劉秋娜

我國(guó)個(gè)人征信是自2006年3月起中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)營(yíng)的個(gè)人征信系統(tǒng)，也叫金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

本來征信起源于金融領(lǐng)域，在國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》中，提出加快建設(shè)社會(huì)信用體系的重點(diǎn)為“信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄”。

可見，個(gè)人征信是為規(guī)范商業(yè)活動(dòng)，降低交易成本而提出的，針對(duì)的是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序中存在的突出矛盾和問題;在對(duì)其使用時(shí)若不加分辨隨意用之，就背離了制度設(shè)計(jì)的初衷。

失信懲戒越發(fā)頻繁的當(dāng)下，理清信用體系的邊界變得尤為重要。

信用、征信、信用報(bào)告分不清楚

信用、征信以及信用報(bào)告這三個(gè)詞常常被人反復(fù)提起，但很多人都會(huì)搞混這三個(gè)詞的意思。實(shí)際上這三個(gè)詞完全具備不同的含義。

信用指的是能夠履行諾言而取得的信任，信用是長(zhǎng)時(shí)間積累的信任和誠(chéng)信度。但是信用這事積累難，毀掉卻十分容易。若我們言而無信，自然也就信用全無。比如我們欠債按時(shí)還款，那么就是信用很好。

征信的話，就不是僅僅的依靠人與人之間的信任所建立起來的，而是專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)，通過客觀記錄人們過去的信用信息，并幫助預(yù)測(cè)未來是否履約的一種服務(wù)。也就是說征信上體現(xiàn)一個(gè)人的信用是否好壞，是根據(jù)我們之前的信用信息來評(píng)判的。只要我們以往累積的信用良好，沒有污點(diǎn)，那么你的征信就是良好的。

信用報(bào)告也被稱作為“經(jīng)濟(jì)身份證”，會(huì)詳細(xì)記錄我們之前的信貸情況、比如信用卡、房貸、車貸等一系列的商業(yè)貸款的使用情況、還款情況。信用報(bào)告的好壞將會(huì)影響我們個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活的多個(gè)方面，比如商業(yè)銀行貸款、信用卡審批、貸后管理、任職資格審查、員工錄用等等，都會(huì)綜合考慮個(gè)人信用情況。

所以在當(dāng)前的信用社會(huì)，個(gè)人的信用報(bào)告十分重要，一定要妥善維護(hù)好。

公眾為何厘不清

為何一些意在褒獎(jiǎng)?wù)\信、約束失信的探索，卻難以得到公眾認(rèn)同？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，解決信用認(rèn)同難題，需破除三方面障礙：

——兩套信用體系相互混淆。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)存在兩套信用系統(tǒng)：一套是央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，即通俗的“征信”，與人們的信用卡逾期等經(jīng)濟(jì)行為相關(guān);另一套是國(guó)家發(fā)改委主導(dǎo)的社會(huì)信用系統(tǒng)，與社會(huì)生活各方面關(guān)聯(lián)，如將霸座、獻(xiàn)血等納入信用。

事實(shí)上，很多人對(duì)“信用”存有疑惑，誤把社會(huì)信用理解成銀行征信。南京市人大法制委主任委員姚正陸介紹，社會(huì)信用與征信的界限、區(qū)別，對(duì)公眾普及力度不夠。實(shí)踐中，兩套體系確實(shí)存在摻雜不清的問題。

比如，有工作人員在解釋無償獻(xiàn)血納入信用記錄時(shí)，稱獻(xiàn)血者也能在金融活動(dòng)中享受優(yōu)惠待遇，被質(zhì)疑有濫用征信之嫌，混淆了“征信”“誠(chéng)信”“道德”等不同的信用體系，將懲戒和激勵(lì)措施裝錯(cuò)了“筐”。

