人、物、物之間的溝通橋梁，與傳統(tǒng)金融行相比較，突出產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個(gè)完整的數(shù)據(jù)信息庫，包含了不同產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)信息，更是能促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信用機(jī)制的建設(shè)，因此，商業(yè)銀行信用貸款如果能良好的借鑒高智能技術(shù)，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，這將是我國(guó)商業(yè)銀行體系的重大轉(zhuǎn)折。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)貸前控制存在的問題

（一）信用貸款管理機(jī)制不科學(xué)，主觀意識(shí)太強(qiáng)，鑒于我國(guó)落后的商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制背景，盡管國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)，引進(jìn)西方管理技術(shù)，著力促進(jìn)貸前管理分析科學(xué)化，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)制上仍存在較多弊端，比如不能完善、有效、科學(xué)地量化系統(tǒng)分析模型。表現(xiàn)在以下方面：一是缺乏仔細(xì)全面的貸前資格審查，一些商業(yè)銀行甚至取消了申請(qǐng)人信用分析這一環(huán)節(jié);二是缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控思想，不同貸款類別的風(fēng)險(xiǎn)差別，不能在貸款利率上體現(xiàn);三是管理過程不夠標(biāo)準(zhǔn)化，風(fēng)險(xiǎn)管理不夠規(guī)范，導(dǎo)致不能全面客觀得出具量化措施。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善

現(xiàn)如今，我國(guó)商業(yè)銀行管理體系不夠完善，導(dǎo)致管理團(tuán)隊(duì)缺乏自主性，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量低下，管理員工工作效率不高等多方面原因，導(dǎo)致了密集集中的貸款風(fēng)險(xiǎn)大;投入多，產(chǎn)出少，這是大多貸款的共同特征，這一問題降低了工作效益;市場(chǎng)壟斷，致使商業(yè)銀行貸款經(jīng)營(yíng)數(shù)量過多，市場(chǎng)飽和，效益不高;各部門責(zé)任劃分沒有明確界限，信貸管理部門行政地位不高，無法對(duì)信貸業(yè)務(wù)出具切實(shí)有效的制約指令，導(dǎo)致“班門弄斧”，不能促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。另一方面，信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)種類繁多，不良貸款的不斷新增和繁衍，降低了商業(yè)銀行貸款的質(zhì)量，一定程度上抑制了控股商業(yè)銀行的崛起。綜合而言，我國(guó)的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍在不斷成熟和發(fā)展中，距離西方還有差距，需要不斷完善和創(chuàng)新管理機(jī)構(gòu)。

（三）信息不對(duì)稱造成的資本過度浪費(fèi)

信息不對(duì)稱是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)客觀存在，幾乎無處不在。在金融領(lǐng)域尤甚，甚至成為困擾商業(yè)銀行的一個(gè)“死結(jié)”。對(duì)商業(yè)銀行來說大部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)是源于信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱這一現(xiàn)象已經(jīng)作為當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一種重要基本特征，將可能會(huì)長(zhǎng)期存在，目前還不太有可能完全從根本上徹底消除?；ヂ?lián)網(wǎng)上的金融價(jià)格會(huì)隨著全球經(jīng)濟(jì)周期而發(fā)生變化，在全球經(jīng)濟(jì)疲軟或者衰退期間的波動(dòng)尤為劇烈。對(duì)大多數(shù)大型商業(yè)投資銀行而言，，大量的企業(yè)信用披露信息處于零散、分割、封閉式的狀態(tài)，客觀上嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行監(jiān)管部門及時(shí)獲取企業(yè)相關(guān)應(yīng)用信息的工作難度。一些大型商業(yè)信貸銀行往往出于自身商業(yè)利益， 將自身所有或擁有的大量個(gè)人公共信息資源視為"私有財(cái)產(chǎn)"，以有償作為直接提供公共信息的必要條件;或以為了維護(hù)自身商業(yè)秘密、涉及主管部門機(jī)密問題為由，不愿將自己擁有的、 本身就屬于公共信息資源的個(gè)人信息與其他商業(yè)銀行主管部門秘密共享，這些過于僵化的公共信貸管理制度機(jī)制必定會(huì)由此造成大量的現(xiàn)金資本和信息時(shí)間的嚴(yán)重浪費(fèi)。

三、物聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行貸前控制中的創(chuàng)新應(yīng)用

（一）促使商業(yè)銀行信用體系及風(fēng)險(xiǎn)防范方式的客觀化

目前我國(guó)商業(yè)信用銀行存款貸前信用控制系統(tǒng)信用調(diào)查體系最常用、最重要的一種調(diào)查方法也就是現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)調(diào)查，銀行企業(yè)工作人員只需通過現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查后即可快速獲得對(duì)銀行企業(yè)最直觀的信息了解，收集必要信息資料，利用現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)會(huì)談和企業(yè)實(shí)地考察等多種方式深入淺出了解企業(yè)客戶，調(diào)查了解公司主要生產(chǎn)機(jī)械設(shè)備日常運(yùn)轉(zhuǎn)管理情況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況、應(yīng)收帳務(wù)賬款和長(zhǎng)期存貨設(shè)備周轉(zhuǎn)管理情況、固定資產(chǎn)設(shè)備維護(hù)管理情況、周圍環(huán)境管理狀況等。如果依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，形成信息數(shù)據(jù)共享體系，商業(yè)銀行可以與擁有大量流量數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，實(shí)現(xiàn)直接的數(shù)據(jù)共享合作、業(yè)務(wù)合作共享，提高貸前的數(shù)據(jù)審查的效率與質(zhì)量，建立真實(shí)可靠的客戶信息體系和風(fēng)控體系。

