辛冬麗
摘要:互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧是扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分,而P2P網(wǎng)絡(luò)融資具備靶向服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)的基因,對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧具有重要的意義。本文以貧困地區(qū)扶貧、脫貧為核心,闡明貧困地區(qū)發(fā)展P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的必要性,重點(diǎn)研究在完善和推動(dòng)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、征信、金融知識(shí)、保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)之上,P2P如何與小貸公司、消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融相結(jié)合,突破金融扶貧的瓶頸,達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。
關(guān)鍵詞:P2P? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 精準(zhǔn)扶貧
黨的十八屆五中全會(huì)提出,到2020年年底實(shí)現(xiàn)我國(guó)現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下7017萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧,832個(gè)貧困縣全部摘帽的目標(biāo)。2016年“中央一號(hào)文件”指出,要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)金融在農(nóng)村規(guī)范發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)融資作為發(fā)展最快的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式,能有效解決貧困地區(qū)的融資困境,推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧的進(jìn)程。
一、發(fā)展P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式的必要性
(一)農(nóng)村正規(guī)金融體系不完善
我國(guó)目前已建立商業(yè)性、合作性和政策性并存的農(nóng)村正規(guī)金融體系,其中中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行,業(yè)務(wù)范圍單一,網(wǎng)點(diǎn)少,無法全面覆蓋和支持“三農(nóng)”發(fā)展。以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為代表的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和以農(nóng)村信用合作社為代表的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu),因?yàn)樨毨У貐^(qū)提供服務(wù)的成本高,風(fēng)險(xiǎn)大,收益小,已在追求商業(yè)利潤(rùn)導(dǎo)向下將其業(yè)務(wù)重心由農(nóng)村逐步轉(zhuǎn)向城區(qū),縣域及以下經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)逐步收縮。
而P2P互聯(lián)網(wǎng)融資模式可通過線上交易打破時(shí)間和空間的限制,募集來源廣泛的扶貧資金,促使城市反哺農(nóng)村。同時(shí),與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比,P2P互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有顯著的低成本優(yōu)勢(shì),減少了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、人員等方面的費(fèi)用。另外,P2P互聯(lián)網(wǎng)融資模式的普惠性質(zhì)更能滿足貧困地區(qū)短小頻急的資金需求。
(二)傳統(tǒng)扶貧資金運(yùn)行效率低
貧困地區(qū)的傳統(tǒng)扶貧資金主要來源于財(cái)政扶貧資金和金融扶貧資金。近年來,財(cái)政支農(nóng)資金逐年增加,但財(cái)政扶貧資金在使用中卻存在資金分配不科學(xué),扶貧項(xiàng)目管理不科學(xué),監(jiān)督管理形同虛設(shè)等問題,甚至導(dǎo)致資金錯(cuò)放、挪用甚至負(fù)效使用。金融扶貧資金作為扶貧資金的重要來源之一卻長(zhǎng)期存在著資金供給不足、各參與方監(jiān)督考核管理機(jī)制不健全等問題。此外,金融扶貧資金成本較高,造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)惜貸不敢貸的現(xiàn)象。貧困地區(qū)的金融需求通常具有“短小頻急”的特點(diǎn),而貸款對(duì)象則通常選擇有抵押財(cái)產(chǎn)具有還款能力的農(nóng)戶,貧困戶則被拒之門外,而P2P借貸平臺(tái)可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大數(shù)據(jù)分析扶貧信息,有針對(duì)性的采取扶貧措施,最大限度的做到精準(zhǔn)扶貧。
(三)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)不規(guī)范
我國(guó)農(nóng)村民間金融有民間借貸、小額信貸公司、民間集資等形式,其中以民間借貸為主。但因?yàn)榇蠖鄶?shù)民間借貸借款和擔(dān)保手續(xù)不規(guī)范,缺乏法律保護(hù)和監(jiān)管,容易引起民事糾紛。民間集資由于其風(fēng)險(xiǎn)較大,且被認(rèn)為擾亂農(nóng)村金融秩序而受到抑制。以農(nóng)村信貸為中心的小額信貸在操作上采用“政府十銀行+扶貧合作社”的三線一體的運(yùn)作模式,但也存在精準(zhǔn)度不高、很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)等問題。而P2P融資模式不僅具有農(nóng)村民間金融的靈活性和便捷性等特點(diǎn),還具有規(guī)范化的借款流程,精準(zhǔn)的貸款對(duì)象分析和有效的內(nèi)部監(jiān)管制度,可作為農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的有力補(bǔ)充。
二、P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇
當(dāng)前,在我國(guó)監(jiān)管政策趨于嚴(yán)厲的背景下,P2P借貸產(chǎn)業(yè)日趨規(guī)范,現(xiàn)有的P2P互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種,主要為純平臺(tái)式P2P,資金擔(dān)保式P2P,信貸資產(chǎn)證券化P2P以及債券轉(zhuǎn)讓式P2P。結(jié)合我國(guó)貧困地區(qū)的實(shí)際情況,P2P互聯(lián)網(wǎng)金融與精準(zhǔn)扶貧結(jié)合的路徑如下:
(一)與線下小貸公司結(jié)合,形成O2O模式
由于貧困地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的限制,能夠到網(wǎng)上尋找借貸資源的農(nóng)戶較少,更大量的借貸需求需要在線下尋找和開發(fā),通過小貸公司尋找合適的農(nóng)戶,對(duì)農(nóng)戶的資信和還款能力進(jìn)行審核,在符合風(fēng)控要求的基礎(chǔ)上,對(duì)接第三方差異化產(chǎn)品,最后幫助農(nóng)戶完成借貸。
