朱薪羽

摘 要：本文在梳理國家城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策及背景、現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，通過分析蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的發(fā)展歷程、發(fā)展模式及經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，深入分析蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的效果，并通過對(duì)其機(jī)構(gòu)設(shè)立情況、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量以及貸款規(guī)模等指標(biāo)的比較研究，得出蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的阻礙，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：城商行;跨區(qū)域;經(jīng)營(yíng)效果

一、引言

在國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)加速“換擋”以及金融供給側(cè)改革不斷深化的背景下，近幾年，國內(nèi)城商行通過跨區(qū)域發(fā)展實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的快速擴(kuò)大，但同時(shí)也催生出眾多問題，主要體現(xiàn)在以下幾方面。第一，利率市場(chǎng)化和LPR新機(jī)制推進(jìn)貸款利率并軌，擠壓了城商行的利潤(rùn)空間，加上國有大行貸款利率優(yōu)惠力度空前，搶占了大量“頭部”客戶，銀行的核心利潤(rùn)一旦被觸動(dòng)，其就不得不進(jìn)行業(yè)務(wù)和流程的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。第二，城商行作為地方性銀行，當(dāng)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)使得其管理半徑增加時(shí)，其原先的劣勢(shì)會(huì)更加突出，如人才儲(chǔ)備和管理經(jīng)驗(yàn)不足、管理成本加大、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加等，這些都對(duì)城商行的綜合管理能力提出了更高的要求。第三，互聯(lián)網(wǎng)科技金融多頭發(fā)展促進(jìn)了“新金融”爆發(fā)式增長(zhǎng)，城商行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式已難以滿足市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需求，創(chuàng)新化、精細(xì)化發(fā)展模式成為新的發(fā)展路徑。第四，隨著普惠金融的深入推進(jìn)以及監(jiān)管新政、資管新規(guī)等政策的陸續(xù)出臺(tái)與落地，城商行正在往更健康和規(guī)范的方向發(fā)展，這同時(shí)也對(duì)城商行的差異化競(jìng)爭(zhēng)提出了更大的挑戰(zhàn)。從目前城商行發(fā)展實(shí)際來看，隨著城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)地域越來越廣，如何讓城商行的跨區(qū)域發(fā)展和當(dāng)下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好地耦合、探索符合自身發(fā)展路徑是目前城商行面臨的現(xiàn)實(shí)問題。

二、城商行的含義與發(fā)展現(xiàn)狀

（一）城商行的含義

所謂城商行就是城市商業(yè)銀行的簡(jiǎn)稱，它是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，由中央以城市信用社為基礎(chǔ)于20世紀(jì)90年代中期組建，其建立的目的主要是整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）城商行的發(fā)展現(xiàn)狀

自1995年全國第一家城商行——深圳市城市合作銀行（現(xiàn)為平安銀行）成立至今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)歷了25個(gè)春秋，截至2019年底，其成員已發(fā)展到134家，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到37.28萬億元，占商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的15.53%。134家城商行中實(shí)現(xiàn)跨省區(qū)域經(jīng)營(yíng)的有23家，其中70%以上集中在長(zhǎng)三角、珠江、渤海三大經(jīng)濟(jì)圈。目前，總資產(chǎn)規(guī)模在5 000億元以上的城商行數(shù)量有17家，這17家城商行總資產(chǎn)幾乎占據(jù)了全國134家城商行的70%，城商行發(fā)展分化明顯?，F(xiàn)階段有三家銀行資產(chǎn)規(guī)模突破了兩萬億元，分別為北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，這三家城商行所在的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展均位于國內(nèi)前列，且都實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展。