與傳統(tǒng)金融市場(chǎng)相比，物聯(lián)網(wǎng)金融具有降低管理成本的特點(diǎn)，且業(yè)務(wù)中斷點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)小。物聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)的管控技術(shù)加強(qiáng)金融服務(wù)業(yè)的安全保障，確保財(cái)務(wù)健康和完整性，通過跟蹤消費(fèi)支出提供償還貸款的最優(yōu)方法，從而降低管理費(fèi)用并消除欺詐借款人活動(dòng)的可能性，創(chuàng)造安全的交易環(huán)境。打個(gè)比方，商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)會(huì)通過物聯(lián)網(wǎng)智能終端對(duì)比等方法，將來自客戶的現(xiàn)時(shí)信息與客戶的縱向信息或橫向信息進(jìn)行對(duì)比，判斷客戶提供信息的真實(shí)性。通過對(duì)客戶基本信息的積累，經(jīng)常收集客戶相關(guān)行業(yè)、企業(yè)的信息。定期或不定期地進(jìn)行檢查，建立健全客戶檢查制度，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。建立和利用內(nèi)部計(jì)量模型，提高信息甄別水平和客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理信息分析能力。通過完善銀行信貸管理系統(tǒng)信息質(zhì)量和功能，為信貸決策提供有效支撐。提高系統(tǒng)中客戶基礎(chǔ)信息質(zhì)量，確保信息真實(shí)準(zhǔn)確，避免信息失真造成風(fēng)險(xiǎn)管理的被動(dòng)，并對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)維護(hù)和更新，提高信息的質(zhì)量和時(shí)效性。

（二）解決商業(yè)銀行的信息不對(duì)稱性和信貸市場(chǎng)悖論問題

商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人違約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性，或者由于借款人信用評(píng)級(jí)的變動(dòng)和履約能力的變動(dòng)引起信貸資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。對(duì)商業(yè)銀行來說大部分的信貸風(fēng)險(xiǎn)是源于信息不對(duì)稱，消除或減輕信用風(fēng)險(xiǎn)也是商業(yè)銀行必須面對(duì)的。實(shí)際操作中銀行不可避免地陷入到貸款業(yè)務(wù)在行業(yè)的高度集中，造成銀行信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)難以避免的一個(gè)“信貸悖論”?，F(xiàn)代物聯(lián)網(wǎng)金融理論證明：商業(yè)銀行在管理信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)遵守信貸資產(chǎn)配置分散化、多樣化的原則，防止授信太過集中，是商業(yè)銀行降低信用風(fēng)險(xiǎn)的手段。物聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就能夠確保信息真實(shí)準(zhǔn)確，避免信息失真造成風(fēng)險(xiǎn)管理的被動(dòng)。

近年來，出于防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要，銀行往往將能否提供抵押擔(dān)保作為貸款審批的重要條件，甚至形成了“唯抵押論”，將缺乏抵質(zhì)押品的民營(yíng)企業(yè)擋在了信貸門檻之外。但抵質(zhì)押品并不是一把“萬能鑰匙”，反而可能導(dǎo)致“信貸方式悖論”。理論上，由于抵質(zhì)押貸款將掌握的抵質(zhì)押品作為第二還款來源，而信用貸款是以借款人信用程度作為還款保證， 風(fēng)險(xiǎn)排序應(yīng)當(dāng)是信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大于抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)踐中，不良貸款排序卻恰恰相反，為抵質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)大于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)。分析原因，主要是商業(yè)銀行在選擇發(fā)放信用貸款時(shí)，銀行工作人員認(rèn)為可以以物抵債，放松了對(duì)貸款的管理。隨著物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用，通過查詢了解客戶在他行是否存在大額不良，報(bào)告期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常，是否存在影響新增信用償還的風(fēng)險(xiǎn)因素，全面了解客戶與銀行的合作歷史，再與銀行內(nèi)部掌握的有關(guān)信息相結(jié)合進(jìn)行比較分析后準(zhǔn)確把握客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，不斷提高數(shù)據(jù)的真實(shí)有效性，使得信用貸款的發(fā)放更具有針對(duì)性。

（三）熨平信貸業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，節(jié)約資本

互聯(lián)網(wǎng)金融處在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境中，被太多虛假的信息環(huán)繞包圍，這需要商業(yè)銀行投入很大精力去挖掘可靠信息，對(duì)于貸款審批的控制要權(quán)衡各種因素，信息渠道的不暢通增加了面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)遭受影響的風(fēng)險(xiǎn)，存在不穩(wěn)定性。而物聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸前控制可以很好地避免這一點(diǎn)，物聯(lián)網(wǎng)金融模式能有效過濾掉無用信息，把握最精準(zhǔn)的信息，做出科學(xué)合理的決策，減少違約風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾畔⒌募皶r(shí)性把市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)帶來的影響控制到最低程度。商業(yè)銀行在解決了后顧之憂后，貸前審查的效率較之前大大提高，可以把富余的精力投入到信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展當(dāng)中，這既能夠?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航，還能夠平穩(wěn)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。

四、結(jié)語

新的時(shí)代進(jìn)程帶動(dòng)著新的歷史變革，金融行業(yè)也不可避免地發(fā)生了革新，處于這樣的時(shí)代大背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行若想躋身于市場(chǎng)前列，其唯一的方法就是創(chuàng)新。物聯(lián)網(wǎng)思維的打造和樹立，離不開商業(yè)銀行自發(fā)地沖破固有模式和固有思想，主動(dòng)地向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，使得雙方合作愈加親密，最終達(dá)到金融物聯(lián)網(wǎng)化的目標(biāo)。

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