劉璐璐

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行? 中小企業(yè)? 金融服務(wù)

在中小企業(yè)發(fā)展過程中，融資問題一直是其發(fā)展的難題，而城市商業(yè)銀行將自己定位為服務(wù)于地方經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)城市居民，所以在解決中小企業(yè)的融資問題上，城市商業(yè)銀行責無旁貸。因為中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的重要組成部分，其能夠緩解我國的就業(yè)壓力，對于保持社會的穩(wěn)定有著重要的意義?；诖耍瑖@商業(yè)銀行對其金融服務(wù)進行研究具有重要的意義。

一、中小企業(yè)融資難的主要因素分析

（一）政府與社會因素

當前，我國政府對于中小企業(yè)的融資政策力度有所不足，這就導致我國中小企業(yè)存在著融資行為不規(guī)范的現(xiàn)象，存在著融資結(jié)構(gòu)不合理的問題等等。之所以存在著這一問題，與政府部門的態(tài)度有著密切的聯(lián)系，因為政府對大型企業(yè)更加的重視，所以好的政策都傾向于大型企業(yè)，也正是因為政府對大型企業(yè)與中小企業(yè)的政策不對等，所以導致商業(yè)銀行對于中小企業(yè)的融資態(tài)度也有所差別。在間接融資上，我國缺乏保證融資渠道發(fā)揮作用的法律法規(guī)，缺乏完善的市場維護制度等，這些都造成了中小企業(yè)的融資難問題。

（二）銀行因素

當前，我國一些商業(yè)銀行沒有建立一個適合中小企業(yè)融資的制度體制，這就導致中小企業(yè)很難實現(xiàn)融資。隨著我國市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，銀行商業(yè)化程度逐漸加深，這使得銀行也與企業(yè)一樣成為了市場交易主體，銀行也需要面對復雜的市場競爭，要面臨著市場所帶來的風險。為此，銀行的防范風險機制也在逐漸的提升，并改變了粗放型的貸款管理方式。在貸款方面，銀行對企業(yè)的財務(wù)狀況加強了審查力度，并對企業(yè)的銀行情況進行考察，對貸款的發(fā)放條件作出了較為嚴格的規(guī)定，而且還要求銀行提供抵押擔保。銀行的這種做法主要是為了降低風險，所以無可非議。但是，在強化內(nèi)控的過程中，一些商業(yè)銀行只是采用了以抵押擔保為主的手段，并沒有開展信貸營銷的技術(shù)手段，也沒有相應(yīng)的激勵機制，所以在以信用評級、產(chǎn)品設(shè)計等方面，難以滿足中小企業(yè)對金融服務(wù)的需求。

（三）企業(yè)自身因素

在融資難問題上，企業(yè)自身因素不可忽視。因為與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的競爭力較弱，管理水平較低。雖然我國中小企業(yè)取得了較大的發(fā)展，但是仍然停留于傳統(tǒng)的管理模式上，企業(yè)制度的更新較為緩慢，與市場環(huán)境不相適應(yīng)。另外，在管理方面，中小企業(yè)的報告真實性較差，這導致銀行很難對企業(yè)做出正確的預估。此外，在抗風險能力方面，中小企業(yè)要更弱，倒閉現(xiàn)象較為常見。中小企業(yè)的負債能力非常有限，信用狀況相對較差。當前，中小企業(yè)貸款的方式主要有以下幾種：一種是擔保貸款;另一種是抵押貸款。因為企業(yè)的總體信用狀況較差，所以擔保貸款很難落實。至抵押貸款，因為一些企業(yè)缺乏固定資產(chǎn)，再加上抵押程序非常的繁瑣，而且各項費用較高，所以也使得企業(yè)的融資變得更加的困難。

二、商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務(wù)策略分析

（一）完善信貸管理

（1）銀行應(yīng)當在確保資金安全性以及盈利性的基礎(chǔ)上，對貸款審批環(huán)節(jié)進行簡化，盡可能提高自己的工作效率，以實現(xiàn)對企業(yè)的貸款時間承諾。對當前企業(yè)信用等級評定標準進行完善，要盡量根據(jù)中小企業(yè)的實際情況來制定評定標準，以解決中小企業(yè)的融資難度問題。

此外，城市商業(yè)銀行要實現(xiàn)全面授信，在授信額度內(nèi)，實現(xiàn)貸款的隨到隨批，隨換隨用。英航還可以設(shè)計貸款專用透支信用卡，對透支額度進行限制，這樣就可以將風險控制在發(fā)卡這個環(huán)節(jié)上。

（2）在完善信貸管理以及服務(wù)的基礎(chǔ)上，銀行要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，對市場供求變化進行跟蹤，然后根據(jù)企業(yè)的需求來提供信貸服務(wù)。如，應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款、國內(nèi)信用證等。

（二）為企業(yè)提供信息以及理財方面的服務(wù)

在今后的發(fā)展中，城市商業(yè)銀行可以為企業(yè)提供綜合信息服務(wù)。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的競爭力較弱，它們對于市場信息有著很強的依賴性。而銀行點多面廣，信息優(yōu)勢比較明顯。所以銀行需要發(fā)揮自己的信息優(yōu)勢，為企業(yè)提供行業(yè)發(fā)展、市場動態(tài)等信息服務(wù)，為企業(yè)的產(chǎn)、供、銷等提供信息服務(wù)，這樣不僅能夠推動中小企業(yè)的發(fā)展，也可以促進自身的發(fā)展。除了要為企業(yè)提供信息服務(wù)之外，還可以為企業(yè)提供理財服務(wù)。銀行需要利用自己的人才優(yōu)勢，幫助企業(yè)培訓財務(wù)人才，并幫助企業(yè)規(guī)范自己的經(jīng)營管理行為，對企業(yè)的約束機制進行強化。此外，還需要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營的特點來提供融資組合，或者是提供商務(wù)咨詢以及債務(wù)重組等方面的服務(wù)。通過為企業(yè)提供理財方面的服務(wù)，銀行能夠獲得企業(yè)經(jīng)營以及財務(wù)方面的信息，從而填補“信息缺口”。

（三）強化風險管理

城市商業(yè)銀行需要加強貸前調(diào)查工作，而且還要加強貸后檢查工作，以降低銀行的信貸風險。在貸款調(diào)查之前，要根據(jù)銀行所制定的規(guī)章制度對中小企業(yè)進行常規(guī)調(diào)查，并且還要對企業(yè)非財務(wù)因素的監(jiān)測與分析，來分析影響中小企業(yè)貸款償還的信息。通過對非財務(wù)因素的分析，可以實現(xiàn)對銀行未來貸款風險識別的預警作用。在貸中審查過程中，銀行要對企業(yè)財產(chǎn)抵押進行審核，如果中小企業(yè)采取的是擔保貸款，則需要對第三方擔保所需要履行的法律手續(xù)進行審核，以保證貸款的合規(guī)以及合法。至于貸后審查，則需要對貸款人的歸還情況進行調(diào)查，對貸款人是否存在著轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的跡象進行審查。

此外，城市商業(yè)銀行要建立中小企業(yè)信息系統(tǒng)。通過加強對客戶信息的監(jiān)控，可以防止中小企業(yè)利用假信息申請貸款，這種通過對企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的嚴格監(jiān)控，一方面可以引導企業(yè)向著更好的方向發(fā)展，另外也可以降低銀行的風險。其次，城市商業(yè)銀行應(yīng)當從現(xiàn)金流、物質(zhì)流分析著手，將企業(yè)信息系統(tǒng)與稅務(wù)局、工商管理局等系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。通過對數(shù)據(jù)的管理，不僅可以降低信息的成本，也能夠使銀行更好的收集客戶歷史信息，從而防止信息不對稱的現(xiàn)象出現(xiàn)。

三、結(jié)束語

綜上，隨著我國銀行競爭的日漸激烈，城市商業(yè)銀行需要認清自己的市場定位，要了解自己所面臨的挑戰(zhàn)，積極開展對中小企業(yè)的金融服務(wù)。在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行需要完善信貸管理;要為企業(yè)提供信息以及理財方面的服務(wù);建立完善的中小企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)，并加強對相關(guān)信息的審核，以降低銀行的風險。如此一來，就能夠?qū)崿F(xiàn)銀企的雙贏。

參考文獻

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