朱家明, 孫 娜

(1. 安徽財經(jīng)大學(xué) 統(tǒng)計(jì)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院, 安徽 蚌埠 233030;2. 安徽財經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院, 安徽 蚌埠 233030)

0 引 言

民以食為天,國以農(nóng)為本。作為第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè),在我國經(jīng)濟(jì)中舉足輕重,突出表現(xiàn)在植物栽培與動物飼養(yǎng)兩方面。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以露天活動為主,因“區(qū)域性、季節(jié)性”等特點(diǎn),使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營在依賴自然界和其他外部力量同時,更易受到自然界中干旱、暴雨及疫情等災(zāi)害影響,成為風(fēng)險高度集中行業(yè)。農(nóng)業(yè)保險(下簡稱農(nóng)保)是對上述風(fēng)險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險,作為規(guī)避、分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要手段,對促進(jìn)鄉(xiāng)村發(fā)展、提高農(nóng)民收益具有保障作用,對處理和解決“三農(nóng)”問題意義重大。我國農(nóng)保自上世紀(jì)80年代初恢復(fù)發(fā)展,以政府為主要“后備軍”取得階段性盈利,然而隨著90年代市場經(jīng)濟(jì)的到來,許多農(nóng)保公司難以從市場中獲取充分利潤以維持運(yùn)行,故轉(zhuǎn)向其他商業(yè)保險,使得農(nóng)保一度沒落。鑒于農(nóng)保作用重大,我國于2004年首創(chuàng)提出政策性農(nóng)保概念[1],采用“政府重點(diǎn)選擇性扶植”模式,將財政手段與市場機(jī)制對接,依托商業(yè)保險公司,政府給予補(bǔ)貼以扶持運(yùn)作。中央政府于2007年設(shè)立第一批6個試點(diǎn)省份推行政策性農(nóng)保,2004—2019年國家連續(xù)發(fā)布“中央一號文件”不斷完善政策性農(nóng)保具體實(shí)施措施[2]。

安徽是農(nóng)業(yè)大省,是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展“主力軍”之一,作為農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工地,安徽于上世紀(jì)后期開始實(shí)施農(nóng)保,中國人保為當(dāng)時唯一的農(nóng)保經(jīng)營者,由于農(nóng)戶需求低、市場動力不足等原因,農(nóng)保難以健康發(fā)展。2008年,安徽省被列為我國政策性農(nóng)保第二批試點(diǎn)省份之中,同年4月28日,省人民政府制定印發(fā)了《安徽省人民政府關(guān)于開展政策性農(nóng)保試點(diǎn)工作的實(shí)施意見》,全面啟動安徽省政策性農(nóng)保工作,并成立了第一家專業(yè)農(nóng)保公司——安徽省國元農(nóng)保公司。歷經(jīng)數(shù)十年發(fā)展,安徽農(nóng)保在政策支持與財政補(bǔ)貼下取得較快發(fā)展,一定程度上促進(jìn)了安徽農(nóng)業(yè)產(chǎn)值上升。如圖1所示,以2008年政策性農(nóng)保實(shí)施年份為界限,可以看出2008年以后安徽農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值對應(yīng)柱狀圖部分較2008以前明顯變高,即增長速度明顯加快,計(jì)算可知,2000—2008年間,安徽省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率為77.39%,2008—2017年間,安徽省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率為94.81%,同時由安徽省農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占比部分可以看出,2008年以后農(nóng)保在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值中的占比與2008年以前相比明顯增大,即農(nóng)保對安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)值貢獻(xiàn)加大,政策性農(nóng)保對安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展具有較大推動作用。

圖1 2000—2017年安徽省農(nóng)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值對比Fig.1 Comparison of agricultural insurance premium income and agricultural GDP in Anhui Province 2000-2017

