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【摘? 要】商業(yè)銀行是我國(guó)重要的經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，其在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中已經(jīng)建立了一定程度的信貸管理制度，但是在具體實(shí)施過(guò)程中還存在問(wèn)題。基于此，論文就商業(yè)銀行信貸管理制度實(shí)施中存在的問(wèn)題及對(duì)策進(jìn)行了分析，希望對(duì)實(shí)際的商業(yè)銀行信貸管理起到借鑒作用。

【Abstract】Commercial banks are important economic institutions in China. They have established the credit management system to a certain extent in the long-term development process， but there are still problems existing in the specific implementation process. Based on this， the paper analyzes the existing problems and countermeasures of the implementation of credit management system of commercial banks， hoping to play a reference role in the actual credit management of commercial banks.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;信貸管理;問(wèn)題;措施

【Keywords】commercial banks; credit management; problems; countermeasures

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2020）08-0013-02

1 引言

近年來(lái)，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較為活躍，在一定意義上也為商業(yè)銀行的信貸管理工作提供了新的發(fā)展機(jī)遇。但是，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展，其信貸管理工作的難度也越來(lái)越大，還需要對(duì)其進(jìn)行繼續(xù)完善。

2 商業(yè)銀行信貸管理制度實(shí)施中存在的問(wèn)題

2.1 在觀念上仍存在“重貸輕管”的現(xiàn)象

第一，信貸營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范從本質(zhì)上來(lái)講二者就存在矛盾情況。商業(yè)銀行貸款收益是在貸款發(fā)放時(shí)確認(rèn)的，而貸款損失卻是在實(shí)際發(fā)生以后才確定的，這也是造成商業(yè)銀行“重貸輕管”觀念形成的重要因素。

第二，因?yàn)楹芏噘J后管理都成為了“事后管理”，因此，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只能被動(dòng)地接受。

第三，部分商業(yè)銀行的信貸人員對(duì)貸前調(diào)查的重視程度較高，在貸前進(jìn)行了調(diào)查、分析、論證和落實(shí)工作，而貸后管理則趨于形式化，使得商業(yè)銀行信貸管理制度無(wú)法充分發(fā)揮作用[1]。

2.2 貸款投放較為集中

我國(guó)很多商業(yè)銀行在貸款投放方面還較為集中，主要表現(xiàn)在對(duì)信貸的投放客戶(hù)、投放期限以及投放區(qū)域等方面都較為集中，這就使商業(yè)銀行的信貸管理很容易受到行業(yè)的波動(dòng)性和一些大型企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)問(wèn)題的影響，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

另外，受到貸款投放較為集中的影響，商業(yè)銀行的資金流動(dòng)性也有待提高，容易出現(xiàn)“錢(qián)荒”的情況，影響商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。因此，必須引起商業(yè)銀行的重視。

2.3 社會(huì)信用體系有待健全

我國(guó)在社會(huì)信用體系上還有待健全，使商業(yè)銀行和企業(yè)信息存在不對(duì)等的情況，這也是影響貸后管理效益的重要因素。具體表現(xiàn)為：

第一，部分商業(yè)銀行體系的內(nèi)部信息共享程度還有待提高，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢(xún)系統(tǒng)，但是，由于監(jiān)督工作做得不夠到位，使部分商業(yè)銀行的信息錄入不夠及時(shí)、準(zhǔn)確。另外，部分商業(yè)銀行為了提高競(jìng)爭(zhēng)水平，故意進(jìn)行信息封鎖，這些都加劇了商業(yè)銀行和企業(yè)信息不對(duì)等的情況。

第二，在工商管理部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、海關(guān)部門(mén)、產(chǎn)權(quán)登記部門(mén)以及法院部門(mén)等，其在日常的工作過(guò)程中，信息也較為封閉，在信息查詢(xún)上難度都比較大。

第三，會(huì)計(jì)師、審計(jì)師等中介機(jī)構(gòu)的評(píng)審報(bào)告的可信度也有待提高，這影響了社會(huì)信用體系的形成和應(yīng)用，增加了商業(yè)銀行信貸管理制度的實(shí)施難度。

2.4 仍存在不良貸款情況

現(xiàn)階段，雖然我國(guó)商業(yè)銀行為了降低不良貸款，做了很多努力，例如，制定嚴(yán)格的信貸管理制度、實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的程序化改革、降低不良貸款指標(biāo)等。但是，就目前的實(shí)際現(xiàn)狀來(lái)看，商業(yè)銀行的不良貸款情況還沒(méi)有從根本上得到遏制。造成商業(yè)銀行出現(xiàn)不良貸款的原因也較為復(fù)雜，有歷史遺留因素，也有我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的因素。另外，部分商業(yè)銀行自身在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面的缺陷也是導(dǎo)致其出現(xiàn)不良貸款的重要因素[2]。

3 商業(yè)銀行信貸管理制度實(shí)施的對(duì)策

3.1 加強(qiáng)機(jī)制改進(jìn)，提高基礎(chǔ)權(quán)限

我國(guó)地域遼闊，不同區(qū)域在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面也是不均衡且是多元化的，我國(guó)傳統(tǒng)的統(tǒng)一的商業(yè)銀行信貸管理標(biāo)準(zhǔn)和模式在一定程度上已經(jīng)不能適應(yīng)新時(shí)期下商業(yè)銀行的發(fā)展了，因此，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)機(jī)制改進(jìn)，不斷提高基礎(chǔ)權(quán)限。

