呂雯

摘要：電子商務(wù)與信息技術(shù)的日新月異帶來了電子支付的蓬勃發(fā)展，不僅對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了沖擊和挑戰(zhàn)，更帶來了巨大的商機;地方商業(yè)銀行如何未雨綢繆，準(zhǔn)確把握線上支付的發(fā)展方向，解決現(xiàn)階段銀行電子支付發(fā)展所面臨的問題，讓銀行電子支付產(chǎn)品真正契合市場，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的成功轉(zhuǎn)型，成為電商發(fā)展大潮中的“弄潮兒”，是本文所著重探討的問題。

關(guān)鍵詞：電子支付;商業(yè)銀行;常州

一、銀行電子支付的本土化發(fā)展歷程

（1）舉步維艱，十年磨劍

電子支付發(fā)展的前十年是艱難前行的十年，由于之前長時間的與國際脫軌與政策的限制，對外開放程度較高的中國銀行承擔(dān)了前十年中國銀行業(yè)電子支付的開拓重任，然而彼時不論是銀行業(yè)本身還是廣大客戶都無法短時間接受電子支付這個全新的概念，信息產(chǎn)業(yè)革命的西風(fēng)東漸難以吹開東方古國沉重的大門。不積跬步無以至千里，雖然十年中那一代銀行人也曾困惑踟躕，但我們最終趕上了信息產(chǎn)業(yè)革命的腳步，這為后來電子支付業(yè)務(wù)的騰飛的奠定了堅實的基礎(chǔ)。

（2）西學(xué)中用，根深葉茂

隨著西方電子商務(wù)概念的傳入及互聯(lián)網(wǎng)開始走入大眾視野，銀行的電子支付也迎來了蓬勃發(fā)展的春天。在支付寶取得巨大成功后，越來越多的商業(yè)銀行如夢初醒，開始將目光投向這塊巨大的藍(lán)海市場，電子支付產(chǎn)品如雨后春筍般發(fā)展起來。各大銀行在不斷完善網(wǎng)銀功能，提升線上用戶體驗的同時，也不斷地推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電子化、傳統(tǒng)營銷模式的網(wǎng)絡(luò)化、傳統(tǒng)支付產(chǎn)品的線上化，從而讓銀行業(yè)的電子支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)百花齊放的繁榮景象。

二、常州地方電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀與面臨問題

1、常州電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀

①電子支付發(fā)展處于國內(nèi)先進水平

由于常州處于上海這個大陸開放的橋頭堡的輻射下，因此較早接觸到了電子商務(wù)與電子支付的概念。一方面，隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，零售、餐飲等商家以及淘常州等B2C企業(yè)如雨后春筍般成長起來，電子支付有了巨大的發(fā)展空間;另一方面，富裕的城鄉(xiāng)居民與開放的消費理念為電子支付孕育了良好的發(fā)展土壤，許多電子支付產(chǎn)品在出現(xiàn)伊始就受到買賣雙方的追捧。目前全市各個商家已基本實現(xiàn)傳統(tǒng)電子支付手段（銀行卡支付、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付等）全覆蓋，而移動手機支付軟件正迎來發(fā)展的黃金期，從年齡結(jié)構(gòu)上來看，35歲以下的電子支付用戶達(dá)85%，這預(yù)示著隨著移動網(wǎng)絡(luò)用戶的增長，這種指數(shù)級的發(fā)展仍將持續(xù)。

②近場支付推廣緊跟最新發(fā)展趨勢

由于B2C的商戶終端成本較高，因此對于中小型商家及個體戶來說，購買或租用終端投入較大，因此利用支付寶、微信等軟件多樣化的支付功能，直接通過手機“掃一掃”掃碼付款這種類似C2C的近場支付和紅包支付成為這類商家“曲線救國”的最好選擇，這使得近場支付以一特殊的方式在迅速連接著消費者與商家。根據(jù)對筆者周圍35歲以下年輕人的調(diào)查，超過90%的受調(diào)查者接受并愿意嘗試近場支付，56%受訪者已將近場支付及類似的電子支付方式作為自己的首選付款方式（樣本數(shù)量50人），近場支付必將成為下一輪風(fēng)口，成為商業(yè)銀行與線上支付公司等各方角力的新戰(zhàn)場。