安徽省政策性農(nóng)保起步較晚、起點(diǎn)低,相關(guān)理論研究較少,在實(shí)際實(shí)施過程中,盡管取得一定成效,仍存在眾多不足。本文基于可持續(xù)發(fā)展視角,利用DEA模型,通過構(gòu)建安徽省政策性農(nóng)保運(yùn)行效果評價體系,從投入產(chǎn)出水平來看是否能使得安徽省政策性農(nóng)?？沙掷m(xù)發(fā)展。通過分析可持續(xù)發(fā)展?fàn)顩r對應(yīng)的投入產(chǎn)出并找出相應(yīng)原因,據(jù)此提出政策性農(nóng)保如何可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議,在豐富安徽省政策性農(nóng)保相關(guān)理論研究的基礎(chǔ)上,對安徽省政策性農(nóng)保今后的實(shí)施具有一定借鑒意義,從而對今后安徽省農(nóng)業(yè)發(fā)展起到一定推動作用。

1 文獻(xiàn)綜述

國外自20世紀(jì)30年代起開始研究農(nóng)保,早期主要集中于在信息不對稱條件下農(nóng)保參與主體的逆向選擇和道德風(fēng)險等因素對參保率及保險費(fèi)率等方面的影響從而解釋說明農(nóng)保的市場失靈。直到20世紀(jì)80年代才開始結(jié)合政府財政補(bǔ)貼研究農(nóng)保[3],自Wright[4](1994)指出“基于政府支持的農(nóng)保實(shí)例大多數(shù)都較為成功,沒有政府參與的農(nóng)保實(shí)例基本都失敗”后,更多外國學(xué)者開始進(jìn)行政策性保險研究:LaFrance[5](2001)在研究農(nóng)保補(bǔ)貼時提到,美國聯(lián)邦政府對農(nóng)作物進(jìn)行補(bǔ)貼在過去十年中對提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量有重要作用。Sherriek[6](2004)通過對保險有效性需求研究后發(fā)現(xiàn),當(dāng)政府對農(nóng)保提供財政補(bǔ)貼時,農(nóng)戶的投保率將會快速提高,即財政補(bǔ)貼是影響并提高農(nóng)戶參與農(nóng)保投保的重要因素。Daniel[7](2013)研究農(nóng)業(yè)和資源經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,得出對農(nóng)業(yè)進(jìn)行基本補(bǔ)貼和實(shí)行價格機(jī)制很有效果,不僅要使農(nóng)作物保險的補(bǔ)貼合規(guī)化,在農(nóng)業(yè)法外也要形成制度體系。而國外學(xué)者對于政策性農(nóng)保運(yùn)行效果分析的文獻(xiàn)較少:Hyunok[8](2015)利用覆蓋率指標(biāo)評價加利福尼亞農(nóng)作物保險對農(nóng)保運(yùn)行成效進(jìn)行評價,分析得出該階段的農(nóng)保補(bǔ)貼效果達(dá)到了歷史較高水平、取得了較大效果。

我國學(xué)者對于政策性農(nóng)保的研究,分為政策性保險概念正式提出前的探索及概念提出后的問題完善、績效評價等階段。郭曉航[9](1982)提出農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動中不可缺少的部分,需要開拓一條適合國情的農(nóng)村保險新路,其中,建立保險基金十分重要;庹國柱等[10](2002)通過分析我國農(nóng)保的特點(diǎn),指出農(nóng)保屬于準(zhǔn)公共物品,需要通過政府補(bǔ)貼方式來推動運(yùn)作;馮文麗等[11](2012)分析得到我國農(nóng)保補(bǔ)貼已達(dá)到較高比例,但是實(shí)地覆蓋率較低,農(nóng)保發(fā)展目前仍存在較多不足;對于政策性農(nóng)保的績效評價,周縣華等[12](2014)通過構(gòu)建指標(biāo)體系,對吉林省農(nóng)保補(bǔ)貼績效進(jìn)性了評估。國內(nèi)學(xué)者對于安徽政策性農(nóng)保的研究較少:杜先明[13](2011)通過分析安徽政策性農(nóng)保發(fā)展的現(xiàn)狀,指出其市場失靈存在的問題和原因,并提出建議,為安徽政策性農(nóng)保發(fā)展提供參考;夏益國[14](2012)基于覆蓋率、農(nóng)戶投保率、風(fēng)險保障功能等角度對安徽政策性農(nóng)保運(yùn)行進(jìn)行績效評價,表明實(shí)施年份中,確實(shí)存在績效;肖穎杰[3](2015)從安徽種糧農(nóng)戶層面分析政策性農(nóng)保的有效性需求,從影響因素出發(fā)為政策農(nóng)險更好發(fā)展指明方向;張羽堯[15](2016)分別基于農(nóng)戶調(diào)查問卷中農(nóng)保參與度、認(rèn)知度等對安徽省政策性保險運(yùn)行績效進(jìn)行評價,表明安徽農(nóng)保規(guī)模擴(kuò)大的同時也存在著不足。

綜觀上述文獻(xiàn),國內(nèi)外學(xué)者通過對政策性農(nóng)保發(fā)展?fàn)顩r、實(shí)施必要性、投保影響因素及其重要影響、運(yùn)行績效等方面的研究,不僅為政策性農(nóng)保以后的理論研究奠定了基礎(chǔ),同時為其如何具體、有效實(shí)施指明方向。然而,無論是國內(nèi)還是國外,研究角度大都集中于政策性農(nóng)保發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行理論研究,關(guān)于其運(yùn)行績效評價較少,而以安徽為研究對象的文獻(xiàn)更少,且對于安徽政策性農(nóng)保運(yùn)行績效的評價中,大都基于調(diào)查問卷進(jìn)行研究,數(shù)據(jù)存在主觀性,并且通常集中于同一區(qū)域。本文基于可持續(xù)發(fā)展視角,借鑒國內(nèi)外學(xué)者研究基礎(chǔ),利用已公開數(shù)據(jù),對安徽省政策性農(nóng)保運(yùn)行效果進(jìn)行DEA建模分析,旨在為安徽省政策性農(nóng)保未來發(fā)展提供有價值的參考。

2 安徽政策性農(nóng)保運(yùn)行效果評價體系的構(gòu)建

2.1 安徽政策性農(nóng)保發(fā)展模式介紹

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際狀況和保險業(yè)自身特點(diǎn),安徽政策性農(nóng)保遵循“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”原則,采用“保險公司自營”模式,由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)國元農(nóng)保公司和人保財險部門負(fù)責(zé)安徽省的主要自然災(zāi)害、重大病蟲害等風(fēng)險事故的承保事項(xiàng),形成了具有安徽特色的發(fā)展模式。安徽省種植業(yè)保險品種為玉米、棉花、大豆、水稻、小麥、油菜,養(yǎng)殖業(yè)保險品種為能繁母豬、奶牛,各地區(qū)可結(jié)合本地實(shí)際,在上述品種范圍內(nèi)自主確定本地品種。2019年,安徽省將花生、芝麻、馬鈴薯納入全省政策性農(nóng)保保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。此外,公司在政府保費(fèi)補(bǔ)貼政策框架下,在自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、保險責(zé)任涵蓋現(xiàn)有試點(diǎn)地區(qū)基礎(chǔ)上,將育肥豬保險試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。安徽政策性農(nóng)保具有特色性,不同地區(qū)、不同保險品種補(bǔ)貼比例不同,然而,保險品種仍然不多。

2.2 評價體系的構(gòu)建

從初始實(shí)施年份開始,以2008—2017年為決策單元,從農(nóng)戶、保險公司、政府3個角度分別選擇參保率、保險賠款金額、農(nóng)保財政補(bǔ)貼額作為安徽省政策性農(nóng)保投入變量,從保險收入、發(fā)展、服務(wù)及保障水平四個角度選擇農(nóng)保保費(fèi)收入、保險深度、保險密度、賠付率、農(nóng)戶家庭經(jīng)營純收入、風(fēng)險保額作為安徽省政策性農(nóng)保產(chǎn)出變量,構(gòu)建安徽省政策性農(nóng)保運(yùn)行效果評價體系如圖2所示。

2.3 指標(biāo)選取

指標(biāo)選取遵循系統(tǒng)性、典型性、動態(tài)性、科學(xué)性,可對比、操作可量化、綜合性原則,數(shù)據(jù)來自2009—2018年《中國財政年鑒》《安徽統(tǒng)計(jì)年鑒》及安徽省財政廳網(wǎng)站等互聯(lián)網(wǎng)資料。

圖2 安徽省政策性農(nóng)保運(yùn)行效果評價體系Fig.2 Evaluation System of Operational Effect of Policy Agricultural Insurance in Anhui Province

2.3.1 投入變量

1) 農(nóng)戶參保率:農(nóng)戶參保率=農(nóng)戶參保人數(shù)/鄉(xiāng)村總?cè)藬?shù),該指標(biāo)基于農(nóng)戶角度,表示安徽政策性農(nóng)保實(shí)施過程中農(nóng)戶的參與度,也反映了農(nóng)戶對農(nóng)保是否可持續(xù)發(fā)展的貢獻(xiàn)度,參保率越高,表明農(nóng)戶為農(nóng)保的支出金額越高,越有利于政策性農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。2)賠款金額:該指標(biāo)基于農(nóng)保公司角度,表示保險公司為了維持農(nóng)?？沙掷m(xù)發(fā)展而投入的金額。當(dāng)保險公司沒有能力支付賠款金額時,該政策性保險運(yùn)行則會從執(zhí)行機(jī)構(gòu)上出現(xiàn)問題,難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3)農(nóng)保財政補(bǔ)貼總額:財政補(bǔ)貼是維持政策性農(nóng)?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵投入因素,當(dāng)財政補(bǔ)貼總額不足、財政補(bǔ)貼落實(shí)、配置有效性不充分時,都會影響政策性保險的運(yùn)行績效,進(jìn)而影響其可持續(xù)發(fā)展。

2.3.2 產(chǎn)出變量

1) 保費(fèi)收入:基于保險收入角度,反映了保險公司經(jīng)營能力的大小,在其他條件不變時,保險保費(fèi)收入越多表示保險公司可運(yùn)用資金更多,即保險運(yùn)行績效越好,越利于其長期發(fā)展。

2) 保險深度:保險深度=農(nóng)保保費(fèi)收入/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值,代表單位農(nóng)業(yè)產(chǎn)值對應(yīng)的農(nóng)保保費(fèi)收入值,代表保險的發(fā)展水平,保險深度越大,保險發(fā)展就越好。

3) 保險密度:保險密度=鄉(xiāng)村總?cè)藬?shù)/農(nóng)保保費(fèi)收入,代表單位保費(fèi)收入對應(yīng)的鄉(xiāng)村人口數(shù)量,保險密度從保費(fèi)覆蓋人數(shù)角度反映了保險發(fā)展水平,保險密度越大,保險在農(nóng)村人口覆蓋率就越大,保險發(fā)展就越好。

4) 賠付率:賠付率=賠款金額/農(nóng)保保費(fèi)收入,反映了政策性農(nóng)保的服務(wù)水平,同時反映保險公司的可信度水平,服務(wù)水平越高,越有利于其可持續(xù)發(fā)展。

5) 農(nóng)戶家庭經(jīng)營純收入:本文以農(nóng)戶家庭經(jīng)營純收入代表農(nóng)戶農(nóng)業(yè)收入,在其他影響農(nóng)業(yè)收入因素水平一定下,反映了農(nóng)保對農(nóng)戶收入的影響,即保險保障水平,保障水平越高,政策性農(nóng)保運(yùn)行效果就越好。

6) 風(fēng)險保額:風(fēng)險保額=有效保額-期末責(zé)任準(zhǔn)備金,當(dāng)保險合同中最大給付額的保險事故發(fā)生時,保險公司需支付的最高金額即為有效保額,期末責(zé)任準(zhǔn)備金為中國保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金,其也反映了農(nóng)保保障水平。

3 安徽省政策性農(nóng)保評價

3.1 評價模型介紹

DEA(數(shù)據(jù)包絡(luò)分析)是基于多種投入、產(chǎn)出角度對決策單元進(jìn)行相對有效性評價或效益評價的一種系統(tǒng)性分析方法,其基本思想起源于Farrell[16]對生產(chǎn)率的研究[17-18]。DEA以相對效率概念為基礎(chǔ),以凸分析和線性規(guī)劃為工具,結(jié)構(gòu)簡單、使用方便。DEA具有多種模型,其中以C2R的建模思路清晰、模型形式簡單、理論完善。對于安徽政策性農(nóng)保評價,其為多投入、產(chǎn)出評價,本文最終選擇相對有效的C2R模型作為研究方法。

3.2 評價過程

各決策單位投入、產(chǎn)出變量值見表1。

表1 各決策單元輸入、輸出指標(biāo)值Table 1 Input and output index values of each decision unit

設(shè)有n個決策單元,本次研究中n=10,每個決策單元都有m種投入和s種產(chǎn)出,設(shè)xij表示第j個決策單元的第i種投入的量數(shù)值(i=1,…,m;j=1,…,n);yij表示第j個決策單元的第r種產(chǎn)出的量數(shù)值(r=1,…,s;j=1,…,n);ui(i=1,…,m)表示第i種投入的權(quán)值,vr表示第r種產(chǎn)出的值vr(r=1,…,s)。

向量xj,yj(j=1,…,n)分別表示決策單元j的輸入和輸出向量,u和v分別表示輸入、輸出權(quán)值向量,則xj=(x1j,x2j,…,xmj)T,yj=(y1j,y2j,…,ysj)T,v=(v1,v2,…,vm)T,u=(u1,u2,…,us)T。

則定義決策單元j的效率評價指數(shù)如下:

評價決策單元j0效率的數(shù)學(xué)模型為

通過Charnes-Cooper變換:ε=b*u,μ=b*v,b*=1/uTxj0,可將上述模型轉(zhuǎn)為等價線性規(guī)劃問題:

對于C2R的輸入模型[19]:

4) 在考慮時間的DEA動態(tài)評價中,任取i>0,當(dāng)θ0(t-i)<θ0(t)時,系統(tǒng)處于可持續(xù)發(fā)展的軌跡上,此時產(chǎn)出效益隨時間而改善;當(dāng)θ0(t-i)=θ0(t)時,系統(tǒng)發(fā)展軌跡處于弱劣于可持續(xù)發(fā)展的軌跡上;當(dāng)θ0(t-i)>θ0(t)時,系統(tǒng)發(fā)展軌跡處于劣于可持續(xù)發(fā)展的軌跡上。

若最優(yōu)目標(biāo)值用θ表示,得到計(jì)算結(jié)果見表2。

表2 安徽省政策性農(nóng)保相對評價結(jié)果Table 2 Relative evaluation results of policy agricultural insurance in Anhui Province

