楊麗

“有內(nèi)涵、更靠譜”，“冠軍實力護航、幸福穩(wěn)穩(wěn)進賬”。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺愛錢進的這兩句口號在人們的耳邊響了幾年后，2020年6月份，疑似爆雷，網(wǎng)曝“37萬人被騙230億元”。

而曾經(jīng)的代言人湖南衛(wèi)視知名主持人汪涵，以及國內(nèi)首個乒乓球大滿貫得主劉國梁，也因為曾經(jīng)的代言而被卷入輿論的漩渦，近日相繼出來道歉。

據(jù)了解，汪涵在2016年底至2018年間是愛錢進的代言人，劉國梁則是在2018年5月到2019年底期間擔任愛錢進的“幸福體驗官”。

請明星代言，P2P的慣用套路

有媒體人稱，P2P一看就是騙人的游戲，“收益率高，投資門檻極低，50元就可以開啟你的財富之路”。

為了打開市場，吸引投資人，砸重金投廣告，營造一場“視覺轟炸”是P2P平臺的慣用套路。愛錢進的收割套路也分三步。

第一步：狂砸廣告

2016年初，《老九門》熱播，愛錢進成為首個嘗試插廣告的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。而且在播出期間，《老九門》為愛錢進還制作了多個不同版本的定制中插廣告。

2017年，《那年花開月正圓》熱播，愛錢進也投放了多款中插廣告。

此后，熱播劇《延禧攻略》、《如懿傳》、《沙?！?、《白夜追兇》、《歡樂頌》中，都有它的身影。

2018年“雙11”期間，愛錢進APP還以廣告贊助的形式，制作《錢進說》系列小視頻，由辯手傅首爾和花希出鏡。

第二步：放出明星“誘餌”

在廣告的轟炸下，這時人們對愛錢進已經(jīng)有所了解，投資者買進就差臨門一腳了。

此時，放下明星這個“誘餌”，將用戶對明星的喜愛和信任轉(zhuǎn)嫁到產(chǎn)品本身，進而在行業(yè)中占據(jù)聲譽優(yōu)勢，吸引眾多投資者打開錢包。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2020年7月1日，愛錢進借貸余額227.6億元，借貸余額筆數(shù)為186.76萬筆，人均累計出借金額4.96萬。

除了汪涵和劉國梁為愛錢進代言之外，據(jù)明星資本論不完全統(tǒng)計，近年來明星代言的P2P平臺涉及爆雷的便不下十幾個，涉案金額動輒百億起步。

2015年11月，黃曉明為東虹橋金融代言，范冰冰為“三三系”和紫馬財行代言，以及張鐵林、陳偉霆、唐嫣、李湘、瞿穎、鐘麗緹、胡靜……都曾為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺代言過。

第三步：收割，尋找下車方式

2020年初，有媒體爆出“知情人士”透露P2P平臺愛錢進即將清退，愛錢進競標減少，業(yè)務量下降。

更有“知情人士”爆料，愛錢進員工都已離職得差不多了，每個部門還剩一兩個人。另外清退方案目前還沒定，大概率是分3年兌付，或在3月份發(fā)布清退公告之類的消息。

2020年2月5號開始，愛錢進出現(xiàn)兌付困難，截至5月份時，債轉(zhuǎn)才進行到2月6號的。

也就是在這段時間里，愛錢進平臺在4月23日推出一個名為“天天商城”的債權(quán)商城，聲稱這是為了給有消費需求和不愿等待的出借人提供可選擇的渠道和出口，增加拿回資金的途徑和方式，加快資金回籠速度。

用戶可以自愿選擇債權(quán)兌換為商城天天幣，抵扣商品價格，購買商品。據(jù)了解，一元債權(quán)可以換一個天天幣，但商城里產(chǎn)品價格看著要比京東等電商平臺的價格貴。產(chǎn)品很多還是名酒、名表等奢侈品。

另外，在沒有任何告知的情況下，愛錢進已經(jīng)悄然上線了債權(quán)打折功能，默認是3折，可以隨意調(diào)整折扣比例，對外宣稱是第三方機構(gòu)在收。

也就是說，投資者被迫打折出售、惡意折讓債權(quán)、借款到期無法兌現(xiàn)、實際借款金額與協(xié)議金額不符，收取高額服務費及利息等。但也有投資者爆料：“最低打到0.69折都沒出來。”更有百萬投資者投訴：“錢拿不出來”。

而這只是P2P平臺下車的慣用方式之一，愛錢進也是截流借款人的回款+債權(quán)商城賺取現(xiàn)金。

愛錢進爆雷，早有征兆

愛錢進，于2014年5月6日上線。

它隸屬于凡普金科企業(yè)發(fā)展（上海）有限公司，后來公司名稱變更為上海榕樹網(wǎng)絡科技有限公司。

凡普金科旗下主要有兩大核心業(yè)務板塊，一類是P2P平臺愛錢進，另一類則是現(xiàn)金貸平臺錢站。

一個吸收外來投資存款，另外一個將這些存款放貸出去。

愛錢進可謂含著“金鑰匙”出生。其創(chuàng)始人楊帆、張輝、董祺均來自知名機構(gòu)中信產(chǎn)業(yè)基金。尤其是楊帆，曾被譽為“天才少年”，15歲考入北京航空航天大學，20歲從香港科技大學研究生畢業(yè)，先后就職于美國AIA保險集團、英國寶誠保險集團，在財富管理、資產(chǎn)配置、風險管理領域摸爬滾打了近10年。