第一，商業(yè)需要需要結(jié)合當(dāng)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際水平進(jìn)行新的授權(quán)，制定全新的制度，在制度構(gòu)建額時(shí)注意結(jié)合分行的信貸管理層次和實(shí)際控制能力，從而確定基層信貸的管理權(quán)限。

第二，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的分析和管理，對(duì)發(fā)展前景較好的，但是風(fēng)險(xiǎn)也較大的企業(yè)需要加大管理力度，實(shí)施由基層銀行自己管理，然后再向上級(jí)部門(mén)備案的管理方式，以此提高基礎(chǔ)權(quán)限，促進(jìn)和推動(dòng)信貸管理制度的實(shí)施。

3.2 構(gòu)建科學(xué)合理的考核機(jī)制

商業(yè)銀行需要根據(jù)貸款企業(yè)的實(shí)際情況和特點(diǎn)，構(gòu)建科學(xué)合理的考核機(jī)制。具體可以從以下幾個(gè)方面入手：

第一，商業(yè)銀行需要對(duì)貸款的正常損失率進(jìn)行計(jì)算，摒棄傳統(tǒng)的高的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施責(zé)、權(quán)和利對(duì)等的制度和原則，不斷完善銀行內(nèi)部獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以此提高工作人員的工作積極性。

第二，當(dāng)前，我國(guó)的很多商業(yè)銀行采取的都是終身責(zé)任制度，在實(shí)際的制度落實(shí)過(guò)程中，需要工作人員根據(jù)貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題的實(shí)際狀況，不僅需要進(jìn)行離職處分，還需要有相關(guān)的經(jīng)濟(jì)處罰。

因此，信貸人員的工作壓力也較大，只有對(duì)非常有保證性的項(xiàng)目才會(huì)進(jìn)行上報(bào)，經(jīng)過(guò)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)層次審批以后方可批準(zhǔn)，這些工作方式在一定程度上也容易影響工作人員的工作熱情，并增加中小型企業(yè)貸款的難度。為此，商業(yè)銀行需要建立完善的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)權(quán)利和責(zé)任之間的平衡，利用相關(guān)的物質(zhì)或者精神方面的獎(jiǎng)勵(lì)激發(fā)和調(diào)動(dòng)工作人員的工作積極性，促使預(yù)期目標(biāo)的完成。

3.3 建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度

商業(yè)銀行在進(jìn)行商業(yè)銀行信貸管理制度實(shí)施時(shí)，需要建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。為此，第一，在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)，信貸管理人員需要對(duì)調(diào)查、審批以及管理等各種工作流程的責(zé)任進(jìn)行有效的分解，然后在此基礎(chǔ)上建立有層次的貸款審查委員會(huì)制度，安排相應(yīng)的委員提出工作建議，為后期的責(zé)任追究提供完善的依據(jù);第二，商業(yè)銀行需要對(duì)參與貸款的人員的責(zé)任進(jìn)行明確，建立嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，在制度中將具體權(quán)限和責(zé)任落實(shí)到不同部門(mén)，甚至落實(shí)到不同部門(mén)的員工身上;第三，商業(yè)銀行需要根據(jù)相關(guān)權(quán)限進(jìn)行信貸管理全程問(wèn)責(zé)制度的構(gòu)建，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督和管理，對(duì)于離職的工作人員需要提前進(jìn)行考核和審查，在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)可以進(jìn)行及時(shí)的處理，在處理以后方可進(jìn)行下一步的工作。

3.4 建立完善且綜合的信用評(píng)價(jià)等級(jí)

商業(yè)銀行需要建立完善且綜合的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，這也是商業(yè)銀行信貸管理制度實(shí)施的重要保障。為此，第一，不同層次的商業(yè)銀行需要根據(jù)不同地區(qū)、不同企業(yè)的實(shí)際情況和發(fā)展水平，在信用評(píng)價(jià)等級(jí)的構(gòu)建上進(jìn)行綜合分析和考量，在每個(gè)指標(biāo)方面都制定量化的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而保障信用評(píng)價(jià)等級(jí)的有效性;第二，商業(yè)銀行需要對(duì)貸款企業(yè)或者個(gè)人進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，根據(jù)評(píng)估的最終結(jié)果確定出最終的信用等級(jí)，以此提高整個(gè)系統(tǒng)的可操作性和實(shí)際應(yīng)用性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行信貸管理制度的實(shí)施對(duì)于維護(hù)信貸安全、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面意義重大。因此，商業(yè)銀行需要結(jié)合當(dāng)前制度實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題，制定完善的措施，最終促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

【1】師興堂.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2018（03）：108+113.

【2】葉鐔鴻.商業(yè)銀行信貸管理制度的改革及完善對(duì)策[J].市場(chǎng)觀察，2019（01）：89.

【3】王志強(qiáng).我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題與對(duì)策分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（23）：117-118.