3.3 評價結(jié)果分析

由表2中評價結(jié)果可看出,在2008—2017年內(nèi),除2010—2013連續(xù)4年外,安徽政策性農(nóng)保的結(jié)果均為DEA有效,在DEA有效年份內(nèi),其規(guī)模與技術(shù)均有效,表明這些年份的政策性農(nóng)保運(yùn)行效果好,且處于規(guī)模收益發(fā)展?fàn)顟B(tài)。除2009年與2017年之外,其他年份的政策性農(nóng)保均處于可持續(xù)發(fā)展軌跡上,以這些年份的投入產(chǎn)出狀況為借鑒,有利于安徽政策性農(nóng)保的進(jìn)一步可持續(xù)發(fā)展。2010—2013連續(xù)4年評價結(jié)果為DEA無效,在這些無效年份中,大部分為技術(shù)無效,表明這些年份投入產(chǎn)出資源組合沒有達(dá)到最優(yōu),以至于運(yùn)行效果不好,相關(guān)部門可結(jié)合所出現(xiàn)的投入剩余或產(chǎn)出不足來采取對應(yīng)措施,以確保資源使用組合達(dá)到最優(yōu),實(shí)現(xiàn)安徽省政策性農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。

進(jìn)一步結(jié)合DEA無效年份,可發(fā)現(xiàn)這些年份的投入變量中,農(nóng)戶參保率及政府財政補(bǔ)貼總額與產(chǎn)出變量不成正比,農(nóng)戶參保率及政府財政補(bǔ)貼總額與各產(chǎn)出變量之間的比例總體較DEA有效年份小,表明這些年份沒有處于可持續(xù)發(fā)展軌跡的原因主要在于農(nóng)戶參保率及政府財政補(bǔ)貼總額問題,一方面,這兩個投入變量的總量不夠,另一方面,該指標(biāo)在實(shí)際投入過程中的有效性欠缺;另外,對于產(chǎn)出變量,DEA無效年份中,各個產(chǎn)出值相對于有效年份較小,表明這些年份的政策性農(nóng)保在實(shí)施過程中產(chǎn)出狀況與投入狀況不一致,發(fā)展水平、服務(wù)水平、保障水平有待提高;在這些年份中,只有2013年處于可持續(xù)發(fā)展軌跡上,說明2013年盡管投入產(chǎn)出狀況不佳,但對于前3年的劣于可持續(xù)發(fā)展軌跡來說,已經(jīng)開始向可持續(xù)發(fā)展軌跡上轉(zhuǎn)變。再結(jié)合DEA有效年份,發(fā)現(xiàn)這些年份的投入產(chǎn)出狀況較好,表明政策性農(nóng)保在這些年份的運(yùn)行效果好,但是2009年及2017年的政策性農(nóng)保發(fā)展弱劣于可持續(xù)發(fā)展軌跡,表明這2年的投入產(chǎn)出組合狀況仍有很大的優(yōu)化空間。

對于上述年份的政策性農(nóng)保發(fā)展,無論運(yùn)行效果如何、是否處于可持續(xù)發(fā)展軌跡上,其投入產(chǎn)出組合對以后安徽政策性農(nóng)保的發(fā)展均具有指導(dǎo)意義。在有效年份投入產(chǎn)出基礎(chǔ)上加以優(yōu)化或是在無效年份中對投入產(chǎn)出狀況出現(xiàn)問題的規(guī)避、解決,均對提高政策性農(nóng)保運(yùn)行效果、保持其可持續(xù)發(fā)展有促進(jìn)作用。

4 政策性農(nóng)保運(yùn)行效果相關(guān)建議

為進(jìn)一步提高安徽省政策性農(nóng)保運(yùn)行效果,促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展進(jìn)而帶動地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展,針對上述投入產(chǎn)出的分析狀況,本文提出以下建議:

4.1 建立提高農(nóng)戶參保率有效途徑

1) 拓寬農(nóng)險保障品種。目前,安徽農(nóng)保品種較少,從開始實(shí)施起到2018年,種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè),保險品種幾乎沒有改變。2019年,安徽省政策性農(nóng)保開始擴(kuò)展品種,種植業(yè)保險新增了花生、芝麻、馬鈴薯3個品種,養(yǎng)殖業(yè)保險中能繁母豬保險試點(diǎn)范圍有所擴(kuò)大,但是保險品種仍局限于母豬與奶牛。在安徽省近年來養(yǎng)殖業(yè)畜產(chǎn)品產(chǎn)量、產(chǎn)值構(gòu)成中,除豬肉貢獻(xiàn)量較大外,牛肉、羊肉、禽蛋占比也較大,表明飼養(yǎng)這些牲畜的農(nóng)戶的數(shù)量較多,并且這些牲畜飼養(yǎng)過程中易受到外部性災(zāi)難以及意外疫病如禽流感等的影響,其牲畜產(chǎn)成品在經(jīng)營過程中易受到國家政策及市場因素影響,價格易波動。將保險品種范圍擴(kuò)展到全面覆蓋產(chǎn)值占比較大的牲畜品種中,有利于提高農(nóng)戶參保數(shù)量。

2) 降低農(nóng)戶參保成本?，F(xiàn)實(shí)中,農(nóng)戶參保成本包含范圍較廣,不僅包括投保時支付的保額成本,還包括其他成本,如將保費(fèi)存入銀行獲得報酬而形成的機(jī)會成本、為找到合適的投保項(xiàng)目進(jìn)行信息搜尋的行為成本、因理賠沖突引起的訴訟、維權(quán)成本等。為提高農(nóng)戶參保率,就需要從減少上述成本方面著手。這就需要安徽省農(nóng)保的開展應(yīng)該適當(dāng)提高賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低理賠條件,設(shè)置專門人員及專門機(jī)構(gòu)、部門等幫助農(nóng)戶分析、選擇保險,幫助農(nóng)戶在保險選擇方面實(shí)現(xiàn)利益最大化。對于理賠糾紛的避免,一方面,在農(nóng)戶投保時,保險公司應(yīng)該將重要信息作充分提示,將理賠條件明確說明,避免因理賠條件不明引起后續(xù)的糾紛;另一方面,保險公司應(yīng)盡到提示告知責(zé)任,不能盲目拉攏客戶,避免農(nóng)戶未盡告知義務(wù)而出現(xiàn)道德風(fēng)險,進(jìn)而造成理賠糾紛。

3) 建立農(nóng)戶參保激勵機(jī)制。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,許多農(nóng)村勞動力向城市流動,安徽省農(nóng)村人口尤其是一些經(jīng)濟(jì)相對貧困的地區(qū),農(nóng)村人口流動更多,如今真正農(nóng)村務(wù)農(nóng)的農(nóng)民大部分都是長期性的,因此可以考慮建立農(nóng)戶參保激勵機(jī)制,對于一般農(nóng)戶參加投保仍然給予保費(fèi)補(bǔ)貼,對于長期參保的農(nóng)戶在給予保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上再給予一定保費(fèi)減免等。

4) 幫助農(nóng)戶加強(qiáng)投保意識。 安徽省農(nóng)村人口受教育水平普遍不高, 在家務(wù)農(nóng)的村民文化水平則更低, 結(jié)合保險本身專業(yè)性的特點(diǎn), 許多農(nóng)戶對農(nóng)保了解較少,投保意識不強(qiáng)。 為提高農(nóng)戶投保率,促進(jìn)農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展, 從根本上需要幫助農(nóng)戶加強(qiáng)投保意識。 政府及保險公司應(yīng)經(jīng)常派專門人員下鄉(xiāng)宣傳農(nóng)保的優(yōu)點(diǎn), 向農(nóng)戶宣傳政策性農(nóng)保的政策要求、運(yùn)行機(jī)制及特色, 講明在自然災(zāi)害等系列風(fēng)險下為避免農(nóng)業(yè)收入損失而投保的必要性, 宣傳人員在宣傳時應(yīng)持有客觀的態(tài)度, 盡量防止給農(nóng)戶帶來不適感。

