文熙

從10歲起，曉女士就和媽媽一起居住在只有55平方米的二居室老房子里，上一次裝修已經(jīng)是21年前了。如今房子設(shè)施老舊，看著和住著都有點(diǎn)不舒服。曉女士計(jì)劃提取出公積金用于房屋翻新，提升生活質(zhì)量。但其母親堅(jiān)決不同意，認(rèn)為公積金應(yīng)該留著將來買房，老房子裝修會(huì)給家庭財(cái)務(wù)增加風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)悉，曉女士今年30歲，在上海的一家外資公司任市場部經(jīng)理，月薪2萬元。工作幾年下來，她已經(jīng)攢了30多萬元積蓄，其中股票賬戶10萬元，基金賬戶10萬元，銀行存款10萬元。另外，公積金賬戶中還有12萬元。

曉女士的媽媽55歲，已經(jīng)申請退休，每月只有4000元的退休金，所以家里大大小小的開支都由曉女士承擔(dān)，每年的生活成本支出約12萬元。

因工作忙碌，曉女士也沒時(shí)間找對象，她的母親一有時(shí)間就幫忙張羅安排，但曉女士都找各種理由搪塞過去了，并不著急嫁人。

提前定裝修預(yù)算

很多家庭房子買得比較早，住久了，裝修相對來說比較陳舊，舒適性較差，因此想要重新裝修，但是又擔(dān)心老房子改造一下裝修費(fèi)用太貴。那么，55平方米的舊房裝修需要多少錢呢？

其實(shí)，舊房子翻新比新房的毛坯房貴一些，多了一項(xiàng)拆除的費(fèi)用，這項(xiàng)費(fèi)用大概5000-10000元。

至于55平方米的舊房改造，一般來說，全包費(fèi)用明細(xì)包括：

地面裝修改造：若客廳、餐廳部分直接鋪貼瓷磚的話，人工加上輔材，大概在58元/平米左右。

墻頂面改造：墻頂面膩?zhàn)?、乳膠漆加墻面修補(bǔ)，包工包料，一般在50元/平米左右。

吊頂改造：客餐廳吊頂大概在150元/平米左右。

廚衛(wèi)改造：廚衛(wèi)墻地磚鋪貼，加人工、輔材、損耗，大概在60元/平米左右。

水電改造：防水處理，大概在55-70元/平米左右。

如此估算下來，看材料好次，少說2萬元，多則5萬元。

另外還需要購買家電家具。家電類如抽油煙機(jī)、空調(diào)、電視、洗衣機(jī)、熱水器，品牌不同，價(jià)格不同，需要2萬～5萬元預(yù)算；家具如衣柜、沙發(fā)、鞋柜、床、梳妝臺、床邊柜、電視柜、茶幾、餐桌椅等，品牌不同，價(jià)格差別也比較大，看預(yù)算也同樣需要2萬～5萬元。

綜上，舊房翻修最低7萬元起，如果想要更好的裝修材質(zhì)，則需要10萬元起價(jià)。

裝修預(yù)算從哪出

其實(shí)，舊房子翻新比新房的毛坯房貴一些，多了一項(xiàng)拆除的費(fèi)用，這項(xiàng)費(fèi)用大概5000-10000元。

據(jù)悉，上海公積金提取條件如下。

職工有下列情形之一的，可以提取本人住房公積金賬戶中的儲(chǔ)存余額：

（1）在購買、建造、翻建、大修具有所有權(quán)的自住住房時(shí)；

（2）在離休、退休或到達(dá)離休、退休年齡時(shí)；

（3）完全或大部分喪失勞動(dòng)能力，并且與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系時(shí)；

（4）戶口遷出上海或者出境定居時(shí)；

（5）非滬籍職工調(diào)離上海時(shí)；

（6）職工償還購房貸款本息時(shí)，可以提取住房公積金儲(chǔ)存余額抵沖；

（7）職工享受城市居民較低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向公積金管理中心申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于支付房租、物業(yè)專項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。

對曉女士而言，公積金賬戶的12萬元可以取出來用于裝修。如果裝修款超過12萬元，剩下的資金缺口既可以用積蓄補(bǔ)足，也可以考慮信用卡裝修貸或者公積金貸款。

信用卡裝修貸，一般貸款年限不超過5年，各銀行貸款利率不同，曉女士可以咨詢當(dāng)?shù)劂y行后再做決定。

公積金貸款利率是2015年10月24日調(diào)整并實(shí)施的，5年以上公積金貸款利率3.25%，月利率為3.25%/12，5年及以下公積金貸款利率為年利率2.75%，全國都一樣。

