于江

銀保監(jiān)會7月9日發(fā)布《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《征求意見稿》），向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為2020年8月8日。

此次改革被稱為史上最大力度的車險改革，網(wǎng)上也是掀起一片熱議。有網(wǎng)友認(rèn)為有利于滿足消費者風(fēng)險保障需求，更好發(fā)揮經(jīng)濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。也有網(wǎng)友建議，應(yīng)增加豪車險，超限額賠付。

截至2019年末，全國機動車保有量已達3.48億輛，機動車駕駛?cè)诉_4.35億人，其中汽車駕駛?cè)诉_到了3.97億人。此輪車險綜合改革涉及幾億車主和廣大群眾利益，究竟會對廣大車主帶來什么影響？

1、交強險責(zé)任限額提至20萬

交強險全名為機動車交通事故責(zé)任強制保險，是國家強制要求車主必須上的汽車保險。2006年7月開始正式實施。

數(shù)據(jù)顯示，從實施前的2005年末至2018年末，機動車投保率從36%提高到78%，其中汽車投保率從58%提高到95%。

《征求意見稿》規(guī)定，提高交強險責(zé)任限額，將交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

簡而言之，交通事故受害人方可以從交強險獲得的賠付更多了。

2、三責(zé)險最高可至1000萬

三責(zé)險全稱為機動車第三責(zé)任強制保險，主要保障保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失。簡單地說，就是撞什么賠什么，又稱三者險。

《征求意見稿》中表述：結(jié)合經(jīng)濟社會發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

這項提升主要是考慮到經(jīng)濟社會發(fā)展水平，滿足更高的風(fēng)險保障需求。當(dāng)然三責(zé)險保額越高，價格越高。車主的愛車如果買100萬三責(zé)險，第一年要6000到7000元左右，未來如果有出險記錄，保費更會水漲船高。所以安全駕駛才能更好享受政策利好。

3、涉水、玻璃單獨破碎等7項納入保險責(zé)任

《征求意見稿》提出，引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車損險主險條款在現(xiàn)有保險責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約等7個方面的保險責(zé)任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。支持行業(yè)開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險產(chǎn)品。

車損險主險增加的這7項保險責(zé)任，過去分屬7個附加險，消費者只能投保相應(yīng)的附加險，才能獲得對應(yīng)保障。而《指導(dǎo)意見》將附加險放進車損險條款，大大提高了車損險的保障范圍，特別是發(fā)動機涉水、玻璃單獨破碎等情況，今后處理起來會更簡單些。

4、制定代駕等車險增值服務(wù)險條款

《征求意見稿》有多個條款，支持行業(yè)在基本不增加消費者保費支出的原則下，拓展商車險保障責(zé)任范圍。比如，引導(dǎo)行業(yè)合理刪除實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，合理刪除事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

《征求意見稿》還提出支持創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，包括支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等車險增值服務(wù)險的示范條款。

5、未發(fā)生賠付消費者更優(yōu)惠

進一步優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)，此次《征求意見稿》提及交強險擬引入?yún)^(qū)域浮動因子，來看看《征求意見稿》中相關(guān)表述：在提高交強險責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

這意味著，未發(fā)生賠付的消費者的費率優(yōu)惠幅度比原來提高了，這對于良好駕駛的車主而言是件好事。

6、手續(xù)費比例上限下調(diào)

把商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，重新測算商車險行業(yè)純風(fēng)險保費，建立每2～3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制。

引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度。

引導(dǎo)行業(yè)根據(jù)商車險產(chǎn)品附加費用率上限、市場經(jīng)營實際和市場主體差異，合理設(shè)定手續(xù)費比例上限，降低一些領(lǐng)域過高的手續(xù)費水平。

7、推行車險實名制，推廣電子保單

在保障消費者知情權(quán)和選擇權(quán)的基礎(chǔ)上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務(wù)。

財險公司要加強投保人身份驗證，做好保單簽名、條款解釋、免責(zé)說明等工作，推進實名交費，促進信息透明，防止銷售誤導(dǎo)、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者合法權(quán)益。

加強對車聯(lián)網(wǎng)、新能源、自動駕駛等新技術(shù)新應(yīng)用的研究，提升車險運行效率，夯實車險服務(wù)基礎(chǔ)，優(yōu)化車險發(fā)展環(huán)境，促進車險創(chuàng)新發(fā)展。

8、結(jié)語

客觀來看，由于實際風(fēng)險變化導(dǎo)致保費規(guī)模下降是合理的，是有利于消費者的，從初步測算看，整體保費規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于“減稅降費”和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利的精神。

綜上，車險改革之后，保險責(zé)任將會進一步擴大，保障金額也將進一步提升，但是，保費價格則會相對降低，消費者在保費方面的支出也將明顯減少，可以用更實惠的價格享受更高的保障，受益頗大！