摘要：2017年，銀行業(yè)金融機構的離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%，同時離柜交易筆數(shù)同比增長46.33%[1]。從這一指標的數(shù)據(jù)變化可知，傳統(tǒng)銀行正逐漸降低對場景和渠道的依賴，呈現(xiàn)出向智能化、輕型化轉型的趨勢。在這一過程中，金融科技發(fā)揮出了巨大的作用。金融科技隨著互聯(lián)網(wǎng)的壯大而飛速發(fā)展，得到了全球業(yè)界及學術界的廣泛關注，并已對傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠的影響[2]。從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的視角出發(fā)，如何適應與融合新型的金融業(yè)務體系、與金融科技相互協(xié)同發(fā)展，成為了目前急需解決的問題。

關鍵詞：金融科技;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;影響;

0引言

金融科技在金融行業(yè)的深度應用，助推了數(shù)字金融的發(fā)展，也給各大銀行帶來一定的挑戰(zhàn)。數(shù)字金融作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，將互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)緊密結合。2012年之后，以阿里巴巴為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融支付領域迅速發(fā)展，沖擊了我國傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展和經(jīng)營，使金融市場競爭愈發(fā)激烈。近幾年擁有互聯(lián)網(wǎng)渠道的金融理財產(chǎn)品引起了全社會的廣泛關注，其對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品造成了沖擊。

1金融科技的定義與內(nèi)涵

Fintech（金融科技）是FinancialTechnology的縮寫，即“金融”與“科技”的結合。金融穩(wěn)定理事會（FSB）認為，金融科技是在大數(shù)據(jù)、云計算及人工智能等最新前沿技術的基礎上，顛覆業(yè)務模式與流程，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務，并達到降成本、提效率的作用。從業(yè)務領域來看，金融科技主要涉及四大領域：一是第三方支付。支付和結算是傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的兩大核心功能。第三方支付的商業(yè)模式和技術日漸成熟，使支付效率和便利度大大提高，也對原有支付結算體系產(chǎn)生了巨大沖擊;二是互聯(lián)網(wǎng)金融。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“惠”，互聯(lián)網(wǎng)金融致力于“普”這一特性，利用大數(shù)據(jù)等緩解信息不對稱難題，利用眾籌、P2P網(wǎng)貸、消費信貸等多種手段為金融弱勢群體提供豐富的金融產(chǎn)品和服務;三是智能服務。人工智能是金融科技的重要組成部分，智能客服、智能識別、智能投顧等功能均在金融行業(yè)發(fā)揮出越來越大的作用;四是區(qū)塊鏈。金融本質是跨時空調(diào)配資源，區(qū)塊鏈作為一種分布式賬簿，具有守恒、不可篡改、不可逆等特性，數(shù)字貨幣持有者可以通過區(qū)塊鏈進行價值轉移，從而延展了空間上的價值調(diào)配能力，并降低了中介過多所導致的信用風險。

2金融科技背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1???? 支付結算

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)結算方式主要為現(xiàn)金結算、轉賬結算等。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展，各大商業(yè)銀行也推出了相應的手機支付App，來應對以支付寶為代表的第三方支付平臺，只需要使用移動設備便可以隨時隨地進行支付交易，但相比于支付寶而言，其起步早，市場占有率高，商業(yè)銀行如何推廣支付App成為首要問題。

2.2???? 營銷渠道多而不精

（1）網(wǎng)點布局缺乏科學性。當前，中國金融業(yè)進入快速變革時期，利率市場化進程加快，互聯(lián)網(wǎng)金融影響擴大。在這樣的大環(huán)境下，商業(yè)銀行往往為了快速搶占市場份額而盲目增設網(wǎng)點，由于市場調(diào)查與成本估算方面存在不足，大多數(shù)網(wǎng)點的設置缺乏科學性，重復布點、偏遠地區(qū)缺乏網(wǎng)點這種兩極分化的情況并不少見，不僅破壞了服務質量，還造成資源浪費。同時，由于到網(wǎng)點的客戶大多是辦理基礎的存取款業(yè)務，對銀行增設的一些金融產(chǎn)品無心了解，營銷成功的可能性較低。（2）線上渠道普及率較低。目前，商業(yè)銀行推廣的線上渠道并未完全在用戶中普及，業(yè)務大廳內(nèi)仍會出現(xiàn)排隊現(xiàn)象。此外，由于缺乏對新興線上渠道的推廣宣傳，僅在客戶到網(wǎng)點辦理業(yè)務時為其推薦手機銀行等，客戶或是拒絕，或是安裝了卻不會主動使用。這些現(xiàn)象會增加銀行網(wǎng)點的超負荷工作量，與成本低廉的線上渠道形成不對等的結構格局，嚴重影響了銀行市場營銷效率的提升。