目前，各地區(qū)和部門對(duì)信用內(nèi)涵的界定各不相同，公眾無從知曉其中的區(qū)別，更難說接受和執(zhí)行。

——概念錯(cuò)亂、表述不清。記者以“信用”“征信”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，從1949年至今，中央和地方頒布的相關(guān)法律和規(guī)章多達(dá)4400份。多數(shù)與信用相關(guān)的條款，以零星表述的方式，存在于合同、消防、物業(yè)等各種管理規(guī)定之中。

有的文件表述過于籠統(tǒng)，甚至針對(duì)同一行為規(guī)定不一。諸如，各地探索將出租房屋不登記信息記入征信，將無償獻(xiàn)血納入社會(huì)征信體系等，是想表達(dá)相關(guān)失信行為與社會(huì)信用關(guān)聯(lián)，實(shí)際卻表述成了“納入征信系統(tǒng)”。

此外，也存在地區(qū)間的表達(dá)差異。比如，對(duì)于拒不履行垃圾分類規(guī)定的，常州、貴陽等地納入社會(huì)信用平臺(tái)，而深圳則納入征信系統(tǒng)。

——信用邊界模糊。原央行征信中心副主任汪路曾表示，“社會(huì)信用體系不健全”成了吸納問題、推卸責(zé)任的一個(gè)“大筐”。往往一說起問題來，就是“信用缺失”“社會(huì)誠(chéng)信出了問題”。把糾正一切不誠(chéng)信、市場(chǎng)違規(guī)，甚至打擊違法犯罪的希望，都寄托在建立“社會(huì)信用體系”上，期待“畢其功于一役”。

理解才能有共識(shí)

我國(guó)信用體系建設(shè)和改革要取得實(shí)效，必須加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，做到概念清晰、區(qū)分明確。公眾只有了解、理解，才可能支持、遵循，盡快形成社會(huì)共識(shí)。

姚正陸認(rèn)為，加強(qiáng)信用普及宣傳，需集中力量做好三個(gè)層面的準(zhǔn)備工作：首先，理論準(zhǔn)備，改變社會(huì)信用實(shí)踐遠(yuǎn)快于理論的現(xiàn)狀，形成統(tǒng)一的概念認(rèn)知體系;其次，學(xué)科準(zhǔn)備，打破行政法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)研究的壁壘，鼓勵(lì)院校多學(xué)科融合研究，并將設(shè)定社會(huì)信用邊界、確立基本原則等作為重要目標(biāo);還有宣傳準(zhǔn)備，向公眾宣傳中國(guó)社會(huì)信用體系的重要性，及時(shí)吸納并反饋公眾的意見。

王偉認(rèn)為，當(dāng)前的社會(huì)信用體系建設(shè)，集中體現(xiàn)為金融領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)信用體系，以及社會(huì)領(lǐng)域的公共信用體系。通過立法的嚴(yán)格界定，要讓公眾搞得清它們分別干什么、管什么。

央行牽頭的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，沿用了發(fā)達(dá)國(guó)家傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的“征信”概念，其內(nèi)涵、概念相對(duì)成熟明確，已被廣泛接受。

同時(shí)，我國(guó)的社會(huì)信用體系，可以采用“公共信用”等有明顯區(qū)分度的表述，發(fā)揮概念引領(lǐng)作用，避免與金融領(lǐng)域的信用體系混淆。對(duì)于需要記入信用記錄的違法行為，可以表述為記入公共信用檔案，并進(jìn)行公示等。

信用市場(chǎng)機(jī)構(gòu)專家認(rèn)為，各類地方和行業(yè)的信用法規(guī)、文件，是具體信用實(shí)踐的最終依憑，其中表述錯(cuò)誤、概念打架等問題必須盡快解決，對(duì)混亂不清的信用概念應(yīng)明確統(tǒng)一。

專家建議由國(guó)家主管部門負(fù)責(zé)，對(duì)涉及信用條款的文件用語，進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，對(duì)已經(jīng)發(fā)布的信用文件，由原發(fā)布部門盡快向公眾解釋說明。

摘編自至誠(chéng)財(cái)經(jīng)網(wǎng)、微信公眾號(hào)“財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊”