駱瀾溪

關(guān)鍵詞：普惠金融? 小貸公司? 發(fā)展

“普惠金融”這一概念在2005年國(guó)際小信貸年中聯(lián)合國(guó)首次提出，在此之后我國(guó)進(jìn)行國(guó)家金融改革過程中，始終將普惠金融發(fā)展放在首位。2008年，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)實(shí)施了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行試點(diǎn)。由于中央出臺(tái)了扶持政策，地方政府也高度重視，這為小額貸款公司發(fā)展創(chuàng)造了有利局面。從2008年到2014年小額貸款公司進(jìn)入了快速發(fā)展的軌道，自2015年后小貸行業(yè)增速開始放緩，同時(shí)也面臨著巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);2016年小額貸款公司數(shù)量變少，貸款余額減低，大量從業(yè)人員轉(zhuǎn)業(yè)，形勢(shì)不容樂觀。結(jié)合相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，至少超過1/3的小貸公司未能實(shí)現(xiàn)盈利，且很多小額貸款公司虧損嚴(yán)重，甚至出現(xiàn)了停業(yè)現(xiàn)象，這為小額貸款行業(yè)發(fā)展帶來了巨大阻礙。小貸公司作為金融體系中的重要組成部分，在推動(dòng)地方金融發(fā)展中發(fā)揮著關(guān)鍵性作用，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供有力支持，為“三農(nóng)”提供便捷服務(wù)，是打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”等重要環(huán)節(jié)。因此我們要結(jié)合小貸公司發(fā)展現(xiàn)狀，制定有效應(yīng)對(duì)措施，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、引導(dǎo)小貸行業(yè)經(jīng)營(yíng)行為向普惠金融轉(zhuǎn)型?

（一）深化小貸行業(yè)普惠金融服務(wù)理念

第一，應(yīng)積極同小貸公司管理人員溝通與交流，引導(dǎo)其樹立良好的普惠金融管與經(jīng)營(yíng)理念，高瞻遠(yuǎn)矚，為小貸公司更好地賦予金融弱勢(shì)群體、立足于基層、可持續(xù)健康發(fā)展謀求最佳發(fā)展道路;第二，加強(qiáng)從業(yè)人員普惠金融服務(wù)意識(shí)。積極借鑒其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于新成立的小貸公司，要求從業(yè)人員認(rèn)真參與普惠金融培訓(xùn)與資格考試，并將其列為行業(yè)準(zhǔn)入的必須標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)已經(jīng)成立的小貸公司，應(yīng)制定科學(xué)、完善的培訓(xùn)與考試制度，并嚴(yán)格執(zhí)行，強(qiáng)化綜合素養(yǎng)。

（二）強(qiáng)化小貸行業(yè)對(duì)小額信貸模式的運(yùn)用

第一，監(jiān)管部門必須嚴(yán)格要求小貸公司在小額分散信貸支持方面不得低于規(guī)定比例，確保小額信貸與集中放貸都能夠平分秋色，切實(shí)彰顯出小貸行業(yè)在小額信貸模式運(yùn)用中所發(fā)揮著的積極作用，以此來確保小貸公司經(jīng)營(yíng)行為真正滿足普惠金融發(fā)展的需求;第二，增加信用貸款在貸款總額中的占比，以此來彰顯出小額信貸模式額的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。鑒于此，應(yīng)選擇人民銀行社會(huì)信用體系中確定的信用示范戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等同小貸公司進(jìn)行融資對(duì)接，借助信用信息為小貸行業(yè)信用貸款發(fā)放提供保障?，F(xiàn)階段，在支持農(nóng)村信用體系建設(shè)和融資支持方面，銀行機(jī)構(gòu)還存在較多的不足支持，有些已經(jīng)評(píng)定為信用用戶卻難以通過信貸，這無疑是為小貸公司發(fā)展創(chuàng)設(shè)了優(yōu)質(zhì)條件。小貸公司積極參與其中，不僅可有效彌補(bǔ)銀行業(yè)金融服務(wù)的缺陷，而且可減少小貸公司由于人手不足所產(chǎn)生的信息收集成本，有力地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

二、賦予小貸公司必要的金融市場(chǎng)地位

2006年，聯(lián)合國(guó)頒布《構(gòu)建普惠金融體系》中提到，普惠金融體系中小額信貸是主要業(yè)務(wù)，要求把發(fā)展?jié)摿薮蟮男☆~信貸列入到規(guī)范化金融體系中。從業(yè)務(wù)性質(zhì)角度分析，小貸公司中信貸業(yè)務(wù)是重點(diǎn)，具有優(yōu)化配置金融資源的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)內(nèi)容重于形式原則，應(yīng)賦予小貸公司金融機(jī)構(gòu)身份及有關(guān)待遇，確保其同其他金融機(jī)構(gòu)平起平坐。針對(duì)這種情況，政府應(yīng)部門應(yīng)該考慮到小貸公司的發(fā)展需求，不斷完善相關(guān)政策立法，提高法律位階，如制定《非存款類放貸組織條例》，讓小貸公司金融身份和歸屬得到法律支持。從稅收政策角度來看，小貸公司可以獲得來自于金融機(jī)構(gòu)的稅收待遇，包括貸款補(bǔ)貼、稅收減免等。而從金融功能角度來說，要提供非吸儲(chǔ)類放貸機(jī)構(gòu)各項(xiàng)功能，如同業(yè)拆借、票據(jù)以及資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等。

三、積極應(yīng)對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)

現(xiàn)階段，整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)并不強(qiáng)烈，特別是農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的意識(shí)更加匱乏，這便是小貸公司信用貸款時(shí)重點(diǎn)考慮的問題，也是造成信貸違約率持續(xù)增長(zhǎng)的主要因素之一。據(jù)調(diào)查得知，對(duì)于普惠金融支持而言，風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵性因素，解決的根本方法在于構(gòu)建社會(huì)信用體系。在構(gòu)建社會(huì)信用體系中，應(yīng)加強(qiáng)宣傳、建檔評(píng)級(jí)、完善信用信用、對(duì)接融資和懲戒失信行為等，對(duì)于信用度高的小微企業(yè)、農(nóng)民等，不僅能夠獲取銀行機(jī)構(gòu)的融資外，還能夠優(yōu)惠、優(yōu)先獲取小貸公司的融資支持，促使金融弱勢(shì)群體積極投身于信用體系建設(shè)中，并注重自身信用水平的提高，獲取更多的金融資源，有效滿足自己資金所需。

（二）建立小貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

第一，國(guó)家財(cái)政、地方政府、小貸公司共同出資，采取撥備的方式構(gòu)建小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，針對(duì)由于資金緊張和運(yùn)營(yíng)不善產(chǎn)生的不良貸款，應(yīng)予以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償;第二，構(gòu)建擔(dān)保、抵押與保險(xiǎn)相融合的多層次風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，避免單一保障方法風(fēng)險(xiǎn)，也可加強(qiáng)行業(yè)間的協(xié)作，拓展更多的新業(yè)務(wù)。

四、實(shí)施普惠金融服務(wù)政策激勵(lì)

（一）轉(zhuǎn)變稅收征繳方式

采取稅收減負(fù)的方式，有利于為小貸公司支持普惠金融緩解壓力。調(diào)整現(xiàn)行小貸公司根據(jù)工商企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)征稅，將其改為按照準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)征稅方式，有利于控制小貸公司成本支出。第一，嚴(yán)格實(shí)施有的經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)稅前扣除規(guī)定，設(shè)置科學(xué)合理的稅基;第二，要求各級(jí)稅務(wù)機(jī)關(guān)嚴(yán)格遵照有關(guān)規(guī)定征稅，預(yù)防由于完成任務(wù)而違規(guī)施壓小貸公司的行為出現(xiàn)。

（二）建立普惠金融支持增量獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

作為政府普惠金融推廣的主力軍，小貸公司應(yīng)在獎(jiǎng)勵(lì)制度上同金融機(jī)構(gòu)相一致。對(duì)此，可把小貸公司在小微企業(yè)、涉農(nóng)等方面采取的普惠型信貸投放增量進(jìn)行財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)小貸公司積極扶持金融弱勢(shì)群體。實(shí)施過程中，針對(duì)不同的普惠金融支持領(lǐng)域，應(yīng)制定不同的獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，可根據(jù)實(shí)際情況，獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)可適當(dāng)高于銀行機(jī)構(gòu)。

五、小貸公司自我能力建設(shè)

企業(yè)要將能力放在重要的位置，才能保證自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效不斷提升，并顯著增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。小貸公司應(yīng)該不斷完善能力體系，主要涉及戰(zhàn)略定位、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的內(nèi)容。首先，在普惠金融形勢(shì)下小貸公司應(yīng)積極發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，確定高水準(zhǔn)、高層次發(fā)展目標(biāo)，為自身多元化發(fā)展打牢基礎(chǔ)，才能與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)協(xié)同發(fā)展;其次，小貸公司要將明確自身市場(chǎng)定位，培育優(yōu)質(zhì)客戶群體，實(shí)行深耕細(xì)作的措施，確保所開展的業(yè)務(wù)能夠達(dá)到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。小貸公司還要關(guān)注產(chǎn)業(yè)金融和客戶需求，加快產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新的步伐，將大數(shù)據(jù)授信技術(shù)充分利用起來，保證產(chǎn)品質(zhì)量提升，并在流程與渠道等方面達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化要求;最后，小貸公司還要對(duì)管理制度進(jìn)行優(yōu)化，將具體的管理職責(zé)確定下來，加大績(jī)效考核的力度，提高公司管理制度的標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化與制度化，進(jìn)一步完善公司激勵(lì)機(jī)制與決策機(jī)制，將員工積極性調(diào)動(dòng)起來，增強(qiáng)管理能力;通過營(yíng)造良好學(xué)習(xí)氛圍，強(qiáng)化公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，打造獨(dú)特的公司品牌。

六、結(jié)束語

雖然當(dāng)前《小微貸款公司管理辦法》并未正式頒布施行，然而值得肯定的是，商業(yè)性小貸公司運(yùn)營(yíng)設(shè)立的各種限制明顯放松了，這樣將顯著增強(qiáng)從業(yè)者信心，不斷提升小貸公司發(fā)展的規(guī)范化、專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化水平，為小貸公司今后健康發(fā)展打牢基礎(chǔ)。對(duì)此小貸公司在發(fā)展過程中必須考慮以下內(nèi)容：第一，積極突破融資瓶頸，降低杠桿要求，尋求更多的銀行資金、捐贈(zèng)資金，以此來充實(shí)自有資本;第二，進(jìn)一步完善征信體系，強(qiáng)化小貸公司應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，在貸款發(fā)放時(shí)小貸公司應(yīng)謹(jǐn)慎注意這一點(diǎn);第三，作為普惠金融制度的重要?jiǎng)?chuàng)新推出的小貸公司，單筆資金額小、需求分散性強(qiáng)是目標(biāo)客戶群特征。所以，小貸公司應(yīng)積極完善公司管理制度，積極構(gòu)建政策性金融、商業(yè)性金融和合作金融等其他金融組織各有定位、功能互補(bǔ)的多層次金融機(jī)構(gòu)體系，促使小貸公司積極發(fā)揮自身功能，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。

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