三、城商行跨區(qū)域發(fā)展的文獻(xiàn)研究

關(guān)于城商行跨區(qū)域發(fā)展的研究，國內(nèi)專家學(xué)者從不同角度提出了各自的觀點(diǎn)，其中具有代表的有夏斌指出跨區(qū)域發(fā)展利于提升城商行的品牌價(jià)值;劉喆、姚建軍等提出跨區(qū)域發(fā)展對(duì)提高城商行經(jīng)營(yíng)效率和促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展起到了積極作用;曹愛紅、齊安甜提出跨區(qū)域發(fā)展能夠提高城商行的管理水平和內(nèi)控水平，進(jìn)而提升經(jīng)營(yíng)效益;楊書劍指出跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)有利于城商行發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，也有利于降低系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn);魯靖文、劉軒宇提出跨區(qū)域發(fā)展能夠提升城商行的競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力;王去非提出跨區(qū)域發(fā)展能夠提升城商行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力;戴蕓指出跨區(qū)域發(fā)展容易造成銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)過度集中于某一區(qū)域，造成銀行資源的浪費(fèi);周驁?zhí)岢隹鐓^(qū)域發(fā)展不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)績(jī)效的提高;何東偉、王春英、胥莉等提出跨區(qū)域發(fā)展在提高運(yùn)行成本與效率的同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)率下降。

綜上所述，國內(nèi)學(xué)者對(duì)城商行進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展的必要性、發(fā)展模式、有利因素及不利因素等方面進(jìn)行了理論與實(shí)踐研究，實(shí)踐證明，在經(jīng)濟(jì)一體化的今天，跨區(qū)域發(fā)展打破了單一地區(qū)的限制，是未來城商行發(fā)展的趨勢(shì)，也是城商行壯大自身發(fā)展的客觀要求。本文就是在前人理論及實(shí)踐研究的基礎(chǔ)上，以蘇州銀行為例，尋找其在跨區(qū)域發(fā)展過程中存在的問題，為其探索出一條適合自身發(fā)展的跨區(qū)域發(fā)展模式或路徑提供理論與實(shí)踐等參考依據(jù)。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的現(xiàn)狀研究——以蘇州銀行為例

（一）蘇州銀行基本情況介紹

蘇州銀行的前身是江蘇東吳農(nóng)村商業(yè)銀行，其第一次跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)要追溯到2008年2月28日其發(fā)起設(shè)立了沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行。當(dāng)時(shí)由于發(fā)展的需要，該銀行嘗試進(jìn)行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，因?yàn)榭鐓^(qū)域經(jīng)營(yíng)不但可以實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且能迅速提高知名度，這對(duì)當(dāng)時(shí)的東吳農(nóng)村商業(yè)銀行來說無疑是一個(gè)良好的廣告效應(yīng)。截至2018年12月31日，蘇州銀行共成立10家異地分行，分行和支行的總數(shù)為164家，異地分行的設(shè)立情況見表1。從表1中可知，蘇州銀行基本實(shí)現(xiàn)了全省全覆蓋，目前省內(nèi)僅鎮(zhèn)江、徐州還沒有設(shè)分支行機(jī)構(gòu)。

（二）蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展歷程

蘇州銀行于2010年9月翻牌更名為蘇州銀行股份有限公司，是全國唯一一家農(nóng)商行改制為城商行的單位，也是總部設(shè)立在蘇州的唯一一家城商行。2010年，蘇州銀行在鹽城東臺(tái)和大豐、宿遷宿城、淮安漣水、連云港贛榆已經(jīng)有5家異地支行，同年，蘇州銀行在宿遷的營(yíng)業(yè)管理總部成立，江蘇泗陽、泗洪、宿豫東吳村鎮(zhèn)3家村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，這是因?yàn)槌巧绦卸唐趦?nèi)無法直接在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，往往通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行來實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)。2012年—2014年，宿遷、淮安、常州、南京、南通等地的5家異地分行相繼成立，跨區(qū)域進(jìn)程取得深化發(fā)展。2015年，蘇州銀行正式啟動(dòng)全新的組織架構(gòu)——事業(yè)部制，實(shí)行以客戶為中心的扁平化垂直管理模式，為跨區(qū)域進(jìn)一步發(fā)展、實(shí)現(xiàn)良好的公司治理和業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2016年—2017年，無錫、泰州、揚(yáng)州、連云港分行成立。