O2O模式采用“線上+線下的”業(yè)務(wù)模式,通過與小貸公司的合作,把線下業(yè)務(wù)平臺(tái)化,依靠P2P網(wǎng)貸公司本地分支機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r的了解,挖掘更多的農(nóng)戶信息。線下進(jìn)行信用審核、線下開發(fā)借款人的方式提高了平臺(tái)的風(fēng)控水平,而且可以為出借人提供實(shí)地跟蹤的貸后管理業(yè)務(wù)。此外,O2O模式借貸額度更小,借貸對(duì)象信用級(jí)別更低,更容易滿足貧困農(nóng)戶的貸款需求,從而達(dá)到精準(zhǔn)扶貧的目的。
(二)發(fā)展基于P2P的消費(fèi)金融
基于P2P平臺(tái)的消費(fèi)金融以P2P平臺(tái)為核心,消費(fèi)者利用P2P平臺(tái)從投資方獲取資金,最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品或服務(wù)的購(gòu)買?;赑2P平臺(tái)的消費(fèi)金融能夠構(gòu)建以供給為導(dǎo)向的農(nóng)村融資價(jià)值鏈,根據(jù)貧困地區(qū)的家庭狀況、收入來源、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素細(xì)分客戶群體,設(shè)計(jì)小額消費(fèi)信貸和生產(chǎn)貸等特色產(chǎn)品,利用衍生工具合并打包降低交易成本和違約率。
P2P平臺(tái)可以在基于消費(fèi)金融的信貸業(yè)務(wù)中設(shè)置消費(fèi)場(chǎng)景,譬如分期貸款、銷售農(nóng)村特色產(chǎn)品,幫助貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品走出去,這就需要P2P平臺(tái)與電商進(jìn)行跨行業(yè)合作,提供系統(tǒng)接口對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)企業(yè),甚至建設(shè)自身理財(cái)商城,將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合在一起,使基于P2P平臺(tái)的消費(fèi)金融兼具金融精準(zhǔn)扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧的雙重功效。
(三)P2P與供應(yīng)鏈金融協(xié)同發(fā)展
在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式中,大部分農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)與農(nóng)戶之間是一種簡(jiǎn)單的契約關(guān)系,利益相關(guān)性不強(qiáng),并沒有形成穩(wěn)固的利益鏈。當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格有較大的波動(dòng)時(shí),合同雙方容易出現(xiàn)違約,并使得整個(gè)供應(yīng)鏈的信用評(píng)級(jí)受到影響,增加了供應(yīng)鏈融資的難度。而通過P2P平臺(tái)與核心企業(yè)的協(xié)同發(fā)展,P2P平臺(tái)可以吸收與轉(zhuǎn)化其積累的信用數(shù)據(jù),以核心的上下游鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶作為目標(biāo)客戶,篩選出優(yōu)質(zhì)的貸款對(duì)象,為他們提供合適的P2P產(chǎn)品,打造基于互聯(lián)網(wǎng)金融的農(nóng)業(yè)生態(tài)圈。
就P2P平臺(tái)而言,農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是基于真實(shí)貿(mào)易場(chǎng)景產(chǎn)生的,供應(yīng)鏈上的中小涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶擁有核心企業(yè)的信用支持,比一般的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的農(nóng)戶和中小企業(yè)更為可靠,具有相對(duì)較低的風(fēng)險(xiǎn)和較高的信用等級(jí),有利于開辟一條可持續(xù)發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧之路。
三、推進(jìn)P2P互聯(lián)網(wǎng)金融精準(zhǔn)扶貧模式的措施
(一)完善貧困地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)
貧困地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的一大挑戰(zhàn)。我國(guó)貧困人口多數(shù)分布在偏遠(yuǎn)地區(qū),基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)極為落后,甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融普及的盲區(qū),應(yīng)加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的政策扶持,提高農(nóng)村信息終端普及率,提升寬帶用戶接入速率。此外,應(yīng)提高貧困地區(qū)農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平,開展互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)知識(shí)實(shí)用培訓(xùn)等課程,引導(dǎo)農(nóng)戶積極參訓(xùn),全面提高農(nóng)戶獲取互聯(lián)網(wǎng)資源的環(huán)境和條件。
(二)健全農(nóng)村貧困地區(qū)征信體系
P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)采用的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的數(shù)據(jù)交流方式,要想保證平臺(tái)安全穩(wěn)定的運(yùn)行,需要完善的社會(huì)征信信息。因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)與信用機(jī)構(gòu)合作,利用其征信數(shù)據(jù)和決策分析技術(shù),完成農(nóng)戶借貸流程管理,智能化評(píng)估農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),健全的征信體系有助于P2P平臺(tái)更準(zhǔn)確的甄別農(nóng)戶信息,提升平臺(tái)規(guī)避欺詐的能力。
(三)加強(qiáng)貧困地區(qū)金融知識(shí)教育
由于貧困地區(qū)長(zhǎng)期以來信息閉塞,農(nóng)戶的金融認(rèn)知度偏低,缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,更難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展要求。因此,應(yīng)加大對(duì)貧困地區(qū)的金融知識(shí)普及力度,鼓勵(lì)農(nóng)戶通過智能終端了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程以及自身的權(quán)利與義務(wù),從而提高農(nóng)戶的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用能力與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
(四)推進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展
為防范互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧過程中的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合的互動(dòng)合作機(jī)制,從而提高互聯(lián)網(wǎng)金融主體的信用等級(jí)。同時(shí)鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)開展業(yè)務(wù),擴(kuò)大貧困地區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,形成“信用+擔(dān)保+保險(xiǎn)”聯(lián)動(dòng)機(jī)制,全方位支解決貧困地區(qū)融資需求。
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作者單位:唐山師范學(xué)院