在履歷金光閃閃的幾位創(chuàng)始人的照耀下，愛錢進創(chuàng)立之初便得到了知名風投高榕資本（曾投資小米、蘑菇街）的青睞，獲得5000萬美元，一時間愛錢進成為估值5億美金的大平臺。

2018年，P2P集中爆雷，但是愛錢進得以幸免。

據(jù)不完全統(tǒng)計，僅2018年1-6月停業(yè)及問題平臺就達到323家，同比減少46家，相比2016年同期（899家）大幅減少至576家。其中，2018年6月問題平臺數(shù)便達63家，也是當年單月問題平臺爆發(fā)的最高峰。

愛錢進雖然沒有爆雷，但從2018年7月開始，其運營便迎來低谷，當月資金凈流出最大值達到了2.98億元。

尤其是2019年1月到4月，愛錢進累計資金凈流入為負數(shù)，達到-41535萬元。金融逾期率一度達到峰值，資金缺口高達55.5億元。

一般來講，逾期率在18%就已經(jīng)相當危險了，如果逾期率繼續(xù)暴漲，出借人必定成為被收割者。

而進入2019年以來，大環(huán)境變化異常，行業(yè)監(jiān)管政策相繼出臺，政策收緊，問題平臺資金鏈斷裂，P2P網(wǎng)貸行業(yè)頻頻爆雷，大批投資人血本無歸。

2019年，全國已有9個省市對轄內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的P2P業(yè)務進行清退取締。

2019年11月27日，一份關(guān)于P2P網(wǎng)貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司的文件出臺，更是在下達最后通牒。

在國家監(jiān)管決定整改清退P2P以來，首先遭到清退的是小而美的平臺，規(guī)模較大的平臺如愛錢進是騎虎難下。

到了2020年，一場新冠疫情不期而至，暴漲的貸款逾期率與直線下降的資金端，讓平臺資金流動性出現(xiàn)緊張甚至斷裂，而動輒上億的資金缺口，即使平臺背景雄厚，股東也不可能隨便墊資解決。

隨后，在黑貓投訴平臺中，涉及愛錢進的投資數(shù)量高達4000余件，其中投訴的主要內(nèi)容包括理財產(chǎn)品到期未還錢，投資者被迫打折出售、惡意折讓債權(quán)、借款到期無法兌現(xiàn)、實際借款金額與協(xié)議金額不符，收取高額服務費及利息等。

而愛錢進目前的“應急折讓通道”，投資者可以不斷通過打折試探，最終以較低折扣“賠錢”出手。

漫天廣告和明星代言，掩蓋不了愛錢進的頹勢，爆雷，只是稍晚了一些。

自己的錢袋子，誰來保護？

為了吸引出借人，一些P2P平臺的年化率在10%以上是非常常見的。給予出借人的高額預期收益需要靠放貸利息支撐，不斷提高利息成了這類平臺的特點，需要用新出借人的來進行支付。

這種“拆東墻補西墻”的模式，隨著規(guī)模的不斷擴大，需要籌集的資金會越來越龐大。因此，泡沫破滅后，大多數(shù)P2P平臺都會面臨爆雷風險。

出于保證出借資金的安全考慮，各類P2P平臺也在宣傳自家風控如何嚴謹，但從實際操作角度來講，在貸款市場總量不變的情況下，如果要以高利息放貸成功，唯一可控的方法是把好風控第一道關(guān)。

P2P是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。要保護出借人的權(quán)利，除了政策要加強監(jiān)管之外，底層的債權(quán)真實有效，可以為資金的回流提供穩(wěn)定的保障。而要做到這一點的第一道門檻是：做好準入風控。

嚴格的準入風控，可以篩選出較為優(yōu)質(zhì)的借款人，進而實現(xiàn)從源頭上保證將來回款的概率，也能盡量降低遇到騙貸團伙的概率。

準入風控主要嚴格把控出借人的年齡、申請貸款時間以及申請網(wǎng)貸次數(shù)等問題。一般來講，歲數(shù)太大或太小，均表示還款能力存疑；如果時間是在凌晨等非正常時間借款，借款人的資金鏈有可能斷裂；如果在7-10天內(nèi)借款人查詢征信記錄超過10次，也可能表明他在短時間內(nèi)向多家P2P申請過借款，這種情況下，平臺應該嚴格審核，甚至拒絕借款。

寫在最后

說到底，人們之所以選擇P2P平臺做投資理財，無非是寄望于低風險與高收益，人性的貪婪戰(zhàn)勝了理智。

P2P，不光普通老百姓需要理性看待并警惕，對投資機構(gòu)而言同樣是坑，或許有人能夠提前獲利離場，但最終被坑的始終是大多數(shù)。