（三）蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展模式分析

蘇州銀行異地分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立以蘇州市為中心，面向江蘇省內(nèi)，并通過在新加坡設(shè)立代表處來積極探索海外業(yè)務(wù)。根據(jù)這一發(fā)展戰(zhàn)略，蘇州銀行先后在省內(nèi)宿遷、淮安、常州等城市開設(shè)分行。發(fā)展模式主要有以下4種。

1.直接設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)

這是通常意義上的跨區(qū)域發(fā)展，也是城商行跨區(qū)域發(fā)展所選擇的最主要方式。蘇州銀行首家分行宿遷分行具體成立時(shí)間為2012年12月18日，之所以蘇州銀行選擇在宿遷設(shè)立首家異地分行，而沒有選擇江蘇蘇南等地的發(fā)達(dá)城市，是因?yàn)樘K州銀行還是農(nóng)商行體制時(shí)，就在宿遷沭陽設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，對(duì)宿遷當(dāng)?shù)氐慕鹑谡苇h(huán)境等較為熟悉，可以較快地拓展自己的業(yè)務(wù)。蘇州銀行在前期跨區(qū)域發(fā)展中主要通過先設(shè)立支行再設(shè)立分行的模式，主要有連云港贛榆和鹽城大豐、東臺(tái)3家支行，后期又采用先設(shè)立分行再設(shè)立支行的模式。

2.參股、控股其他銀行

城商行通過參股、控股他行的方式進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，成本較低且耗時(shí)較短。在2010年和2011年，蘇州銀行采取股權(quán)合作的方式入股鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行和連云港東方農(nóng)村商業(yè)銀行，雙方在經(jīng)營(yíng)管理以及業(yè)務(wù)等方面合作交流，既有利于農(nóng)商銀行改善日常經(jīng)營(yíng)管理和提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，又能夠降低城商行跨區(qū)域發(fā)展的成本，其2018年末收益情況如表2所示，由表2可知，雖然蘇州銀行在東方農(nóng)村商業(yè)銀行的持股比例低于20%，但蘇州銀行仍然是其第二大股東，并向其派駐董事，對(duì)公司經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)決策有重大影響。截至2018年末，蘇州銀行對(duì)聯(lián)營(yíng)企業(yè)的投資收益總計(jì)

5 462.97萬元。對(duì)蘇州銀行來說，其在取得較好投資收益的基礎(chǔ)上，也為異地區(qū)域更好地深入當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)與發(fā)展銀行業(yè)務(wù)提供了支持。

3.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行

2010年，蘇州銀行又主導(dǎo)設(shè)立了泗陽、泗洪、宿豫東吳村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行始終堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)、支持小微”的市場(chǎng)定位。截至2018年末，蘇州銀行主要控股的4家村鎮(zhèn)銀行的總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)67.84億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)0.87億元，促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的有效發(fā)展（見表3）。蘇州銀行在面對(duì)日趨激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，通過在農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)立經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，取得了較好的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

4.設(shè)立直銷銀行

蘇州銀行在2017年4月設(shè)立了直銷銀行，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展跨區(qū)域多元化經(jīng)營(yíng)，并通過與螞蟻借唄平臺(tái)合作，切入阿里電商場(chǎng)景，為消費(fèi)者提供信貸產(chǎn)品。蘇州銀行的直銷銀行為“起點(diǎn)銀行”，其通過互聯(lián)網(wǎng)渠道純線上獲客，并運(yùn)用螞蟻金融云mPaaS技術(shù)，這是首家銀行將mPaaS技術(shù)應(yīng)用于金融服務(wù)。蘇州銀行直銷銀行成立一年就實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)端累計(jì)投放貸款數(shù)十萬筆，貸款余額近10億元。

綜上所述，蘇州銀行采取的多種跨區(qū)域發(fā)展方式符合蘇州銀行整體發(fā)展規(guī)劃，但由于自身規(guī)模較小、跨區(qū)域發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)有限，其跨區(qū)域發(fā)展還需繼續(xù)推進(jìn)。

