商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿皩Σ?/h1>
2020-11-02 02:55胡曉虹
時(shí)代金融 2020年24期
胡曉虹
摘要：隨著居民儲蓄習(xí)慣改變、提前消費(fèi)意識增強(qiáng)，信用卡已成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的主力軍。然而我國信用卡人均持卡量和授信使用率均遠(yuǎn)低于美國，再加上城鎮(zhèn)化進(jìn)程以及低線城市的消費(fèi)升級，信用卡業(yè)務(wù)存在較大的發(fā)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行積極布局信用卡業(yè)務(wù)，在借鑒領(lǐng)先同業(yè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持“科技引領(lǐng)”，積極探索信用卡科技創(chuàng)新;堅(jiān)持“移動優(yōu)先”，線上深耕細(xì)分場景，線下加強(qiáng)商圈合作拓寬場景邊際;堅(jiān)持“跨界合作”，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)流量與科技能力;堅(jiān)持“客群下沉”，合理布局低線城市;堅(jiān)持“智慧風(fēng)控”，持續(xù)升級風(fēng)控體系，全力實(shí)施精細(xì)化運(yùn)營。
關(guān)鍵詞：信用卡 潛力 消費(fèi)金融
一、我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?/p>
（一）隨著居民儲蓄習(xí)慣改變、提前消費(fèi)意識增強(qiáng)，信用卡已經(jīng)成為廣大消費(fèi)者購買商品和勞務(wù)的主要支付方式
根據(jù)《中國銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書（2019）》，過去十年，我國信用卡的發(fā)卡量從1.86億張?jiān)鲩L到9.7億張，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，增長10倍以上。
（二）中國信用卡人均持卡量和授信使用率較低，增長潛力遠(yuǎn)未得到充分挖掘
根據(jù)央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，同比增長8.78%;人均持有0.53張，同比增長8.36%，不足美國的1/10。銀行卡授信總額和卡均授信額度均上升，但授信使用率僅有43.70%。
（三）隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快以及二三四線城市的消費(fèi)升級，信用卡市場可適當(dāng)下沉
從中國各城市消費(fèi)信心指數(shù)來看，一線及以上城市信用卡服務(wù)使用占絕對優(yōu)勢，二、三、四線城市消費(fèi)信心指數(shù)均有所提升。其中，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信心指數(shù)增長突出。這些區(qū)域或?qū)⒊蔀樾庞每I(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。
二、上市股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較
（一）從發(fā)卡量來看
招行信用卡位居首位，卡量保持高速增長。2019年末，招商銀行以9529.99萬張的累計(jì)流通卡量獨(dú)占鰲頭。中信銀行、光大銀行、平安銀行位列第二梯隊(duì)，發(fā)卡量介于6032.99-8332.5萬張。新增發(fā)卡量方面，中信、光大、招行都保持了1000萬張以上的優(yōu)秀成績。
（二）從交易額看
招行信用卡交易額創(chuàng)新高，四家銀行交易額過2萬億。2019年末，招商銀行信用卡交易額43486.15 億元，同比增長15%，再次拔得頭籌。其次是平安銀行，交易額超過3萬億元，同比增長22%。中信銀行、光大銀行和民生銀行交易額也躋身2萬億，同比增長12%-23%之間。
（三）從信用卡業(yè)務(wù)收入來看
收入貢獻(xiàn)最高超過三分之一。2019年末，招行的信用卡收入達(dá)到799.88億元，同比增長20%，位列所有股份制銀行之首，占營業(yè)收入30%。其次是中信銀行和光大銀行，實(shí)現(xiàn)信用卡收入605億元、476億元，同比增長31%、22%，分別占營業(yè)收入32%、36%。