③公共事業(yè)借力電子支付實現(xiàn)雙贏

江蘇省和常州市政府對于電子支付的重視與扶持一直走在全國前列。三年前，常州市政府就推出了基于工商銀行銀行卡的“三合一”市民卡，這種卡集中了公交IC卡、醫(yī)?？?、金融儲值卡三種功能，使市民在公交支付、醫(yī)保醫(yī)院、藥店支付和日常消費中實現(xiàn)一卡通。這不僅為常州市民提供了電子支付的便利，也為政府、事業(yè)單位等部門減輕工作壓力，簡化了支付流程。

2、常州銀行業(yè)電子支付面臨的問題

①對線上業(yè)務(wù)與電子支付重要性認(rèn)識不足

常州的工、農(nóng)、中、建四大行在全轄均有超過70家網(wǎng)點的龐大規(guī)模，因此很多銀行人依然將網(wǎng)點作為銀行業(yè)務(wù)拓展的唯一或者最重要渠道，重視線下客戶、資本的營銷而忽略了電子支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊;以常州中行為例，其在全轄設(shè)立的84家網(wǎng)點中，近年由于線上金融的沖擊，低產(chǎn)低效網(wǎng)點較往年出現(xiàn)增長，從而只能選擇通過合并、改建無人銀行等方式集中營銷力量，減少實體運營成本。因此，從長期來看，對于線上支付的忽視會使我市的商業(yè)銀行失去搶占未來新興線上市場的最好機會。

②電子支付產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比產(chǎn)品競爭力不足

由于企業(yè)性質(zhì)的制約和傳統(tǒng)觀念的束縛，常州的大多數(shù)商業(yè)銀行無法轉(zhuǎn)移重心引進電商專業(yè)人才進行電子支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，直接導(dǎo)致了各大銀行開發(fā)的電子支付產(chǎn)品的產(chǎn)品力趨同化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，線下電子支付主要以pos機及其衍生產(chǎn)品為主，營銷對象為商戶用戶;線上電子支付以網(wǎng)上銀行為主，而各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的功能在不斷的完善與借鑒中也越來越相似，缺乏所謂“接地氣”的大膽創(chuàng)新，而支付寶等互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品利用余額寶、紅包、等層出不窮的新產(chǎn)品、新創(chuàng)意吸引了大量用戶與資金，不僅對銀行業(yè)線上業(yè)務(wù)，甚至對線下傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也造成了不小的沖擊。

③部分電子支付推廣觀念及方式與市場脫節(jié)

目前很多銀行對于線上業(yè)務(wù)的推廣，仍局限于利用傳統(tǒng)的地推、網(wǎng)點送禮等方式進行宣傳，而這些傳統(tǒng)線下推廣方式無法真正把握線上客戶群的需求及痛點，常常起到事倍功半的效果，而目前互聯(lián)網(wǎng)公司對于電子支付的推廣創(chuàng)意層出不窮，也起到了非常好的效果，例如支付寶在2016年春節(jié)發(fā)起的搶?；顒?，通過集齊五福獲得紅包，而添加支付寶好友是集齊五福的主要手段，因此在掀起全民搶福風(fēng)潮的背后，是支付寶發(fā)展新用戶、沉淀老用戶的巧妙手法，這對于商業(yè)銀行的線上營銷有著非常強的指導(dǎo)意義。

三、常州地方銀行業(yè)電子支付的發(fā)展機遇與建議

1、常州地方銀行業(yè)電子支付的發(fā)展機遇

①地方政府政策扶持，護航電子支付發(fā)展

線上電子支付是目前各大銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展的生力軍，而電子商務(wù)發(fā)展的好壞直接影響了線上支付的規(guī)模與發(fā)展速度，因此各級政府來不斷出臺政策，保障電子商務(wù)的高速成長，工業(yè)與信息化部于2012年印發(fā)的《電子商務(wù)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》成為近年來地方電商扶持政策的總綱要，根據(jù)規(guī)劃的要求與地方電商實際發(fā)展情況，常州市政府也于兩年前出臺了《關(guān)于進一步加快常州電子商務(wù)發(fā)展的若干政策意見》、《常州市電子商務(wù)三年行動計劃（2014—2016）》等多項計劃政策，保障常州地方電商的穩(wěn)定發(fā)展，這也為常州地方銀行業(yè)電子支付的發(fā)展提供了良好的市場基礎(chǔ)。