（四）蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀分析

蘇州銀行自2010年成立以來，不管是業(yè)務(wù)規(guī)模，還是內(nèi)部管理、品牌效應(yīng)，都實(shí)現(xiàn)了飛躍式發(fā)展。蘇州銀行于2019年8月在A股上市，截至2019年末，其總資產(chǎn)達(dá)3 434.10億元，相當(dāng)于成立時(shí)的7個(gè)“蘇州銀行”。下面從蘇州銀行自品牌效應(yīng)、人才結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)規(guī)模、發(fā)放貸款及墊款的分布情況、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量情況來分析蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)情況。

1.蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的品牌效應(yīng)需要進(jìn)一步提升

蘇州銀行跨區(qū)域品牌管理理念的打造為其跨區(qū)域發(fā)展過程中快速融入異地市場(chǎng)、吸引優(yōu)秀人才、贏得客戶信任等方面提供了強(qiáng)有力的保障。蘇州銀行的品牌文化在當(dāng)?shù)乜梢哉f是“深入人心”，但在異地區(qū)域，不管是品牌文化還是業(yè)務(wù)規(guī)模，都還有較大的發(fā)展空間。與國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模排名前列的城商行相比，蘇州銀行還存在較大差距，這主要還是由于蘇州銀行自2010年從農(nóng)商行體制翻牌以來才大力推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展，原來都在蘇州當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)發(fā)展。目前，蘇州銀行還處于跨區(qū)域的大發(fā)展形勢(shì)下，近年來先后獲得多項(xiàng)榮譽(yù)，并積極在社會(huì)扶貧、公益事業(yè)等方面開展了多項(xiàng)活動(dòng)，形成了良好的品牌效應(yīng)，但主要活動(dòng)和獎(jiǎng)項(xiàng)還是集中在蘇州地區(qū)。并且從其在江蘇省的網(wǎng)點(diǎn)布局和資產(chǎn)情況也可以看出，蘇州本地銀行發(fā)展和異地區(qū)域存在很大的不均衡性，異地區(qū)域的品牌效應(yīng)還需進(jìn)一步深化。

2.蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的人才結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步優(yōu)化

在科技金融、數(shù)字金融的大背景下，一切發(fā)展離不開高端人才。蘇州銀行事業(yè)部變革以后，行內(nèi)高度重視人才專業(yè)能力的提升，通過創(chuàng)立“蘇銀金融學(xué)院”，加快提高員工專業(yè)素養(yǎng)，為更好地應(yīng)對(duì)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和跨區(qū)域發(fā)展提供充足動(dòng)力。如表4所示，2011—2019年蘇州銀行異地區(qū)域員工數(shù)量呈逐年上升的趨勢(shì)，且跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)使得人才結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，但由于一些特定的歷史原因，蘇州銀行分支行人才單一化，且總分行員工兩頭分布較大，中堅(jiān)層較單薄，所以培養(yǎng)復(fù)合型人才尤為重要。另外，蘇州銀行在異地區(qū)域品牌影響力不大，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的人才選拔都是在當(dāng)?shù)剡x拔，短期內(nèi)會(huì)面臨人才儲(chǔ)備不足的情況，但異地區(qū)域人才流動(dòng)也給異地支行提供了更多了解同業(yè)市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，所以不斷優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)、擴(kuò)充人才儲(chǔ)備是蘇州銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域順利發(fā)展的前提。

3.蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)

如表5所示，2011年—2018年蘇

州銀行的資產(chǎn)規(guī)模表現(xiàn)出良好的增長(zhǎng)效率，異地分行的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。2011年蘇州銀行在蘇州地區(qū)的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)796.23億元，占總資產(chǎn)規(guī)模的95.39%，到2018年這一比例下降至84.80%。但從機(jī)構(gòu)設(shè)立（見表6）和資產(chǎn)規(guī)模數(shù)字來看，蘇州銀行跨區(qū)域的發(fā)展進(jìn)程明顯慢于在蘇州地區(qū)的發(fā)展進(jìn)程。從跨區(qū)域進(jìn)程來看，蘇州銀行在2015年以后跨區(qū)域進(jìn)程加快，異地區(qū)域的資產(chǎn)規(guī)模也呈現(xiàn)較快增長(zhǎng)。由此可見，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展、異地分行資產(chǎn)規(guī)模的上升有利于蘇州銀行充分發(fā)揮其規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但由于異地區(qū)域品牌認(rèn)同度低、客戶基礎(chǔ)薄弱，異地區(qū)域資產(chǎn)規(guī)模占比還是較低。