（四）從信用卡不良率來看
受外部環(huán)境等影響，共債風(fēng)險(xiǎn)暴露，不良率持續(xù)上升。2019年末，招行的不良率最低，為1.35%，其次是平安和中信，不良率分別為1.66%、1.74%。民生不良率最高，為2.48%。除中信信用卡不良率有所下降以外，其他銀行的信用卡不良率有所提升。這主要是因?yàn)橹行磐ㄟ^不良資產(chǎn)證券化，加速資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。
（五）從信用卡額度使用率來看
差異較大，介于41%-61%。2019年末，光大銀行的信用卡額度使用率最高，為60.52%，其次是平安銀行，55.5%。民生銀行和中信銀行的額度使用率為50%左右。招行的額度使用率最低，為41.28%。除了招行，其他銀行的額度使用率均高于同期我國平均授信使用率（43.70%）。
三、先進(jìn)同業(yè)發(fā)展信用卡的成功舉措
（一）利用金融科技實(shí)現(xiàn)智能化精準(zhǔn)獲客，APP成各行獲客新陣地
招行“掌上生活”、平安銀行“口袋銀行”、浦發(fā)銀行“浦大喜奔”、中信銀行“動卡空間”等全面擁抱金融科技，數(shù)字化獲客占比提升顯著，依托信用卡APP搭建“生活消費(fèi)+銀行金融”服務(wù)平臺，提高獲客效率。
（二）通過場景化獲客平臺實(shí)現(xiàn)營銷活動因場景而變、因人而變
各行圍繞消費(fèi)者的需求將信用消費(fèi)自然化，通過場景將信用卡與消費(fèi)者的衣、食、住、行、娛樂、教育、旅游、生活繳費(fèi)和借貸等需求緊密連接，利用差異化的場景創(chuàng)意觸達(dá)并轉(zhuǎn)化客戶，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化客群經(jīng)營策略。
（三）精耕細(xì)作信用卡產(chǎn)品市場，主要聚焦高端客戶群和年輕客戶群
各行以客戶需求為導(dǎo)向，綜合考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、客戶年齡、性別、收入、消費(fèi)觀念、還款方式等將客群經(jīng)營進(jìn)行細(xì)分。并針對各級客戶多層次需求，設(shè)計(jì)豐富的信用卡產(chǎn)品體系，提高客戶使用信用卡的黏性。
（四）積極開展跨界合作，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量與科技能力，打造聯(lián)名信用卡
各行以“互聯(lián)網(wǎng)+社交”的營銷戰(zhàn)略，優(yōu)選市場關(guān)注度高的商戶和平臺，大力發(fā)展社交獲客的創(chuàng)流模式，將合作方的內(nèi)容轉(zhuǎn)化成為自身的場景內(nèi)容，拓展網(wǎng)申業(yè)務(wù)獲客渠道，優(yōu)化平臺功能及用戶價(jià)值轉(zhuǎn)化。
（五）打造“智慧風(fēng)控”，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)控閉環(huán)的構(gòu)建，讓用戶擁有了自主安全管理的主動權(quán)
各行積極引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、天網(wǎng)體系、生物識別技術(shù)和智能ID畫像等前沿金融科技，推出“智慧風(fēng)控”體系，為用戶提供銀行級的安全管理體驗(yàn)。
四、結(jié)論
信用卡業(yè)務(wù)已成為各家銀行零售金融轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，對零售板塊具有明顯的反哺效應(yīng)，提升客戶活躍度及粘性的存量經(jīng)營是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵所在。除了幾個領(lǐng)先銀行以外，大部分商業(yè)銀行的信用卡從發(fā)卡量和交易額等指標(biāo)來看，和先進(jìn)同業(yè)相比具有較大的發(fā)展空間。為了推進(jìn)商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展，本文提出以下建議：
（一）線上創(chuàng)新營銷深耕細(xì)分場景，制定個性化權(quán)益營銷，線下加強(qiáng)商圈合作拓寬場景邊際