②常州的經(jīng)濟優(yōu)勢與地緣優(yōu)勢明顯

作為蘇南商業(yè)重鎮(zhèn)，常州經(jīng)濟發(fā)展一直名列前茅，并保持穩(wěn)定增長，人均收入常年位于全國前二十，并且由于常州開放較早，市民的消費意愿和對于電子支付的接受程度更高，這為電子支付的推廣提供了良好的土壤。地理位置方面，常州處于東部沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，與金融中心—上海和目前的南方電商中心—杭州的距離都在二小時交通圈內(nèi)，能夠更早接觸、學(xué)習(xí)電商與支付領(lǐng)域的資訊與動態(tài)，這讓常州始終站在信息的最前沿。

2、常州地方商業(yè)銀行電子支付的發(fā)展方向與建議

①充分實現(xiàn)線下傳統(tǒng)優(yōu)勢資源向線上引流

由于四大行在傳統(tǒng)網(wǎng)點上有著其他商業(yè)銀行無可比擬的優(yōu)勢，因此將線下網(wǎng)點的客戶資源加以適時、適當(dāng)營銷，使其同時成為線上業(yè)務(wù)的忠實用戶，會對傳統(tǒng)大行的線上業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生無法估量的作用。例如可以對本行五年以上的但未開通網(wǎng)銀及快捷支付的用戶發(fā)行線上專屬理財;對過生日的客戶提供線上產(chǎn)品特惠生日套餐、減免服務(wù)費、予以專屬折扣等方式，在鞏固傳統(tǒng)客戶資源的同時，打通線上線下資源通道，實現(xiàn)業(yè)務(wù)共同發(fā)展。

②聯(lián)合上下游互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，實現(xiàn)電子支付產(chǎn)品營銷無縫銜接

目前常州本地已有淘常州、化龍巷等已產(chǎn)生地方影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，與這些企業(yè)進行深度合作將對銀行業(yè)的電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展起到極大的提升，目前中國銀行、江南農(nóng)商行等銀行已開展了與這些企業(yè)的合作，筆者認(rèn)為這些合作可以更為深入，例如注冊淘常州賬號時綁定銀行卡并開通快捷支付，可獲得指定優(yōu)惠券或折扣獎勵，曬訂單并@三位好友可獲得指定銀行金融產(chǎn)品獎勵等等。通過與本地互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的聯(lián)合，銀行電子支付產(chǎn)品的營銷可以出現(xiàn)在客戶瀏覽、游戲或購物的任何環(huán)節(jié)。

③發(fā)展重心向移動端支付轉(zhuǎn)移，提升移動電子支付產(chǎn)品的客戶粘性

去年雙11的成交額中，無線移動端交易占比已達(dá)68%，這顯示了客戶對于電子支付小型化無線化的要求與發(fā)展趨勢，銀行也應(yīng)該把握風(fēng)向，積極轉(zhuǎn)型，將資源投入從PC端向移動端偏移，重視銀行專屬APP的開發(fā)和微信公眾號等移動營銷方式對于電子支付產(chǎn)品的營銷，對于已有的手機銀行等軟件，向支付寶等手機APP看齊，進行徹底的界面優(yōu)化和電子支付流程優(yōu)化，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的移動端銀行支付體驗，提升客戶的移動支付使用粘性。

四、結(jié)束語

比爾蓋茨曾說過，21世紀(jì)世界上只有兩種生意，就是擁有網(wǎng)站的企業(yè)和將被收盤的生意，未來要么電子商務(wù)，要么無商可務(wù)。電子支付作為脫胎于電子商務(wù)的新媒介，必將是各大商業(yè)銀行值得重視的新興戰(zhàn)場。創(chuàng)新電子支付方式，也是各大商業(yè)銀行實現(xiàn)傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的完美契機。常州地方的商業(yè)銀行要在電子支付創(chuàng)新的道路上穩(wěn)步前行，必須結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟形勢的特色，因地制宜，在實現(xiàn)商業(yè)銀行自身轉(zhuǎn)型的同時，推動當(dāng)?shù)卣w經(jīng)濟的發(fā)展。

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