4.2 完善農(nóng)險財政補(bǔ)貼機(jī)制

1) 加大財政補(bǔ)貼力度,合理分配補(bǔ)貼比例。財政補(bǔ)貼是政策性農(nóng)?？沙掷m(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素,也是鼓勵保險公司持續(xù)經(jīng)營與激勵農(nóng)戶參保的重要手段。自安徽政策性農(nóng)保實(shí)施以來,補(bǔ)貼總額總體上在不斷增大,但當(dāng)補(bǔ)貼資金投入未達(dá)到期望產(chǎn)出所需投入時,政策性農(nóng)保運(yùn)行就缺乏效率。如今,安徽保險品種在不斷擴(kuò)大、保險試點(diǎn)范圍也在不斷擴(kuò)大,財政保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)緊隨步調(diào),繼續(xù)擴(kuò)大。財政補(bǔ)貼主要包括中央財政補(bǔ)貼、安徽省財政補(bǔ)貼及各市縣政府財政補(bǔ)貼,落實(shí)到農(nóng)戶投保時保費(fèi)補(bǔ)貼的擴(kuò)大來自于上述三者的擴(kuò)大,對于不同市縣地區(qū),應(yīng)因地制宜選擇補(bǔ)貼比例,對于貧困市縣來說,市縣政府部門財政收入有限,在補(bǔ)貼總額一定的情況下,應(yīng)擴(kuò)大中央及省政府財政補(bǔ)貼比例,防止地方政府財政陷入“馬太效應(yīng)”,這將不利于地區(qū)發(fā)展。

2) 加強(qiáng)補(bǔ)貼落實(shí)過程監(jiān)管力度。對于一些年份來說,財政補(bǔ)貼總額較大,分配比例較合適,然而運(yùn)行效果卻不好。這主要是財政落實(shí)過程中缺乏有效性引起的,因此,相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)保財政補(bǔ)貼逐層撥出過程的監(jiān)管力度,防止資金用于不當(dāng)途徑,促使該項(xiàng)財政補(bǔ)貼用途透明、合法化。

4.3 提高農(nóng)保服務(wù)、保障水平

為提高農(nóng)險服務(wù)水平,一方面,應(yīng)引入新農(nóng)保公司,形成競爭機(jī)制。目前,安徽省政策性農(nóng)保經(jīng)營主要依托于國元農(nóng)保公司、人保財險安徽省分公司這兩家保險公司,在保險產(chǎn)品經(jīng)營服務(wù)等方面缺乏市場競爭,引入新農(nóng)保公司與其競爭,有利于市場資源的更好配置,促使各個保險公司加大產(chǎn)品創(chuàng)新、開發(fā)力度,增強(qiáng)服務(wù)意識,更好地為政策性農(nóng)保服務(wù);另一方面,結(jié)合地域特色創(chuàng)新農(nóng)保產(chǎn)品。安徽省一些地區(qū)如蕭縣青龍鎮(zhèn)的黃花菜種植較多,可針對青龍鎮(zhèn)地域特點(diǎn)及黃花菜生長狀況開放特色農(nóng)保,定制化地為地區(qū)產(chǎn)業(yè)服務(wù),帶動地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外,政府、監(jiān)管部門、保險公司等應(yīng)加大農(nóng)保數(shù)據(jù)披露深度及易查程度,便于投保農(nóng)戶及其他等相關(guān)主體查詢,間接監(jiān)督、提高安徽省政策性農(nóng)保服務(wù)水平。

于大部分農(nóng)民而言,最直接接觸且接觸次數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)是銀行,且銀行分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的分布比保險機(jī)構(gòu)更廣、更密,因此農(nóng)險公司應(yīng)注重與農(nóng)村銀行合作,通過銀行代理保險的形式讓更多農(nóng)民了解農(nóng)險、參與農(nóng)險投保來提高農(nóng)險保障水平,此外,在政府扶持下,農(nóng)險應(yīng)加大基本保險風(fēng)險保額,同時根據(jù)安徽省風(fēng)險災(zāi)難特點(diǎn)完善巨災(zāi)保險制度來保障其農(nóng)業(yè)發(fā)展。