線上以客戶痛點(diǎn)、剛需及高頻低成本的場景價(jià)值吸引潛在客戶，向客戶推送個性化權(quán)益營銷，真正做到深耕用戶的個性化需求。線下深挖當(dāng)?shù)靥厣Y源和場景，打造覆蓋餐飲娛樂購物教育等消費(fèi)場景版圖，滿足多元化需求，促進(jìn)新客獲取與存客經(jīng)營。
（二）優(yōu)化申請通道，搭建智能搶單上門面簽業(yè)務(wù)平臺，賦能推廣，助力精準(zhǔn)營銷
針對網(wǎng)絡(luò)自助渠道中途放棄申請的客戶，經(jīng)銀行內(nèi)部測評預(yù)審批通過后，由銀行員工在平臺上進(jìn)行搶單，搶單成功員工跟進(jìn)此類斷點(diǎn)營銷。針對網(wǎng)絡(luò)自助渠道申請通過的客戶，可考慮在現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)面簽基礎(chǔ)上增加“員工上門面簽”選項(xiàng)供客戶選擇，提升客戶辦卡積極性。
（三）積極探索區(qū)塊鏈在信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用場景方面的創(chuàng)新，從人才和載體兩方面加強(qiáng)對區(qū)塊鏈應(yīng)用的支撐
一是加強(qiáng)區(qū)塊鏈人才方面的儲備，著力培養(yǎng)、招募、儲備區(qū)塊鏈專項(xiàng)技術(shù)人才和“區(qū)塊鏈+金融”復(fù)合型人才。二是以“APP+場景”為依托搭建信用卡與消費(fèi)信貸場景方、網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡合作方的平臺系統(tǒng)，優(yōu)化重構(gòu)商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程。
（四）加快信用卡跨界融合創(chuàng)新，構(gòu)建權(quán)益精準(zhǔn)豐富、特色突出鮮明的產(chǎn)品體系
面對不同客群多元化需求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺合作進(jìn)行交叉銷售，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量與科技能力。同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、旅游、電信、航空等行業(yè)的合作，不斷拓寬信用卡的服務(wù)領(lǐng)域，增加信用卡產(chǎn)品附加值，切實(shí)提高用戶黏性。
（五）合理布局低線城市信用卡業(yè)務(wù)，加速客戶群體適當(dāng)下沉
商業(yè)銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻羧后w特色，制定符合當(dāng)?shù)靥厣男庞每?quán)益產(chǎn)品，加大網(wǎng)點(diǎn)下沉布設(shè)力度，深度挖掘當(dāng)?shù)厥袌觯岣呖蛻舾采w面。同時(shí)，加強(qiáng)審慎風(fēng)控監(jiān)測，為其提供更靈活、更具個性的金融服務(wù)。
（六）持續(xù)升級風(fēng)控體系，以“銀行+客戶”風(fēng)險(xiǎn)管理模式的理念打造全新智慧風(fēng)控
商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合信用卡消費(fèi)場景，將人工智能、生物識別技術(shù)、智能ID畫像應(yīng)用到貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后管理的各個環(huán)節(jié)中。建立“數(shù)、算、器、端”全流程實(shí)時(shí)智能決策系統(tǒng)，升級智能實(shí)時(shí)申請反欺詐系統(tǒng)，使反欺詐工作更加智能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)攔截。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國人民銀行.《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhifujiesuansi/128525/ 128545/128643/3990497/index.html.
[2]彭惠新.App成轉(zhuǎn)型主陣地，招商銀行踐行“先App后信用卡”[J].中國信用卡，2019（8）.
[3]王永.中國信用卡業(yè)務(wù)成功模式與比較分析[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（08）：90-91.