2.3???? 融資貸款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放款資金主要來源于儲蓄，在利率市場化的條件下，儲蓄利率不容可觀，逐步呈下降趨勢。相比于儲蓄利率，2013年螞蟻金服推出的余額寶依靠其可觀的利率先搶占市場先機，2013年余額寶剛推出時的7日年化收益是4.8%左右，收益隔天到賬，存取靈活，現(xiàn)在利率有所下降保持在2.5%左右，人們更愿意將資金存于余額寶中。除了螞蟻金服的余額寶，還有阿里巴巴的娛樂寶、蘇寧的零錢包、騰訊的理財通和傭金寶等“寶寶”理財產(chǎn)品迅速興起，替代儲蓄的進程初露鋒芒。從貸款方面來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)放貸款時，需要對借款企業(yè)進行嚴格審查，耗時長、過程繁瑣，信用記錄不完備的中小企業(yè)很難從商業(yè)銀行獲得貸款。近年來貸款領域出現(xiàn)了各種消費信貸、微小信貸、產(chǎn)業(yè)鏈信貸等，如阿里小貸、百度小貸、京東的京保貝等，給小微企業(yè)帶來融資便利;同時，給消費者也帶來更便捷的支付方式，如螞蟻花唄、京東白條等，不需復雜的資質審核程序，本月化下月還，按期還款沒有相應費用。

3金融科技對商業(yè)銀行的沖擊

金融科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊絕不僅體現(xiàn)在價值鏈上，更體現(xiàn)在業(yè)務邏輯和商業(yè)模式上。需明確的是，金融科技絕不僅是一個概念，或者指代某幾個行業(yè)巨頭，而是金融行業(yè)所出現(xiàn)的一股帶有顛覆性力量的潮流。從業(yè)務邏輯和商業(yè)模式來看金融科技對商業(yè)銀行的影響，可以用“前臺場景化、中臺智能化、后臺云化”這三個短語來進行概括。從前臺來看，傳統(tǒng)金融時代，大眾對銀行非常信任，但這股信任依賴于場景和渠道，即“得網(wǎng)點者得天下”。但金融科技時代，商業(yè)銀行嘗試主動擺脫業(yè)務慣性，關閉部分冗余的營業(yè)網(wǎng)點，或者在網(wǎng)點推出智能機器人，加快服務應答速度和準確度。從中臺角度出發(fā)，金融科技擅長利用大數(shù)據(jù)、模型優(yōu)化和機器學習開展智能決策，逐步降低對人工專家經(jīng)驗判斷的依賴。商業(yè)銀行也開始分析不同類型用戶的特征與需求，以推出更加精細化、定制化的金融產(chǎn)品和服務。此外，對于后臺而言，云計算的普及，日益填平了大型銀行和中小銀行之間的“算力鴻溝”，大幅縮短了整個業(yè)務流程，并降低了交易成本。

4金融時代商業(yè)銀行的營銷模式對策

4.1???? 建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

商業(yè)銀行應當充分發(fā)揮網(wǎng)絡技術的作用，將傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點向線上轉移，如轉向手機終端、公眾號、手機銀行App等。線上平臺的功能應當不限于發(fā)布官方信息，單向傳遞企業(yè)精神、品牌理念等，而是可以搭建一個智能的一站式綜合服務平臺，為客戶提供更為專業(yè)智能的服務。平臺還應深挖用戶使用場景，為客戶提供交互體驗及金融理財服務，從而打造一個金融社區(qū)，可供用戶分享理財經(jīng)歷、求助相關問題、相互推薦金融產(chǎn)品等。在平臺上，除去查看交易、賬單明細外，還可以增加能夠便捷切換到專屬自己的社交圈，甚至分享到QQ、微博、抖音等社交平臺的功能。銀行應依靠這些功能留住客戶并增加黏性，打破傳統(tǒng)網(wǎng)站體系的模式，融合社交分享機制，真正搭建垂直一體化金融服務平臺。