4.蘇州銀行跨區(qū)域貸款呈增長(zhǎng)趨勢(shì)

城商行的主要利潤(rùn)增長(zhǎng)來源于傳統(tǒng)的存貸利差產(chǎn)生的凈收益，這一部分業(yè)績(jī)的體現(xiàn)主要是銀行貸款規(guī)模產(chǎn)生的收益，所以研究蘇州銀行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的貸款規(guī)模占比變化情況，可以體現(xiàn)蘇州銀行的主要收入來源變化。城商行通過跨區(qū)域貸款發(fā)放，一方面可以降低貸款集中度，防止單一地區(qū)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn);另一方面可以借助異地分行的貸款提升銀行總體營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)水平。蘇州銀行在保持蘇州地區(qū)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，通過跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的方式實(shí)現(xiàn)了異地區(qū)域貸款規(guī)模不斷提升。根據(jù)蘇州銀行2018年年報(bào)，其異地區(qū)域貸款新增72.70億元，貸款增長(zhǎng)勢(shì)頭良好。而蘇州地區(qū)銀行2018年的貸款量較2011年規(guī)模占比下降20.12%，但貸款總額持續(xù)增加。

蘇州銀行2011年—2018年的年度報(bào)告顯示，蘇州銀行除在2013年和2015年異地貸款份額占比減少較多，其他期間異地區(qū)域的貸款占比呈現(xiàn)上升趨勢(shì)（見表7），這是因?yàn)樵?013年和2015年，蘇州地區(qū)新設(shè)立的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯多于異地新增的機(jī)構(gòu)數(shù)，且蘇州地區(qū)貸款規(guī)模增幅高于異地區(qū)域，導(dǎo)致異地區(qū)域貸款占比下降。蘇州銀行跨區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)的同時(shí)，在蘇州地區(qū)也通過不斷增設(shè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)來獲得業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)，可以看出蘇州銀行根據(jù)自身現(xiàn)狀和市場(chǎng)發(fā)展情況，不斷調(diào)整戰(zhàn)略布局，以此來不斷優(yōu)化跨區(qū)域發(fā)展布局。

5.蘇州銀行跨區(qū)域盈利能力穩(wěn)定增長(zhǎng)

商業(yè)銀行是盈利機(jī)構(gòu)，提高城商行的盈利能力，不但可以提高股東收益水平，還可以增強(qiáng)城商行自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。本文從蘇州銀行2011年—2018年的營(yíng)業(yè)收入、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)等方面考察蘇州銀行的效益情況。城商行異地分支機(jī)構(gòu)在剛成立的幾年內(nèi)，對(duì)銀行整體利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)并不明顯，有時(shí)還會(huì)因?yàn)楣芾聿簧茖?dǎo)致利潤(rùn)消耗。一般經(jīng)過平穩(wěn)過渡期后，隨著業(yè)務(wù)和客群基礎(chǔ)發(fā)展壯大，分支行對(duì)整體利潤(rùn)的貢獻(xiàn)會(huì)呈明顯上升趨勢(shì)。蘇州銀行2011—2018年蘇州地區(qū)和異地區(qū)域的營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)情況如圖1和圖2所示，從圖中可以看出，蘇州銀行在蘇州地區(qū)的收入和利潤(rùn)近年來對(duì)總體的貢獻(xiàn)率不斷降低，營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)率從2011年的94.75%下降至2018年的74.85%，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率從2011年的93.60%下降至2018年的67.55%。2018年銀行在全省的營(yíng)業(yè)收入為77.37億元，同比增長(zhǎng)12.16%，而異地區(qū)域同比增長(zhǎng)12.95%，異地區(qū)域的營(yíng)收同比增長(zhǎng)率略高于蘇州銀行全省的營(yíng)收同比增長(zhǎng)率。2018年蘇州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)26.72億元，同比增長(zhǎng)-1.98%，異地區(qū)域的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)占比保持較好的增長(zhǎng)，進(jìn)一步說明了跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)對(duì)蘇州銀行的營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)有一定的促進(jìn)作用。