作者單位：北京銀行博士后科研工作站
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胡曉虹
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（二）中國信用卡人均持卡量和授信使用率較低，增長潛力遠(yuǎn)未得到充分挖掘
根據(jù)央行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，同比增長8.78%;人均持有0.53張，同比增長8.36%，不足美國的1/10。銀行卡授信總額和卡均授信額度均上升，但授信使用率僅有43.70%。
（三）隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快以及二三四線城市的消費(fèi)升級，信用卡市場可適當(dāng)下沉
從中國各城市消費(fèi)信心指數(shù)來看，一線及以上城市信用卡服務(wù)使用占絕對優(yōu)勢，二、三、四線城市消費(fèi)信心指數(shù)均有所提升。其中，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信心指數(shù)增長突出。這些區(qū)域或?qū)⒊蔀樾庞每I(yè)務(wù)的新增長點(diǎn)。
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（一）從發(fā)卡量來看
招行信用卡位居首位，卡量保持高速增長。2019年末，招商銀行以9529.99萬張的累計(jì)流通卡量獨(dú)占鰲頭。中信銀行、光大銀行、平安銀行位列第二梯隊(duì)，發(fā)卡量介于6032.99-8332.5萬張。新增發(fā)卡量方面，中信、光大、招行都保持了1000萬張以上的優(yōu)秀成績。
（二）從交易額看
招行信用卡交易額創(chuàng)新高，四家銀行交易額過2萬億。2019年末，招商銀行信用卡交易額43486.15 億元，同比增長15%，再次拔得頭籌。其次是平安銀行，交易額超過3萬億元，同比增長22%。中信銀行、光大銀行和民生銀行交易額也躋身2萬億，同比增長12%-23%之間。
（三）從信用卡業(yè)務(wù)收入來看
收入貢獻(xiàn)最高超過三分之一。2019年末，招行的信用卡收入達(dá)到799.88億元，同比增長20%，位列所有股份制銀行之首，占營業(yè)收入30%。其次是中信銀行和光大銀行，實(shí)現(xiàn)信用卡收入605億元、476億元，同比增長31%、22%，分別占營業(yè)收入32%、36%。
（四）從信用卡不良率來看
受外部環(huán)境等影響，共債風(fēng)險(xiǎn)暴露，不良率持續(xù)上升。2019年末，招行的不良率最低，為1.35%，其次是平安和中信，不良率分別為1.66%、1.74%。民生不良率最高，為2.48%。除中信信用卡不良率有所下降以外，其他銀行的信用卡不良率有所提升。這主要是因?yàn)橹行磐ㄟ^不良資產(chǎn)證券化，加速資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。
（五）從信用卡額度使用率來看
差異較大，介于41%-61%。2019年末，光大銀行的信用卡額度使用率最高，為60.52%，其次是平安銀行，55.5%。民生銀行和中信銀行的額度使用率為50%左右。招行的額度使用率最低，為41.28%。除了招行，其他銀行的額度使用率均高于同期我國平均授信使用率（43.70%）。
三、先進(jìn)同業(yè)發(fā)展信用卡的成功舉措
（一）利用金融科技實(shí)現(xiàn)智能化精準(zhǔn)獲客，APP成各行獲客新陣地
招行“掌上生活”、平安銀行“口袋銀行”、浦發(fā)銀行“浦大喜奔”、中信銀行“動卡空間”等全面擁抱金融科技，數(shù)字化獲客占比提升顯著，依托信用卡APP搭建“生活消費(fèi)+銀行金融”服務(wù)平臺，提高獲客效率。
（二）通過場景化獲客平臺實(shí)現(xiàn)營銷活動因場景而變、因人而變
各行圍繞消費(fèi)者的需求將信用消費(fèi)自然化，通過場景將信用卡與消費(fèi)者的衣、食、住、行、娛樂、教育、旅游、生活繳費(fèi)和借貸等需求緊密連接，利用差異化的場景創(chuàng)意觸達(dá)并轉(zhuǎn)化客戶，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化客群經(jīng)營策略。
（三）精耕細(xì)作信用卡產(chǎn)品市場，主要聚焦高端客戶群和年輕客戶群
各行以客戶需求為導(dǎo)向，綜合考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、客戶年齡、性別、收入、消費(fèi)觀念、還款方式等將客群經(jīng)營進(jìn)行細(xì)分。并針對各級客戶多層次需求，設(shè)計(jì)豐富的信用卡產(chǎn)品體系，提高客戶使用信用卡的黏性。
（四）積極開展跨界合作，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量與科技能力，打造聯(lián)名信用卡
各行以“互聯(lián)網(wǎng)+社交”的營銷戰(zhàn)略，優(yōu)選市場關(guān)注度高的商戶和平臺，大力發(fā)展社交獲客的創(chuàng)流模式，將合作方的內(nèi)容轉(zhuǎn)化成為自身的場景內(nèi)容，拓展網(wǎng)申業(yè)務(wù)獲客渠道，優(yōu)化平臺功能及用戶價(jià)值轉(zhuǎn)化。
