李雪貞

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 城鎮(zhèn)化? 戰(zhàn)略

城鎮(zhèn)化是中國社會發(fā)展的必經(jīng)之路，實(shí)現(xiàn)我國社會、經(jīng)濟(jì)發(fā)展第三步戰(zhàn)略目標(biāo)的重要組成部分。近幾十年，中國城鎮(zhèn)建設(shè)取得了巨大的進(jìn)步。1978年我國的城鎮(zhèn)化水平僅為17.9%，2011年我國城鎮(zhèn)化水平人口達(dá)到了51.27%，城鎮(zhèn)化率首次突破了50%，達(dá)到了51.27%，這一數(shù)字意味著我國城鎮(zhèn)人口超過了農(nóng)村人期，也意味著我國的社會結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。2019年末，我國城鎮(zhèn)化率達(dá)到60.60%。

一、廣東地區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)情況

廣東省陸地面積約17.98萬平方公里，占全國土地面積的1.7%，全省由珠江三角洲和粵東、粵西、粵北四大區(qū)域組成，共轄21個(gè)地級以上市，建制鎮(zhèn)1100多個(gè)。城鎮(zhèn)化發(fā)展被認(rèn)定為廣東省社會經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展戰(zhàn)略。過去十年間，廣東積極穩(wěn)妥地推進(jìn)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，取得了巨大的進(jìn)步。

（一）城鎮(zhèn)化水平逐步提升，核心地區(qū)發(fā)展日趨完善

全省的城鎮(zhèn)化水平穩(wěn)步提升，基礎(chǔ)設(shè)施配套逐步完善，大量農(nóng)村人口進(jìn)入城鎮(zhèn)，并拉動了消費(fèi)需求和城鎮(zhèn)化建設(shè)，工業(yè)化與城鎮(zhèn)化形成良性互動。截止2019年，省內(nèi)總?cè)丝谶_(dá)1.06億人，城鎮(zhèn)化率達(dá)到了71.40%，全省城鎮(zhèn)化水平比全國平均水平高出了10多個(gè)百分點(diǎn)，僅次于上海、北京和天津三個(gè)直轄市，是全國城鎮(zhèn)化水平最高的省份之一。

（二）區(qū)域發(fā)展格局不斷優(yōu)化，世界級城市群建設(shè)取得新進(jìn)展

廣東省城鎮(zhèn)化水平發(fā)展情況 表1 （單位：萬人、%） 資料來源：1982 年-2019 年廣東統(tǒng)計(jì)年鑒

經(jīng)過近年來的大力建設(shè)，廣東省的區(qū)域格局已初步形成，即珠江三角洲地區(qū)率先發(fā)展、東西部地區(qū)穩(wěn)步發(fā)展、粵北地區(qū)加快發(fā)展，區(qū)域內(nèi)大中小城市與小城鎮(zhèn)同步發(fā)展的體系。通過加強(qiáng)與粵港澳的合作，逐步建立了區(qū)域優(yōu)質(zhì)生活圈。

（三）人居環(huán)境不斷蓋申，創(chuàng)建宜居城市成果初顯

各項(xiàng)公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)逐步完善，全省新建成各類衛(wèi)生事業(yè)機(jī)構(gòu)、紀(jì)念館、縣級以上公共圖書館、美術(shù)館、文化館、博物館，極大豐富了城鎮(zhèn)居民的文娛生活;實(shí)現(xiàn)了生活污水處理達(dá)到了“一縣一廠”的目標(biāo);建成生活垃圾無害化處理設(shè)施等，大幅提升了城鄉(xiāng)人居環(huán)境品質(zhì)。

二、廣東城鎮(zhèn)化建設(shè)融資需求

（一）城市群基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資

城市群基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目主要包括城市群之間的鐵路、公路、航空等綜合交通運(yùn)輸通道建設(shè);與鐵路建設(shè)相結(jié)合的征地拆遷等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè);城市群內(nèi)部的市域（郊）鐵路、軌道交通、連接公路、航空水運(yùn)以及與之配套的港口、場站等綜合交通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

（二）增強(qiáng)城鎮(zhèn)承載能力的配套設(shè)施項(xiàng)目融資

主要包括城鎮(zhèn)的公共交通、道路、橋梁等綜合交通樞紐建設(shè);給排水、供電、燃?xì)?、熱力（含熱電?lián)產(chǎn)）、通信等城市管網(wǎng)建設(shè)和改造;公租房、棚戶區(qū)改造等保障房安居工程及其配套設(shè)施建設(shè);垃圾和污水處理、節(jié)能環(huán)保、土地儲備、生態(tài)修復(fù)、生態(tài)園林等設(shè)施建設(shè);信息網(wǎng)絡(luò)、智能建筑、綠色建筑等智慧城市配套設(shè)施建設(shè)方面的融資需求。

（三）促進(jìn)產(chǎn)城結(jié)合、增加就業(yè)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資

主要包括開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)及園區(qū)的循環(huán)化改造;促進(jìn)就業(yè)的勞動密集型產(chǎn)業(yè)向符合條件城鎮(zhèn)的積聚及出城入園項(xiàng)目建設(shè);物流流通、信息服務(wù)等生產(chǎn)服務(wù)業(yè)項(xiàng)目建設(shè);健康、養(yǎng)老、文化、旅游等生活服務(wù)業(yè)項(xiàng)目建設(shè)的融資。

（四）城鄉(xiāng)統(tǒng)籌及一體化建設(shè)項(xiàng)目融資

主要包括與農(nóng)村土地整治，城鄉(xiāng)建設(shè)用地統(tǒng)籌利用，農(nóng)村集體資產(chǎn)管理制度改革等相結(jié)合的健西南至和拆舊復(fù)墾項(xiàng)目建設(shè);鄉(xiāng)村旅游、供電、供水等新農(nóng)村項(xiàng)目建設(shè);農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、現(xiàn)代種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工流通等城鄉(xiāng)一體化項(xiàng)目建設(shè)項(xiàng)目的融資。

根據(jù)廣東省委提出的廣東要緊緊圍繞保障“三個(gè)定位、兩個(gè)率先”的總目標(biāo)，大力推動城鎮(zhèn)化建設(shè)，全面提高城鎮(zhèn)化發(fā)展的質(zhì)量和水平的要求，廣東省將開展新一輪重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，力促珠江三角地區(qū)加快轉(zhuǎn)型升級以及粵東西北地區(qū)中心城區(qū)擴(kuò)容提質(zhì)。城鎮(zhèn)化建設(shè)現(xiàn)行投資存在缺口，資金需求量大、期限長、結(jié)構(gòu)復(fù)雜，需要金融業(yè)提供資金支持。

三、廣東地區(qū)金融發(fā)展

過去三十多年，廣東省憑借著“先行先試”的政策優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的進(jìn)步，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)領(lǐng)先于全國。30多年來，廣東經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展從數(shù)量、速度型向質(zhì)量、效益型轉(zhuǎn)變，廣東地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)如下：

（1）經(jīng)濟(jì)總量實(shí)現(xiàn)大跨越。2019年，廣東完成地區(qū)生產(chǎn)總值107671.07億元，位居全國各省市首位。

（2）財(cái)政收入大幅攀升。自1994年起增速明顯。

（3）經(jīng)濟(jì)質(zhì)量顯著提高。一是人均創(chuàng)造財(cái)富出現(xiàn)歷史飛躍，人均GDP超過中等收入國家平均水平;二是國家、企業(yè)和個(gè)人所得均呈大幅增長;三是以較少的能源消費(fèi)支撐了較快的經(jīng)濟(jì)增長，能源加工領(lǐng)先轉(zhuǎn)換效率提高，單位工業(yè)增加值能耗位居水平。

四、廣東融資結(jié)構(gòu)及變化趨勢

（1）銀行資金占絕對主導(dǎo)地位。2019年末，廣東地區(qū)本外幣貸款余額16.80萬億元，增長15.7%，信貸投入更集中于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。其中中長期貸款余額5.54萬億元，增長20.7%。

（2）財(cái)政資金平穩(wěn)增長。2019年一般公共預(yù)算支出17314.12億元，比上年增長10.0%。

（3）實(shí)際利用外資穩(wěn)步增長。2019年廣東實(shí)際利用外資超1522億，增長4.9%。

改革開放前，廣東企業(yè)的全部資金來源中，財(cái)政資金是主要的來源，“五五”期間財(cái)政資金供給在全社會固定資產(chǎn)投資總額中所占比重高達(dá)91.27%，與財(cái)政擁有的巨大資本能力相比，銀行作為金融中介所起到的籌集資本能力極其微弱。進(jìn)入21世紀(jì)后，隨著廣東金融業(yè)的飛速發(fā)展，省內(nèi)融資結(jié)構(gòu)逐步由財(cái)政主導(dǎo)變?yōu)榱算y行主導(dǎo)型，銀行信貸取代了財(cái)政支持方式。廣東已形成銀行主導(dǎo)型的融資格局，可以預(yù)計(jì)在廣東地區(qū)的城鎮(zhèn)化建設(shè)中，銀行將在未來較長一段時(shí)間擔(dān)當(dāng)資金的主要供給者的角色。