總的來說，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展對(duì)其營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的影響起初并不明顯，隨著分行的發(fā)展，其對(duì)總體經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有一定的促進(jìn)作用，尤其當(dāng)蘇州地區(qū)的增長(zhǎng)出現(xiàn)下滑時(shí)，促進(jìn)作用更明顯。

6.蘇州銀行的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)質(zhì)量不斷下降

城商行的資產(chǎn)質(zhì)量情況體現(xiàn)了其風(fēng)險(xiǎn)控制、創(chuàng)新、內(nèi)部管理等方面的綜合能力，可以折射出城商行在未來能否實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)蘇州銀行2011年—2018年的撥備覆蓋率和不良率指標(biāo)進(jìn)行分析，在一定程度上可以反映蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，具體如表8所示。

自2011年以來，蘇州銀行的撥備覆蓋率不斷下降，不良貸款率也呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展并未有效分散區(qū)域集中經(jīng)營(yíng)所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要還是由于異地分行資產(chǎn)規(guī)模較小，產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)較低。而且在2013年和2015年，蘇州銀行在蘇州地區(qū)大規(guī)模增加營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，但從2013年—2015年的資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)來看，其并沒有得到優(yōu)化?？梢钥闯觯K州銀行在風(fēng)險(xiǎn)把控上缺乏一定的管理經(jīng)驗(yàn)，這主要還是由于蘇州銀行是由農(nóng)商行改制而來，在風(fēng)控和管理水平上有所欠缺。同時(shí)，蘇州銀行長(zhǎng)期單一的城市制經(jīng)營(yíng)模式使得其管理鏈條短且簡(jiǎn)單，當(dāng)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)使管理半徑變大時(shí)，就容易出現(xiàn)“過緊”或者“過松”的現(xiàn)象，導(dǎo)致管理風(fēng)險(xiǎn)加大。蘇州銀行資本充足率在2011年—2013年間下降較快，這是由于該期間蘇州銀行在蘇州地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多，發(fā)展速度最快，但高速擴(kuò)張也帶來了資本抵御能力下降，容易引發(fā)流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。

五、完善城商行跨區(qū)域發(fā)展的對(duì)策——以蘇州銀行為例

近年來，蘇州市GDP一直穩(wěn)坐全國前十、江蘇第一的位置，根據(jù)2019年中國經(jīng)濟(jì)20強(qiáng)公布的數(shù)據(jù)，蘇州市經(jīng)濟(jì)總量排名第6位。由于城商行的資產(chǎn)規(guī)模與地方經(jīng)濟(jì)有一定的正向關(guān)系，所以蘇州銀行近幾年實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，但與地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量相近的城商行相比，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展的程度和城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相匹配，這與蘇州銀行是由農(nóng)商行直接轉(zhuǎn)型為城商行有較大關(guān)系，其跨區(qū)域發(fā)展還有較大空間，未來發(fā)展前景良好。本文根據(jù)上文對(duì)蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀的研究，提出城商行跨區(qū)域發(fā)展在品牌效應(yīng)、人才培養(yǎng)、科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及風(fēng)控和管理等方面的幾點(diǎn)對(duì)策建議。

（一）不斷提升銀行在異地區(qū)域的品牌效應(yīng)