（五）打造“智慧風(fēng)控”，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)控閉環(huán)的構(gòu)建，讓用戶擁有了自主安全管理的主動權(quán)
各行積極引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、天網(wǎng)體系、生物識別技術(shù)和智能ID畫像等前沿金融科技，推出“智慧風(fēng)控”體系，為用戶提供銀行級的安全管理體驗(yàn)。
四、結(jié)論
信用卡業(yè)務(wù)已成為各家銀行零售金融轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，對零售板塊具有明顯的反哺效應(yīng)，提升客戶活躍度及粘性的存量經(jīng)營是信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)鍵所在。除了幾個領(lǐng)先銀行以外，大部分商業(yè)銀行的信用卡從發(fā)卡量和交易額等指標(biāo)來看，和先進(jìn)同業(yè)相比具有較大的發(fā)展空間。為了推進(jìn)商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展，本文提出以下建議：
（一）線上創(chuàng)新營銷深耕細(xì)分場景，制定個性化權(quán)益營銷，線下加強(qiáng)商圈合作拓寬場景邊際
線上以客戶痛點(diǎn)、剛需及高頻低成本的場景價(jià)值吸引潛在客戶，向客戶推送個性化權(quán)益營銷，真正做到深耕用戶的個性化需求。線下深挖當(dāng)?shù)靥厣Y源和場景，打造覆蓋餐飲娛樂購物教育等消費(fèi)場景版圖，滿足多元化需求，促進(jìn)新客獲取與存客經(jīng)營。
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（三）積極探索區(qū)塊鏈在信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)用場景方面的創(chuàng)新，從人才和載體兩方面加強(qiáng)對區(qū)塊鏈應(yīng)用的支撐
一是加強(qiáng)區(qū)塊鏈人才方面的儲備，著力培養(yǎng)、招募、儲備區(qū)塊鏈專項(xiàng)技術(shù)人才和“區(qū)塊鏈+金融”復(fù)合型人才。二是以“APP+場景”為依托搭建信用卡與消費(fèi)信貸場景方、網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡合作方的平臺系統(tǒng)，優(yōu)化重構(gòu)商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程。
（四）加快信用卡跨界融合創(chuàng)新，構(gòu)建權(quán)益精準(zhǔn)豐富、特色突出鮮明的產(chǎn)品體系
面對不同客群多元化需求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺合作進(jìn)行交叉銷售，深度挖掘互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量與科技能力。同時(shí)加強(qiáng)與保險(xiǎn)、旅游、電信、航空等行業(yè)的合作，不斷拓寬信用卡的服務(wù)領(lǐng)域，增加信用卡產(chǎn)品附加值，切實(shí)提高用戶黏性。
（五）合理布局低線城市信用卡業(yè)務(wù)，加速客戶群體適當(dāng)下沉
商業(yè)銀行可根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻羧后w特色，制定符合當(dāng)?shù)靥厣男庞每?quán)益產(chǎn)品，加大網(wǎng)點(diǎn)下沉布設(shè)力度，深度挖掘當(dāng)?shù)厥袌觯岣呖蛻舾采w面。同時(shí)，加強(qiáng)審慎風(fēng)控監(jiān)測，為其提供更靈活、更具個性的金融服務(wù)。
（六）持續(xù)升級風(fēng)控體系，以“銀行+客戶”風(fēng)險(xiǎn)管理模式的理念打造全新智慧風(fēng)控
商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合信用卡消費(fèi)場景，將人工智能、生物識別技術(shù)、智能ID畫像應(yīng)用到貸前審核、貸中監(jiān)控、貸后管理的各個環(huán)節(jié)中。建立“數(shù)、算、器、端”全流程實(shí)時(shí)智能決策系統(tǒng)，升級智能實(shí)時(shí)申請反欺詐系統(tǒng)，使反欺詐工作更加智能，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)攔截。
參考文獻(xiàn)：
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作者單位：北京銀行博士后科研工作站
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