4.2???? 營銷模式創(chuàng)新策略

商業(yè)銀行應當充分利用線上渠道，將傳統(tǒng)的廣告牌、宣傳單營銷轉移到社交平臺，比如在知乎、豆瓣等交流社區(qū)中宣傳手機銀行App，吸引用戶關注，利用口碑效應，擴大影響力?？梢越俚墓俜轿⑿殴娞?，用漫畫、圖文等形式撰寫相關理財類推文，結合抽獎等活動方式吸引客戶關注，也可以通過設置小游戲、每日簽到等活動來提高用戶參與度和關注度，勝者可以獲得相應的購買抵扣券或者優(yōu)惠券，從而增加產(chǎn)品曝光率。

4.3???? 利用金融科技為行業(yè)賦能

傳統(tǒng)商業(yè)銀行與金融科技的融合發(fā)展是目前一大趨勢。兩者各有各的優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有較為穩(wěn)定的客戶資源和資金鏈，客戶粘度高，獲取資金的成本較低。金融科技公司主要服務于個人和小微企業(yè)，具有客戶受眾范圍廣、應用場景更多、業(yè)務成本低廉等優(yōu)勢。各大銀行正主動打破行業(yè)邊界，如浦發(fā)銀行與百度與華為合作設立六大創(chuàng)新實驗室，中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)商系電商平臺的基礎上，加快構建供應鏈金融，而建設銀行則開設建信金融科技子公司，跟上時代潮流，轉而為產(chǎn)品創(chuàng)新、風險控制等業(yè)務賦能。當然，要使金融科技與傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立良好的合作關系，業(yè)務的分工和技術的互補是必不可少的[7]。比如，商業(yè)銀行所掌握的客戶數(shù)量要遠遠高于金融科技公司，但其數(shù)據(jù)利用和分析能力較差，無法充分發(fā)揮資源的效益。那么此時，商業(yè)銀行與金融科技公司合作，借助后者強力高效的數(shù)據(jù)分析能力，就能使此前積累的大量數(shù)據(jù)發(fā)揮出巨大的商業(yè)價值。

4.4???? 提升專業(yè)人才的儲備

金融科技的發(fā)展需要大量既具備金融素養(yǎng)又懂技術的復合型人才。商業(yè)銀行應同時引進金融、技術人才，培養(yǎng)“一職多能”人才，打通前中后臺人員輪崗交流通道，進行業(yè)務跨部門培訓和交流，前臺人員進行技術應用培訓、中后臺人員開展業(yè)務拓展訓練，培養(yǎng)“一身多學”的內(nèi)涵式人才。

同時，要著力儲備科技創(chuàng)新高端人才，應設置首席數(shù)據(jù)官、數(shù)據(jù)/技術總監(jiān)等職務，增強數(shù)據(jù)統(tǒng)籌調(diào)度協(xié)調(diào)性，提升核心技術戰(zhàn)略布局能力。建立靈活的考核—激勵機制，以“激勵當先、考核跟進”為原則，通過對薪資、福利、職位等多方面的激勵，在保障新型人才個人需求的同時，促使他們在銀行中充分發(fā)揮主人翁的精神，全身心投身于商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新業(yè)務中去。

5結束語

在互聯(lián)網(wǎng)科技盛行之初，商業(yè)銀行就嘗試推出并不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付、短信通知平臺等線上業(yè)務服務。經(jīng)過多年發(fā)展，上述業(yè)務已經(jīng)日臻成熟。在金融IT階段之后，互聯(lián)網(wǎng)金融又逐漸過渡到金融科技，名詞變遷代表的是銀行業(yè)對于科技的深入應用。可以預期的是，人工智能和區(qū)塊鏈等技術將使傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大變革，期待科技的迅速發(fā)展，能夠為商業(yè)銀行注入更多的生機與活力。

參考文獻：

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作者簡介：

鄭加云，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，研究方向：經(jīng)濟管理.