城商行作為一家以信用為基礎(chǔ)的金融企業(yè)，不但要注重股東價(jià)值的實(shí)現(xiàn)，更應(yīng)注重長(zhǎng)期價(jià)值和社會(huì)效應(yīng)，這樣才能形成長(zhǎng)久的發(fā)展效應(yīng)。因此城商行要不斷提高服務(wù)質(zhì)量、改善客戶體驗(yàn)、提高客戶忠誠度，以建立在異地區(qū)域的品牌文化，對(duì)此，國內(nèi)城商行還要積極學(xué)習(xí)國際、國內(nèi)先進(jìn)商業(yè)銀行的品牌發(fā)展和管理經(jīng)驗(yàn)，通過品牌競(jìng)爭(zhēng)力的提升來不斷提升自身業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，在異地區(qū)域可以借鑒和運(yùn)用當(dāng)?shù)氐钠放莆幕麄鞣绞?，結(jié)合當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)俗特質(zhì)，借助當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、銀保監(jiān)局、重點(diǎn)單位和企業(yè)，打造出貼近當(dāng)?shù)氐钠放莆幕瑢⑵放菩麄骱蜆I(yè)務(wù)推廣相結(jié)合，為后期業(yè)務(wù)的不斷壯大奠定基礎(chǔ)。

（二）培養(yǎng)復(fù)合型人才

人才是第一資源，城商行的核心競(jìng)爭(zhēng)力本質(zhì)上建立在人才隊(duì)伍上，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在科技金融、數(shù)字金融的大背景下，一切發(fā)展離不開高端人才。因此城商行要不斷強(qiáng)化人才引領(lǐng)發(fā)展理念，建立和完善人才培養(yǎng)發(fā)展計(jì)劃，強(qiáng)化人才機(jī)制創(chuàng)新，不斷培養(yǎng)既懂業(yè)務(wù)，又懂科技，還有營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型創(chuàng)新人才，為銀行發(fā)展提供強(qiáng)有力的后備組織保障。

（三）加大科技投入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在鼓勵(lì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和利差不斷收窄的大背景下，城商行要大力推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對(duì)科技創(chuàng)新的投入，用科技賦能業(yè)務(wù)發(fā)展，提高業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，城商行跨區(qū)域發(fā)展業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新程度在很大程度上取決于科技創(chuàng)新水平，所以城商行要高度重視科技賦能，將科技金融由戰(zhàn)略支撐轉(zhuǎn)向戰(zhàn)略引領(lǐng)，將科技運(yùn)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等領(lǐng)域。通過加強(qiáng)與跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)當(dāng)?shù)卣?、重點(diǎn)企業(yè)的合作，形成平臺(tái)化批量獲客;創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，逐步調(diào)整營(yíng)業(yè)收入和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)結(jié)構(gòu);以區(qū)域客戶為中心，創(chuàng)新增加收入和利潤(rùn)來源。

（四）全面提升風(fēng)險(xiǎn)防控和管理水平

作為仍在發(fā)展道路上的城商行，其在實(shí)現(xiàn)業(yè)績(jī)穩(wěn)健增長(zhǎng)的同時(shí)，還要繼續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和內(nèi)控合規(guī)管理。隨著跨區(qū)域發(fā)展不斷推進(jìn)、管理半徑不斷增加，城商行面臨的挑戰(zhàn)和困難也越來越多對(duì)此，城商行可通過全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控、健全管理體系、提升管理水平，并結(jié)合科技賦能風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)科技和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效結(jié)合，從而切實(shí)提升資產(chǎn)質(zhì)量。

六、結(jié)語

當(dāng)前，蘇州銀行跨區(qū)域發(fā)展還處于起步階段，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)仍然在蘇州地區(qū)，異地區(qū)域的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)影響力較小，在江蘇省內(nèi)的跨區(qū)域程度相對(duì)較低，省外暫未設(shè)立營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，與其他規(guī)模較大、跨區(qū)域起步較早的城商行相比，還存在一定的差距，且缺乏跨區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)和管理經(jīng)驗(yàn)，因此蘇州銀行選擇審慎地推進(jìn)跨區(qū)域發(fā)展是最優(yōu)的選擇。同時(shí)，蘇州銀行要結(jié)合自身情況，選擇適合自身定位的跨區(qū)域發(fā)展模式或路徑，這樣才能提升自身綜合實(shí)力，促進(jìn)自身發(fā)展壯大。

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