如果只是貸款10萬元以內(nèi)，可以考慮1～3年的公積金貸款。假設(shè)貸款10萬元，貸款3年，則每月還款2897元左右。利息總額4296.19元。

每月不到3000元的還款額，對曉女士來說壓力也不大。

租房控制預(yù)算

若是計(jì)劃翻修房屋，曉女士母女倆需要在外租借一段時(shí)間，裝修3個(gè)月，還要透氣3個(gè)月，預(yù)估在外租房半年。

這半年，除了原有的1萬元日常消費(fèi)（1年12萬元，平均1個(gè)月1萬元），再加上新增的3000元還款額，如果此時(shí)租房再花去6000元，這時(shí)候的財(cái)務(wù)確實(shí)有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，建議曉女士減少相應(yīng)的消費(fèi)支出，最好控制在5000元以內(nèi)，半年內(nèi)不要增加其他大額的開銷，然后租房預(yù)算也需要控制在5000元以內(nèi)。如此一來，曉女士的月薪才能夠支持她維持日常消費(fèi)水平、房租支出和裝修貸支出。

完善風(fēng)險(xiǎn)保障

曉女士已經(jīng)30歲了，母親也有55歲，兩人相依為命。對于母親而言，最大的風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療和養(yǎng)老。目前母親每月有4000元的養(yǎng)老金，勉強(qiáng)夠生活，期間如果發(fā)生任何意外住院，則會(huì)有一項(xiàng)大額的經(jīng)濟(jì)支出。所以，對母親而言，可以補(bǔ)充上百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)有推出，曉女士可以給母親買上一份。

至于曉女士本人，可以把壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都補(bǔ)充上，這既是對自己的負(fù)責(zé)，也是對家人的負(fù)責(zé)。

以3 0歲年齡估算，如果配齊全保障，曉女士的保障花銷至少需要1萬元。這筆資金可以通過30萬元的積蓄理財(cái)生息而來。

30萬元的本金，以5%的利率估算，每年有1.5萬元的利息。即使是每年只有4%的利率，每年也有1.2萬元的利息。

理財(cái)建議

曉女士財(cái)務(wù)情況：

年度收入 24萬

年度開支 12萬

年度結(jié)余 12萬

現(xiàn)有積蓄 30萬

公積金賬戶 12萬

減少消費(fèi)支出

在所有因素維持現(xiàn)狀不變的情況下，裝修從長期來看并不會(huì)給家庭財(cái)務(wù)增加風(fēng)險(xiǎn)。因裝修而在外租房也會(huì)產(chǎn)生額外費(fèi)用，若想在短期內(nèi)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，曉女士可控制日常消費(fèi)，節(jié)約成本，將每月租房和消費(fèi)支出控制在15000元以內(nèi)，就不會(huì)增加額外風(fēng)險(xiǎn)。

運(yùn)用金融工具，優(yōu)化資產(chǎn)配置

曉女士目前持有的風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品在全部資產(chǎn)里占比過大。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，重在收益的股票、基金等的投資應(yīng)控制在家庭資產(chǎn)的30%以內(nèi)，而目前曉女士處于支出高峰期，為規(guī)避市場波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，建議將股票、基金類資產(chǎn)控制在總資產(chǎn)的20%左右，也就是6萬元。

鑒于曉女士目前并沒有合理配置“保命的錢”和“保本的錢”，建議她將剩余20萬元配置交通銀行3年期的大額存單，按月付息，4.18%的利率。在目前降息的大環(huán)境下，既可以保證本金安全，而且每年還能有8360元的利息。

曉女士是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，推薦她用這筆利息購買交通銀行代銷的交銀康聯(lián)安康至尊終身重大疾病保險(xiǎn)，保額30萬元，30年交，每年交費(fèi)5550元。

剩余2810元的利息還可以配置200萬元的樂享無憂醫(yī)療保險(xiǎn)和安行無憂意外保險(xiǎn)。剩余4萬元，可購買3—6個(gè)月的短期理財(cái)，以保持資金的流動(dòng)性。

合理借助貸款資源，提高生活品質(zhì)

假定裝修費(fèi)用需要22萬元，可以考慮采用公積金貸款。

如果采取住房抵押形式的公積金貸款，可以在用公積金貸款的同時(shí)，將公積金賬戶余額提取出來。目前公積金貸款可用于裝修，5年以內(nèi)貸款年利率為2.75%，取出12萬元的公積金支付裝修費(fèi)用，再進(jìn)行10萬元的公積金貸款，計(jì)劃兩年內(nèi)還清，按照等額本息來算，每月償還4287元，完全在曉女士的可承擔(dān)范圍內(nèi)。