五、商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略

廣東省目前正處于新舊發(fā)展模式交替、轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時(shí)期，這些都需要加快城鎮(zhèn)發(fā)展轉(zhuǎn)型，提高城鎮(zhèn)化發(fā)展水平，以城鎮(zhèn)化發(fā)展帶動經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型。同時(shí)，廣東省城鎮(zhèn)化建設(shè)的存在巨大資金需求，這為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了巨大的機(jī)會和機(jī)遇。廣東地區(qū)商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對，通過設(shè)定適合自身發(fā)展的目標(biāo)和市場定位，充分發(fā)揮優(yōu)勢，制定有效的戰(zhàn)略實(shí)施措施，實(shí)施差異化競爭戰(zhàn)略，將支持城鎮(zhèn)化建設(shè)業(yè)務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，并通過綜合金融服務(wù)構(gòu)造核心競爭力，傾斜分行資源以支持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。提升核心競爭力，促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）發(fā)揮綜合金融產(chǎn)品優(yōu)勢和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢，通過差別化產(chǎn)品，打造核心競爭力

商業(yè)銀行行必須在大力構(gòu)建差別化產(chǎn)品體系，構(gòu)造核心競爭力，這包括了在分行層面推動綜合經(jīng)營，創(chuàng)新再造業(yè)務(wù)流程，通過提供全方位綜合金融產(chǎn)品，打造提供綜合經(jīng)營全方位金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。一是探索投資業(yè)務(wù)在分行設(shè)立平臺，在廣東設(shè)立基金并成立基金管理公司，為城鎮(zhèn)化建設(shè)設(shè)立專項(xiàng)基金。二是充分利用商業(yè)銀行中長期融資優(yōu)勢，為重大項(xiàng)目提供信貸產(chǎn)品。三是發(fā)揮商業(yè)銀行在債券市場的品牌優(yōu)勢和債券承銷業(yè)務(wù)功能，為企業(yè)發(fā)行企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)，推動企業(yè)利用資本市場實(shí)現(xiàn)融資多元化。四是推動金融租賃業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、信托等業(yè)務(wù)在廣東地區(qū)的全面發(fā)展，為客戶多渠道融資提供多樣化的產(chǎn)品選擇。

（二）把握城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求，加大重點(diǎn)客戶的營銷力度，提供差別化服務(wù)

通過加強(qiáng)在規(guī)劃方面的專家力量，參與和支持廣東新型城鎮(zhèn)化發(fā)展各項(xiàng)相關(guān)規(guī)劃的編制工作，從而了解城鎮(zhèn)化建設(shè)的重點(diǎn)領(lǐng)域和資金需求情況，以更好地適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化的金融需求。深化與各級政府、各金融機(jī)構(gòu)等多方合作，構(gòu)建常態(tài)、高效的合作機(jī)制，提供專題研究、發(fā)展策劃、規(guī)劃編制、產(chǎn)業(yè)分析、項(xiàng)目評估、財(cái)務(wù)顧問、理財(cái)?shù)确矫娴姆?wù)。加大重大客戶的營銷力度，從源頭上將客戶的發(fā)展需求與銀行的融資服務(wù)有效對接起來，提高項(xiàng)目實(shí)施的質(zhì)量和效率。

（三）采取差異化信貸政策，用好優(yōu)惠政策，實(shí)現(xiàn)價(jià)格差別化

在商業(yè)銀行之間的競爭中，價(jià)格戰(zhàn)在未來相當(dāng)上一段時(shí)間內(nèi)仍會是眾多商業(yè)銀行采取的主要競爭手段之一。部分商業(yè)銀行針對城鎮(zhèn)化建設(shè)已經(jīng)推出了部分優(yōu)惠政策，比如為深入貫徹國務(wù)院關(guān)于加快棚戶區(qū)改造的戰(zhàn)略部署，推出的“棚戶區(qū)改造專項(xiàng)貸款”，對于符合規(guī)定的棚戶區(qū)改造項(xiàng)目，提供優(yōu)惠的貸款條件，包括較低的資本金比例，較長的貸款期限、有競爭力的貸款利率定價(jià)等。商業(yè)銀行首先應(yīng)該抓住總行的有利政策，用好用足這些優(yōu)惠政策，其次根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的開展情況、同業(yè)的利率優(yōu)惠水平等情況，向總行爭取更多的差別化信貸政策，使得在與商業(yè)銀行的競爭中能以優(yōu)惠的價(jià)格贏得客戶。